房貸200萬，每月還款1.2萬元，家庭收入25萬元，如何評價呢？

現在房價越來越貴了，不貸款買房幾乎成了奢望。可是貸款買房每月要償還不菲的按揭還款，會對家庭的收入產生一定的壓力。應該如何合理確定家庭貸款的數額呢？

一般來講，銀行核定貸款額度時，既要按照法律規定，又要按照貸款人的負擔能力來核算。

政策規定很好理解。比如首套住房貸款比例不得超過70%，二套房不得超過50%，有的地方二套房貸款甚至不得超過30%。另外還有貸款的利率問題，上海市首套房的貸款利率是4.65%，而一般二三線城市貸款利率普遍在5.3%~5.8%左右。

負擔能力主要考慮該家庭的收入情況。一般每月償還貸款的數額不得超過上一年度家庭月平均收入的50%。而且銀行會根據當事人的信用情況、資產情況，做適度的調整。

負擔能力的規定是比較死板的。對於一些低收入人群和超高收入人群，實際上按比例劃分是不正確的。畢竟人們維持基本生活的費用，不會根據收入的高低而按比例浮動的。月收入2000元，拿出1000元來還貸款會嚴重是影響生活。月收入20萬元，拿出15萬元來還貸款，一樣不會影響生活質量。

家庭負擔能力並不僅僅有小兩口。比如家庭收入一般只考慮夫妻兩人的收入，而不考慮其父母或者岳父母能夠幫助的能力。

如題目所說，銀行批出200萬元的貸款，每月還款1.2萬元，大約佔平均月收入的57.6%，負擔還是有一些重的。但實際上，如果退休的父母和岳父母也能夠支援一些生活費用，綜合考慮到大家庭的負擔能力的話，對於年輕人的家庭負擔可能還不重。

有的年輕人婚後有父母帶孩子，而且天天去父母家蹭吃蹭喝。當然父母並不是抱怨，反而樂在其中，這是我們中國社會的一種歷史傳統。你如果讓老人孤零零的老兩口在家裡，不常回去看看反而會受到譴責。

如果是說有老人得病或者沒有退休收入需要提供贍養費，這種情況下家庭的支出又要縮減一部分，壓力就會比較大了。

家庭基本支出應該如何算？對於普通家庭來講，三口之家一年基本生活消費10萬元，絕對能夠滿足基本生活的需要，甚至有的家庭一年5萬元都花不了。我們說的是基本生活，不是豪華享受。生活消費上可支出的彈性很大，以前的時候都是敞開吃豬肉。結果現在豬肉漲到30多元一斤，我發現牛羊肉也差不多的價格我寧願花40元去購買牛羊肉，也不願意去買豬肉了，這算消費升級吧。實際上，我也可以去買更便宜的雞肉、雞蛋作為替代品，簡簡單單一個月就能省下幾百元。

貸款之前要考慮一個非常重要的問題。那就是整個還款期限內，我們的收入不能有劇烈下降。

如果是機關事業單位的職工還好說，他們幾乎沒有失業的風險，而且工資收入一般是穩定增長的。可是對於普通企業職工，尤其是一些收入跟年齡掛鉤密切的人，萬一受不確定性因素失業，償還貸款可就麻煩了。北京有位工程師，剛剛貸款500萬買了學區房，接著就失業了，連續投出很多簡歷卻接不到offer。即使有的公司邀請他面試，但提出的薪酬金額要下降了很多。他不願意自貶身價，畢竟影響以後的發展。所以就陷入了進退兩難之中。

對於整個社會而言，大家的平均收入還是在不斷增長的。比如2018年城鎮非私營單位和私營單位在崗職工社會平均工資，分別增長8.7%和6.1%。只要長期穩定發展下去，自己的房貸負擔壓力會越來越低。

總體來看，我們每月償還貸款的支出，不要超過我們收入的1/3，就算是非常合理的。畢竟除了償還貸款，我們還要為養老、醫療、教育和意外等各種情況進行儲蓄保障。所以要想達到這樣的目標，還是需要努力了。

2019年並不是買房的時機，如果家庭收入在當地買不了一平米房子的話，最好等兩三年後再考慮出手比較好。

一般來說房貸月供佔家庭月收入的30%以下比較合適，上限不能超過50%。對於普通家庭來說，月供佔到家庭收入40%的時候，就會影響到日常消費。

房貸200萬元的話，按照2019年10月份全國首套房平均貸款利率5.52%來計算，貸款20年，等額本息的還款方式每個月就要還款13780元。無壓力的應付這麼多的房貸，家庭月收入就要達到4.6萬元左右，也就是年收入要達到55萬元左右。即便是按照上限來計算，也要達到月收入2.76萬元，年收入33萬元以上。

家庭收入25萬元，這是年收入，平均到月的話每月是20833元，月供13780元佔到月收入的66.15%。已經超過月收入一半，這是一個非常危險的數字。

很多人會講未來即使房子降價該買也要買，而沒有去看宏觀經濟趨勢，以及工作的穩定性。

今天家庭收入一年25萬元，如果有了孩子，一方失去工作還能保持這麼高的收入嗎？如果再要二胎呢？萬一行業不景氣，公司裁員呢？

這個時代，除了行政事業單位和某些壟斷企業的工作是鐵飯碗，普通人很難保證能夠穩定工作40年。房貸20年的週期內，如果經濟穩定，工資穩定上漲，公司業務蓬勃發展，那麼一切都不是問題，如果做不到，貿然買房就可能是災難。

仔細看看周邊企業經營狀況，想想為什麼汽車銷量大幅下滑，再看看工作是否能夠穩定20年，就應該能夠做出不在高位接盤的明智選擇。

最後，房貸200萬元，收房還要稅費，入住前還要裝修，採購傢俱家電，沒有三五十萬元是住不進去的，這些你考慮了沒有？耐心點，五年後再買房的話，一定有省一大筆錢的機會，不要把自己置於高風險的境地。

沒啥說的，還完房貸每月還有一萬左右的可支配收入，這樣家庭收入情況還是蠻不錯的。

以題主的收入水平看，應對房貸還是相對可以從容的。不過因為房貸數額不小，特別需要收入相對穩定。收入穩定這件事，對於很多家庭來說，都不是那麼好掌控的，特別是隨著家庭主要成員年齡逐年增大。現在年齡超過了40歲，在職場都會面臨一些風險，存在丟飯碗的可能性。

現在房貸一般都是15年以上的，有的甚而25年或30年，貸多少款，還是要考慮到收入穩定性與持續性。

其次，廣州是一線城市，房價水平在四個一線城市中最低，而人均可支配收入水平卻不是最低。

這說明了兩件事：一是房價泡沫在一線城市中最少，二是收入水平在一線城市中還是不錯的。

作為國內的一線城市，廣州的房價水平常年低於二線城市廈門，這是國內樓市的一個比較令人驚詫的現象。中國社科院的調查資料顯示，近1年的房價走勢看，廣州累計下跌6.55%，北京下跌4.46%，上海下跌1.02%。深圳比較例外，近1年房價累計微漲2.52%。這從一個側面顯示，廣州房價還是相對厚道的。

此外，從2018年的統計資料看，上海在這一年的城鎮居民人均可支配收入為64183元，北京為62361元，廣州為59982元，深圳是57543元。可以看出廣州的數值大於深圳。這說明，作為城鎮居民人均可支配收入排在全國前三的廣州，其經濟活力還是很不錯的，一般家庭獲得收入成長的可能性還是較大的。

第三，房貸與家庭收入佔比怎麼樣合理，並沒有一個固定的比例，不給生活造成太多麻煩才是一個合理的點位。

不同城市的生活成本不同，這是一個很現實的情況。現在熱點城市的房價水平很高，但凡買房都要竭盡全力，所以每月家庭收入扣除生活成本支出，就可能是房貸的適宜點。反過來，房貸加上合理的生活支出，便是比較好的家庭收入。

朋友們好！

買房房貸200萬，家庭收入多少為好。這個問題，真的是需要算一下每個月還款金額的，一般情況下，還貸金額不超過家庭淨收入的50%，應該是比較合理的。

如果貸款200萬的話，那麼每個月的還款額還是不少的。如果按照貸款200萬，貸款30年，貸款利率上浮到5.88%來計算的話，每個月還款額是11837.15元。

當然瞭如果你要是有公積金貸款可以用，那麼還是可以降低一些每個月的還款額的。

如果你採用公積金組合貸款的話，公積金貸款100萬元，商業貸款100萬元。公積金貸款利率為3.25%，商業貸款利率為5.88%，同樣貸款30年，但是每個月還款額就下降為10270元。

因此，如果能夠採用公積金組合貸款的話，還是比較划算的。

你的家庭年收入是25萬元，平均每個月是2.083萬元，如果是全是商業貸款的話，大概每個月還完貸款11837元，也就是每個月剩下來生活費8996元。

如果你是採用的公積金組合貸款，那麼每個月還完貸款10270元以後，還能夠剩下來10563元。

如果是在廣州生活的話，一個月9000元到1萬元的生活費用，只要是節約一點，基本上是夠用了，但是如果想過的更好一點，那麼只有多賺一點錢了。

因此，如果你全是商業貸款的話，可能每個月還完貸款，生活上可能要稍微緊張一點了。如果是公積金貸款的話，每個月還完貸款，可能生活上就會稍微寬鬆一點。

綜上所述，你貸款200萬買房子，家庭收入25萬元，這樣貸款30年，每個月還完貸款以後還剩下9000-10000萬元，這樣的生活費用只要是節約一點，還是夠用的。如果你想更寬鬆一點，那麼只有每年多賺一些錢，這樣生活就會更美好了。

廣州這種一線大城市，買一套房貸款 200 萬或者更多都是非常普遍的，因為往往一間並不是很大的房子都需要動輒 400 - 500萬甚至更多的資金。。。

買房，安家落戶，在陌生的城市擁有一個真正屬於自己家的港灣，對於很多人而言都是一生中最為幸福的事情，哪怕是揹負 20 年的負債，哪怕是肩負幾百萬的貸款。

作出這樣的選擇真的非常不容易，肩負這樣的壓力真的很心累。但是對於我們而言，還有其他的選擇餘地嗎？——或許，就目前來說還真的沒有。結婚、子女上學、戶口，哪一個都會和房子扯上關係。

有人說，我們的整個人生都被房子給“綁架”了，其實還是有一定道理的。。。其中的無奈和苦楚也只有身為過來人的自己清楚。

浮雲君認為一個比較健康的家庭資產負債狀況，每月需要償還的各項債務需要控制在月收入的 40% 以內。這樣的家庭經濟是沒有太大風險和問題的，債務是可控的。

如果家庭每月的債務支出佔到了月收入的 70% 甚至以上，不顧及自己的經濟實力去負債購房這樣的行為是非常不明智的，家庭抗風險的能力是很低的。

按照題主所說，每月房貸 1.2 萬，還完之後可支配收入還有一萬，那麼每月債務支出佔比每月總收入比值為 54.5% ，已經超過了 50% 的警戒線，存在一定的風險，不過還沒有達到巨大風險的地步。

在浮雲君看來，月收入 3 萬及以上揹負這樣的債務是相對而言較為安全的。

所謂的可支配收入，還需要扣除我們日常柴米油鹽、娛樂、就醫、旅遊等等一系列的開支，剔除這些開支之後，真正能夠攢下的積蓄其實是非常有限的。萬一發生了相應的風險，比如失業、比如家人生病，家庭的財務狀況是非常令人堪憂的。

大家別覺得失業距離我們很遙遠，2008年的時候很多人也是突然失業了，毫無徵兆。而十年一次的危機或許又即將開始了。。。

在浮雲君看來，買房有 200 萬的房貸，月供 1.2 萬，每月的收入在 3 萬元及以上是較為安全的，家庭的抗風險能力也是具備一定保障的。

現在經濟的大環境並不是很好，地產業由盛轉衰的拐點也就在這兩年了，對於房價走勢的文章浮雲君已經寫了很多，這裡就不再累述。

如果買房並不是很急，浮雲君還是建議大家緩一緩，2 - 3年之後再買比較妥當。

從現實來說有200萬的房貸，家庭收入達到多少比較好，沒有一個固定的答案，收入越多當然越好。

但從理論上來說，辦理200萬的房貸，家庭收入至少要達到月供的1.3倍以上才比較安全。

辦理200萬的房貸，大家可以有多種選擇，你選擇不同的期限，不同的還款方式，對應每個月的還款金額都是不一樣的，在眾多還款組合當中，200萬30年等額本息的月供是最少的。

我們假如按照目前LPR4.85%計算，基點是50個BP，實際的利率是5.35%，那麼200萬房貸30年期限等額本息還款，對應的月供是11168.27元。

對於11168.27元的月供，你不能用家庭所有的收入來供房，因為你還有生活，你還有幾大開支，還要面臨未來一些其他風險的支出，這些必須的開支加起來，我認為不同的城市至少需要達到以下水平：

一線城市至少需要6000塊錢以上，二三線城市至少需要4000塊錢以上，4線以下城市至少需要3000塊錢以上。

那麼綜合月供以及其他生活必須開支之後，辦理200萬的房貸不同的城市家庭收入至少需要達到的最低標準如下：

一線城市家庭收入必須達到17168元；

二三線城市必須達到15168元；

4線以下城市必須達到14168元；

當然以上各項城市的收入標準只是有基本的保障，如果未來發生一些重大疾病，那會很被動。

所以我認為要辦理200萬的房貸，一個家庭的月收入至少需要達到月供的兩倍以上，才相對會比較保險一些。

當然如果大家家庭收入很多，比如家庭收入是月供的三倍4倍甚至5倍以上，那大家就完全不用擔心收入的問題了，只要月供佔家庭總收入的比例小於50%，那家庭就不會有太大的壓力。

通常，房貸要在我們的居民收入中佔比60%以上，按照央行的資料，18年末，中國居民房貸收入比在65%，也就是說，一個家庭收入的65%要用於支付房貸利息。那麼，按照題主這個問題，假設200萬的房貸，每個月利息支出約為1-1.2萬，那麼，家庭收入就應該在1.8萬左右（1.2萬除以65%）。

那麼，一個家庭收入1.8萬的家庭，夫妻兩個人工作，月收入就應該在0.9萬每人，如果一個人工作，則月收入就應該在1.8萬。

而事實上，這個假設的計算中，必須剔除“房產首付”和“其他重大開支”。

而首付，大家都知道，如果不啃老，不依靠父輩祖輩的贊助，對於正常家庭來說，非常困難。

假設，我們按照0.9-1.8萬的收入來看，應該屬於一二線城市的居民平均收入水平（還存在嚴重的“被平均“的現象），而一二線城市的房價水平基本在4-8萬，如果按照100平計算，也就是需要400-800萬總值，那麼，首付按照25%算，就需要100萬-200萬，對應0.9-1.8萬的收入來看，首付就要家庭收入的5年到10年不吃不喝才能湊足。

而家庭中，子女教育，結婚費用，以及其他比如買車等“其他重大開支”，基本上，每項都需要按年計算10年左右的收入——10-20萬（只是這些其他重大開支基本上不是一次性支付而是分期或者長期支付）。

因此，如果說客觀地看待200萬房貸需要收入多少來看，如果要“輕鬆”對付，月收入應該在1.8萬基礎上翻一倍即3.6萬家庭月收入——如果要首付和其他開支不啃老的話！

兩百萬房貸，家庭收入肯定是越多越好。那麼我們來看看，200萬房貸，每個月月供大概是多少。我們這裡假定200萬全部是商業貸款，貸款利率按基準利率，貸款30年。

從上圖可以看到每個月月供10553元，然後三十年還清，總支付利息是179.94萬。針對這樣的房貸，結合一個家庭一年主要有如下開支：

1、房貸一年得還差不多12萬；

2、小孩各項支出一年得3萬左右；

3、四個父母養老錢，一年2萬左右；

4、家庭各項開銷一年6萬左右；

5、一年出去旅遊那麼一兩次費用1萬左右；

6、還有車子各種費用，一年1萬左右；

7、生病去醫院各項檢查費，醫療費1年1萬左右，還是隻是小毛病，要是涉及手術那就一年好幾萬的了。

以上七項加起來一年開支至少也得26萬，所以我認為一個家庭一年收入起碼得30萬元左右，才比較合適。

不請自來。筆者認為，題主這樣的家庭收入情況，以及房貸歸還數額，其實是不合適買這套房的。

國外有這麼一個公式，一個財務週轉，資產配置合理的家庭，這個家庭的房貸支出應該不高於家庭收入的三分之一。題主這樣的情況，合理的房貸收入是8000元左右，當然1.2W元咬咬牙也能堅持，但是裡面所蘊含的風險較大，需要提前做好功課，控制好現金流。

按照題主的情況，每月還完房貸還剩1萬元。根據《2016城市人口生活質量白皮書》公佈的資料，二線城市的人均消費為5000元（包含房貸）。廣州雖然是一線城市，那就假設按照二線城市來計算，以一個三口之家來計算，生活費只剩下3000元了，顯然是不夠的。而且過高的房貸會導致家庭資產其他方面出現問題。比如，用於保險的這部分資金已經是捉襟見肘了，三口之家必要的商業保險大概在每年2.5萬元左右，同時還要預留一部分資金用於正常的生活消費。

緊隨而來的還有子女的教育、父母的養老、家庭的醫療等等一些列支出，以目前的經濟能力來看顯然是不夠的，除非能夠獲取一筆計劃外的資金。

綜上所述，目前的經濟情況題主是不適合買這套房的，或者說需要增加首付比例，如果能將月還貸金額控制在8000元左右，情況會好很多，經濟壓力也沒有那麼大。

最近，有網友提問，他居住在廣州。目前準備房貸200萬，家庭年收入25萬（平均月薪2萬多），一個月還房貸1.2萬，還了房貸後，家庭可支配收入差不多1萬，這樣可行嗎？麻煩大家幫一下忙分析，

對此，我們認為，借房貸要量力而為，不要過度借貸。一般來說房貸月供佔家庭月收入的30%以下比較合適，上限不能超過50%。對於普通家庭來說，月供佔到家庭收入30%以上的時候，就會影響到生活質量。顯然，這位廣州網友的月供已經超過了剩下的可支配收入，有些貸款過度了。

那麼，月收入多少，才更為合適呢？如果房貸200萬元的話，在眾多還款組合當中，200萬30年等額本息的月供是最少的。我們假如按照目前LPR4.85%計算，基點是50個BP，實際的利率是5.35%，那麼200萬房貸30年期限等額本息還款，對應的月供是11168.27元。而對於至少11168.27元的月供，也不能把家庭所有的收入都用於還房貸吧。所以，我們認為，家庭月收入至少在3-4萬元，才能輕鬆應對每個月上萬的房貸，否則日子會很難過。

在現實生活中，有些人頭腦一熱，就房貸200萬，還款30年，這是一件非常可怕的事情。首先，目前國內房價處於高位，已經明顯漲不上去了，如果現在貸款200萬，還款30年，基本上是屬於高位接盤，以後如果房價下跌，將會後悔莫及。我們勸大家再等幾年，等房價跌下來時再買房，不要一時衝動，影響到未來的幸福生活。

再者，30年的時間非常慢長，期間會發生很多變故，誰也不能保證未來永遠不失業，工資一直在上漲的。別看現在一些家庭是高收入，但將來或有一人失業將會怎麼辦？在國外普通家庭一般貸款在10年-15年左右，貸款30年，等你房貸還清了，你這個房子也差不多再過幾年要動遷了。就連住建部官員都承認，中國房子質量不超過30年。你花30年買一套房產值嗎？

最後，去年中國不動產登記全國已經聯網，中國在未來幾年對二套以上房源的家庭，開徵房產稅已經板上釘釘。這主要是房價下跌了，土地財政收入降低了，地方政府要尋找新的稅源，房產稅將會推出，屆時大量存量房源被丟擲，將來各地房價會迴歸居住屬性，現在貸款200萬，還款30年的將承受不了這種房價重挫的壓力。

實際上，即使是剛需群體，也要量力而為，儘量不要房貸超過自己工資收入的30%，更不可以超過50%。因為這會影響到家庭生活的質量。同時，國內房產的質量也未必能堅持30年以上。此外，誰能保證自己未來30年家庭內部無人失業，收入一直都很穩定？更關鍵的是，現在房產稅推出只是時間問題，這都會對高槓杆購房的家庭造成重大的衝擊。