一

重疾險是什麼

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心腦血管疾病。

且不論人這一生罹患重疾的機率近72%，就說每個人身邊親戚朋友裡，也總有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

隨著現代醫療的進步，得了大病，不等於判了死刑。

但，重疾高昂的治療費，30萬-50萬起。

癌症，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。

而且一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，怎麼辦？

這就不得不說起重疾險，

一旦得了某些疾病，達到理賠標準，

重疾險會把錢一次性給你，

比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

重疾險用處很大，卻是最複雜的。

誰也不想每年花個幾千上萬，還買了個坑。

那麼，我們該如何挑選重疾險呢？

二

重疾險該怎麼挑

說實話，這兩年重疾險變化挺快的，各種責任繁多。

於是，公子把主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：

1、保額

重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，

在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。

一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。

所以有個說法叫：

重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，

不無道理。

而且，最近幾年有這麼一個趨勢，

很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額，

比如達爾文2號，60歲前多賠50%，

這類責任非常的優秀，

這意味著買50萬保額，在60歲前都有著75萬的保障，

在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，

如果在保費上也很友好，“加量不加價”。

那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。

2、保障期限

保障期限建議保終身，

投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，

但是不建議低於70歲。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。

2）70歲，意味著家庭責任的終結。

說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，

所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。

當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。

3、保費

以只賠一次重疾的重疾險價格為例，

30歲男，保終身，30年交的保費在4300—5000之間，再高就有些貴了。

（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）

這是目前來說，這是重疾險的底價。

因為隨著市場的發展，現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。

以網際網路端銷售產品為例，從2016年到2018年，重疾險越賣越便宜。

但是從2018到2019年，只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。

說明目前的網際網路端銷售的產品，基本就是底價了。

4、輕症/中症

所謂輕症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴重的病。

所以，輕症/中症責任建議一定要加上，

銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。

公子把康惠保（2020版）裡的輕症/中症挑出來幾樣，大家可以感受一下：

單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤

發現了沒，這些病其實都很嚴重，

並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾機率就是正常人的7到8倍。

再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。

從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。

正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症繫結在責任之中。

30歲男，30年，保終身的保費在4800-5500之間：

而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：

介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：

5、癌症多次賠/重疾多次賠

很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。

於是便有了多次賠付這種形態。

目前多次賠付主要有兩類：

一類是癌症多次賠。

得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。

目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%，

最便宜的如康惠保2020，超級瑪麗2020MAX，達爾文二號，

如康惠保2020，50萬保額，30年繳費，30歲男，保終身，

不含癌症二次是5265

含癌症二次是5660

只貴了7.5%。

大家對這個數字可能沒什麼概念，

這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。粗略計算可以參考這篇：

重磅！2020年爆款重疾險首次測評，再上多款五星級產品

所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），建議儘量選上。

另一類是重疾多次賠，

得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。

比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。

我們之前測評的備哆分一號、嘉多保，在這個序列裡面，

通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。

在重疾多次賠的理賠機率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，

一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。

二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像康惠保2020只貴了8%。

以目前該責任的保費而言，建議有意地將癌症多次賠作為必選項。

6、身故責任

帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。

換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。

因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。

可是同樣的，保費也要高出30%以上。

這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。

疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。

通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。

如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。

7、投保人豁免

投保人，就是買保險交錢那個人。

比如，老子給兒子買，投保人是老子；

丈夫給妻子買，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，

其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。

但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情，

因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。

投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。

接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了：

8、重疾數量

保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，

規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。

而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。

9、等待期

理論上說，等待期越短越好，但是影響不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；

2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。

10、猶豫期

猶豫期內退保可以0損失，理論上這時間越長越好。

但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？

所以猶豫期，不重要。

在解釋清楚上面十點以後，公子給你們打包票：

只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。

怎樣才能不被坑，最好的方式是找一個專業做保險的朋友諮詢一下，比在這裡聽各種各樣的朋友公說公的，婆說婆的，更加的直接省時，省力。

1）要了解你的需求是什麼？你擔心什麼？

2）要了解重疾險是幹什麼的？

重疾險不是解決醫療費問題，（醫療費由醫保和住院醫療險解決），重疾險解決的是後期的營養費，康復費用，和無法工作所帶來的收入損失，還有日常的生活開支，房貸車貸，子女教育，父母贍養等費用

3）要了解重疾險的額度要買多少？

通常家庭年收入的5-10倍，保額最起碼30萬以上，要有站在未來的角度看今天的保額的思維方式

4）要了解自己的預算是多少？

5）根據自己的預算去設定合理的保額

保額也不是一蹴而就，一勞永逸的，根據自己的家庭年收入逐步建立起來的。

6）最後對比一下，去實施這一計劃，早日擁有保障。

這是一個正確的思考或購買重疾險的思路。

重疾險保險怎麼買才不會被坑？

重疾險怎麼買才最合適

第一點：保額

之前提到過，重疾險的本質是收入損失險，不僅僅要考慮醫療費用，還要考慮收入損失以及術後的康復費用。

現在一個治療大病的費用，基本都是三十萬起步了，要是生活在北上廣深這樣的一線城市，治療費起碼也得50萬。

目前市面上重疾險的保額主要分30萬和50萬兩個檔！

我們一直說，買保險就是買保額，保額要是買的不夠，起不到太大的幫助。提示

挑選重疾險的第一點要點就是: 一定將保額做高！

第二點：終身還是保70歲

大多數人在購買重疾險時，都會遇到一個比較糾結和有疑惑的問題：重疾險我到底保到70歲還是終身呢？ 年齡越大，患大病機率越高，假如買到70歲，那萬一70歲後得病了怎麼辦？

但如果保到終身，感覺保費有點超預算了！

因此，如果預算有限，優先保障保額。先保障到70週歲，費用能比保終身的便宜一半，等以後經濟寬裕可以再補充一份終身重疾。提示以30歲男性為例，重疾險保障到70歲每年價3000多，而保終身的每年保費在5000元以上!

第三點：交費期怎麼選？

選擇最長繳費年限，可以很大程度的減少你的保費壓力。以30歲男性為例，同樣保終身，20年繳費的每年保費6000多，30年繳費的每年保費5000多！

第四：病種數量

不必追求病種數量，可以重點關注輕症是不是自己擔心的。

因為中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對25種重大疾病都做出了要求，因此，一般市場上，包含50種疾病以上的產品差異不是很大。

第五：額外功能

關注不同產品附加的額外功能，比如關注癌症重疾的，可以選擇二次癌症報銷，關注心血管疾病的，可以考慮心血管二次賠付，另外重疾的額外功能還包括多次賠付，重疾津貼等。

保險公司將近百家，重疾險更多，每年還有新款推出，我的建議是先自己大致瞭解下，然後找個靠譜的專業人士做個方案策劃，如果怕被忽悠，就多諮詢幾個專業人士。從中挑出自己覺得可以信任的

重疾保險，顧名思義保障的是被保險人因患“重大疾病”，因而獲得保險賠付。重疾保險一般是定額給付型，不與任何醫保、工傷或者其他商業保險相沖突。故而受到廣大民眾喜歡。但是，因為各家保險公司對重疾定義不一，賠付條件也各有不同，消費者很難選擇，因此，當時的保險監管機構中國保監會授權中國保險協會聯合中國醫師協會，對重疾保險做出統一規範。

2007年8月1日，由中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的中國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規範規定保險行業使用統一的重疾定義後，成年人重疾險產品的保障範圍必須包括25種重大疾病中發生率和理賠率最高的6種疾病。那麼，保監會規定的25種重大疾病有哪些？

 

25種重大疾病目錄：

 

　　1、惡性腫瘤，不包括部分早期惡性腫瘤；

 

　　2、急性心肌梗塞；

 

　　3、腦中風後遺症，永久性的功能障礙；

 

　　4、重大器官移植術或造血幹細胞移植術，須異體移植手術；

 

　　5、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)，須開胸手術；

 

　　6、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期），須透析治療或腎臟移植手術；

 

　　7、多個肢體缺失，完全性斷離；

 

　　8、急性或亞急性重症肝炎；

 

　　9、良性腦腫瘤，須開顱手術或放射治療；

 

　　10、慢性肝功能衰竭失代償期，不包括酗酒或藥物濫用所致；

 

　　11、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症，永久性的功能障礙；

 

　　12、深度昏迷，不包括酗酒或藥物濫用所致；

 

　　13、雙耳失聰，永久不可逆；

 

　　14、雙目失明，永久不可逆；

 

　　15、癱瘓，永久完全；

 

　　16、心臟瓣膜手術，須開胸手術；

 

　　17、嚴重阿爾茨海默病，自主生活能力完全喪失；

 

　　18、嚴重腦損傷，永久性的功能障礙；

 

　　19、嚴重帕金森病，自主生活能力完全喪失；

 

　　20、嚴重111度燒傷，至少達體表面積的20%；

 

　　21、嚴重原發性肺動脈高壓，有心力衰竭表現；

 

　　22、嚴重運動神經元病，自主生活能力完全喪失；

 

　　23、語言能力喪失，完全喪失且積極治療至少12個月；

 

　　24、重型再生障礙性貧血；

 

　　25、主動脈手術，須開胸或開腹手術。

 

以上就是保監會規定的25種重大疾病。保險公司可以根據自身經營條件和人身保險的各種精算資料對重疾保險做出定價。但是，所有保險產品必須包含上述規範所規定的重疾。因此，在購買重疾保險中如何才不被坑？首先要看保險條款是否合規？也就是保障範圍是否涵蓋“規範”中的必保範圍。其次是費率是否合適，因為重疾保險的定價最為相關的是年齡，凡是與年齡定價相違背的必定有問題。第三是看理賠條件是否過於苛刻。重疾保險是定額給付，一般是醫院一經確診，就必須理賠，不能要求與醫保或者醫療費用掛鉤。否則就是陷阱。

當前，有些保險公司將輕度重疾納入重疾險保障範圍，理賠金額是重疾保障金額的幾折到一倍之間，如果沒有增加保費負擔，這是很好的優惠。投保人可以在投保的時候根據根據自己的需求進行選擇。

重疾險種類太多了，每家公司都認為在中國市場可以切割一塊重疾險蛋糕。

想好自己要什麼，想解決什麼問題。就如烤箱不能冷藏的道理，重疾險，管重疾，其他不要奢望功能，功能有時候被本來就急於銷售產品的代理人講的過於功能強大。

想好，繳費期滿就返本型重疾產品，這種現金價值高的產品貴些。繳費期滿管道80-90歲，略便宜。就管20-30年重疾，不返本，特便宜。

選個百萬醫療，消費型，在醫院產生的費用可以報銷。

這個問題應該這樣問：怎麼樣買保險才不會被坑，而不是重疾險，重疾險只是其中的一個險種。

建議：找一個靠譜的保險人幫你規劃。怎麼找到一個靠譜的保險人呢？首先他會根據你的家庭情況去分析說明，會問你健康情況，最必須購買的四大險種：壽險、重疾險、意外險、醫療險都有配齊，而不是先推一份理財型保險。

而且買保險保費是在你的預算中，不會花你的總收入佔比 較多的金額去幫你搭配。換句話說，能根據你的需求給你最適合的產品。

首先，我們先理解啥叫“坑”，“坑”就是我們“不明白”、“不理解”、比較“未知”、“不確定”的地方，對於保險客戶（投保人/被保險人）來講，保險條款及保險合同的一些規定和要求，雖然保險合同上邊寫的字，大家都認識，但保險合同和條款的專業性是非常強的，有很多法律和醫學專業的術語，因此，被很多人和媒體稱為“天書”，很多客戶是看不明白、理解不了條款所表達的意思的。如果保險銷售人員不如實告訴客戶，不給客戶講清楚講明白，那客戶就有可能踩到坑裡了，被坑了。所以，保險有一個基本原則叫“最大誠信原則”，也就是簽訂保險合同的雙方必須要履行最大誠信原則，也就是必須向對方真誠地充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。但是，在實際操作中，可能會因為各種原因，導致我們被“坑”，那想要不被“坑”，最好的辦法是多學習和理解重疾險的一些知識，讓自己變得專業，到時別人想坑你，恐怕也坑不了你。接下來就介紹重疾險需要特別注意的事項，也就是所謂的“坑”，一定要認真看哦！

一、重疾險的所謂“坑”

1、 重疾險，是確診就賠嗎？

其實，重疾險，如何賠？主要分為三種情況：

1）確診就賠

比如：惡性腫瘤、急性心肌梗塞等

2）實施某項手術

比如：重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術等

3）身體需達到某種狀態或者經過一定時間

比如：腦中風後遺症、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、癱瘓、嚴重腦損傷疾病確診 180 天后,仍遺留障礙才能理賠；終末期腎病經診斷後已經進行了至少 90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術才能理賠。

所以，我們常常聽有人說保險是騙人的，買了根本賠不了！其實要麼是因為疾病沒達到合同約定的賠付條件，保險公司拒賠；要麼是買保險時沒弄清楚保障什麼，稀裡糊塗買了，比如買了意外險，以為包含醫療責任，結果理賠時才發現只保障身故、殘疾責任。

 

2、保障的疾病數量越多越好？

 重疾險，保障的疾病數量不是越多越好，關注點應在於是否包含高發疾病。

25種重疾以外的疾病，很多是保險公司額外加上的，也有一些是從25種病種中拆分出來的，一般發病機率很小，只是錦上添花罷了。

3、分組越多、賠付次數越多越好？

關於分組越多、賠付次數越多，其實並不是越多越好。在分組時，很多保險公司是把相似關聯的病种放在同一個組，而且這一個組只能賠一次，只能賠一個病種。一般大病發生一次後，第二次出現大病很可能是第一次大病的復發，或者出現與第一次大病相類似有關聯的重疾，但是這些卻是賠不了的。而且不同的分組都有間隔期，有的要1年甚至更長，所以分組沒有太大意義，製造了噱頭，增加了保費。

另外，不是賠的次數越多越好，重疾險賠的次數越多，保費越貴。試想一下，人的一生患2次以上重疾的機率有多少？一次重疾估計都讓人難以承受了。還有假設患過2次重疾，身體也達到極限了，重疾險能賠的次數再多、比例再高，也用不上。

所以，買重疾險，重點關注重疾、中症、輕症第1、2次的賠付比例是否足夠高、是否有間隔期等關鍵因素就夠了。

4、給孩子買了含壽險責任的重疾險

大家熟知的少兒平安福、少兒國壽福、小福星，實質上主險是壽險，附加險為重疾險，而孩子並不需要承擔家庭責任，並不需要死了就賠錢的壽險責任。

買了真是白白花錢，給孩子買重疾險，只買純保障疾病的消費型重疾險或者返還型的純重疾險就可以了，消費型的重疾險最便宜的一年只要幾百塊錢，返還型的純重疾險可以實現“有病保病、無病做養老補充”。

5、重疾險並不是越貴越好？

雖然常說一分價錢一分貨，但還是要貨比三家！買重疾險，首先要看保障責任，這些是條款里約定寫明的，保險公司必須按照這個來賠的，其次看產品提供的服務（比如是否贈送就醫綠通服務等）、公司的償付能力、品牌等。所以選擇重疾險，一定要進行綜合評判，沒有必要一定要追求大品牌、大公司的貴的重疾險。

 

二、挑選重疾險的關鍵點和注意事項：

1、消費型還是返還型？

·      預算少，選擇單次賠付的消費型重疾險；

·      預算多，選擇多次賠付的返還型重疾險。

兩種型別的重疾險各有優劣勢，重疾賠1次、不含身故責任，價格就便宜，能起碼解決大病有錢治，起到基礎風險保障作用。

但是人一輩子也有可能罹患2次重疾，多次賠重疾險就是應對這一風險的，保障全面，但比較貴。

2、保額選多少？

30萬打底，50萬湊合，100萬合適。重疾險第一關鍵是保額要足夠！重疾治療費平均30w-50w，除考慮治療費外，還應該考慮後續的康復療養費用、收入損失、護理費用等。

3、保定期or保終身？

首選保終身，年紀越大，得重疾機率越高。預算不足，應選擇保障至70歲，並做高保額，儘可能降低風險。

4、輕症、中症選不選？

要選。輕症、中症保障已普遍是重疾險的標配。

輕、中症是重疾的早期，既降低了重疾險的理賠門檻，被保人發生輕症/中症還可豁免保費，加大保險槓桿，減輕保費壓力。

此外，保障疾病應儘可能多的包含高發輕症、中症。

5、身故保障選不選？

想返本，預算充足的，可以選身故保障，重疾未理賠，身故可以獲賠一筆保險金，可以作為遺產留給家人。

只想純保障疾病，預算不多的重疾險，可以不選身故返還責任。

6、惡性腫瘤多次賠有必要買嗎？

有最好，所有重疾險理賠中，癌症佔60%以上，二次理賠率相對更高，有家族癌症史的最好要選上惡性腫瘤多次賠的重疾險保障。

目前癌症多次賠間隔期最短是3年，5年的就太長不切實際。

 

7、投保人豁免，選不選？

可以選，適合夫妻互保、父母給孩子投保。指投保人罹患重症/中症/輕症/身故/全殘，可以豁免被保人後續未交保費，保障依然有效。

被保人豁免，一般重疾險都是自帶的。

 

8、繳費期限，怎麼選？

越長越好，可以充分利用槓桿作用，不僅保費低，還有機會豁免，減少重疾險保費支出。

重疾險保障重大疾病，如果被保險人得了合同約定的疾病，並且符合理賠條件，保險公司會一次性賠付保險金，保險金如何使用不受限制，可用於康復治療、日常支出等。

目前的重疾險大部分都包含重疾、中症和輕症，保障上也是越來越好，重疾不分組多次賠付的產品也越來越多，對於保險消費者來說，可選擇性越來越廣；中症和輕症賠付的比例也是越來越好，並且還不分組，沒有間隔期。那麼如何購買重疾險才不會被坑呢？

1、一定要符合健康告知及所有投保要求

買重疾險，健康告知是道坎，如果不符合重疾險的健康告知，稽核通過不了是買不了重疾險的，有些人都不知道買保險還需要進行健康告知，還有些人故意不如實告知，給自己申請理賠埋下了雷；

如果身體異常狀況較多，智慧核保也沒有疾病的選項，建議同時投保多家保險公司，因為同一種疾病，不同的保險公司核保的結果不同。

當然，還要符合其他投保要求，比如年齡、職業、BMI指數等，不符合的話就不能買。

2、不要購買主險是其他險種，附加提前給付型的重疾險

市面上的保險產品非常多，有很多朋友想買一份重疾險，但是購買了主險是兩全險或者終身壽險，附加提前給付型重疾險的保險；

其實，重疾險是可以單獨購買的（意外險、醫療險、壽險、重疾險都可以單獨購買），完全沒必要買此型別的保險，相對來講，價效比不高，而且很有可能不是您需要的保險。

3、要根據自己的實際情況選擇適合自己的重疾險

買保險不可盲目，要結合自己家庭的實際情況，比如預算有多少，家裡的老人要不要買。

買保險就是買保額，先設定好合理的保額，一般是自己年收入的3～5倍，保額太低了沒有太大意義，保額設定好再選擇保險產品；

預算有限就只能購買重疾賠一次的重疾險，預算充足當然最好是購買重疾不分組賠多次的，這樣保障上更好。再就是買的順序，重點是家裡的經濟支柱，而後才是孩子和老人，當然，預算充足，全部配置上更好。

一般情況，合理的預算佔家庭年收入的15%左右，指的是購買意外險、醫療險、重疾險和壽險的預算。

再就是要注意有沒有高發的輕症，有沒有輕症中症豁免，想要附加投保人豁免還要看有沒有投保人豁免，輕症中症賠付比例越高越好，有沒有惡性腫瘤二次賠付（新發、轉移、復發、持續）。

希望以上內容能能幫到題主，買保險確實是一件專業的事，要學習很多保險知識，還容易買錯，所以千萬不可盲目購買，建議找從業人員諮詢投保。

在回答這個問題之前，我先說下保險公司的業務節奏，保險公司一般在開門紅，也就是每年的第一季度會重磅推出理財險，通俗的說，就是保費高保障低的保險，二季度增員，主打險種就是重疾險了，重疾險保費相對於理財險低，業務員獲得的利益卻並不低，有利於新增的業務員轉正。三季度是保險公司的淡季，也是新增業務員的鞏固期，四季度又要衝年度業績及增員，為了來年的開門紅準備了。

所以，你們看下，重疾險對於保險公司來說，也是獲利的大頭。

我覺得，公司保險的所有產品都是針對特定的人群設計的，現在的現狀是，不專業的或者是唯利是圖的業務員，給客戶推薦了不適合客戶購買的保險。打個比方吧，有的客戶年收入不高，因為客戶貪圖小利，就給客戶推薦理財險，有的客戶想購買重疾險，就給客戶設計保費高於自身承受能力的重疾險，而重疾險一般都是需要長期交費的，客戶一旦經濟出現問題，就會出現斷交，或者被迫退保，經濟損失巨大。

如何購買重疾險才能不會被坑，我的建議就是根據自身情況，收入不穩定的客戶，購買短期的百萬醫療險，這個我個人覺得是最划算的保險了，因為保費比較低，業務員一般不推薦，如果收入較高且比較穩定，想返本及保障終身，就購買長期重疾險吧。

總之，購買保險一定要量力而行，最好是自己能懂點保險知識，不要衝動購買，不要衝動購買，不要衝動購買，這樣就能最好的規避保險的各種套路了。

老實說，都會被坑的，因為如果還停留在買這個過程的話。

因為保險無論是重疾，還是其它種類的險種，都有一個特性，就是低頻。

也就是你無論在前期花了多長時間來研究來學習，很快就會忘記了，不相信嗎？那麼最實際的例子就是高考前，就算你是數學狀元，你現在還記得微積分是怎樣計算的嗎？我們花在高考前的時間肯定會比花在買保險前的時間要長吧？

所以，保險如果不是專業的從業人員經常用外，對於普通客戶，很快就會忘記掉的，這就是低頻導致的必然結果。

如期花精力研究這些所謂的條款等，不如花精力去找一個專業靠譜的保險顧問更有用，因為他是跟進你日後幾十年服務的重要夥伴。

這是真的，作為一個在保險業從事了差不多十年的資深人士，幫幾百個家庭處理過理賠，很多理賠都是靠我的專業知識才能搞掂的，很多案件如果是客戶自己處理的話100%是賠不了的，這就是專業和非專業的問題，專業事情還是需要交給專業人士做的。

保險產品只是工具，它就像是藥物，在治病時重要的不是藥物本身，而是用藥的那位專業的醫生。

希望這對您有啟發。