無所謂哪個好哪個不好，這要根據個人實際用款情況來判斷。以張三為例，張三信用卡的信用額度是10萬，免息期最長是56天。信用貸款的信用額度是30萬，最長期限是一年。如果張三用款在56天以內，額度在10萬元以內，他可用信用卡貸款，方便。如果他用款在一年之內，他就申請信用貸款，信用卡滿足不了他要求。如果信用卡貸款能滿足了用款要求，就選信用卡。如果信用卡滿足不了用款要求，就選信用貸款。現在信用貸款也很方便，手機銀行自行操做。問題是好多人不滿足信用貸款條件，辦不了信用貸款。信用卡申請條件相對寬鬆，一般人都能辦下信用卡來，只是額度有高有低。

這個要看不同場景下的信用卡和信用貸款來進行對比，下面給出幾種不同的答案：

一、銀行發放的純信用貸款優於信用卡

原因：信用卡髮卡行是銀行，額度從5000到大額30萬甚至更高不等，一般針對不同的資質客戶銀行審批的信用卡額度不同。信用卡的額度可以提升，只要客戶保持良好的用卡習慣並按時還款不逾期。在徵信報告裡面信用卡的使用情況會體現在貸記卡表格欄，初次申請信用卡會產生信用卡審批的記錄，這算一種貸款查詢。而只有徵信良好且貸款查詢筆數較少的客戶才可以透過銀行的審批獲取一定額度的信用貸款，像公積金進件貸款，薪金進件貸款，保單進件貸款，甚至有按揭房還款超過半年及以上的也可以申請銀行的信用貸。總之銀行的信用貸款要求較高，審批的客戶都是優質的客戶，審批出來的額度一般都比小額信用卡要高，具備銀行信用貸款的客戶基本上也能享受比較高的信用卡審批額度。所以從在資質嚴苛程度和額度的層面上講，銀行發放的個人信用貸款要比銀行的信用卡要好！

二、信用卡優於機構發放的個人信用貸款

原因：信用卡的資訊剛在第一大條已經講過了，但是個人信用貸款除了銀行審批發放外還可以由小額貸款公司或者網貸公司審批發放的。如果客戶達不到銀行嚴苛的審批條件而從小額貸款公司或者網貸公司申請，貸款成本增加，利率較高，如果是正規一點的公司倒還好，就怕那種資質不好，利率高且還有附加條款的網貸公司，那客戶一旦進件就是入坑深似海。並且這些非銀行系的信用貸款筆數越多對客戶的徵信惡劣影響就越大，銀行對網貸客戶是排斥和不喜歡的，所以從徵信風險和利率成本上看，信用卡優於非銀行繫個人信用貸款。

第一、背景

信用貸款：它是指無抵押、無擔保的一種貸款形式。金融機構憑你的個人信用，發放貸款額度，可以是銀行，也可以是消費金融公司，小貸公司，還可能是網際網路金融平臺。

信用卡貸款：主要指依託信用卡平臺，而推出的信用卡分期或現金預借業務。而只有銀行才會推出信用卡。

由於信用卡貸款只能依賴銀行發放的信用卡，所以相對來說，使用者的可選擇餘地更小。

第二、貸款額度

信用貸款：信用貸款根據個人資質，徵信記錄稽核，單筆額度最高一般能達到50w。

信用卡貸款：信用卡貸款額度與信用卡額度正相關，情況最好的，可拿到信用卡全額貸款。而普通人的額度一般都在1～3萬之間。資質較好也就5萬左右

以同一個人為例，他能拿到的信用貸款額度一般會遠高於期可貸的信用卡貸款額度。

第三、貸款期限

信用貸款：銀行信貸一般在1年左右，消金，小貸公司一般3年，最長可達5年。

信用卡貸款：分3期、6期、9期、12期、24期等，一般最長2年。

從最長貸款期限上看，信用貸款略長，借款人可選擇的餘地更大。

第四、貸款總利息

信用貸款：如果你能從銀行那裡拿到信用貸款，年利率一般較低，目前在年利率8以內。但是如果透過消費金融或者小貸公司獲得的信用貸款利率在年利率10～24，一般都在15以上

信用卡貸款：無論是信用卡分期還是預借現金，你所需支付的總利息都是很高的。以信用卡預借現金為例，貸款人需要支付貸款金額1%的手續費（各家銀行規定不一樣）和每日萬分之五的利息，月息算下來1分5左右。但是如果每月能正常還款，則沒有利息。

第五、貸款難易度

信用貸款：一般來看，需要考查你的個人信用、工資流水等情況，申貸過程長、程式更為複雜，到賬時間最快當天，慢的可能需要一週。

信用卡貸款：如果你已經有一張信用卡，直接就可以開啟預借現金或是信用卡分期功能，隨用隨取，立時到賬，相當方便。

就貸款難易度和到賬時間上來看，信用卡貸款完勝。　　

我認為，從以上五個維度的對比，不難看出，信用貸款也好，信用卡貸款也好，他們都各有自己的優缺點，銀行信用貸款勝在額度高、利息低，而信用卡貸款勝在簡單、方便易操作。

毫不猶豫推薦貸款。信用卡的利息分期，低一點的銀行，月利率達到0.95%左右，高一點的，要到1.5%，萬五一天。關鍵是，你分期不能提前還款，哪怕分期兩年，兩個月想還，還是要付全24期利息。然後，套現呢，現在pos機一般是萬55手續費，甚至萬60+單筆3塊，也是5、6釐利息。而貸款優勢在哪裡呢？第一，利息低，抵押利息最低可以做到月息3釐5；額度高，信用卡三十萬已經很少見了吧，尤其是近幾年大卡一般也就十幾萬，倒是貸款隨便一套房子就可以貸出幾百萬，還可以疊加幾套房子隨便貸出幾千萬。第三，還款方式靈活機動。像平安的貸款，迴圈授信，用多少還多少，不用不要錢，提前結清也只不需要付後續利息，非常優惠。

信用卡和信用貸款各有各的好處，具體看你個人用途才能決定哪個更適合。

沁源認為：信用卡本身是一種電子支付卡，而信用貸款是現金形式，二者區別在於形態不同。另外信用卡偏向於小額“刷卡消費”，具有免息期，一般使用起來會很優惠；信用貸款偏向於大額“消費”（常見的如裝修、旅遊、繼續教育和結婚等），一般需要按照“等額本息”或“先息後本”進行還款，但是需要額外支付利息。

簡單來說信用卡優點是靈活省錢，但一般額度不大，而且有些商戶並不支援信用卡支付；信用貸款申請相對繁瑣，但一般額度較大，使用場景廣闊。

如果平時更多的是零散小額消費，比如餐飲，娛樂和購物等，使用信用卡會比較合適。因為正常來說這些場景的消費額度不會很大，信用卡足以支付。

信用貸款一般需要提供如流水證明、工作證明、社保公積金繳費明細或資產證明等材料，並且由金融機構最終稽核判定。

舉例來說：朋友2018年買房需要裝修，從某銀行申請裝修貸。透過申請後資金到賬，立馬大面積投入裝修工作。不久就住進了自己的新家，每月只需按時還款一個銀行賬戶。相反如果使用信用卡，可能會面臨很多還款賬戶，在後面還款過程中比較麻煩。

所以信用貸款更適合有大額支出時使用。

信用卡的使用功能遠遠大於信用貸款。因此，同等情況下，信用卡肯定比信用貸款好用。

隨著銀行對於信用卡業務的大力開展，信用卡使用也是越來越普及。如果按照平均數來算，現在幾乎人人都持有信用卡。當然，我們也不得不正視的一個問題就是，由於銀行對於信用卡的大力發放，因為信用卡導致的問題也是越來越多，當然最直接的就是信用卡債務逾期率的高發。

當然，今天我們不是來談論信用卡本身的問題，而是來比較信用卡和信用貸款哪個更好一點。

要對這二者進行好壞比較，我們就從日常大家最關注的幾個方面來進行。

申請方式及條件

信用卡現在的申請方式有很多。可以線上透過各種網路渠道申請（銀行官網、第三方推廣連結等），也可以透過線下申請（銀行櫃檯，信用卡業務員面對面辦理等）。

信用卡申請條件。信用卡申請條件比較寬鬆，只要年滿18-65週歲，中國公民。有良好信用記錄以及信貸履約行為，有固定的工作和收入，還有一定的消費和償債能力。基本都可以從銀行獲得一張額度不等的信用卡。

貸款的申請方式。信用貸款申請方式原則上都需要透過銀行線下個貸部進行申請，特別是需要從銀行獲得大額度信用貸款的情況。當然，隨著網際網路的發展，現在很多銀行也推出來個人線上自助申請信用貸款。

信用貸款申請條件。通常情況下，銀行信用貸款申請除了需要滿足信用卡申請的條件之外，還需要一些附加條件，比如說要能夠提供收入證明，名下需要有固定資產，雖然說不需要固定資產抵押，但是需要申請人提供這些資料作為申請貸款的附加條件。而且信用貸款審批嚴格，門檻高，除非申請人資質特別優秀，否則很難辦理信用貸款。

授信額度

信用卡授信額度。通常情況下，信用卡授信額度不固定，申請人也沒有額度選擇的權利。只能是以銀行的審批額度為準，而申請人獲得額度只能選擇用於不用。申請人在申請信用卡的時候，具備選擇權利的也只能是卡片級別。

當然，信用卡的額度最大好處就是在於授信不是一次性完成，如果申請人在使用信用卡過程中，保持了良好的信用記錄，那麼額度也會提到不斷提升。

信用貸款授信額度。信用貸款授信額度通常都比信用卡高。而且信用貸款一般都有一個授信範圍，申請人可以在這個授信範圍內自由選擇，只是和信用卡一樣，授信額度越高，對於申請人資質要求越高。因此，如果申請人進行超過自己資質的額度進行申請，就會被銀行拒貸。

信用貸款的額度是一次授信，未來在使用過程中，額度不會增加。如果需要增加，申請人也只能是在還清當前的信用貸款之後，根據銀行的信用貸款產品，重新進行申請。

還款方式

信用卡還以月為單位進行還款，還款方式不固定，可以採用最低，分期，全額三種方式，而且還款後，額度恢復，可以繼續迴圈使用。這點是信用卡絕對優於信用貸款的地方。

信用貸款原則上同樣以月為時間週期還款，還款方式固定，因為在辦理貸款的時候，就需要進行還款方式選擇，比如常見的等額本息，先息後本等。當然選擇哪種要看銀行的政策和申請人的條件，一旦選擇完成，申請人再還清這筆貸款之前，無法再次進行改變。

而且銀行信用貸款通常沒有迴圈的可能，除非是銀行推出的迴圈產品。就當前的金融政策來看，銀行對於銀行貸款，已經不再有迴圈額度功能了。

利率

信用卡有一個50天的免息期，但是能獲得免息的條件就是需要持卡人必須每月全額還款，當然不使用也不需要還款，更沒有利息。採用分期或者最低中的任何一種還款方式，都會有利息，而且最高日利萬五，月息計算下來就是一分五。加上可能因為最低還款的各種罰息，複利，其實還是非常高的。

信用貸款從銀行發放貸款之日開始，就會計算利息，無論申請人是否使用，都會計算。當然，信用貸款利息固定，原則上不會高於信用卡的分期利息和最低還款利息。只要申請人資質優秀，還可以申請到低息的信用貸款

實際上，我們上面分析了信用卡和信用貸款的不同之處，其實我推薦使用信用卡最核心的原因就是，信用卡具有迴圈額度使用功能，還有免息期，如果使用得當，額度還可以提升。而且現在每家銀行發放的信用卡背後都有一筆額度不低的信用貸款。而且辦理非常方便，原則上銀行都是透過信用卡直接發放，無需申請人再提交其他個人資料。

當然，信用卡背後的信用卡貸款，肯定也是需要持卡人具有優秀的資質。同時信用卡背後的信用貸款，利息也還是不低。當然了，這個可以作為信貸儲備金使用，沒有那個必要，千萬不要輕易使用。

信用貸款雖然也有一些優勢，但是相對來說，申請麻煩，需要申請人提交各種資料，來回跑銀行。沒有可迴圈功能，屬於一杆子買賣，用完就需要重新申請，相對比較麻煩。

最近很多朋友問到，找銀行貸款時，信用卡貸款和信用貸款到底選哪個好呢？雖然兩者只是一字之差，但區別可大了。要想知道信用貸款和信用卡貸款哪個好，首先就要了解他們之間的區別。

1、貸款額度不同信用卡貸款與個人信用貸款相比，額度上會有一些劣勢。一般信用卡的貸款額度在5000-15000之間，如果你想要購買大件物品，如貸款旅遊、貸款買車、買傢俱電器等，信用卡貸款的可能就有點。而信用貸款的額度，一般在個人月收入的5-15倍之間，若一個沒有嚴重逾期信用記錄、月收入在4000左右的人申請銀行信用貸款的話，審批下來的額度通常在3-6W之間。

2、貸款期限不同在貸款期限上，信用卡貸款也不比信用貸款有優勢。信用卡貸款申請分期的話，一般貸款期限為2年24期，個別銀行最大的期限也只有3年。而個人信用貸款的貸款期限最小為6個月，最大可達5年。雖然信用卡貸款比信用卡取現划算，但根據貸款期限不同，收取的手續費也不同。分期期數越長，預期年化利率越高，每個銀行不一定相同。

3、貸款門檻不同信用卡貸款在申請的門檻上相對來說比信用貸款要簡單一些，多數銀行只需一通電話即可辦理。而信用貸款一般需要個人月收入在3000元以上才可以申請辦理。

綜上個人覺得，如果能夠申請到個人信用貸款是相當不錯的。

我個人對信用卡和個人信用貸款都沒有偏見，而且我一直建議身邊的朋友有計劃的使用信用卡以及個人信用貸款。但要注意的是，我指的信用貸款僅指的是銀行系的，不包括各類助貸以及市面上繁多的公司。具體原因不用多解釋吧。不過銀行類的個人信用貸款一般對於個人資質有一定要求。所以對於很多來說，信用卡可能更加普及一點。

之所以建議使用這些信用工具，是為了預備緊急情況。但我不鼓勵超額消費。也不鼓勵使用信用資金做風險極高的投資。我身邊有朋友在2010以及2016房價那波迅猛上漲的時候使用信用資金炒房，賬面上掙了很多錢。但我見的更多的是14年15年以及18.19年因房價的下跌導致流動性枯竭而破產的人。。。

所以，其實，不是什麼工具比較好，而是你怎麼使用信貸工具

如果是用於流動資金用途，推薦信用貸；如果是備用或消費則用信用卡。信用卡額度可轉為消費用途降低成本（相比分期優惠很多！）

好與不好都是相對而言，主要看你怎麼用。1、從使用方便上，信用卡會更方便一些，但是資金僅僅可以透過刷卡的方式，相對而言個人信用貸款，在資金使用方便會會更方便一些。2、從免息期上來看，信用卡有長達50天左右的免息期，但是個人信用貸款，從你提款就開始計算利息了，沒有免息期一說。3、從費率上來說，如果信用卡你正常用，不分期，基本上沒有什麼費用，但是如果你辦理分期的話，信用卡的分期費率比個人信用貸款的費率高。4、不管是信用卡還是個人信用貸款都是基於你的個人信用銀行給到你的授信額度，會上徵信的。所以不管是信用卡還是個人信用貸款，好與不好，主要還是看你日常資金的週轉形式，如果刷卡比較多，建議用信用卡，如果需要現金流，建議辦理個人信用貸款。