買普通意外險就可以了。

（1）如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民，每年只是偶爾出門一次，意外發生的機率比較小，只需要每年投保一份普通的、額度適中的人身意外險就可以了。當然，還可以選擇在已有的壽險主險後面直接附加幾份意外傷害保險，那樣費率會更低。

（2）如果是經常乘坐公共交通工具上下班，還可以再加上有公共交通工具多倍給付的條款的險種，當然還需注意其中是否涵蓋了輕軌和地鐵。目前，生命人壽、友邦、太平洋等公司都有這樣“交通工具多倍給付”的人身意外險種。

（3）而如果平常不出門，只是黃金週要遠足者，不妨選擇友邦的“日日無憂”之類假日裡會多倍給付的意外保險。這個保險平時提供基本保障，在假日裡，會把保障額翻高几倍，能充分滿足普通人的“分段不同額度保障”需求。

普通意外傷害保險的保險期限一般為一年，也可以按月投保，它是一種以社會組織為投保人，以社會組織內的在職人員為被保險人的險種。

普通意外傷害保險的保險責任為被保險人因意外傷害事故造成的人身傷害、人身傷殘、意外死亡，保險公司依據簽訂的保險合同進行賠償。

看您一年都出差的話，第二點比較適合哦

職業工種？境內還是境外？需要包含私立醫院門診嗎？預算在多少？保額匹配年收入，所以你的年收入是多少？是否要求意外住院津貼？意外醫療是否需要覆蓋社保以外的部分？

以上所有資訊都是必須，是必須。如果只是為了買而買，建議多花點時間做一下需求分析。意外險為小險種，費率一般都不高，但選品也是因人而異，沒有具體需求分析的情況下就推薦產品，只會讓你一頭霧水。

人在江湖飄，各種意外真的是防不勝防。對於常年在外面工作的，買份較全面的意外險還是非常有必要的。此前，我在平安保險商城裡也給我先生買了一年期意外保險，他跟你一樣，365天在外面出差。這款保險讓我放心的地方就是工作/日常全面覆蓋，小到開水燙傷，大到交通事故，一年期意外保險均有保障，這也讓我安心了許多。

意外險，指的是保障意外事故的保險。

個人認為保障比較全的意外險未必最好，關鍵在否適合你，題主說一年基本都在外出差，那麼可以根據出差情況購買，那麼一定要購買交通意外保險。

在這裡，個人建議你選擇網際網路保險公司推出的意外險。

因為網際網路保險公司基本沒有線下門店和線下銷售人員，相對來說成本低，保險產品的價效比更高一些。

保險，是非常個性化的產品。最後，建議你一定要選擇合適自己的保險產品。

買意外保險要注意幾個坑，避開了這幾個坑，怎麼買都沒有大問題。

01，普通意外險還是專門意外險

有一些保險，動輒100萬200萬的保額，雖然也是意外險，但有可能不是你想象的意外險。

比如某些保險公司，在某個階段會推出一些節假日優惠，很低廉的價錢，甚至免費，客戶就可以獲得100萬保額的意外險，但實際上只是航空意外險，只有飛機失事導致的身故或者殘疾才能獲得賠償。這就不是普遍意義上的意外險。

另外很多電銷中心為了進一步的保險銷售，在打電話給陌生準客戶的時候，滿滿先贈送一份意外險，但是他們所贈送的意外險往往是短期的，只針對公共交通的意外險。也就是說這些意外險只針對於搭乘公共交通時發生的意外才有效，包括地鐵，火車，公共汽車等。

所以我們要買意外險，首先要買普通的意外險，然後才針對某一些高發事故，購買額外的意外險。

02，儲蓄意外險還是消費意外險

另外大家一定要注意，有一些透過電銷方式銷售的意外險，往往主打儲蓄返還的功能。

每個月扣幾百塊錢，提供幾十萬的意外險保障，如果沒有發生任何的意外，30年滿期的時候，會返還所有的保費。這種保險很多人都喜歡，因為總感覺獲得了不錯的意外保障，到時還把交的錢拿回來了，甚至拿回來的錢還包含一點利息。

但是隻要會計算收益，就會發現這些產品很划不來，其實只需要把全部保費放在投資裡，按照一年5%的收益來計算，所獲得的利息，就已經可以買一份幾百萬保額的意外險了。

或者換一個角度說，獲得的利息收入，只花其中的一部分就可以買一份相同額度的意外險，多出來的利息收入是你能額外賺到的。

一、意外傷害險

意外險的基礎是“意外傷害險”，只保障意外身故和意外傷殘。

首先我們要明白意外險中對“意外”的定義，它指的是“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”意外事件。

我們平時對保險不太瞭解的話，記得看一下意外險的免責條款，意外傷害險都是對“猝死”“中暑”等情形免除保障責任的。

中暑、猝死不屬於意外保障範圍

意外傷殘保障需要根據傷殘等級來賠付，十級傷殘賠付保額的10%，九級傷殘賠付保額的20%……一級傷殘賠付100%保額，每級相差10%的保額。

當被保人遭遇意外，並在180天內因該意外導致身體傷殘，需參照《人身保險傷殘評定標準（行業標準）》進行傷殘評定，依據評定等級來按比例賠付。

意外傷殘根據傷殘評定標準賠付

二、綜合意外險

在意外傷害險的基礎上，增加了意外醫療的保障，就可以稱之為“綜合意外險”了。它可以保障因意外發生的門急診、住院醫療責任，不僅僅只賠付意外身故和傷殘。

意外醫療遵循補償原則，實報實銷，需要憑實際發票進行報銷，報銷金額不超過發票金額。

不同的綜合意外險，意外醫療的保障大不一樣。

有的意外醫療保障可以報銷100%，有的只能報銷60%、80%；有的可以報銷社保外藥品，有的只能報銷社保目錄範圍內藥品；有的意外醫療保障0免賠，哪怕1分錢也能報，有的卻可能會設100、200元的免賠額，超過免賠額才能報銷。

有的意外醫療有免賠額，限制比例

因此，在投保綜合意外險時，我們要仔細看看保障責任，選擇0免賠、報銷比例高的綜合意外險。至於保障社保外藥品的意外險，保費會貴一些，我們根據自己的實際情況來選擇。

此外，有的綜合意外險會增加意外住院津貼保障、猝死責任保障、交通工具意外保障等責任。

在保費增加不多的情況下，這些選擇增加了我們能夠獲得的保障，而且非常實用，投保時可以加以考慮。

三、長期意外險

這其實不是一種單獨的險種，只能算是一種類別，但因為其比較重要，因此單獨說一說。

長期意外險通常有百萬以上保額，典型的有交10年保30年，到期後會返還保費，或者再比保費多一定比例。在30年保障時間內，如果因自駕、地鐵、公交、飛機、輪船等意外導致身故或全殘，可以獲得百萬以上的高額賠付。

還有的可以自由選擇交費期間，比如5年、10年、20年或30年，可以自由選擇保20年、30年、70歲、80歲或者終身。

該險種雖然保額很高，但是絕大多數只賠付身故和傷殘，意外醫療是不賠付的。比如發生骨折、燒燙傷、貓抓狗咬等情形都是無法賠付的，有的甚至只賠付身故和全殘，1-9級傷殘也不賠付。

很多長期意外險不包含意外醫療責任

因此，將它作為一款基礎意外險是不合適的，有重大的保障漏洞。如果選擇此類意外險，需要搭配其他意外險進行組合。

但長期意外險也有其優勢。65歲以上的老年人投保意外險，保額會受到限制，難以投保高保額意外險。但長期意外險可以提早鎖定高保額，不用擔心年紀大了買不到高保額的意外險。

四、旅行意外險

旅遊險的本質是一個短期意外險。但即便你有了綜合意外險，仍然建議出去旅遊時購買一份旅行險。

這是因為旅行險會增加很多實用的旅遊場景保障，比如旅程延誤、行李延誤、旅行變更、旅行證件損失、個人隨身物品丟失、第三者責任等等。

某款典型的旅遊險保障

此外，旅行險通常會設定較高的意外和突發疾病醫療保額，尤其是境外旅行險，這項保障通常可以達到10萬以上， 這在人生地不熟的地方看病非常有幫助。

以上就是意外險的總體情況和一些細節問題，最後還需要再提醒一下職業問題。意外險和職業關聯性很強，只有符合職業要求才能投保，否則是理賠不到的。

絕大多數意外險允許1-3類職業投保，允許1-4類職業的會少一些，而5、6類高風險職業則要投保專門的高風險職業意外險了。

如果你對自己的職業風險不清楚，在投保時務必核對一下保險公司的職業目錄表。不同保險公司的職業目錄表會有所不同，在一家保險公司屬於拒保職業，在另一家則有可能能夠承保，篩選意外險時要注意檢視。

意外險的範圍，如上圖所示。

對你個人來說非常重要的是意外醫療報銷和意外傷殘；對你的家人來說，非常重要的是你的意外身價。

保險範圍確定，餘下的就是保險額度了。這個或許比範圍更重要。範圍決定怎麼賠，額度決定賠多少。

如果考慮家庭成員，比較全面一點的話：保額一般等於你的家庭負債+孩子教育金+老人贍養+家庭五年生活開支。

一年到頭全天候在外出差……說句實話，比起買保險，更重要的是你的個人生活和家庭成員，一個需要調整休息，一個需要關心陪伴。

願，奮鬥者得償所願。

365天都在出差。意外險，每一段時間就會有一些新產品，都得對比，前兩個月，我是對比下來當時的產品給家人買的大保鏢。另外想給家人一個保障的話，把壽險也買了，一線城市最高可賠付350萬，大多在300萬吧

保險產品種類繁多，不同品牌、不同責任，不同價格，每個保險都說好，我們眼花繚亂。

網上保險測評很多，產品更新很快，到底目前哪個產品最好？

為了幫助大家解決這些難題，公子保險研究團隊每月測評全網產品，透過嚴謹測評模型，篩選出當月價效比最高的保險，供大家參考。

同時公子團隊還會詳盡說明產品如何篩選攻略，授人與漁，讓大家徹底學會如何選出價效比最高的保險。

顧名思義，意外險保的是意外。可什麼是意外，裡面可大有講頭：

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。

1）意外需要是突發的，

所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。

2）意外需要是外來的，

所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由於自身身體機能變化造成，屬於內因。（當然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現在很多意外險猝死也賠了。）

3）意外需要是非本意的，

所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河裡，保險公司發現也肯定是不賠的。

說清楚了啥不賠，那麼意外險賠啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程範圍以內。

尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，

太常見了，基本上公子身邊每年都會有人遇到這些情況，

生活中，意外險派上用場的機率就很高，

所以咱們說意外險是居家必備之良品。

而且啊，意外險價格特便宜，保額又高。

往往不到200塊就能買到50萬的保額，

堪稱保險界清流。

意外險還特容易買，

大多數保險公司的一般把一年期意外險當作敲門磚產品，

價格便宜，續保門檻低，

壓根沒打算從意外險上賺錢。

總之，意外險又有用，又便宜，又好買。

購買難度比較低，

所以文章接下來，會給大家一個篩選框架，買保險別吃了虧；

然後再按這套篩選標準給大家推薦幾款產品，

照著買，

買不了吃虧，買不了上當。

買意外險這件事情特簡單，

公子總結了一個順口溜，叫做：

一個不能少，兩個加分項。不到三百塊，能買五十萬。不買長期型，不買返還型。

第一句說得是保障責任，第二句是保額保費，第三句是大家買的時候要注意的坑。

讓公子一句一句解釋。

一個不能少：

意外險的保險責任通常包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫療，

很多保險產品為了降低產品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。

但咱們要注意，在買意外險時，這些責任，一個都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。

但是實話說，

從資料上看，因意外導致的身故只佔到3%，意外身故的作用比較有限。

（注意：由此可見，只買意外險，不買定期壽險是大謬。）

2）意外傷殘：

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

比如，

楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。

5級傷殘賠60%保額。50萬保額能賠30萬，100萬保額能拿60萬。

大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。

這筆錢，起到的是撫卹金的作用，

一來可以彌補由於殘疾帶來的收入損失，

二來可以維持未來的生活。

下面要劃重點了，

有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。

比如，

50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，

這樣就明顯不合理了。

這類產品，果斷Pass掉。

3）意外醫療：

意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。

這也是花樣最多的一部分。

意外醫療的額度不少於一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫療報銷最好能保社保外的。

一般來說，能用到意外醫療都是小地方，花費一般不多。

比如，骨折了，花費了幾千塊錢，

去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫療都能給報銷掉。

而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，

這就進入了百萬醫療險的射程範圍，百萬醫療險會給報銷。

別看意外醫療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率，

所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫療，各有各的作用。

但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，

直接不予考慮。

兩個加分項：

如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰。

為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。

在眾多責任中，公子最推薦兩項：猝死責任和住院津貼。

猝死責任；

魯迅說：

意外險本來是不應該有猝死責任的。

後來麻煩多了，才有的猝死責任。

對於猝死，絕大多數是因為心臟的問題。

而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義，

保險公司本應該不賠的。

但是，最近幾年，因猝死產生的糾紛實在太多了。

一旦不賠，消費者就說保險“這也不賠，那也不賠”。

保險公司心說：服了。這麼多麻煩事，不如我直接把猝死放進責任裡。

於是才有了，賠猝死的意外險。

而且加上猝死責任，也貴不了多少錢，

50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。

消費者喜歡啊，

帶上猝死責任，“996”加班時，就心安了好多。

住院津貼：

另外公子比較推薦的住院津貼責任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。

這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養品給自己補補，就比較實用。

此外，在附加責任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責任，

像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。

不到三百塊，能買五十萬：

滿足了上訴的保障責任之後，會不會很貴呢？

不會的。

意外險的保障責任發生機率低，所以是四大保險中最便宜的。

公子為大家劃一個價格線：

50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。

超過這個價格，大機率就買貴了。

那麼意外險要配多少萬保額呢？

意外險保額建議50萬起步，100萬不多。

還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，

一隻手臂完全斷裂會賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。

說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？

公子覺得，起碼不應該少於重疾險的保額吧。

好，從上面標準看，有兩類保險就肯定不要碰了：

不買長期型：

意外險並不建議買長期的，

長期意外險比一年期意外險貴很多。

拿X安福捆綁的長期意外險為例，

保至70歲，50萬保額每年要2500，價格高出十幾倍。

對於意外險來說，

一來每年的價格固定，價格不會隨年齡增加而增長

二來健康告知寬鬆，不存在不能續保的難題。

買長期的完全沒有意義的。

一年一買即可。

不買返還型：

比長期意外險更坑的是返還型意外險。

拿X康人壽的X行天下為例，

18歲，10萬保額，每年就要交3257元，

換算成50萬保額高達1萬6，

價格高出了幾十倍。

拿每年多交的錢放餘額寶，都比返還的多。

咱們老百姓對保險價格沒有概念，才買了很多坑貨產品。

在明確了上面的標準以後，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險。

公子團隊收集了市面上188款意外險產品意外險產品，從中挑出的這些，算是價效比不錯的：

然後我根據不同的使用場景，

最推薦的就是下面七款成人意外險：

1、大保鏢（至尊版）

大保鏢是目前保障責任最全的意外險。

尤其是至尊版，是非常合適的。

每年298元，就能買到100萬保額。

猝死賠50%，100萬保額賠50萬。

意外醫療部分也很不錯，

5萬保額，經過社保報銷後，0免賠。報銷100%。

如果沒有經過社保保險，100免賠。社保內報銷80%。

而且還有住院津貼，

每天150元，最多180天。

總體上說，大保鏢綜合性價比很不錯，值得購買。

2、360全民保.綜合意外險

360全民保跟大保鏢，有相似之處。

360全民保稍貴，

同樣50萬保額，全民保每年168，大保鏢每年158。

但是360全民保責任放寬至1-4類，承保年齡放寬至65歲。

至於基礎責任，每年168，50萬保額，

猝死賠50%，也就是25萬。

而且這款產品的猝死定義相對比較寬鬆，如果被保人突發急性病，並且在發病後7天之內，因為該疾病或併發症直接導致去世的，就算是猝死。

飛機意外額外給付100萬，軌道交通和輪船意外額外給付50萬。

意外醫療2萬，社保內免賠額100，100%報銷。

還有住院津貼，但是限制較多，

免賠三天，上限180天，每天100元。

總而言之，這款產品基本和大保鏢平分伯仲，不錯的產品。

3、護身福.意外險

100萬保額，每年396元。

猝死賠100%，100萬保額，賠100萬，猝死責任目前最優。

意外醫療10萬，非常高，免賠額100元，社保內報銷100%，

還支援月交費，價格一樣，每月只要33塊。

而且微保還有個Wefit計劃，加入後保費可以打九折。

只是大家要注意，購買的時候，一定要勾選上醫療保險金和傷殘保險金。

4、小米綜合意外

在整體責任上，小米綜合意外的綜合責任也真心不錯。

最高買100萬保額，每年299元，

猝死賠50%，100萬賠50萬。

最大的亮點在於意外醫療部分，5萬保額，0免賠額，

不限社保可以報銷100%。

這樣的話，這款保險的實用性大大增強，外購藥也可以報銷。

5、小蜜蜂

小蜜蜂一直保持著不錯的價效比。

50萬保額每年要158元。

意外醫療5萬，免賠額100元，

社保內報銷100%。

還包括最多180天，每天50元的住院津貼。

6、亞太超人

亞太超人也是款綜合性價比不錯的一年期意外險。

100萬保額，299元，

猝死賠30%，100萬保額賠30萬。

意外醫療3萬，0免賠，社保內報銷100%。

比起前幾款稍弱一點，但基礎價效比不錯。

7、百萬玫瑰（女性專屬）

這款意外險只保女性，

100萬保額，每年只要299元。

意外醫療計劃一是3萬，報銷不限社保，

而且對醫院的限制是最松的：

二級以上的醫院皆可報銷，無論私立公立，甚至境外合法的醫院也可報銷。

但是也有不足，

意外醫療報銷90%，而且有500元的免賠額，免賠額相對較高。

其他地方找不出不足，很適合女性購買。

目前推薦的就是這幾款意外險。

意外險每年的變動比較小，多少年基本都是這些責任，都是這個價格。

這幾款價格都不貴，大家看好直接下單即可。

如果找不到連結或對產品存在疑問，

就這樣。

推薦你亞太的超人意外險，1年期的，299元保障100萬身故 傷殘 還有3萬元的醫療 和30萬的猝死責任。

價效比挺高