所謂的“奇葩險”，其實不同於我們平常所說的重疾險啊、意外險啊、年金險等等。

所謂的不同，其實也就是名字比較有噱頭、比較奇葩。實際上保險的險種也就這麼幾種，所以歸根到底，也是一個普通的保險。

比如，太平人壽的單身險，實際上是一份意外險；平安的霧霾險，實際是一份醫療險…等等。

先不說實不實用，在當下存在一部分華人對保險的誤解，從這些奇葩險的推廣角度來看，很大程度讓人們能愉快接受保險概念。

所謂酒香也怕巷子深，雖說保險是個好事物，但也需要奇葩的營銷手段啊！

大家好，我是老曹說金融，先來說說我見過比較奇葩的保險。

1、吃貨無憂

我們看到這款產品主要保的是急性腸胃炎，對吃貨來說真是大大的福利，買了這個保險，可以放心大膽的吃吃吃。

2、駕考無憂

當下社會駕照已經成為一個必不可少的證件，畢竟家家戶戶也都買得起車，但是考駕照未必就能順利透過，有些人甚至考一年兩年都沒過。這個時候駕考無憂保險就應運而生，可以說也符合了社會需求。那些考不過駕照的可以放心大膽的考了，有保險兜底是不是可以更安心。

3、熬夜險

這個險種是之前參加活動平安送給我的，顧名思義，熬夜險就是針對熬夜猝死的保險，可以說也比較的奇葩。

在各大保險公司結束19年上半年大戰進入增援的時候。來看看這四個月見過的奇葩保險。

今年開年最火的恐怕就是各大保險公司推出的重大疾病險和終身壽險產品。

各家公司都在開門紅推出了自家的看家本領例如XX保通；XX康悅等產品廣告打的如火如茶。各家小保險公司統統提出高返還，低繳費的口號來吸引客戶。

首先來看重大疾病類產品：各家公司的產品均能涵蓋90-100種重疾，重疾多到你都不敢相信還有這種病。但當你買保險的時候會發現代理人自己都不知道怎麼給你講解這種保單。大多都一上百種大病，多少免賠額來忽悠消費者。但多數價格便宜的終疾險在計算免賠額時都不計入社保！！！

！！！劃重點：當社保不能計入免賠額時意味著，大多數有穩定工作的60後，50後，70後們醫保報銷完後還需要繳納1萬以上，之後的錢才能納入保單報銷範疇。

舉例來看：大病花費50萬元，社保報銷30萬，剩餘20萬。扣除1萬元免賠額，只能報銷19萬乘以報銷基數。

！！！第二個重點：多數重大疾病險都是年繳費，而且條款規定產品停售即停止續保！！重點來了，多數產品只在開門紅（12月-1月）售賣。以為著只能購買一年，第二年就會換一個名字出一個新保險。對於多數人來說，重大疾病屬於幾年都不會發生的保險。不讓你續保，等於之前的錢都白交了！

扶老人險，戀愛險，股票跌停險。近幾年，各種各樣的奇葩保險如雨後春筍一樣冒出來。聽說最近還有個專門對應程式猿推出的：脫髮險(程式猿躺槍)。奇葩險的出現真是讓人腦洞大開。

01

為什麼會出現奇葩險？

從市場角度來考慮，極有可能是為活躍保險行業的氣息。

基礎保險的種類趨於飽和且穩定，給人一種死氣沉沉的感覺。雖說奇葩險保額不高，但每出售一份保險，也是一份收入，萬一買的人多，那也是一點利潤。一些不知名的小保險公司，推出一些奇葩險，瞬間上熱搜，這簡直是一個低投入，高產出的廣告。02

面對奇葩險，我們有必要購買嗎？

肯定有人聽說過單身險：理賠也很簡單，即購買此險種後，當年齡達到合同規定的年齡，並且還未結婚，即可理賠。

離婚險：結婚後一定年限內不準離婚，合同期約定期限滿後離婚，可理賠，而且在一起時間年限越長，理賠金額越高。

此類保險，如果真的達到了理賠條件，你單身，或者已離婚，你帶著你的證明(單身證明/離婚證明)去理賠？好意思嗎？

03

理賠難度高不高？

從各方面考慮，理賠成功率並不高，可以理性分析一下：

扶老人險：真正購買此保險的人，如果真的看見老人跌倒(腦補一下)，真的會去扶嗎？而且從法律層面來說：如果人不是你撞的，法院不會判你有責(保險公司不賠)；人是你撞的，你承擔責任(因購買的是扶老人，不是撞老人，所以也不賠)。無論怎麼樣，理賠機率並不大。最近比較火的：脫髮險(程式猿再次躺槍)。因為每個人髮量都不一樣，而且關於脫髮，也都沒有統一的行業標準。這樣就給了保險公司一種可以模稜兩可的操作。04

總結：

奇葩險的出現，就像給保險行業打了一針強心劑，雖說改變不了什麼，但能讓保險行業再次展現在人們視野。

看待奇葩險，就是看看熱鬧，實在喜歡的話，以娛樂的心態購買一份(如：愛情險，可以提高兩口子的親密度)。有時候，這些險種不是為了保障，而是為了娛樂。

奇葩險通俗的說，可以理解為保險公司的一種宣傳手段，最終目的無非是提高自己的曝光率。

身邊有個同事3年前花了599買了一份戀愛險，今年他結婚拿了10599，真是讓人羨慕不已。

什麼是奇葩險？

奇葩險指的是名稱與保障範圍有別於傳統保險，保障內容新穎且種類繁多，但卻極具針對性，保額較低的線上短期保險。

奇葩險不限保險類別，它可以是醫療險也可以是意外險，它能讓傳統的保險產品換個吸引人眼球的名字重新登場，也能補充傳統保險的保障漏洞。

我們一起來看看幾個比較有名的奇葩險：

被外星人綁架保險

講真，小編剛看到這個保險的時候也驚掉了下巴！在1987年，美國的一家保險公司推出了這款保險，售價為19.95美金，如果你不幸被外星人綁架了，那麼你將能得到高達1000萬美元的賠償，後來英國也有了這款保險。該產品在釐定費率的時候使用的參考機率來自於英國東英格利亞大學的科學家們的研究結論：未來10年內我們有2%的機率發現外星生命。

戀愛保險

我們開頭就提到了這款保險，戀愛險是在2016年的雙11“光棍節”推出的，有一家公司的戀愛險保障內容是自購買之日起 3 年以後，13 年以內的任意一天，投保登記的情侶首次領取結婚證後，即可領取結婚祝福金，1999 元 / 份，最多可購買 5 份，當時購買一份保險僅需 99 元，因此銷量很不錯，還有的保險公司是登記結婚就送1萬朵玫瑰。總之，想談一場不分手的戀愛，不能單單指望一份保險維持，如果兩個人不合適，也不會因為保險而湊合過是吧。

人體區域性險

顧名思義，就是為自己身上的某一部位買保險！這個在很多國家都有，而且世界上不少明星都投保了人體區域性險，比如，鋼琴王子郎朗為他的雙手投保了價值600萬元的保險；皇家馬德里俱樂部球星貝克漢姆在退役之前，為他的雙腳投下了價值7000萬美元的商業保險，腿部一旦受傷便有鉅額保險賠償；英國的小號演奏者密利斯·戴維斯為自己的嘴唇投保了50萬美元的保險……

除此之外，還有很多各種各樣的“奇葩”險，像綠帽子保險、長痘痘險、加班險、世界盃險、堵車險、忘穿秋褲險等等，只有你想不到的，沒有你買不到的！

但是，這些奇葩險真的能出險理賠嗎？具有法律效益嗎？

事實上，許多“奇葩險”想要理賠幾乎不可能。

因為，推出這些奇葩險的網際網路公司或許壓根就沒想過理賠，他們只是藉此作噱頭炒作一把，甚至有些“奇葩險”還涉嫌網路賭博。

法律界人士認為，從嚴格意義上說，奇葩險這樣的交易不能稱之為“保險”，而是基於個人意願的對賭協議。因為“奇葩險”並沒有保單，網店又是介於虛擬與現實之間的一種存在，消費者得到的更多是一種口頭承諾，到了理賠的時候，恐怕會發現這些產品早就被監管部門取締了。說白了，就是人家網上的奇葩險賣家可能撈一筆就關店跑路了！

還好早在2017年7月，保監會就開始對財產保險公司備案產品開展專項整治工作，而創新不規範、炒作概念和製造噱頭、設計偏離保險本源等產品將成為整治重點，許多莫名其妙的奇葩險都依法下架了。

寫在最後

奇葩險有一些產品還是可以選擇購買的，不能一棍子打死。投保的時候要注意看清楚是不是保險公司推出的產品，確定保障內容等事項，多留個心眼。

都說保險既涉及錢財又會關乎人命，

所以關於保險業的內容總是專業而又嚴肅的。

但各行各業總避免不了發生一些奇奇怪怪的趣事，

公子從事保險行業這麼多年，自然也是在行業內聽聞不少有趣且奇葩的故事。

接觸過了才知道，保險公司騷起來就真沒其他公司什麼事了。

恰獨食一向不是我的作風，

今天，公子就給大家分享一下那些關於保險的趣聞吧。

作為保險的“幕後黑手”，我們不妨先看看保險公司都曾推出過哪些奇葩的產品吧。

一句話概況，保險公司的騷，閃斷你的腰。

結婚險

今年愚人節，X貴保險公司推出了一款“沒結婚險”——30歲沒結婚就賠100萬元，

當然這也只是個愚人節玩笑，怎麼可能有這種產品，全國2億多的單身男女，這不得把保險公司整倒閉了。

話是這麼說，但我的心為什麼會這麼痛呢，彷彿錯過了什麼東西，竟會感到一絲絲遺憾。

“沒結婚險”是假，但“結婚險”產品是真實存在過的。

都說買保險是為了保障未知風險，咋結個婚都成風險了，

俗話說婚姻是愛情的墳墓，近年來各種殺妻殺夫案不斷，一不留意就成了枕邊人的刀下魂。

結婚，似乎也可算作一種“風險”吧（狗頭）。

2016年曾上線過一款這樣的產品，只要299投保，3年後-10年內結婚就能得到5999元，

好傢伙兒，時間還給卡死了，3年內結婚不行，10年外沒結婚也不行，

轉念一想，這設計也有一絲道理，又有多少情侶的愛情能經得住3年的考驗呢，

保險公司這波在大氣層。

實際上，這款所謂的“結婚險”主險本質上只是一款個人意外險，可以保障投保人一年內的意外身故、傷殘，只是在條款中附加了結婚蜜月旅行費用的附加險，以“結婚險”為噱頭營銷罷了。

至於主險為啥是意外險，懷疑保險公司這波車速過快.......

大家懂得都懂……

類似的還有其他公司推出的“戀愛險”等等，只不過是把錢換成了1萬朵玫瑰花。

談不上奇葩，這或許是屬於保險公司特有的“浪漫”吧。

中秋賞月險

中秋節剛過不久，賞月作為這個傳統節日的保留節目，一直延續至今，和親朋好友到戶外賞賞月吃吃月餅，是多麼令人愜意的生活。

但，也有不少倒黴蛋兒因為天氣原因，或是天陰或是下雨，賞不到月亮，就這樣，在遺憾與鬱悶中結束了自己的中秋假期。

考慮到這群人，多年前，某財險和X寶就合作推出了這麼一款“中秋賞月險”。

這款產品的主險責任還是中秋節當天因意外導致身故、殘疾或燒燙傷，可最高賠付10萬元，

附加險便是中秋節當天如果所在地因天氣原因看不到月亮，就可以獲得50或188的“賞月不便津貼”。

撇開這奇怪的責任先不談，最關鍵的是，作為賞月人，該怎麼向保險公司證明你沒看到月亮呢，類似這樣？

不過這款作為附加險的“中秋賞月險”屬於典型的概念炒作，在當年很快就下架了，

有生之年，我們大概再也等不到“端午划龍舟翻船險”、“春節沒收到紅包險”、“元宵猜不出燈謎險”等等這類保險了。

加班險

國內有保險公司推出一款9.9元保費最高可獲得72元賠償的加班險，投保期為一個月。

賠付規則是這樣：一個月內，若在21點下班則可以獲得9元賠付，晚一小時增加1元，單天最高不超過12元，最多可以賠付6次，72元，即時到賬。

主要是透過打卡定位，系統自動判斷是否達到賠付要求。

日夜加班的白領社畜們看了直落淚：

保險公司都比我老闆良心。

買了這保險，員工加班意願更強烈，從強制加班到自願加班，卷中之卷。

如果沒有上限，我能加班到讓保險公司破產。

老闆看了更是笑得直抹淚：

給員工們全買上，還能省一大筆加班費，給我卷！

防小三險

所謂防火防盜防小三，防火防盜都有相應的保險產品了，“防小三”自然不能落下。

某人壽就推出過這樣一款產品，

此險種投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，如果夫婦在投保後婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應權益，最高可達100%。

（公子在這裡弱弱地問一句，如果妻子出軌了怎麼辦？）

本質與壽險類似，只不過把身故條件換成了離婚，其實也差不多（狗頭）。

叫法方面以及保障人群範圍方面也有所突出，就顯得比較特別而已。

作為丈夫，為妻子購買這樣的保險表達責任感，還是比較值得讚賞的，

但婚姻靠保險來維持這是遠遠不夠的，還是需要靠雙方共同努力來維繫這段婚姻。

除了以上這些，還有很多很多奇葩的保險，

什麼“一桿進洞險”（啊？車速過快？）；

什麼“長痘痘險”；

再比如“扶老人險”；

甚至還有“外星人綁架險”……

有些是真實存在的特殊需求，有些則是保險公司搞出的噱頭，總之不乏一些有趣的保險，

你讓我一個個介紹，三天三夜也說不完，我也跟不上保險公司設計產品的腦回路啊。

也不能說太多，畢竟，今天我是來講故事的，說完了奇葩的保險產品，

下面接著講講幾件奇葩的理賠糾紛案吧。

之前有不少網友問過我類似這樣的問題：

暫且不說這個“朋友”是誰，我先說一起因為包皮過長引起的理賠糾紛案吧。

有一個投保人，暫且叫他小A，在去年4月在某保險公司買了份醫療險，

後因為愛鼓掌時太過激烈，導致包皮水腫，透過嫻熟的手法令其復位，水腫消退，疼痛才減退，但仍反覆出現。

經過醫院診斷，是因為包皮過長，手術治療後當天出院，花費了1300多元。

於是小A向保險公司申請了理賠，但保險公司卻認為小A在投保前就包皮過長了，故以既往症為由拒賠。

小A當然不願意了：

我做包皮手術時都沒這麼憋屈過。

小A一氣之下便將保險公司告上了法庭。

在此之前，我們先來看一下既往症的官方定義是什麼，

指在保險責任生效之前罹患的被保險人已知或應該知道的有關疾病或症狀。

翻譯成大白話可以總結成三種情況：

一直沒根治好的疾病；

沒根治且不斷反覆的疾病；

沒去醫院看，但症狀已經明顯到普通人應該瞭解的疾病。

此案主要涉及第三種情況，

按保險公司的話來說，被保險人在投保前就應該知曉自己包皮過長，因此應該為既往症。

但小A已經結婚多年，多年的性生活從未出現相應的症狀，不存在症狀何來知曉這是一種病呢。況且保險公司也沒有證據去支援拒賠理由。

最終法院還是給出了一個令人滿意的審判結果：保險公司未提交任何證據證明其免責事由存在，應賠付被保險人醫療費用保險金。

翻譯一下就是，保險公司你怎麼知道他之前包皮過長的？難不成你試過？

當然像小A這種情況不是個例，

甚至很多產品直接將包皮過長、包皮環節等相關的疾病列入免責條款中，防止引起糾紛。

所以一般情況下，包皮手術在醫療險中基本是免責的。

實際上，很多消費者也會因為這種病症難以啟齒，加上涉及的賠付金額不高，就不會想著和保險公司死磕到底，但最終坑得往往是消費者自己，

小A的維權行為是值得學習，切實保護自己的權益，必要時刻要拿起法律武器。

男人不能說不行，身為消費者，更不能！

郝女士和其丈夫曾開了家小公司，賺了不少錢，丈夫生意忙，郝女士辭職在家打理家務照顧孩子，家庭可以算是幸福美滿。

但不幸的是，郝女士丈夫在一次外出中遭遇車禍，經過搶救後無效死亡，

郝女士悲痛得為丈夫處理後事，想起丈夫生前買過一份保險。

於是郝女士以家屬身份去保險公司申請保險理賠，

而保單上的資訊卻讓郝女士感到猶如五雷轟頂：

保險受益人一欄竟然寫著的是“小三”的名字。

保險公司算了算，按照丈夫生前交的保險金的額度來算，“小三”可以得到110萬元的保險金。

郝女士無法接受這樣的事實，問保險公司是否能將受益人改成自己的女兒。

保險公司表示，保險公司尊重死者的意願，只能將賠償金給死者生前指定的保險受益人。

哈利波特拍得都沒這麼魔幻，

由此來看設計真正的“防小三險”還是很有必要的。

這個案子也暴露出了一個很現實的問題：

在實際生活中，有六成的已婚人士不會將配偶作為受益人，

孩子排在受益人的第一位，父母排在第二位，配偶才排在第三位。

沒有孩子的已婚人士60％以上會選父母為受益人，只有不到40％會選配偶。

比起自己的配偶，也許大多數人更信任和自己有血緣關係的親人吧。

既感到寒心但又並非毫無道理。

為什麼這麼說呢？之前還有一個案例：

錢女士為自己買了個10萬保額的壽險，指定身故受益人是丈夫，後因為感情不和兩人離婚了。

3年後錢女士因車禍去世。

錢女士父母整理女兒遺物時發現了這份保單，於是向保險公司申請理賠，但保單受益人上是女兒已經離婚的丈夫。

最後理賠金給了錢女士的前夫。

這叫什麼事，兩個老人非常難以接受。

所以如果遇到夫妻離婚的，之前記得一定要及時變更自己的指定受益人，

如果沒有變更，可能會出現這樣一個局面，自己去世後，結果保險金被前夫/前妻領走了。

說難聽點就兩個字，白嫖。

保險雖說有權可以把任何人作為受益人。

但每個家庭的情況都是不一樣的，不管指定誰為受益人，我們出發的目的都應該是出於責任和義務考慮。

它代表的是我們當初投保的期望。

我想把錢留給誰，我想怎麼利益分配？一定要無愧於心。

把錢留給小三，留給前夫/前妻……

說更難聽點就四個字，“死不瞑目”。

現在娶媳婦是真的難，女方動輒要求幾十萬彩禮，

有多少婚姻卡就在彩禮這一關上。

男方實在拿不出錢咋辦，那就換個思路唄，

不能給學生補課，咋還不能開個教家長如何輔導小孩的補習班嗎。

彩禮也可以用其他東西代替啊。

去年豆瓣上有個帖子火了，說一對男女準備結婚，女方要50萬彩禮，男生最後拿了20萬現金和1000萬的保單當彩禮。

小兩口都是溫州人，畢業後一起在上海工作。男的“在保險行業做風控師”。

靠雙方家長支援買了套房，結婚前女方又索要50萬彩禮的時候，男方猶豫了。因為心疼爸媽，想給他們留點錢養老。

後來兩人商量的結果是降到20萬，各自去勸自家父母。

結果女生還沒想好怎麼跟自己爸媽還價，男方又整活了：說除了20萬，還準備了一份額外彩禮，就是保額1000萬的保險。他自己那份受益人都填了女生，女生那份受益人隨便她填，填父母也好，填未來的孩子也好。

據稱這堆保單涵蓋了：醫療險、重疾險、意外險、養老險…“女生能想到的都買了”。

都是在網上買的，而且一年才交幾千，比男生他們自己公司還便宜。

當初我聽到這個故事時，人都樂了，誰說國內保險意識不行的，丈母孃這種金字塔尖的生物都認可保單當彩禮了，還有人敢不認可保險？

遂越發佩服這位男生，彩禮不夠保單來湊。

本來是20萬都有點困難，結果一通操作瞬間反轉成了身價千萬，連丈母孃都被征服了。

想想這個精神小夥，在丈母孃面前吹噓千萬身價時，有錢人的快樂，就是這麼樸實無華且枯燥。

據我所知，

《保險法》31條規定：投保只能給本人、配偶、子女、父母，

沒領證的不叫配偶，叫非婚同居，以前甚至叫非法同居，反正沒資格為對方投保；

受益人倒是沒有什麼限制，但也還沒先進到能指定一個還沒出生的孩子。

你當你是超時空旅行者啊。

還有，醫療險、意外險本來就便宜。一份正常的意外險，100萬保額，一年可能就幾十塊，主流的百萬醫療600萬保額，可能才幾百塊錢。

相比之下重疾險就不爭氣了，50萬保額可能就要幾千塊。

剩下的錢，還買“養老險”？什麼叫養老險？養老險就是年金險，一共“一年才幾千”，扣掉重疾什麼的，這個“幾千”還剩幾個錢？夠付年金險的最低限額嗎？就算夠，一年才交那麼點錢，有個屁用？夠養什麼老？還給你“一輩子的安全感”？

且不說這個故事的真實性，保險當作彩禮，話說真的靠譜嗎？

雖然中國國情是，把“辦酒”看作正式結婚的標誌，但法律當然是看證的。

沒領證是沒法給“未婚妻”、“未婚夫”買保險的。

即便是給自己買的，受益人也不太可能是你。

當然了，即便是結了婚買的保險，受益人也未必是你。（可能還是小三）

即使真的為你投保，悲觀點的，甚至還有被殺騙保的風險。

所以說，年輕人還是好好奮鬥要緊，

保單當彩禮，看起來很浪漫很美好，但現實可能很雞賊很骨感。

而且這些丈母孃AKA金融女魔頭們，背地裡可能一邊玩著上證ETF，一點盯著美股三大指數，保險什麼的，糊弄不了她們。

只有真金白銀，和對女朋友實打實的愛護，才能打動丈母孃。

寫在最後：

不管是產品還是理賠案，關於保險的奇葩事就先寫到這了，

這篇文章也只是為圖大家一樂，想讓大家知道，保險行業中也是有許多趣事發生的，

就像劇本殺中有歡樂本，保險中也總得帶些許樂趣，

不然，人這一生可太枯燥了。

當然如果大家有關於保險更奇葩好玩的故事，也可以說給公子聽，

公子我啊，最喜歡聽故事了（狗頭）