A.如果你在公司上班，公司會給你配職工社保，好好交就行，受益的是你，虧的是公司。職工社保包含的五險單位和個人繳費比例，如下給你參考：

養老保險單位繳費費率為20%，個人繳費費率為8%； 醫療保險單位繳費比例為8%，個人繳費比例為2%； 工傷保險單位繳費比例為0.2-1.9％，個人不繳費； 生育保險單位繳費比例為1%，個人不繳費； 失業保險單位繳費比例為1%，個人繳費比例為0.5%；

（哎呀，平常對公司制度正找不到發洩的地，讓公司出錢又對自己的有力政策，一定得好好把握住了 ）

如果不在公司上班，那就自己配社保，新農合或者城鎮居民社保都行。（職工社保/城鎮居民社保/新農合有這三者之一，都屬於有社保。）

B.商業保險，先購買獨立商業醫療險，花費幾百塊，得到的槓桿是幾百萬的保額，槓桿超大。

以上第一點的社保屬於國家福利，我個人認為商業醫療險屬於保險公司的“促銷品”，買到就是賺到。

想想住個院，社保報銷一定的比例，然後其餘的發票費用由商業醫療險全額報銷。多爽！

在生重病時，醫療險能撬動的槓桿是極大的。

社保+商業醫療險是貼身衣

社保+商業醫療險是貼身衣

社保+商業醫療險是貼身衣

講到這，我來做個鋪墊，這篇文我寫了為啥我要買保險，到後來的我為啥來賣保險。（故事型選手來的）

買了重疾險的人，現在感受如何？

以下三個險種我把它的骨架說給你聽，看它是不是就是那個隱隱的可以祛除你擔憂的工具！

1.重疾險：如果說醫療險是保住了自己，那麼重疾險是用來保家庭經濟命脈。

醫療險報銷當事人的住院發票開銷。

重疾險的功用：用於當事人的療養和康復費用+當事人病前責任的接棒

A.當事人的療養和康復費用

我近期接觸到一個案例，家庭的男主人公不幸患了腦中風後遺症，無向外延展的意識，由女主人全程照顧，翻身，擦身，鼻飼餵食。男主人公被照顧的很好，沒有得過被褥瘡。

現在病情穩定，只需要少量的藥物和一天三頓牛奶，一個月的開銷幾千塊。一年的費用就乘以12，如果男主人公被照顧的很好，繼續活幾十年，這筆開銷真金白銀，成為固定支出。

B.當事人病前責任的接棒

這位男主人公事發前是家裡的經濟支柱，承擔家庭日常開銷，小孩撫養，房貸月供的責任。

生病後，這些責任依舊在。家裡人不管男主人公是好是病，都需要吃喝拉撒。小孩該要的撫養教育開銷，樣樣還是要。房貸每月雷打不動的要按時支付。

所以：上述兩點的支出，如果一開始沒有做進去重疾險的保額。那麼結果是：要麼責任全部傾軋到女主人公身上。要麼就去掏已有家庭積蓄。

把自己置身於一個這樣的場景，不要跟我說什麼為母則剛，難道我為母就該？此時女主人公遭受的是：在精神上要接受男主人公生病的事實，同時還要顧及家人的感受，給寶寶一個穩定的情緒。

在經濟上，她需要擔起男主人公的療養費用，需要接過男主人公原先的家庭責任擔子。

很殘酷。（不過這位小姐姐異常堅韌，老人和小孩被照顧的很好，欽佩她。）

如果事前買的重疾險保額覆蓋了這兩項支出，那麼，女主人公會好過很多吧。

不用挪用小孩的教育費用，降低小孩的教育資源水準。如果挪用了存款，其實，最終受影響的還是自家人的生活水平。

事發前部署的小孩學校美好教育路線，病了，依舊可以實施，ta可以在ta最美的年紀把笑容綻放在好的學校裡。

這就是重疾險的內裡，我們自己病了，家人還是要好好往前走。

價格：重疾險產品種類很多，撥開一些保險公司的品牌溢價。在此基線上，是一份價錢一份貨的。

以0歲寶寶為例，幾百塊的重疾險有，幾千塊的重疾險也有。涵蓋的責任期限和涵蓋責任不同。如何選擇，依據你的錢包厚度和你對風險的感官而定。

2.壽險：在保障期限內，如果當事人身故或全殘，賠付保額。

壽險的功用和重疾險的第二項責任相同，區別是重疾險含括的是治病短短几年的一個責任。壽險含括的是身上責任終身的一個轉移。（包含家庭日常開支，小孩教育費用，房貸，老人贍養費用）

我記得，我姑父生前在他們當地小有名氣，日子過的很舒坦，姑父姑母常常接濟我們。

自從姑父得癌症走後，家裡的積蓄已經給姑父治病掏空，姑母后面的日子比較難過。

我還記得當時因為姑父剛過世，姑母一下不能適應，讓當時正讀小學的我去陪陪姑母。恰逢中秋，姑母買了月餅，可是姑母買回來的是小時吃膩了的五仁月餅。我當時發脾氣說我不要吃這個，我要吃小小的水果月餅。

事情的結果是，姑母買回了好吃的月餅，可是她要多做多少手工活才可以抵得回。。。

想想當時的自己是多麼可惡和不懂事。（下次去姑媽家做客，要幫姑媽一起下廚做飯招待客人。）

當時大家購買保險的意識是不強的，但確實我看見過這樣的事。壽險的功用很偉大，延續我們對家人的愛。

價格：以30歲男性為例，100萬保額，保障30年，繳費30年，年繳費2000+。

3.意外險：傷殘和意外醫療責任

中國的傷殘分十個等級，按照傷殘等級乘以意外險保額進行賠付。

意外醫療：被狗咬了沒找到主人，自費打狂犬疫苗，可以報銷。小孩磕磕碰碰，磕到眉角，想用進口的去疤痕的藥，可報銷。

價格：意外險一年一續，幾百塊可以撬動50萬的保額。

從此，麻麻再也不用擔心我買到捆綁型保險產品了。

保障類保險購買要點：

a.早買是第一位。無論你買的好的或者不那麼好的產品，買了就有保障，總比風險來時，啥都沒有的好。同時也是考慮身子狀態是否依舊夠得上保險公司的健康告知標準。

b.保額足。保險買來是用來解決重大風險的。如果一個人年入100萬，買了50萬的重疾，能解決問題嗎？可能這50萬用來給ta做品質療養和後期護理就花完了。那這個人病前擔負的房貸，小孩教育，家庭生活費用，這些責任該何處安放？

保額解決的是當事人拿不出的那筆錢，能保證病中的ta和ta的家庭生活不被改變。

病了，房貸照舊可以付；小孩可以繼續上原先的學校，家庭生活水平不會被迫降低水準。

不知道我講明白了嗎？

4.年金：教育金/養老金

在人身得到保障後，就要考慮我們肩上的那些剛性責任——小孩教育，自己的養老。

在收入的高峰期，提前預備教育金，給自己事業足夠的延展空間。另一方面，小孩教育是無論如何都不會被影響的。

我想，我們年輕的時候想做個精緻的小姐姐和小哥哥。老了，我們也要做個精緻的老太太和老爺爺。是嗎？

如果沒有提前規劃，那可能小孩的教育花費高峰期+自己的養老規劃段+職業瓶頸

湊到一塊了

這，就不好玩了。

溫馨提示：年金類產品很多窪，我們第一要素是要看實際收益率IRR。如果有此需求的，找我給你算，算算不會算走了你的收益，哈哈哈哈。

你好朋友，不知道父母多大年齡，如果父母是50歲左右的話，建議買小病、意外、重疾加防癌，小病和意外的保費較少，重疾和防癌保費較高，如果經濟條件好的話再加個養老金！這是比較全的組合型，小病和重疾一定要買的，另外買個日額和豁免！

01理清給父母買保險的思路

在給父母買保險之前，我們必須對父母風險有個正確的認識：

伴隨年齡的增長，敏捷度以及對疾病的抵抗力都在下降，父母面對的意外傷害、疾病以及死亡的風險大幅上升。

給父母買保險，主要考慮健康醫療、意外傷害、長期護理等方面保障，對應的險種則為：健康險、意外險和長期護理險。但是目前國內長期護理還不成熟，這方面的保險也很少，本篇就暫時不作介紹。

雖然老年人越來越多，很多人也迫切地想買保險獲得保障。但是對於保險公司來說，老年人市場卻是一塊難以下嚥的蛋糕，看起來保費收入很高，但是賠付率更高，一不小心就會把產品賠穿。

我們在投保的時候，常常發現幾種困境：

1、超過最高投保年齡：很多產品的最高投保年齡是55歲，超過年紀就買不到了。

2、健康告知通過不了：糖尿病、高血壓等，是上了年紀常見的疾病，但也是健康險中常見的告知問題，如果再加上需要長期服用藥物，則很難透過健康告知。

3、價格太高：年紀大了才去買保險，保費非常高，甚至總保費與保額相差不大，如：50歲購買重疾險槓桿只有1：2左右。

給父母買保險不容易，但是有心人總可以找到適合的保險，下面說說相關的保險產品。

02一些可以給父母購買的保險產品

上了年紀的父母，一般不再承擔家庭經濟支柱的角色，壽險不是必須保障，從價效比上看，壽險也不太值得。

父母的風險防範主要是疾病和意外，我們可以給父母挑選的保險種類包括：

1、意外險，建議選擇。

消費型的意外險價效比高，傷殘責任是其他險種無法保障的，建議選擇。

65歲以下，推薦小蜜蜂意外險，125元保50萬，包含住院醫療，極致價效比。

2、高額醫療險（報銷型），能投則投。

年紀越大，患重疾的機率越高。根據保險公司的理賠報告資料顯示，重大疾病的平均花費大約在10-30萬之間，能報銷高額醫療費用的高額醫療險（也叫百萬醫療險）很必要。

市面上大多數百萬醫療險最高投保年齡是60歲，60歲的年保費是1500左右，隨後每年增長，一般可續保到80歲或以上。

如果身體健康，又符合投保年齡，可以考慮這幾款產品：眾安尊享e生、平安e生保、華人保好醫保等百萬醫療險。

如果年齡在60歲以上，65歲以下，可以考慮眾安尊享e生爸媽版、安聯臻愛醫療險。

3、重疾險（給付型），看預算購買。

上文提到，50歲購買重疾險槓桿只有1：2左右，價效比低，而且健康告知比較嚴格，有錢也不一定買得到。

如果綜合考慮，決定購買重疾險，主要考慮價效比高的產品，如：百年康惠保、瑞泰超級瑪麗、復星保德信星悅重疾險、瑞泰瑞盈重疾險。其中瑞泰瑞盈重疾險最高投保年齡70週歲。

4、癌症保險（給付型/報銷型），百萬醫療險和重疾險的絕佳替換品。

癌症發病率佔重大疾病的70%左右，不符合百萬醫療險和重疾險，可以用保障單一病種的癌症保險代替。

癌症保險的缺點明顯：只保障癌症，保障不夠全面；優點也有很多，健康告知寬鬆，投保規則簡單，特別適合老年人購買。

報銷型的癌症保險，相當於責任簡化的百萬醫療險，某些產品投保年齡高達80歲，考慮這幾款產品：安心保險安享一生、好醫保防癌醫療險、平安抗癌衛士等產品。

給付型的癌症保險，相當於責任簡化的重疾險，某些產品投保年齡高達80歲，注重價效比的可以考慮崑崙健康愛康保防癌險。

隨著生活水平的提高，保險作為風險轉移工具，越來越受到大家的關注及認可。首先我們先看一下人身保險的大致分類。

從上圖可以看出，當前比較適合老年人的保險為健康險、意外險及養老險。題主想為父母購買保險，不僅可以為父母增加保障，在風險來臨時也可以減輕自己的壓力。在健康、意外、養老三種保險中，個人推薦按以下順序購買：

一、首先為父母配備一定保額的意外險。

為什麼首推意外險？因為意外險保費低，保障高，最重要的是投保條件寬鬆。一般意外險的投保年齡上限可以放寬到60-65週歲，受過往病史的影響也小。建議可以為父母投保50-100萬的意外險，附加住院醫療及住院津貼。如果父母因意外受傷住院，需要自費的部分就能降到最低。

二、情況允許的話可以配備消費型的健康險。

健康險投保的條件比較高，一個是受限於過往病史及身體機能的影響，另外一個很重要的是年齡限制。健康險的投保年齡上限一般為55-60週歲，且老年人如果要投保健康險，保費有可能倒掛（總保費低於保額）。針對這種狀況，國內一些保險公司也推出了消費型的醫療險。

三、根據父母年齡及個人經濟情況配備養老險。

如果父母有退休金，則不建議購買養老險，因為保費太高。如果父母有一定的儲蓄，可以考慮做一些穩健型的銀行理財。

綜上，題主可以根據父母實際情況優先配備意外及醫療方面的保險。購買保險之前可以先諮詢一些比較專業的保險顧問做一下具體規劃。

1.優先考慮意外險

人一上年紀，磕磕碰碰很常見。跳廣場舞摔傷、做飯不小心燙傷、洗澡滑倒骨折、忘記關天然氣……這些意外都可能會發生。

作為子女，最好提前給父母買一份意外險，以備不時之需。和其他險種相比，意外險保費低廉、保額高，很值得購買。

買意外險時，一定要注意這兩點：

保障範圍：選擇意外險時要留意保障範圍是否有特定場所、交通工具的限制。

最好根據父母的日常出行習慣和活動情況選擇條款合適的意外險產品。

意外醫療：免賠額低，報銷比例高，可以報銷自費藥、進口藥，含住院津貼這些都是更優的條款。

另外，老年人容易患骨質疏鬆，容易骨折，有些專為老人設計的老年意外傷害保險，內含了老人骨折的賠償或津貼，也是不錯的加分項。

2.一定不要買定期壽險

定期壽險，顧名思義，就是被保險人在約定時間內身故/全殘才會賠付的保險。

定期壽險主要是防範家庭經濟支柱突然死亡造成的家庭經濟崩塌，而老人已經到了退休年紀，所以沒有必要購買定期壽險。

當然，如果有較強保費負擔能力和遺產規劃需求的投保人，可以考慮終身壽險。

一是它一定會賠付，二是作為保險收益金賠付給指定受益人，不僅可以完全按照投保人的意願分配，且受法律保護。

總之，此時的終身壽險以儲蓄性為主，主要用來做理財和遺產繼承。

二、市場上熱銷的適合父母的保險

在給父母購買保險時，薄荷君還是首推意外險，下面是我彙總的市場上熱銷的意外險



從表中可以看出，熱銷的產品很多，但是保險行業魚龍混雜，並不是每一個產品都值得購買，同樣的保障時間，基本保額和保費差別卻很大。

我的建議是為父母購買重大疾病保險。因為平時小病花銷並不大，還有社群或單位辦的醫療保險可用，所以可額外購買重大疾病保險來為未來的不可知提供保障。

在說如何給父母配置保險之前，首先請大家思考一個問題，我們購買保險的目的是什麼？給父母購買保險的目的又是什麼呢？

一、保險的本質是什麼？

這裡我們來看下對待風險的4種策略，分別是接受風險、避免風險、降低風險和轉移風險。

接受風險是最消極的方法，避免風險也很難做到完全避開風險事件的發生，採取降低風險的措施可以讓風險事件發生機率降低，但無法確保風險事件一定不發生。

轉移風險是應對風險最合理的方法，保險就是典型的風險轉移方式。

風險應對的4種方法

回到剛才讓大家思考的那個問題。很多人能夠理解保險轉移風險的作用，於是有人會說，我買重疾險是為了轉移大病風險；我買醫療險是為了轉移生病住院的風險；我買壽險是為了轉移身故的風險；我買意外險是為了轉移發生意外的風險。這麼說其實是不準確的！

保險並不能轉移風險事件本身，我們不能保證風險事件不發生，但我們可以透過保險，把風險發生後的財務損失風險轉移給保險公司，確保家庭經濟狀況不受到影響。

所以說，保險轉移的仍然是錢的風險。

我們學習理財知識，投資知識，是為了賺錢。而我們購買保險，就是為了保住我們賺的錢。如果沒有做好保障，辛辛苦苦幾十年賺的錢，可能一夜就回到了解放前。

二、給父母買保險，要買哪種保險？

理解了這一點，我們就明白了給父母配置保險是為了什麼？說白了，其實還是一個錢的問題。

咱們的父母已經年邁，要麼即將退休，要麼已經退休。如果不給父母配置保險，一旦發生重大風險，要麼就要花父母的積蓄，要麼就要我們花錢。

花父母的積蓄，他們辛苦一輩子存點錢不容易，把積蓄都花光了，就算病治好了，也影響了他們的養老生活質量；花我們的錢，雖然是我們義務之所在，但不可避免地將對我們家庭財務穩定性形成不小的考驗。

家庭裡面應該先給誰配置保險呢？我們要按照經濟支柱的配置原則，誰對家庭的經濟貢獻最大，我們就應該先給誰配置保險。

所以，我們是最需要先保障的，其次是孩子和父母。在我們一家三口小家庭完成保險配置之後，我們再考慮給我們的爸爸媽媽配置保險。

但給父母買保險，很可能是我們做子女的來出錢，因此也要從經濟性上來考慮。

應該給父母配置哪些保險呢？第一要配置的是意外險，其次是醫療險，然後再根據年齡判斷投保重疾險還是防癌險，壽險則作為一種補充。

在父母這個年齡，保額的計算主要考慮各類風險事件導致的醫療支出。

意外險可以選50萬的保額。當然，這是指父母在65歲之前，超過65歲，目前是買不到50萬保額的。

醫療險的話，選一款百萬醫療險就差不多了。如果因為健康告知的問題買不了醫療險，我們可以用防癌醫療險來替代。

下面我們就具體來說說。

三、父母具體的保險配置

接下來，我們按父母配置保險的需要程度來分析一下。

1、必買之意外險

意外險是必須為父母投保的險種。

父母年齡大了之後，由於體質原因，行動不靈活，發生意外的機率是要高於年輕人的。比如容易發生過馬路行動緩慢被撞傷、洗澡時滑倒受傷、做飯時被燙傷以及吃飯時魚刺卡喉嚨等。

此外，意外險保險槓桿極高，幾百元就能有幾十萬的保額，且和身體疾病無太大關聯關係，除了傷殘等級較高和部分特殊人群之外，基本上都可以投保意外險。

因此，為父母投保意外險是價效比最高的首選！

在選擇過程中，我們要注意是否含有意外醫療責任，意外醫療的保額是多少，以及有無免賠額。

從意外險的報銷範圍來看，有的產品僅報銷社保用藥，有的產品還能夠報銷自費藥、進口藥材，不限社保範圍，相對來說保障更全，但是保費自然也會高一些，這個可以在投保時加以考慮。

2、標配之醫療險

如果父母尚未超過65歲，建議考慮配置一款醫療險作為社保的補充。

從中國的社保制度來看，社保只能做到"保而不包"，尤其是越好的醫院，報銷的比例越低。而人一旦患病，肯定是希望在好醫院得到治療的，那麼社保能報銷的比例也就相應變低了。

商業醫療險能很好的補充社保所未能報銷的部分，緩解醫療費用支出，減輕經濟壓力。

醫療險有很多種，有普通醫療險、中端醫療險、高階醫療險、海外醫療險等。但是買保險主要是防範重大風險，從為父母作保障的角度來看，挑選一款僅含住院醫療責任的百萬醫療險即可。

但是一定要注意選擇續保條款最優的產品，承諾不會因為被保人身體狀況變化和歷史賠付情況而單獨調整保費。如果不能做出這種承諾的醫療險，都建議不要去考慮！

注意選擇續保條件友好的醫療險

絕大多數百萬醫療險，首次投保年齡要求不能超過60歲，超過60歲投保難度會比較大，有部分百萬醫療險允許首次投保年齡不超過65歲，比如太平醫保無憂。

如果再超過65歲，幾乎就沒有百萬醫療險可以投了，但市面上也存在極少數超過65歲可以投保的百萬醫療險，比如中華聯合保險公司有一款福享e生中老年醫療險，就是續保條款上稍微差了一點。

在條件允許的情況下，儘量給父母在60歲前完成百萬醫療險的投保，這樣選擇面會比較廣。

如果想要涵蓋門診責任，或者涵蓋特需部、國際部、貴賓部的住院醫療責任，保費會比較高，對子女來說既要做自己小家庭的保障，又要做父母的保障，壓力會很大。

不同醫療險的區別

當然如果子女事業有成，想為父母提供更好的就醫保障和醫療環境，那麼可以投保更高階的醫療險。

當然，這種"百萬醫療險"對身體健康要求較高，如果父母之前身體不是特別好，通過不了健康告知那就不能買了。這時候可以考慮投保一份防癌醫療險，覆蓋發生機率最高的重疾——癌症的醫療費用。

3、重疾險和防癌險要不要買？

一般不建議父母的年齡再去投保重疾險，因為這裡會存在一個保費倒掛的問題，也就是總保費高於保額，保險槓桿明顯太低，而買保險就是應該買保障槓桿。

這時候建議以考慮防癌險為主。畢竟在中國任何一個地區，癌症在重疾中所佔的比例都達到了60%-80%。投保了防癌險也就防範了最重大的疾病風險。

當然，此時給父母投保終身定額給付防癌險也不便宜了，可以在終身防癌險和定期防癌險中再做一個權衡，壓力太大的話不如就放棄定額給付的防癌險，就投保前面說的防癌醫療險。

4、壽險的隱藏功能

壽險對於父母來說幾乎可有可無，因為父母已經過了家庭經濟責任期，不會因身故對家庭經濟造成影響，因此壽險的保障功能已經最弱化了。

不過，壽險雖然對父母而言功能弱化了，但還有一個隱藏的意義在裡面，就是作為子女的醫療費用支出補償。

父母因為長期以來的身體原因，可能因為既往症或者身體疾病，導致投保醫療險、重疾險或防癌險都拒保，或者出現除外責任過多或者加費過高的情況。

在這種情況下，除了意外險，就很難給父母做上保障了，那麼我們也可以考慮給父母投保壽險。父母看病的醫療費用由子女承擔，待父母百年之後，子女可以領取身故保險金，作為長期以來承擔醫療費用支出的部分補償。

壽險有醫藥費補償的隱藏功能

這是給父母配置壽險的另外一種思路。當然在父母的這個年齡，配置壽險的杆槓遠不如年輕時高，所以在健康告知能透過的情況下，還是應儘量按我之前所說的配置順序，配置好保障型的保險。

最後我們總結一下：

為父母投保，應按照意外險，醫療險，防癌險，重疾險，壽險的順序來配置；意外險與身體健康關聯不大，基本都可以為父母完成配置；住院醫療險作為高槓杆的險種，建議給父母都配置上。如果受健康狀況所限，可以配置防癌醫療險。醫療險、防癌險、重疾險、壽險都與身體健康情況有關，其中醫療險最嚴，重疾險次之，壽險和防癌險相對寬鬆些，需結合父母健康情況來完成保險配置。如果因為健康原因，無法為父母配置健康保險的情況下，配置壽險可以提到一定的補償醫療費用支出的作用。

保險是應對風險的金融商品，需要先弄清楚有哪些風險，然後再選保險。

首先，父母完成了撫養義務後，後面的生活中，更多的要關注以下幾方面。

生病後，是否有足夠的能力支付醫療費？人老了，生病的機率比年輕時更大，尤其是在惡性腫瘤上。

退休後，養老金是否能滿足他們的生活開支？隨著年紀越來越大，他們對金錢的支配能力下降，是否能很好的防網路風險、防騙？

父母的老年生活，除了要有退休金支援，還有有個安全的外在環境，年紀大後什麼時間不舒服、發病不確定，子女們都要忙自己的事業和家庭，沒有辦法及時照料，子女更多能給的是情感的支援，日常生活的照料還是需要有專門的機構來完成。

其次，上面的問題，應該對應什麼型別的保險？

生病：醫療險、重疾險、專項防癌險。

醫療險，住院後，治療等費用可憑發票金額報銷。它是槓桿作用最大的品種，同時核保也比重疾和防癌險要嚴格。如果體況可以，建議首選醫療險。如果經濟條件和體況都給力，建議購買可以報銷國際部和特需部的醫療險，給父母創造一個更好的治療環境。

如果醫療險買不了，再考慮專項防癌醫療險。畢竟癌症是最高發也是理賠最多的病種。每隔6秒鐘，中國土地上就有一個人得癌症，發病率還是很嚇人的。從保險公司的理賠資料看，90%左右的理賠都在惡性腫瘤上。

如果醫療險和專項防癌險醫療險都買不了，最後再考慮重疾險。由於重疾險可選擇的繳費年限不高，基本都是10年左右，槓桿作用不是很大，這時更建議選擇消費型重疾，儘量選擇20-30年的繳費時間，拉高槓杆配置重疾。

退休金補充：養老保險、增額終身壽險

養老金儲備中，需要時間、金額、利率三個關鍵因素，其中時間是關鍵之關鍵。父母年紀時候，儲備養老金的時間短了，同樣金額、利率的話，領到的養老金就要少一些。好處在於，社保退休金一起，按照每月發放，比較簡便。同時，也是很好的防騙配置。

此外，增額終身壽險也是個很好的選擇。選擇一個高現價的增額壽險，好處在於，在當前利率下行週期下，既可給父母的錢找個安全的存放之地，同時也有一定的靈活性，用錢時候可提取，不用的部分按照3.5%複利增值。父母沒用到的部分，透過受益人指定給到孩子。這樣，既可以享受銀行存款一樣的安全，又比銀行存款好在可以長期鎖定3.5%的利率，同時避免未來繼承時的麻煩，更不影響父母在時候的控制權。活著自己控制錢，走後孩子控制錢。

選擇哪種還是要看個人，不喜歡打理的，就選養老金；喜歡自己設計的就選擇增額壽險。

安全照護環境：養老社群對接保險

多好的景觀設計不是關鍵，重點是要有配套的救治的服務保障。第一，要有日常的檢測。第二，要有及時的搶救，匹配專業治療資源。第三，要有專業的護理。而這些都是我們居家養老做不到。

在家裡發病，沒有辦法獲得檢測。只能靠自己感覺來檢測。如果在家裡暈倒，身邊沒人沒辦法及時獲得搶救，即便有人，也要呼叫等待救護車、上下樓、就診時間，而這些養老社群救護車就停在社群，醫院就在社群邊上，救命時間是完全不同的。再者，康復照顧也是一大問題。久病床前無孝子，這句古話應該是80%左右的真實寫照，不是子女真的不孝順，長期的重複、工作壓力、沒有專業護理知識等，致使沒有辦法做到長期照料，照護還是需要專業的機構和專業的人員來做。所以，經濟允許，就選擇儘量好點的養老社群。獲得安全照料環境，也不給子女添負擔和考驗親情。

以上對父母年齡段人群的風險和可匹配保險進行介紹，具體能選擇哪些保險還要結合身體健康情況和經濟情況，量身定製。

來說一下自己給自己家裡老人買的保險吧，本身現在基本上所有的人都有社保，所以呢，社保是第一作為基礎的保障選擇，另外在老人身體健康的情況之下，考慮到未來醫療費用的支出，選擇了一份百萬醫療的保險，雖然年紀大了消費比較高，但是如果一年連幾千塊錢的保費都出不來，那麼未來面對幾萬塊錢的醫療費時可能會更力不從心。

選擇了一份老年人的一百險，因為現在老年人如果沒有意外可胖，其實小病的話社保都解決了，而意外本身是花費比較高的，於是選擇了一份醫療費用比較高的保險，當然通常醫療保險費用額度比較高。於是選擇了一位保險免賠額為300，年度報銷額為5萬。小的意外保險可以自我解決，但是泰康的意外費用就需要保險來解決。

沒有選擇重大疾病保險，因為這個年紀重大疾病保險很容易出現保費倒掛，而且保費相對更高，50歲10萬保額的話差不多就要到1萬的保費了。有了百萬醫療這種消費型的險種為補充。

如果本身有三高這種症狀的話，百萬醫療是買不了的，或者說通常65歲至少百萬醫療也是買不了的，那這個時候可以考慮防癌險，畢竟現在癌症的發病機率越來越高了。

其實在給老人配置保險的時候，就想如果年輕的時候買上可能也就買上了，所以呢，給老人買保險的同時也自己選擇了保險。給自己選擇保險就是變相的減輕孩子的負擔。

所以在這裡提示一下，如果身體健康年齡65之內，那麼可以選擇買了百萬醫療保險。

如果買不了這種醫療保險，那麼選擇防癌險。

如果都買不了，那麼意外險肯定是要選的。

如果這個年紀保險都買不了，而自己還沒有社保的話，那麼必須要存點錢。

購買保險是一個非常科學的事情，具體問題需要具體分析。

既然想給父母親買保險，那您關注的點應該是意外保險和健康保險類的產品。

這個還需要考慮您父母的年齡問題，如果年齡超過60歲，能選擇的空間也不是很大了，壽險和重疾險要麼就是體檢，要麼就是保費倒掛。

鑑於此，給您幾點建議，自行安排。

第一、意外險以及意外醫療險

這種產品的年齡相對較為寬鬆一些，可以選擇。另外，這個年齡段的人行動開始變得遲緩，出現意外的可能性也比較高。

購買一些意外險和意外醫療險，如果因為意外導致的一些事情是可以透過保險賠付的，有其是意外醫療險，平時有個磕磕碰碰的，也可以透過這樣的產品報銷一部分，緩解經濟壓力。

意外類的產品最高投保年齡見過80歲的，所以要考慮購買。

第二、百萬醫療險以及防癌險

如果年齡在65週歲以下，且身體條件比較好，可以選擇消費性百萬醫療保險。

這樣的保險每年交，一年管一年，而且保額相對較高，普通醫療一般是100萬，重疾醫療也在100萬以上。普通醫療金一般有1萬元的免賠額，重疾醫療金沒有免賠額。這種產品一般發生醫療事件之後，在社保報銷完畢之後可以拿到保險公司二次報銷，可以報銷絕大部分發生在醫院的合理費用。

一些產品一次核保，終身不在核保，只要產品不停售，是可以一直購買下去的，即使發生理賠，也不影響次年度的續保。

如果身體條件不是很好或者年齡超過65週歲，可以買一些防癌險，這樣的險種也是消費型的，一年管一年，責任比較單一，如果發生惡性腫瘤，這樣的產品可以報銷發生在醫院的合理治療費用。

第三、重疾保險

如果年齡沒有超過60歲，可以選擇一些保險公司的重疾險，需要注意的是保費支出，這樣的產品一般交費期都比較長，可以購買的保額也不高了，如果確實想購買這型別的產品，就需要仔細的分析之後再做決定。

老炮建議：就按照上面的保險產品型別做出選擇就行，至於養老保險就不用考慮了，已經到了養老的年齡，購買商業保險養老已經比較困難了。

哈哈買什麼保險都不靠譜。只有你每月拿的1幹或5百元的生活靠譜。我對保險公司的評價就是(保險公司)和現在的美國差不多！