信貸公司的業務其實就是一種民間借貸，其客戶一般是難以獲取銀行貸款的小微企業，以及一些需要短期資金週轉的個人。這類客戶一般資信狀況一般，淨資產較少，現金流量、盈利能力弱，缺乏足額擔保，總的來說就是信用風險較高，因此小貸公司的利率都比較高，往往是做到上限（4倍基準利率），此外還有一些調查費、手續費之類的收費，綜合成本可能達到30%甚至更高。

2008年，銀監會發布了《關於小額貸款公司試點的指導意見》，廣東、福建等一些民營經濟發達地區也制定了自己的小貸公司管理辦法，在這些檔案中，對於單一借款人的最大貸款額限制是不超過小貸公司資本淨額的5%，有的還限制了上限（比如廣東規定不超過500萬）。

資金效率方面，據我瞭解，目前的小貸行業整體收益率還是可以的，某些公司甚至能做到100%以上的增長。但是目前小貸行業有很多違規操作（非法集資、高利貸等），並且在宏觀經濟偏緊的大環境下，違約率也會走高，整體風險偏高。

每個公司業務模式差不多的，都是看徵信流水資產證明，來判斷還款能力，不過他們對客戶徵信要求沒有銀行那麼嚴格又比高利貸嚴一些，像一般的小微企業在銀行做不了的只能找小貸公司，小貸公司一般會實地考察，看看他的實際經營狀況，他們的收入主要就是利息，有些背後有當地規模較大企業的影子，也可以從銀行獲得資金支援。