因為保險公司保費是根據不同年齡計算制定費率的，年齡越小投保保險保費越低，反之，年齡越大，保險費率就越高。因此，投保越早越合適。當然，無論什麼年齡投保哪款保險其投保範圍、保險保障沒有任何影響，只是隨投保年齡的高低保險費率不同而己。

筆者從事金融工作有10年左右，你問到的問題我也是很瞭解了。保險確實是越早買越好！原因如下：

不同保險公司同樣的保額，大致相同的保險責任，價格雖然千差萬別，但是整體看，任何一家保險公司銷售的產品，年齡越小相對價Grand SantaFe低。但是住院醫療保險除外，因為醫療保險年齡特別小的未成年人由於沒有獨立保護能力，容易發生風險，反而價格比成年人貴一些。

保障型保險基本都是定期或者終身的，不管是哪種，購買的越早，保障的時間也就越久，但是繳費時間一般都是固定的，有躉交、10年交、20年和30年交費等等。

早投保，如果萬一發生風險，剩餘的保費酒會豁免，未來的保費就不用再交了，除了自己已經繳納的主險保費，未來的剩餘保費都有保險公司代繳，還是很好的。

購買越早，保障成本相對穩定，隨著時間的推移，你繳納的保費對應的保單現金價值甚至可以超過全部所交保費。比如0歲孩子每年1萬，共計20年交，繳納20萬，在孩子40歲的時候，保單的現金價值有可能達到30-35萬。某種意義上是可以回本的。

當今保險已經是家喻戶曉的必需品，不是買不買的問題，是多買少買，或者多買少買的問題。

綜上，保險確實應該早買，且足額購買，先意外，再醫療，再重疾保障，如果還有其他需求，可以考慮子女教育及自己養老，亦或者是財富風險規避，及傳承！

預判趨勢，才能掌控未來！

在無法預知未來的情況下，當然越早買越划算。

1.早買早保障。

生命很脆弱，有時候看起來還很健朗的人沒幾天就沒了，有些是生病，有些是發生意外。但是這些都是無法預知的，這就是生命的無奈。

當無法預知自己什麼時候可能會生病或者發生意外的時候，早日規劃保險，早日獲得保障，以免被命運打個措手不及。

2.早買更便宜。

成年人的保險都是越年輕越便宜。因為年輕人的風險確實更低。

以某公司的一款重疾險為例，同樣是30萬保額20年交的重疾險，不同年齡的男性保費有多大區別呢？

40歲：9060元

30歲：6375元

20歲：4563元

10歲：3264元

可以看到，40歲的人買同樣的保險，年交保費是20歲的2倍，但是獲得保障的餘生剩餘時間卻更短。

所以，我們無法預知未來，不如趁早規劃現在。

這跟保險費率設計有關係。同樣的保額，年齡越小保費越便宜。大部分保險公司都是執行固定費率。這些費率也是根據死差費差益差算出來的。說通俗了就是根據國家或者特定地區的平均年齡，經濟情況預測，投資收益預測算出來的比值。一旦費用確定，年齡和費率正好是反比關係，所以越早買越便宜，越划算。

一、首先 保費 年齡越小保費越少保障額越高

以某終身型重大疾病保險為例，同樣投保50萬額度：30歲男性，保費：11380元/20年繳費，而50歲男性，保費23290元/20年繳費，投保年齡相差20年，保費相差一倍。

年齡問題就是這麼尷尬，年齡越大就越需要保障，但如果沒有提前規劃，保費又高到難以接受，甚至會出現保費倒掛現象，所以我們為什麼不為了少花點錢而早點買保險呢？

保費倒掛：所交保費大於保險金額的一種現象，簡單的說就是所繳納的總保費比發生風險得到的理賠金額還多的情況。

第二、除了最表面的金錢因素，還有一個重要因素是——年齡越大，買保險越困難。

1、免體檢額度

比如某公司對於重大疾病保險的免體檢額度規定：

18—40歲，免體檢額度為70萬

41--50歲，免體檢額度為50萬

51--65歲，免體檢額度為20萬

隨著年齡增長，重疾風險加大，所以保險公司也會更加嚴格的核保，當年齡大了，要麼降低保障額度，要麼坦誠地去接受保險公司的體檢。

2、投保時可能有病史

當一個健康的標準嬰兒出生後，符合保險公司的投保年齡（一般是出生後30天方可投保）就馬上投保，這時候是完全的健康體，核保會非常順利，但如果出生5年後再投保，而這5年中恰好有過1-2次住院，甚至手術經歷，那麼在投保時就一定要如實告知保險公司，是否能夠被保險公司承保，核保結果是加費還是拒保，就完全不掌握在自己手中了，因此越早投保越好，至少能胸有成竹的做到“我想買就買，不想買就不買。”

即使自己沒有疾病歷史，家族病史也會影響投保結果，這裡不做詳細剖析，主要說明年齡對於投保的影響因素。

3、選擇範圍越來越小

年齡增長不僅使保費越來越高，可以投保的險種也越來越少，比如一個35歲的成年人可以投保重大疾病保險、醫療保險、意外保險等等，而一個61歲的中老年人，很多重大疾病保險就被拒之門外了——因為很多重疾險的可投保年齡都是出生滿30天至60歲可以投保。

有的公司會專門針對60至80歲的人群推出老年防癌險，幫助他們彌補買不了綜合性重大疾病保險的遺憾，但這類產品的保險責任相對單一，只保障惡性腫瘤，保障範圍大大降低，中老年人常見的心血管疾病、精神系統疾病等等都不在保障範圍內，我們為什麼不為了能保障全面一些而早點規劃保險呢？

第三、最核心的就是保險的理念——風險和明天，不一定誰先到來。

其實買保險最佳時間是風險發生前，比如重大疾病保險的等待期是90天，那麼在患病確診前90天購買保險從理論上是最佳時間，但這隻存在於理論層面，一個是不能確定自己什麼時候患病，另一個原因是即使確定90天后會患病，大部分人的第一選擇是提前治療，而是不是買完保險等著得病。

意外險更是如此，意外發生之前的一天買保險最佳，但是如果能遇見到明天飛機事故，任何人都不會買保險，而是拒絕坐這架飛機。

但要注意的是並不是所有的保險都越早買越好比如（1）養老年金保險：太早買就是要面臨很大的通貨膨脹貶值的可能性。

（2）定期壽險啥時候買取決於【何時承擔家庭責任】，因為青中年時期會有最多人靠自己的收入而活，所以這時候最需要買壽險，因而沒有絕對的早和晚。

（3）做資產傳承的終身壽險，也【不是越早越好】，同樣也是因為通脹和投資機會成本的原因。

（4）健康險，尤其是長期的重疾險【一定一定要早買】！！一個是年輕的時候費率低，保費便宜，另一個是年輕的時候身體好，核保輕鬆透過。等到上了年紀，多少有點亞健康、小病史什麼的，投保時被保險公司加費或者拒保就太被動了，甚至沒機會上車。

和以前的“早生孩子早享福”有異曲同工之處！

這個問題很有意思，可以給大家講講，保證通俗易懂！

保險保障的是風險。而風險則分為隨機發生和必然發生：

例如1：疾病就屬於隨機發生，有的人生下來就是體弱多病，但是一輩子沒有大毛病；有的人一輩子沒有任何毛病，到老了一來就是耗盡全家的大病；也有的人到死都沒有個病。

例如2：每個人都有2件事兒不能避免，老和死。對於大眾而言，不老不死只在電視和小說中見到。這種老和死就是必然發生的風險！

所以，我們不能等到生病了再買，保險公司也不會賠！肯定是要在沒有生病、沒有發生意外之前就買好。也不可能等到老了和死了再去買保險，這也不現實……

所以，保險本身而言，是越早規劃越好。

我們都希望知道自己多久生病、多久意外、多久死去，但是隻能是“希望”。

但是我們知道身體是一個系統，健康就是一個過山車，年幼時各種抵抗若，青年身體達到巔峰，中年後慢慢的下滑，這是大部分人的身體健康走勢圖！

雖然前面說了疾病、意外屬於隨機風險，但是年齡越大隨機的機率越大；而老和死亡，則無限趨近於100%。

而保險的費率和風險發生率直接掛鉤！

所以，我們身體好的時候，保費自然便宜，投保也容易；而當我們身體走下坡路了，保費也開始上浮，很多身體有問題的也買不到保險。

舉例：假設一個20歲的年輕人買終身型重疾險，50萬保額的保費為5000元/年，交20年合計10萬保費，假設他活到90歲，那麼可以保障70年；同樣的情況40歲的人投保就要9500元/年，並且保險期限也只有50年。。

所以，我們可以看到早買保險真的好！

在大部分人的腦袋裡，保險公司賺錢就是收的保費減去賠出去的錢就是賺的錢。若真這樣簡單，保險公司早就可以去做生物研究了，研究如何不生病，不老，不死。這樣讓買了保險的人都不用賠，百分之百賺！

保險產品對於保險公司來說就是產品，目的就是賺錢！所以，保險公司希望買了保險的人：對於機率性的風險理賠率儘量的低，對於必然理賠的能延長時間理賠最好。這樣保險公司才能透過資金運作賺到錢。

若保險公司真靠收保費-理賠=利潤，恐怕在做的各位都看不過去了：拿著錢吃利息，好意思叫做“金融行業”？

所以，對於保險公司來說，更多的錢在保險公司手裡越久，它們就能拿去賺更多錢的。不要用傳統的思維來衡量歸類為“金融領域”的行業。

1、身體健康狀況不可控

最划算的保險莫過於剛過等待期便患病獲得賠償，可以現實生活中又怎麼會有這樣的巧合呢？

越來越糟糕的生活環境，越來越多的衛生安全問題，讓我們與健康漸行漸遠。工作壓力和熬夜加班的忙碌，也讓我們的身體疲憊不堪。

心臟，腦血管，三高，脂肪肝，頸椎，糖尿病等等，慢性疾病都開始一點點的侵蝕著我們的身體，不知何時他們會爆發，讓我們措手不及。

等到真正想要開始投保的時候，很有可能已經被保險公司拒之門外了。

2、等待期內是個坎

眾所周知，保險條款中會設定一個等待期，沒有度過等待期我們患病也是不賠的。

之前看到過這樣一個案例：客戶剛投保不到3個月，還未過等待期，就不幸檢查出了癌症。

由於並沒有過等待期，保險公司是並不賠償的，客戶雖然已經有了保險意識並且也購買了保險產品，卻還是要付出一筆鉅額的治療費用，著實讓人唏噓不已。

越早投保可以使自己儘早置身於保障之中，，也就不會碰見出了險不賠的糟心事了！

3、年齡越大，保險公司就要多收點錢

提早投保，保費越便宜，這是我們為數不多的薅保險公司羊毛的機會。

站在保險公司的角度來看，年齡越大，發生疾病賠償甚至正常年老死亡賠償的時間也越快，那麼保險公司拿到你的保險費可以去投資的時間越少，透過保險費投資獲得收益補償也就越少。

所以在賠償同樣多的賠償金額情況下，保費自然也就越貴。

於消費者來說，越早買，保費也越便宜。

保險越早買越可以早受益！

主要是由於被保人年齡的不同，所可能遇到的風險等級也就不同，因此其保費也就會不同，所以說保險要趁自己身體健康時，儘早購買，這樣享受的保障時間也會越長，保費也就會越便宜。

保險公司畢竟不是慈善機構，保險公司的客戶永遠都會是身體健康的標準體客戶。人的一生之中，要經歷生老病死等人生多個階段，尤其是剛出生的嬰幼兒，由於身體抵抗力比較差，稍微感冒發燒都會引起各種支氣管或肺炎，重則還會住院好幾天。通常情況下重疾險或醫療險都有核保問題，尤其是投保前的健康告知，都會問到這樣一句話：被保人是否有門診異常、住院或手術記錄。年輕人身體機能保持得較好，購買健康險時一般情況下都可以直接透過，不需要體檢等其他繁瑣事項。而年紀大的人，一般會要求體檢，保額也不能買高，如果之前再患過其他特殊疾病，大多需要加費或除外才能承保，甚至也很有可能會被拒保。

所以說，買保險要趁早，不然到以後身體出點啥毛病，我們真的連買保險的資格都沒有了。要時刻有危機意識和憂患意識，眼光要放長遠些，保險保的是未來，是以後不可遇見的風險。

決定保險公司保費的很大原因就是年齡，尤其是健康險或醫療險，年齡越小，保險公司的風險係數就會越小。購買同樣的保險保障時，投保年齡越小，投保所需的費用也就越少，年齡越大，所需的費用就越多，而且保費會固定在首次投保年齡所對應的費用，所以比如同樣保50萬重疾，0歲購買跟30歲購買，保費會相差好幾千。

相較於價格而言，保險最大的意義在於，早買可以更早的防禦風險。沒有人會知道自己什麼時候受傷，什麼時候生病，什麼時候離開。明天和風險哪個先到，根本無法把握，及早做好周全的保險保障有利於從容面對風險的來臨。

什麼時候買保險最合適？當然是在發生風險之前購買最划算。就因為保險是看不見摸不著的產品，很多人也比較忌諱這個，所以，我們的保險觀念還有待加強。但風險不會因為我們的不重視或逃避而轉移，該來的同樣會來，許多人還停留在舊觀念裡，認為重大疾病只發生於中老年階段。實際上現在許多年輕人在工作生活壓力大、飲食作息不規律空氣汙染等多種原因的影響下，身體早已經處於“亞健康”狀態。重大疾病不再是中老年人的“專屬疾病”，它正逐漸趨於年輕化甚至低齡化。甚至還有很多少兒高發疾病，讓我們防不勝防。

據癌症中心資料統計，30歲後進入癌症高發期，目前保險行業重疾平均理賠年齡為42歲，如果不幸身體已經罹患了重大疾病，一般不能再投保重疾險，往後的人生階段中，將無法獲得全面的保障。因此，我們要趁著年輕、身體健康狀況好的時候，儘快投保，這樣也更有利於我們挑選到合適的保險產品，等到健康狀況出現問題，就只能被保險公司挑了。

雖然風險我們無法預測，但風險來臨的後果卻很嚴重。購買重疾險最好的時間是什麼？當然是現在！如果已有購買保險的打算，尤其是健康險和醫療險，就儘快投保吧。無論是大人還是小孩，越早擁有重疾險，越安心。

這主要是針對重疾險說的，因為重疾險越早買越便宜，價格差別較大。另外，健康險，如醫療險，重疾險年紀輕的時候身體狀況好，容易透過，等身體出現狀況，可能買不了了

為什麼保險越早買越划算，從業10年的研究生小夥帶你揭開面紗！

這個問題，我們要知其然，更要知其所以然！

首先是知其然，最簡單的方法就是做一個比較，以某合資保險公司產品，同樣的保額，0歲剛出生的寶寶買，和40歲成年人買，分別如下：

0歲剛出生男寶寶，50萬保額重大疾病保險，20年繳費，每年保費5850元：

40歲中年男士，同樣50萬保額，20年繳費，每年保費為21850元：

1、單從價格上看，40歲男士的價格為0歲男寶寶價格的3.73倍！！ 2、從保障時間來看，同樣是保障終身，假設生存年齡到80歲，0歲男寶的保險保障80年，40歲的男士保障時間為40年，相當於保障時長為兩倍！！ 綜合以上兩點，40歲男士的年平均保障成本，是0歲男寶寶的3.73乘以2=7.46倍！！ 保險確實越早買越划算，不僅保費更少，保障時間還更長！！！ 當然，更重要的是我們要知其所以然：為什麼價格會相差如此之大？ 這就要從保險公司的精算說起：保險公司的利潤，來自於三個方面： 1、利差異：保險公司收了客戶的保費，要進行投資運作的，所以保險經營活動本身也是一種社會融資。如果保險公司經營的好，投資得當，就會獲得更多的收益，反之則收益降低。還有一點很重要，就是客戶的錢，保險公司佔用時間的長短，也是決定總收益的關鍵因素！ 2、死差異：即風險成本，保險公司要為客戶提供風險保障，也就是理賠，如果理賠的多，保險公司就賺的少了，否則就賺的多了。當然保險公司不會因為這個原因而拒絕客戶的理賠，因為保險產品在設計的時候，會根據大資料來設定風險發生機率，基本上這個資料是很精確的，即使理賠增加或者減少，也不會超過一定的範圍；不過這個會影響保險公司的核保取向，因為核保越嚴格，理賠相對就會減少！ 3、費差異：保險公司的經營費用，包括銷售成本、房租、發工資等等，這個不贅述！ 回到我們上面這個案例，40歲成年人和0歲男寶寶為何保費相差如此之大？其實主要原因是利差異和死差異：0歲寶寶買的保險，保險公司資金佔用時間更長，意味著更多的收益；40歲男性的風險明顯高於0歲寶寶，意味著保險公司賠的會更快！ 當然費差異也會對保費產生影響，但是在同一家公司內部，不會有影響；而不同公司的經營水平和策略是不一樣的，這也解釋了為什麼有的公司產品，就是比別的保險公司貴！ 最後補充一點，其實在發達的保險市場，比如歐美、日本、臺灣，都是保險中介公司佔據市場主導的，而保險公司直接銷售的份額都很低，原因很簡單，專業的保險中介公司，可以為客戶提供保障更全面、價效比更高的組合方案，所以買保險的話，要麼自己貨比三家，要麼找一個專業的中介代理人，幫你量身定做！