你和你同事各對了一半。消費型的保險和長期返還型的保險(不是理財險)各有各的優點。

我們先看消費性的

這種產品的優勢:交的保費少，保障的槓桿比非常高。花小錢辦大事! 以極少的投入獲得大額的保障。

不足的地方呢，就是短期保險交一年保一年，換句話說就是買這個保險是終身交費! 在你年輕時投保沒問題，但隨你的年齡增長，身體狀況會發生變化，到時候不僅保費隨著年齡會越來越高，還會因身體原因買不到保險。

所以一年期的消費保險適合年輕人，投入較少不會對財務造成壓力，一旦手頭寬裕還是購買終身型的健康險。短期險可以作為保額的補充。

我們再看長期型多年交的保險

這類產品投入較大，如要足夠的保障可能會有較大的財務支出，如收入不是很高，一次性購買高額保障會對家庭的經濟造成壓力。

但這種產品的好處是一次投入終身受益，因為隨著年齡增長，健康風險會越來越高，特別是五六十歲以後，再買健康險的話保費很貴而且由於身體原因不一定能買得到，所以需要趁年輕時請提前做好規劃。

所以買保險要結合自己的經濟狀況，長短結合。部分長期險加短期保險結合，既不會對經濟造成太大的壓力，又有足夠的保障。

所以大白的建議是: 分批次逐漸購買長期險，有錢了就添置一點。這樣隨著年齡增長你的保障會越來越多，就算年齡大了以後不能買短期險了，到時也有足夠的長期險來保障你不受身體狀況變化而不能投保的影響。

我是專業壽險顧問。

保險有正常配置順序。

但也要看不同人想要保險解決什麼問題。

比如過年了想存點錢，那就理財呀

比如資產隔離或傳承…

比如還沒有基本保障，那適當買點健康險呀。

#關於重疾險的選擇#

☝️一個人生病了如果嚴重的話，會涉及幾大問題，費用問題和醫療資源的問題。

醫院的選擇、大夫的選擇和治療方式的選擇。最終還是自己的決定。

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你不只是買一份合同，專業事要交給專業的人，未來一段時間都是很忙的不要把時間交給一些瑣事上，需要交給專人幫你負責。

理財保險跟消費型保險比較，哪個更有優勢？這個問題包括幾個子問題，要回答清楚需要做個拆分。

理財保險不含保障性責任，不能夠提供在遇到疾病或意外時的保險保障，最常見的理財型保險有4種：年金保險、分紅保險、投連險和萬能險。

保障保險包括意外險、醫療險、重疾險、壽險，為個人與家庭提供關於人身健康的保險，在遇到意外或疾病時給予保險保障。例如資金保障、醫療資源、康復手段等等。

支付寶、重疾險、消費型：

支付寶屬於網際網路保險，保險銷售途徑有五種，網際網路、電銷、銀保、代理人、經紀人。

重疾險，指由保險公司經辦的以特定重大疾病（惡性腫瘤、典型心肌梗、腦中風、冠狀動脈搭橋等）為風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的賠付條件後，由保險公司根據保險合同給付保險金的商業保險。

消費型是相對於儲蓄型，在重疾中消費型主要指不帶身故責任，這樣保費會相對較低。儲蓄型帶身故，如果沒有得過重疾，在身故時給付一筆錢。

以上是對您問題的拆解，問題梳理清楚後現在做回答。

保險購買順序先保障類保險，再理財型保險。重疾險保障重大疾病後康復費用，買之前至少先買兩個保險。社保一定要交，國家福利；年交百元百萬醫療買一份。買消費型還是儲蓄型重疾，看家庭經濟情況，個人風險習慣。核心保額要買的夠高，保障責任要全面。

首先，配置順序方面，應該先保障後理財，

其次，理財險和消費型重疾險功能不一樣，不能放在一起比較，有能力的情況下兩者可以都考慮，預算有限的情況下，參考第一條建議。理財險是為保障你賺到的錢不受損失，而重疾險是為了補償人或一個家庭因為大病收入中斷、支出不減而造成的損失，為了保障賺錢的人。

最後一點，網上購買的消費型重疾險核保非常嚴格，如果不進行如實告知的話，能夠透過，能夠購買，但是後期理賠會出現很多糾紛，甚至拒賠，這一點請格外注意。

建議你找個身邊的專業的保險經紀人問一下，讓TA幫你做個完整的需求分析後，給你配置適合你的保險產品，並且能給你提供後期協助理賠、保單檢視、續費提醒等服務。

相同的保額，保險投保的保費不一樣。

例如：同樣是保額30萬的二十年交，返還型重疾保險，5歲的兒童只需要每年交三千左右，可是三十歲的大人，每年就要交八千左右。那要是快到五十歲了，每年要交一萬多。

所以如果是年齡比較小的，我一般個人認為，就買返還型的，比較划算一些。

如果你的年齡，已經過了三四十歲了，那就買消費型的比較划算。四十歲的年齡，買三十萬保額消費型的重疾險，每年交費就一千塊錢左右，對你也沒什麼經濟壓力。還有，隨著年齡越大，交的保費自然也就越多。

我明白你的意思，但是表述不準確。但是還是按你的意思來吧。

首先來看價格吧，通常來說純消費型保險的價格是返還型保險的二分之一，甚至是三分之一。也可以說同樣的價格你只能買到1/3的保額。

如果你覺得保額不那麼重要，或者說這個價格差異不重要，而且你覺得買了要是用不到就虧了，所以一定要返還，那就買返還的。

但是想要買返還性的還有另外一種處理辦法。把返還性質的保險拆為兩份。舉個例子，假如某份保險叫1萬，保額20萬，那麼可以拆成拿4000塊錢買純消費型的保險20萬保額，再拿6千買年金保險，這樣拆完正常狀況下會比原來的保障更好，返還的更多。

條條大路通羅馬，專業的跟不專業的區別就是，專業的能找到好多條路到羅馬，非專業人士眼前就只有一條路，只能一條路走到黑

消費型的就像租房子一樣，漲不漲價房東說了算，租不租你也是房東說了算，你根本沒有話語權。

理財型的就是花多少錢辦多大的事，前提是你有多少錢。

理財型保險由於既可以在受到保障的同時，還可以有一定收益，所以不少消費者對此險種很是滿意。但它的投資理財過程較於複雜，且大多具有一定成的風險，收益並不是完全保證的，且持續週期長，投保的門檻也比較高。

而保障型保險由於是純保障性的險種，門檻較低，且保障高，對於很多需要提高自身保障的人群來說，它也是人們不可缺少的一類險種。但是此險種由於保障人們的健康安全，因此投保有一定限制，在費率上也會有高低差別。

綜上所述，兩種險種各有各的好，也有它自身的缺點。在投保時一定要根據自身需求和實際情況來進行選購，選擇最適合自己的險種。

我記得有涸轍之魚這個典故：

說是莊子一天在路上看到一條魚快乾死了，魚向莊子求助，莊子告訴它，將會稟告大王，引東海之水來救它，被魚大罵一頓，我只需一瓢水便可活命，你卻要引東海之水，等你把水引來了，我也變成魚乾了。

返還型或者分紅型保險，跟消費型保險，哪個好？

一樣的道理，如果買足需要的保額，承擔得起高額的保費，怎麼買都是可以的，因為保障需求已經滿足了，總不能為了吃飽，就必須吃饅頭吧，奢侈性消費也是可以的。

如果保費不足，這時候就必須把這一瓢水給準備充足，而不是考多久以後會如何？

快要餓死的時候，饅頭也一樣可以救命。

兩種保險，一個可以長遠打算，一個可以顧及眼前。

好還是不好，看自己的消費水平吧。

生活條件好，大魚大肉山珍海饈不是不行。

生活條件一般，青菜饅頭一樣可以保證健康。

題主所講的理財保險應該是指保本型的保險。其實從本質來講，理財保險就是保險公司利用保費的收益來給客戶提供保障，消費保險就是保險公司利用保費來給客戶提供保障。所以同樣的保額，理財型保險要比消費型保險貴很多。至於哪個更有優勢，個人覺得要根據客戶的消費心理以及客戶的財務能力來決定。比如說，我目前的投資收益很高，不願意用很多錢買保險，消費型的保險就更合適一些；或者說我有很多空閒資金，也沒有什麼好的投資專案，又覺得保險的收益還不錯，那就選擇理財型保險。對於一般的工薪階層，個人建議可以配置部分理財型終身壽險或重疾險，一部分配置高槓杆的定期壽險，百萬醫療等消費型保險。