保險是用於解決人生當中可能遇到的一些問題。

例如意外，例如疾病，再例如養老！如果說必備的話，我覺得這三大問題都是需要去準備解決的。

在中國，一年中意外的發生機率是3‰。這個數字是如此的龐大。每年中國有320萬人，因為意外導致身故。320萬人相當於一箇中等規模的城市人口總數。

中國每年有約380萬人死於癌症。看起來更是觸目驚心。

一個人一生得大病的機率已經高達72.18%。（資料來源於中國保監會關於釋出《華人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006~2010）的通知》）如果你覺得這個資料太過誇張的話，那麼請你關注一下身邊的老人，有幾個是在家裡壽終正寢？又有幾個是在醫院的ICU病房裡度過生命的最後彌留階段？而且這個資料還在逐年上升。

而衰老是我們不需要努力，就必然會達到的一個結果。老了之後物價水平怎麼樣？老了之後我能活多少年？這兩個問題讓所有的華人都為之瘋狂。所以華人成了世界上最愛存錢的人。

人生各階段的主要風險各不相同。建議你先足額購買意外保險和健康保險。等到有一定的經濟實力了，再來購買養老保險。

其實只要在購買保險的時候，用最大誠信原則向保險公司如實告知身體狀況，就不存在有坑。

世人多有誤解，覺得保險公司會故意去刁難客戶，其實這是大錯特錯的，從成本角度去考慮，保險公司去刁難客戶，將會極大的提升它的經營成本。

事實上保險公司都巴不得能夠順利的把錢賠到客戶手上，以期提升自己的知名度和美譽度。從這個角度上講，保險公司其實是弱勢群體。

因為每年一定有那麼一批人來詐保。由於犯罪成本極低，被保險公司抓住之後，他們不但不會反思自己的行為，反而會在不同的時間，不同的地點，長期堅持黑保險公司。世人多以訛傳訛，搞得好像買保險有很多坑一樣。

經常能聽到身邊的保險人提到，人身必需擁有的保單，意外，醫療，重疾，定壽，教育，養老，傳承。隨後會提到保險業發達的日本，人人都擁有七張保單為例。那麼對於我們普通人，哪些是實實在在的必須呢？我認為在我們人生的保單中有四種險我們一定不要錯過，那麼對於這四種險種我們究竟如何選呢，在選擇這四個險種又注意的哪些問題呢？

意外險

意外險主要包括意外醫療和意外傷害，那麼在選擇意外險的時候，我們主要看下：一、意外醫療的免賠額，儘量選免賠額低的。二、保障範圍：公共交通意外，看他是否保障計程車、電車、高鐵、輕軌之類的、它針對私家車有何保障。如果經常坐飛機的話，再看看他是否包含航空意外的身故賠償。三、發生日後的有效期：一般的交通意外險的生活賠償附屬發生之日起180天的內才能拿到賠償，也就是說超過180天后，保險公司會拒絕賠付，這個時間段當然是越長越好。四、有的意外險只保意外身故，不保傷殘，如果保傷殘，是否一到十級按傷殘比例賠付。

醫療險

醫療險我們比較關注是最大的免賠額，報銷範圍和報銷比例，市面上的比較火的百萬醫療險，他們很多都有一個10000的免賠額，那麼低於這個數字保險公司是不報銷的，即使有社保報銷，剩下的部分，它也要扣除10000後再進行報銷。還有一個就是報銷範圍：看它規定是否不限社保，特殊門診能否報銷。再就是報銷比例，有的可以百分之百報銷，有的只能報銷60%或者70%。目前很多醫療險還增添了了墊付功能、質離子，綠通、境外就醫，那樣我們也不用為高額的醫療費用而發愁了。也能享受到更好的醫療技術了。

重疾險

重疾險的內容主要包括三個方面：重疾保障、輕症保障、保額。我們會經常聽到某某產品能保障100種重疾，那是否保障的疾病種類越多越好呢？按照保監會的規定，重疾險必需包括25種重疾，而這25重疾所有保險公司的重疾險都是包括在內的，它的發病率佔到所有重疾病情的90%以上，如果保費相差不大，當然越多越好。但️有些產品雖增加了一些病種，保險卻增加了很多，甚至有的新增的病種國內都不曾發生過。很多重疾都是輕症發展來的，那麼，我們在選擇產品時，著重關注下高發的一些輕症，保險條款中是否含有，諸如：極早期惡性腫瘤及惡性腫瘤病變（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風後遺症、冠狀動脈介入術（非開胸）、微創冠狀動脈搭橋、腦垂體瘤腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤、慢性腎功能衰竭、單側腎臟切除、小面積三度燒傷、視力嚴重受損、主動脈內手術。而不是關注保很多種但市面上高發輕症卻不包括。️一些重疾險除了保障重疾之外，還涵蓋了身故保障，其實就是在被保險人不幸去世，朋友公司會賠付一定資金補償。具體賠付，一般有三種選擇一個是累計所交保費、基本保額、或是現金價值。重疾險最應重點關注的還是保額，這個直接關係到我們就拿到賠償金，再就是理賠條件，賠付比例，賠付次數是否分組進行。分組，也就是對多種疾病分成幾個小組，同一組的疾病，只能賠付一次。相比之下不分組的賠付，機率更高。

壽險

壽險，我們著重瞭解下定期壽險，可從以下幾個方面考慮，一、看看疾病生故是否有等待期，大多數的定期壽險都會對疾病生故️90到180天的等待期，其實大戶防止逆選擇，但極個別的公司是沒有疾病生故等待期的。二、健康告知要求越少越好，至少更容易投保。️三、不限職業，要知道很多保險都把有一定的風險人群排除在外，要直到這部分恰恰是最需要生命保障的。四、保障時間長，最高可以選擇報的88歲，高於華人均壽命相當於一款終身壽險，五、選免責條款少的，除了身故保障，全殘是否能報，六、免體檢額度是多少，免一年額度也很重要，這樣能大大提升客戶抗風險的程度。

這幾年正確的保險意識漸入人心，產品也越來越多樣化，多多比較不同保險公司的產品，選擇適合自己的才好。

1、意外保險必須買，月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，意外無處不在， 為了避免人財兩空，沒有意外險，人沒了、錢也沒了，就算是別人給你賠償了也是少少的賠償金，買了意外險留財留愛不留債。

2 、重大疾病保險必須買，人吃五穀雜糧，空氣，土壤，水每個人都會得大病的機會，72.18%的人是得了重大疾病而離開人世，餘下的大多是因為意外先走了，還沒來得及得。

3、醫療保險必須買，這類保險只要住院就賠付，具有保費低、保額大，意外100萬，一般疾病200萬，重大疾病300萬，由醫院跟保險公司對接結算。

4、養老險必須買，有人會說我不會發生意外，我不會得重大疾病，認可，但你會老吧？ 正常人60歲以後就開始衰老，逐漸沒有了賺錢的資本，但要花錢，養老的錢在哪裡？養老保險買了不會錯，如果真有錯就錯在自己不愛身體，活得短 。

不必擔心，瞭解保險，沒有所謂的坑。

購買保險的四大誤區

隨著保隨著社會的發展，人們對保險需求的越加強烈，保險與人們的工作生活的關係也越來越緊密，人們的保險意識也在不斷的增強。購買保險的人越來越多，但是很多很多客戶在投保時存在著一些誤區。

一、對於保險的誤區

隨著國家對保險行業的發展的推動，保險普及到千家萬戶。由於發展速度非常快保險行業備受關注，一些行業裡的保險的負面新聞也層出不窮。其實大家想想，任何一個行業在它快速發展的時候，都會出現一些問題，你不能以偏概全。

但是很多朋友卻偏聽偏信，別人說保險不好他就跟著不人云亦云說：“保險不划算”，“保險不好”，“保險不死不賠”，“買時容易理賠難”等等。因為對保險不是非常瞭解，從而偏聽偏信錯過了購買保險的最佳時機，當真正風險來臨的時候，後悔已經晚了。

保險的定義，保就是保障，險就是風險合在一起就是保障風險來臨的時候，你的家庭經濟會遭受損失。那麼保險的實質就是保障。當人生經歷生老病死的時候，也是最需要錢的時候，真正能陪伴你，幫助你未來度過人生難關的，一定是保險。

二、保險產品選擇的誤區

現在買保險的人越來越多了，但很多人買保險有這樣一個誤區在選擇保險產品的時候，不是根據自己的家庭狀況，個人收入，所處人生階段，去選擇適合自己的保險產品。而是有種從眾心理，別人買什麼我也買什麼，別人說這個好，那我就買這個，別人說那個好我就買那個，沒有考慮到哪些保險產品才是真正適合我們自己的？你沒有想過適合別人的，不一定適合你，依照他人的購買保險的模式去為自己選擇保險，將來你一旦風險來臨，你會後悔莫及的。

其實選擇保險產品，要根據每個人的個人收入、身體狀況、家庭負債、家庭責任來選擇適合自己的保險產品。保險是以保障為主的，應該先保障後理財，應該先投保健康險，意外險，重疾險之後，擁有保障的基礎，再選擇投資理財類保險完善家庭保險配置。

三、投保順序的誤區

每次和客戶溝通談的第一張保單一定是孩子的保單很多人在投保順序上存在著一個誤區覺得孩子是自己未來的希望，總想給孩子最好的完善的保障。但是家庭的經濟支柱也就是收入的主要來源卻是保障“裸奔”。當真正風險來臨的時候，孩子的保單就會成為家庭的負債。即使你添加了豁免條款，孩子也馬上拿不到錢。那時候才真正是欲哭無淚。最終的結果就是錢花了但是家庭真正需要保障的人才卻處在”真空狀態”。

家庭購買保險的順序是應該是我先大人後孩子。因為父母是孩子最好的保險只要父母平安健康可以把最好的全部給孩子。但是一旦父母出現風險，家庭經濟就會遭受巨大打擊。孩子也會受到牽連，影響未來的結婚，教育，創業等。一個家庭投保，首先要保障家庭的經濟支柱有完善的壽險，健康險的基礎保障，而且保費要側重於家庭的經濟支柱，如有盈餘可為孩子投保，而且投保時一定要新增豁免條款。

四、選擇代理人的誤區

很多朋友在投保時存在著一個誤區，只願意在自己的親朋好友那裡購買保險。而且在購買保險時，並沒有進行認真的瞭解與溝通倉促投保。在保險行業裡稱之為“人情單”。還有一些朋友，完全憑自己的感覺去選擇代理人覺得這個代理人能說會道，比較熱情，然後給了一些小恩小惠，就莫名其妙的投保了。

殊不知，如果選擇錯了代理人

第一，你就購買不到自己真正需要的保險

第二，一旦買錯保險，在退保時會在經濟上遭受一定的損失。

第三，風險來臨的時候，他幫助不到你。第四，他不會為你提工專業的售後服務。

在購買保險前，一定要選擇一個專業的保險代理人為你進行服務。專業的代理人會透過詳細瞭解家庭狀況，個人收入，職業特點，家庭結構等因素作綜合分析，分析出您的保險需求。然後為您量身定做適合您的保險計劃。而且會為您提供專業的售後服務、保險諮詢、保險理賠服務。讓您在購買保險之後可以輕鬆對應人生的所有風險。

買保險的順序，一般建議是首先重疾險，意外險、醫療險、定期壽險、終身壽險，如果有能力，可以再購買一些理財險和養老年金保險。

購買重疾險是為了解決因重大疾病造成的未來五年的收入損失和後期養病的費用。

購買意外險，是因為意外發生機率相對較高，而且造成的收入損失較大透過意外險和意外醫療險進行彌補。

購買醫療險，尤其是現在最新推出的百萬醫療保險，是為了解決因疾病造成的大額的醫療費用。

購買定期壽險和終身壽險是為了解決一旦發生身故造成的家庭的經濟收入損失和家庭的負債。

如果有一定的經濟能力，還可以再購買一些教育金保險，養老年金保險和理財型保險做資產配置和養老教育規劃。

保險現在是人們生活的必須品，不是買不買的事，而是要買多少的事，隨著社會經濟的快速發展，人們追求物質生活的提高，的確給人們帶來諸多各方面壓力，小孩上學教育金、退休以後養老金、平時有個小毛小病、再有購買商品房還房貸，加上現在交通事故隱患，需要用錢的地方實在太多，國家也在重視保險，隨著保險新國十條實施，國民的保險意識也在提高，所以說保險的確很重要，那就要趁年青趁早規劃將來所發生的不確定風險，如意外和疾病風險以及養老風險、子女教育金等，不管你怎麼說保險好與不好，風險時時刻刻就在你身邊，，有人說醫院醫生不好，生了病第一時間打120,也有人說警察不好，出了交通事故第一時間,還有人說保險不好，發生意外和大瘋，有人就問某某人有保險嗎，國家領導人都在為保險發聲了，不能因病制貧，新聞媒體都在宣傳保險讓生活更美好，說保險不好，主要原因還是對保險不夠了解，保險起的是槓桿作用，用小的投入換取隨時發生風險的確定保障，雞蛋不要放在一個藍子，銀行放一點，保險存一點，再有錢可以投資股票基金房地產，做到合理運用，總而言之沒有保險是萬萬不能的，風險發生在別人身上就是一故事，發生在自己身上就是悲劇，保險不保無保之人。

買保險先看自己需求

醫療需求就買重疾險和醫療險

收入補償或責任替代，就買壽險、意外險、重疾險

每個險種產品很多，選擇符合自己條件的就行

根據你現在的年齡和家庭情況，然後才能具體定出哪些是你必須買的保險。

1.社會保險是你成年後，唯一貫穿生命中的必須應該要買的保險。社會保險是社會的養老統籌保險，其實也是一種強制保險，可以設計交的基數低一點，但是應該要買一份，將繳費年限拉長。因為社保是社會統籌保險，未來可能更多的是跟年限掛鉤，而不是跟基數掛鉤。

2.假如你是年輕人，還沒有成家立業，身體也健康。那你現在沒有什麼必須要買的保險，你應該將所有的資源用於自己職業規劃發展的建設和自身未來的家庭建設。說俗一點，就是該談戀愛談戀愛，該買房就買房，該培訓去培訓，該去多賺錢就去多賺錢去。

3.假如你已經成家，而且是家中的財務貢獻者，尤其是當你有了孩子之後，那你必須要買重疾險和意外險。剩下那些理財型的保險都不是必須要買的，如果真的需要理財，去買一些專門性的理財產品。不要將理財和保險混在一起，買四不像產品，出分那份理財型保險收益表現非常優秀。

4.如果你有車，記得車的交強險和車商業保險一定要買的。否則萬一出點事兒，你的家庭將遭受極大的損失。車輛交強險是法定保險，千萬不要省這個錢，車輛商業保險，最少要買到40萬保額以上，尤其是車輛乘客險要買，因為加上交強險10萬元合在一起才能有效的保障車輛事故中意外死亡賠付，和傷病的醫療費用給付。

總言而之，社保、重疾險、意外險和車輛險，這些是優先考慮的保險。其次才是產險壽險，還有理財類的保險之類的。必買的保險是為你自己負責，也是為愛你的人負責，也是為社會負責。

市面上的保險產品有很多，我們歸納一下，總共有以下幾類：醫療險、重疾險、意外險、壽險、年金險（理財險）。

你說哪個是必需買的，那說的是保障性需求，所以年金險（理財險）就排除在外。

剩下的幾個險種，先幫你梳理理解一下。

醫療險是報銷醫療費用的。根據保額的高低，我們可以分為高額醫療和低額醫療。高額醫療保障鉅額醫療費，低額醫療保障感冒發燒這樣的小額住院費。

重疾險是保障重大疾病的。特點是確診給付保額。

什麼意思？一個人買了100萬重疾，某天不幸確診了重大疾病，那這100萬直接給你，不管你是看病、旅遊還是買房買車都可以，決定權在你自己。所以這也是大家買保險的首要選擇。而醫療險的賠付只能用於住院費。

所以一般人都會選擇重疾險和醫療險的組合來進行保險配置。

意外險是保障意外身故的，或者意外殘疾的。

壽險是保障身故的。要是掛了，壽險保險金是留給家人用的。比如，如果一個人是家庭的經濟支助，不幸掛掉了，買了壽險，能夠為家庭提供經濟保障。

壽險和意外險有什麼區別？只要是身故，壽險都報，不分意外和非意外。

大致瞭解清楚了，再根據自己的實際情況來選擇。

最必要買的就是重疾險了。一般得了重疾的人，接下來肯定也沒有辦法繼續工作，所以家庭各項開支成了很大的問題，而重疾險賠付又可以用來家庭其他方面的開支，能夠起到很大的緩衝作用。

其次就是醫療險了，重疾用於其他開支，醫療用於支付住院費，這樣風險能夠得到很大的轉移。

根據你工作的性質，是不是屬於壓力很大的職業？是不是計程車司機、飛行員等這樣的高危行業？這就需要根據自己的實際情況來購買意外險和壽險了。

有錢最好都配齊，沒錢首選重疾險～

普通人大多選擇重疾險加醫療險。

一、基礎保障類的保險就是必買的保險。

人的一生面臨的風險主要有身故風險、傷殘風險、大病風險。所以相對應的壽險、意外險、重疾險和醫療險是我們最先要買的保險。

壽險（重點解決身故風險）：保障範圍是疾病身故和意外身故，如果出險，一次性給付身故賠償給受益人，可用於償還債務、贍養老人、撫養子女和家庭的日常生活開銷；

意外險（重點解決傷殘風險）：保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金，用於傷殘治療、家人生活開支或償還債務等；

重疾險（重點解決罹患大病後的收入損失）：保障範圍是重大疾病，如果出險，一次性給付賠償金額以供被保險人彌補收入損失、醫療費用和康復費用等；

醫療險（解決患病後的醫療費用）：保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，可根據合同規定報銷醫療費用。

壽險一般是給家庭經濟支柱配置，預防大人不幸身故，可以留一筆錢繼續照顧家裡的小孩和老人，所以負有家庭責任的人，建議是要配置壽險的，對家人也是一份保障。

每個險種主要解決的問題不同，作用不同，建議組合購買，能夠得到更好的保障。

當然，最終還是要根據題主的實際需求而定，比如根據身體狀況、預算情況、家庭結構、現有保險等等綜合分析，確定家庭風險缺口，確定所需購買的險種，確定每個險種的保額，再選擇保險產品……

二、結論

負有家庭責任的人（經濟支柱），購買的險種：壽險、意外險、重疾險、醫療險；

小孩：意外險、重疾險、醫療險；

老人：意外險、醫療險或者防癌醫療險、防癌險。

對於理財類保險，建議做好基礎保障後，根據自身實際情況和預算情況再考慮是否購買。

買保險也要像蓋樓一樣，打好地基才行，基礎保障類的保險不買，直接購買理財類的保險，這樣的購買方式真的是不建議，建議先把人保住了（保住了人也就保住了錢），再去保住錢，這是比較合理的順序。

都說人生必備七大保單，七大保單總體來說分成三層。

基礎層：醫療險、定期壽險、重疾險、意外險

中間層：子女教育金、老年養老金

最頂層：終身壽險

雖然都這樣說，配齊當然是最好，但並不是所有人都能配齊七張保單，但對於普通個人來說，基礎層的四張保單是必備的。

一、醫療險

醫療險是報銷型的，就是花多少，報多少。主要作為醫保的補充。醫保報銷社保範圍的費用，社保外不報的費用，透過醫療險進行報銷。

醫療險還分為了五類。

1、門診報銷險

報銷的是平常發燒感冒去看門診的錢。這部分花不了多少錢，完全可以風險自留，沒必要去買這個保險。

2、百萬醫療險

現在市場上最熱的醫療險產品，這種醫療險價效比確實高，百萬醫療險的特點：

1）低保費，高保額

每年幾百塊，可以買兩三百萬的保額。這類產品，解決了看不起大病的問題，無論多貴的病，有了它配合醫保，就不怕治不起。

2）大多數產品不保證續保

百萬醫療險大多是一年一保，而且不保證永久續保。這意味著如果今年得了病如果沒好，第二年因為你不再是健康體了，保險公司就有權利拒保，你也就沒法再獲得保障了。

保險公司為了吸引客戶，也都儘量承諾續保，目前最好的百萬醫療險是保證續保6年。購買時，一定要買續保條件寬鬆的。

3）大多數產品有免賠額

市面上大多數的百萬醫療險都有不同數額的免賠額，多數在1萬左右。所謂免費額1萬，就是1萬塊以內不報銷。超過一萬才給報銷。所以百萬醫療險主要是抵抗大病的風險。

3、中端醫療險

普通醫院排隊難，掛號難，去私立醫院又捨不得，那麼就可以買一份中端醫療險。一年幾千塊就可以去公立醫院的特需部或部分私立醫院。中端醫療險的特點是免賠額低，有的產品可以實現0免賠。大病小病都能報銷，因為保費相比也比較高，所以大部分中產家庭會考慮購買。

4、高階醫療險

高階醫療險，每年保費幾萬，可以去國內醫院的特需部和國際部看病，也可以去私立醫院看病，而且可以實現直付。也就是到那直接刷卡就行了。更高階的可以去美國日本這些治療比較先進的國家，進行國外治療。有錢人或外企員工會購買這種保險，來享受高階的醫療服務。

二、定期壽險

人壽保險簡稱壽險。是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存、全殘或死亡為給付條件的人身保險。壽險可以劃分為一年期壽險、定期壽險、終身壽險。

一年期壽險保障期限為一年，價格相對便宜，但因為每次買時都需要健康告知，萬一哪年身體狀況出現了變化，第二年的續保是個問題。且保費隨著年紀是遞增的，只是年輕時候給人感覺很便宜。

終身壽險保障終身，因此保險公司的給付保險金的責任是確定的，不確定的只是時間的早晚。所以保費相比定期和一年期較貴，一般使用者財富傳承和資產規劃。

定期壽險是客戶投保至一個約定的期限，在這個期限內如果發生被保險人身故的情況，保險公司承擔給付保險金的責任。

對於90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。

定壽的功能就是抵抗，在你正值家庭支柱的年紀，發生去世的風險。等到老了，不再是家庭支柱了，定壽也就到期了。

定期壽險保額=家中貸款（房貸、車貸）+撫養子女所需的錢+贍養父母所需的錢

就是責任有多大，保險額度有多高。

三、重疾險

重疾險是給付型，就是隻要患了重疾，重疾險會一次性把錢給你。你可以用來治病、後續康復、生活，由被保險人自由支配。

很多人不理解重疾險，感覺得了病社保和醫療險會報銷，要重疾險何用？

買重疾，核心要抓住兩點：保額和保障時間。

優先考慮保額。重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關鍵時刻起不到作用。重疾險保額=3-5年的家庭支出+康復、護理費用≈50萬。

在保證保額足夠的基礎上，再去延長保障時間。

重疾險的種類有短期重疾（保一年）和長期重疾的區別，長期重疾也有保到60歲、70歲，保終身的選項。大家可以根據實際的預算，在保額足夠調整保障年限，預算越多選的保障時間越長。

在上述兩條的基礎上，再去考慮保障重疾的數量、含不含輕症、單次或多次賠付這些影響較小的因素。

四、意外險

意外的定義：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件。

1）意外需要是突發的，所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。

2）意外需要是外來的，所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由於自身身體機能變化造成，屬於內因。

3）意外需要是非本意的，所以自殺自殘不賠。像前段時間的騙保案，有意開車掉到河裡，保險公司發現也肯定是不賠的。

當然該賠的還是會賠，我們常見的交通事故、溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷等，都滿足意外的定義，意外險都賠。

從型別上看，意外險分成兩種：一年期意外險和長期意外險

一年期意外險交一年保一年，長期意外險保障期限長一些，但是比一年期的意外險價格貴出不少。意外險健康告知特別寬鬆，只要現在不是重度傷殘，都能買。生效時間也快，最快第二天，最慢一週就會生效。

意外險的保障一般分為意外身故、意外傷殘、意外醫療責任。

被保險人因遭受意外傷害造成身故時，保險公司給付死亡保險金。

被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時，保險公司按殘疾程度大小分級給付傷殘保險金。

被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時，保險公司根據實際情況按比例給付。

意外險保費低廉，且保費高低一般與年齡無關，因此不管男女老幼，收入高低，都應該給自己配置一份意外險。

意外險是迴歸了保險保障的本質，是保險產品配置的基礎。可以透過一份意外險，小額的花費規避大風險，真正發揮保險的巨大槓桿作用。

我們真正需要的健康險是：消費型重疾險、醫療險、意外險、壽險。

孩子的保險配置方案

看完上面的內容，你的還有耐心，給你點一個贊。

那我們該怎麼選擇具體的保險產品？

很多人對網上買保險有顧慮，其實心語君自己的保險，重疾險、醫療險、意外險、壽險，全部都是在網上買的。

電子保單和紙質保單一樣，都有法律效力。自己的電子保單，在我電子郵箱裡面，想什麼看都可以，如果我們想更放心的話，完全可以申請紙質保單放在家裡。

孩子的保險配置方案：重疾險+醫療險+意外險。

一共給出兩個。

先看方案一，900塊的基礎版：

1、重疾險，選的是新產品嘉貝保

買保險就是買保額，至少要50萬起的。我們都知道看病最缺的是什麼？是錢！重疾的治療費在30萬-50萬，後期的康復治療、長期護理也都是錢。想要從容的看病，療養，保額一定要充足。如果預算不多，可以先給孩子買個定期的重疾險過渡，有錢了再補上終身的。

可以看到，嘉貝保我選的是保30年，50萬保額。嘉貝保最大的亮點是，保30年的，投保前10年，賠160%保額。舉個例子：老於給5歲的兒子買了50萬保額的嘉貝保。明年小於不幸患上重大疾病，賠80萬。重疾險是一次性給付的，老於拿到這個錢可以給小於選擇更好的治療，後期也有保障。

2、百萬醫療險，預算不多的首選是：尊享e生2020

有朋友問我，預算不多怎麼辦，也想購買一份醫療險，在這裡跟大家說心理話，醫療險是必備的，更何況這種帶有“醫療墊付”的百萬醫療險。

醫療險是報銷性質的。就是看病需要先花費我們自己的錢，然後拿著發票單據去報銷，如果患有大病的需要花費10萬、二十萬，甚至更多，而醫保解決的一部分問題，家庭經濟狀況如果再不好，一時半會拿不出這麼多錢，就沒法及時治療。

而醫療墊付是可以保險公司申請後，能先把醫療險保險公司先給墊付上。就真不用擔心沒錢治病了，真的很自然很實用，尤其是錢不多的朋友。

3、意外險是： 平安小頑童

孩子有自己在身邊時刻注意著，都很容易磕到碰到。會走路或是上學後，過馬路、和小朋友玩耍，都有各自意外風險。意外險是孩子的剛需，一年一買。孩子意外險的保額，不用買太高，小頑童基礎版的保額就足夠。

因為國家有規定，孩子身故賠償，10歲以下不超過20萬，18歲以下不超過50萬。

保額買多了，也用不上。除了身故責任，最重要的就是意外醫療了。孩子摔傷碰傷後，就需要用意外醫療來報銷。

小頑童有1萬意外醫療額度，0免賠，合理醫療費用100%賠付。意外住院、門急診和自費醫療都是可以報銷的。一年60元，孩子全年的意外都有了保障，很值。

這個900塊的方案，雖然是基礎版的，但保障也很全面。

唯一不足的地方，重疾險是保30年定期的。如果害怕孩子在30年內理賠過，擔心以後買不到好的保險產品，

這個時候建議選擇媽咪保貝，這款產品是有客戶忠誠權益的，孩子在這30年內理賠過，合同到期了也可以後續購買他們公司的保險產品。如果我們保險預算充足的話，直接買保終身的重疾險。記住保險是很難一步到位的，要根據自己的家庭情況，收入的變化，不斷的補充完善的保險保障。

接著來看方案二，重疾險保障終身的豪華方案。

重疾險選擇保障到終身，還加了小額醫療險。

1、孩子保終身的重疾險，還是媽咪保貝

保終身的重疾險還是媽咪保貝的價效比更高。可以看到媽咪保貝的保障就很全面，

除了基礎的重疾、中症和輕症保障。身故/全殘賠已交保費，還自帶被保人重疾、中症和輕症豁免。而且我還加上了重疾賠二次+特疾/罕見疾病翻倍賠+投保人豁免。

二：劃過重疾多次賠的排位：不分組＞分組。媽咪保貝重疾賠二次，是目前最優的不分組。

另外18種兒童高發特定重疾能賠200%保額，5種罕見特疾可以賠300%保額。投保人豁免也是我推薦選的。如果自己發生了重疾、中症、輕症、身故或全殘，保費不用再交，孩子的保障還在。

2、小額醫療險+意外險：健康寶寶少兒門急診保險

健康寶寶少兒門診，不管是疾病門診、住院，還是意外門診，住院，都可以報銷。還有20萬意外身故/傷殘保障。疾病門診額度5000元，只有100元的免賠額，孩子感冒、發燒基本就能報銷。疾病住院額度1萬，是0免賠額。小額醫療險的特點是免賠額低，

正好彌補百萬醫療險1萬免賠的不足。適合體質弱、抵抗力差，經常因為小毛病看門診、住院的孩子。健康寶寶少兒門急診醫療保險，是小額醫療險+意外險的組合。所以買了健康寶寶少兒門診保險的朋友，不用再單獨給孩子買意外險了。

大人的保險配置方案

大人的保險配置：重疾險+壽險（頂樑柱必備）+醫療險+意外險

一般保費支出建議在個人年收入10%左右。

今天心語君做了一個4000女性的和5000多男性的保險方案。

1、來看4000給女性朋友的保險方案：

別看就選出四個產品，但我在下面對比了十幾個產品和條款，都是看不見的功夫。

重疾險：王炸新品，超級瑪麗3號

超級瑪麗3號：60歲前患重疾，多送80%保額。買了50萬的超級瑪麗3號，60歲前重疾就多賠40萬，一次能拿到90萬。

首次重疾能多賠錢的好處是，錢不多也能買到很多保障，大病時能拿出足夠多的錢治病、補貼家用。

另外超級瑪麗3號的中症和輕症保障也不錯，都是最捨得賠的。

25種中症，賠2次，每次60%保額。更重的是首次確診輕症在60歲前，額外賠付15%的基本保額，僅額外賠付1次。48種輕症，賠3次，每次賠45%保額。首次確診輕症在60歲前，額外賠付10%的基本保額，僅額外賠付1次。

百萬醫療險，還是首推尊享e生2020。

30歲的男女，一年只要308塊錢。

有300萬的醫療報銷額度，還有600萬的重大疾病醫療。

重大疾病醫療在原來100種重疾的基礎上，又多加了121種罕見病。

都是一年最高報銷600萬，而且0免賠。

另外有效治療癌症的質子重離子、天價抗癌藥院外直付和重疾共用600萬，經社保結算後，就能100%報銷。

上百萬的額度，一年只要兩百多，普通人也能買的起。

定期壽險，選的是橫琴人壽的擎天柱2020。

男女價格，都是最便宜的。

橫琴人壽秦天柱定2020的健康告知僅3條，在定壽裡是寬鬆的，免責條款也只有3條。

意外險，大護法能抗能打保險的產品

大護法36元到298元的四個版本，心語君直接選了50保額的檔次。

1年158元，平均一天不到5毛錢。

有50萬的意外身故/傷殘+5萬意外醫療。

除了這些，大護法還有50萬航空和50萬、水運、軌道交通意外身故/傷殘保額。

保障全面，保額高，價格還極致。

4000元的女性保險方案有50萬重疾險+50萬定壽+300萬醫療險+50萬意外險。保障很全面，保額也足夠。

接著就是給男性朋友，5000的保險方案。

這個保險方案足夠豪華了，一年只需要交5000左右，就可以獲得如下保障

重疾保障：50萬的保額（60歲前患有重疾賠付90萬，60歲-終身賠付50萬）疾病身故：100萬（保障至60週歲）意外身故：100+100萬=200萬醫療保障：300萬（重疾600萬）

30而立，這個關鍵時間不能有閃失，保障要全方位的防護起來。生活從來都是場拉鋸戰，做好了這些才能放心，才有可能給家人更好的生活。

老人保險配置思路

年齡超過50歲，基本上就進入了重大疾病的高發期——在我的印象中，男性64歲附近有個死亡率陡升——年齡和身體狀況成為買保險的攔路石，此時的買保險策略更加現實，身體條件情況允許的情況下一定先選擇醫療險。

這個年齡階段想要購買重疾險基本上會受到比較多的限制，而且考慮的因素也比較多。

首先是保費會非常貴，其次是保額比較低，第三可能還要體檢，第四是有條件承保，第五可能會被拒保。

因此，老年父親的保險建議順序是老年意外險、防癌險、百萬醫療險(身體健康不符合的就購買防癌醫療險）。在經濟狀況允許的情況下，建議給老父親首選百萬醫療險，可以解決大額的醫療費用。其次是老年意外險，保障的內容比較窄，主要是一些意外骨折、小額意外醫療，起到保障作用；然後是老年的防癌險，針對特定的病種，參保條件相對寬鬆一些；最後是老年的補充醫療險，購買不了百萬醫療險，就可以直接選擇防癌醫療險，目前多數一年一續保，可以續保到99歲以上，相對應的保費也比較貴。

保障方案參考

和中年人不同，55歲不需要承擔太多家庭責任，壽險不是必須買的；而重疾險的保費很高，槓桿也不高，也沒有必要去考慮了，防癌險的如果有條件也可以選擇。本文就不多介紹了。所以，心語君只給搭配了百萬醫療險和意外險，生病住院的花銷、意外磕碰的治療費都可以報銷。對老年人來說，有這些保障已經基本夠用了。

61歲-65歲的父母百萬醫療險

這個年齡段的父母基本上有產品就已經不錯了，因為很多產品的投保的年齡是在60歲以下的。但還是有些產品可以讓我們選擇的。

好醫保-住院醫療險

支付寶裡面有兩款好醫保，很多人不知道好醫保-住院醫療險，這款60-65也可以投保百萬醫療險。

投保規則

投保年齡：31-65週歲保障期限：1年醫院範圍：中國大陸二級公立醫院及以上醫院免賠額：一般疾病及意外醫療1年元免賠，重疾醫療0免賠

保障內容：

一般醫療保險金：300萬重疾疾病醫療保險金：600萬質子重離子保險金：600萬

結尾：