意外險本質是解決一旦意外風險發生之後財務或收入損失的問題。

如何購買意外險，這就要看被保險人具體會面臨什麼樣的意外風險:

①每年多次乘坐飛機、高鐵的商旅人士要注重配置乘坐交通工具類意外險，即使保額很高，保費會很低；

②從事機械加工、職業危險程度較高的技術人員要配置不限社保內外用藥的意外醫療和包含傷殘等級賠償的工傷補充類意外險；

④普通工薪人士，配置包含意外醫療和意外傷殘等級賠償的意外險。

個人建議一些揹負長期房貸責任、較大額度債務的人群，最好配置定期壽險＋意外險進行對沖。

l

其實意外保險並不複雜。人們購買意外險的目的，主要是意外一旦發生，對自己的財務上造成的損失進行補償。

意外保險也分為給付型和報銷補償型。

給付型跟你購買的額度有關，買的越多保額也就越高，萬一發生意外，造成人員傷殘，那賠的也就越多。

報銷補償型是針對意外發生之後產生的住院治療的費用進行補償性報銷。報銷額度跟實際發生的費用掛鉤。一般報銷額度不可能超過實際發生的費用。

買意外保險要注意的就是正確地提供你的職業類別。一般保險公司按照職業類別的危險程度分為六個等級，一般辦公室的行政工作人員是屬於一類職業，類似於長途貨運司機屬於六類，超過六類以上的職業分類保險公司一般是不予承保的。如果職業類別足以影響到保險公司決定是否對你進行承保，那麼萬一發生保險責任，保險公司會據此為由，拒賠。

舉個栗子：你是一個花炮廠的工人。自己也知道，這是一個高危工種，保險公司是不予承保的。但是你為了讓保險公司承保，謊稱自己是辦公室行政工作人員。這樣如果萬一發生意外的情況下，保險公司將以此拒賠。

還有，不管你填的是什麼工作類別，都將以出險時的實際工作類別為賠付標準。

再舉個栗子：投保時，你是一個辦公室行政人員。後來你偶爾兼職跑滴滴。假如在跑滴滴的過程當中發生意外。那麼給付標準是以滴滴司機而不是辦公室行政人員的給付標準來進行給付。

意外險主要分意外傷害和意外傷害醫療，意外傷害是要達到人生傷殘鑑定條件才能獲得理賠，按照傷殘程度分為十級，根據傷殘等級按比例給付保險金。而意外傷害醫療保險是根據醫療費用進行報銷，需要注意的是免賠額，報銷比例，是否能報銷自費藥。 意外險對被保險人職業類別有要求，比如一些高危職業需要加費或者購買專門針對5-6類職業的意外險產品，如果購買時選擇普通職業，而理賠時屬於高危職業，可能會產生糾紛，所以購買前一定看清楚自己職業類別是否符合購買要求

意外險，是一款低保費高保額的高槓杆產品。通常會被拿來當保險公司的敲門磚。但是爭議最多的也是意外險，也是最複雜的險種。

經常保險公司說送你多少多少額度，你有多少多少身價，還有醫療報銷。有沒有講清楚的情況下，大家就以為生病也能用，身故就能賠。

其實意外險，賠付外來的、突發的、非本意、非疾病的意外事故導致的意外損失。包括意外醫療，意外傷殘和意外身故。

所以，看到了嗎？四個非，疾病類不賠付的！自殺不賠付的！打架鬥毆不賠付的！

猝死也是不賠付的！猝死屬於隱藏性疾病導致，意外險不賠！

意外險種包含了幾項責任：

意外身故，顧名思義，因意外死亡賠付全額，

意外醫療，分包含自費藥還是社保用藥，醫療額度是次限額還是年度限額，報銷比例多少，免賠額是多少。

意外傷殘，根據傷殘等級來賠付比例。

主要是意外身故的界定，複雜的案子會有爭議。例如那個火鍋店老闆，幾千塊就買了幾百萬保額的意外險，保險公司就會判斷是否惡意投保，蓄意自殺。

因為意外險是不賠付自殺的。

那麼我們如何去選擇一款合適的意外險呢？

首先，一定要選擇保一般意外責任，不要只買單項交通意外，或者電動車意外之類的。範圍太窄的不行，一定要什麼都保的，特別是只保人在車中的意外險，下了車發生意外都不保，坑不坑！

再次，意外險額度一定要買夠，因為除了身故理賠全額外，傷殘都是按照比例理賠的，一定要足額，50萬100萬起。

然後，保險公司不要選太小眾的，雖然價效比重要，但是服務也非常重要。

不要選擇返還型意外險，意外險告知很寬鬆，到70.80歲都可以買，不需要買長期意外，也不用返還，一年就300，500為什麼還要計較收益？要花2千多去買返還型產品，太小額的返還沒有意義！

意外險包含三個層面：1、意外傷害保險；2、意外傷害醫療保險；3、意外傷害住院津貼保險。

首先，意外傷害保險的理賠責任是意外傷害造成身故、殘疾的賠付，屬於給付型產品，賠付額度跟所購買的保額以及殘疾等級有關係，保額越高賠付越高，殘疾等級一級至十級，賠付比例10%~100%。

其次，意外傷害醫療保險理賠責任是意外傷害造成的門急診或者意外住院費用報銷，實報實銷，一般50元或者100元免賠額，屬於報銷型產品。

第三個是意外住院津貼險，屬於津貼型產品。根據被保險人住院的天數給付，每天給付100元、200元乃至五六百不等，根據購買額度給付。

所以，日常實務當中，會有部分客戶朋友說保險“”坑人“”！其實不是保險坑人，而是你選擇的保險不全面所致！比如各大保險公司的百萬身價意外險，就只包含意外身故和意外高殘才能賠付，而且百萬賠付也僅僅針對自駕車和公共交通意外、8種自然災害以及電梯意外身故/高殘等，所以，不要以為你買了意外險，就可以獲得理賠，還要看購買的是否全面！

意外保險怎麼買?找保險公司的人買就行。注意什麼?首先，意外指的是沒有可控不能預知的事情發現，根據發現的輕重對人體造成的傷害的輕重程度的不同而分級。比如，皮外傷，狗咬貓抓，輕傷不用住院，比如傷殘，1-10級不等的傷殘理賠額度也分1-10給，是按身故的金額分級。再比如嚴重的直接身故，就賠全，火災，車禍等都會造成傷殘或身故。開車的有車險也是意外保險的一種。信用卡也是有竟然險功能的。瞭解了這些後，你就可以定理賠額和投保額了。比如你想身故後賠個一千萬，那麼你就得找保險人員幫你核查要交多少保費，身故和傷殘掛溝，住院和皮外傷另算。

意外保險分意外傷害和意外醫療：購買意外保險首先要看清楚保險責任，意外醫療保險有的公司只要門診：急診：住院：醫保用可以報銷。。有的公司意外保險是可以報銷醫保以外用，進口都可以報銷。其中包括了飛機✈️：火車輪船意外住院報銷。雖然都是意外保險但是保險責任相差很大。每天不到一元錢包括了以上所有保險責任。所以購買意外保險一定要有選擇。

這個我來說一下，因為我也經常會買。

我以前是在平安app上買，開車、戶外或外出旅行，坐大巴乘飛機都會額外買一份。現在開始在支付寶上買了，因為方便，而且種類也多，價效比高。

看圖。直接搜保險，進入後第二欄就是意外險，有除了平安的，還有其他保險公司，像泰康。

如今人們的生活水平都提高了，對抗風險的要求也隨之提高了。為了家人和自己的生活能平安穩定的發展下去，除了以前的大險（壽險、財產險）之外，意外險也隨著網際網路的深入發展，進入到了我們普通人的考慮範圍。價格親民，保障還比較多。

最後，說一個我個人小小的經驗，就是在眾多意外險的產品中，有很多保障範圍會有重疊（如一些意外險和旅行險會出現這種情況），這樣有時會造成一些沒看明白產品說明就下單，結果真出意外，後悔當初的事！所以提醒⏰大家在購買意外險時，一定要詳細看完保障的型別和範圍，哪些情況屬於保障範圍，哪些情況不在，這個要看清楚。

最最後，祝大家都有一個穩定健康的生活，少出不出意外。

意外保險的保險責任分為三塊，意外醫療，意外住院津貼，身故或傷殘，有的意外險還包括救護車費用或救援等附加值服務。意外醫療分為門診和住院，對於意外門診，就醫限制不多，但是住院必須按合同約定，一般是二級以上醫院，醫療費也不是百分之百報銷，一般有個一百或更多一些的免賠額，然後按一定的賠付比例來賠付，有的是百分之百賠付，大部分的意外醫療都是按社保的報銷範圍來報銷，之外是自己承擔的，畢竟是風險共擔，補償性質的，意外住院津貼很好理解，實際住院天數減去一定的免賠天數乘以津貼日額來給付，一年內累計不超過90天，大部分是90天為限。身故或傷殘賠付，如果身故就按保額百分之百賠付，如果傷殘，按人身傷殘十大標準，按相應保額百分比來賠付。意外保險是和職業掛鉤的，所以首先要清楚自己職業類別，高風險職業，一般五到六類職業有的意外保險不保，特別是承保後，如果職業變動，風險增加，按原則是要告知保險公司的，不然到時會麻煩些。另外，很重要的是病例上一定要體現是因為意外導致的。。。因為因意外直接原因導致的疾病也是可以按意外來理賠的。。。買意外險，先清楚自己的職業類別，其次看保險責任的意外醫療免賠額度越少，賠付比例越高越好，能突破醫保大綱報銷更好，身故和傷殘賠付會不會因為自己的職業類別而保額打折。另外，意外險也不是像自己張的那樣今天買明天就生效，有幾天等待期。

主要責任是意外身故和傷殘，意外醫療，住院津貼這三款責任。意外身故傷殘和意外醫療是基本，意外住院津貼可有可無。

購買意外險最要關注的3點：

1,自己的職業是否符合投保要求，因為職業決定了意外險能否購買。

2,條款責任是否覆蓋意外傷殘，是否是特定意外高額保障。舉個例子，市場上大多數長期的假百萬意外都是打著滿期返還不花錢，意外身故百萬保障的幌子去推廣，可百萬意外只有自駕車等特定場景下的身故才能達到賠付條件！簡單說就是缺胳膊少腿不僅不賠錢還得繼續交錢。

3,責任免除和特別約定，哪些是不賠的以及一些注意的事情。

如何購買意外保險是很多人最關心的問題，本人在保險行業工作20年普及一下意外保險：意外保險分意外傷害和意外醫療保險：意外傷害是按殘疾等級經過鑑定來賠付的。意外醫療：是報銷因為意外發生的醫療費用包括：門診：急診：住院：費用。意外保險基本那家公司都有但是條款保險責任不一樣：一般意外醫療就可以報銷醫保內用，醫保外不管：這個是買意外醫療保險最關鍵的問題。有的意外保險不包括✈️，，公共交通保險責任。購買意外保險的學問也很大。雖然意外保險保費特別便宜：每日不到一元錢，但是有的保險責任相當齊全，特別是可以報銷醫保外用藥。