為孩子買保險兩個選擇：保障和存錢

一、保障：保障孩子的人身健康風險和生命風險方面的問題！孩子是父母的希望，父母總希望孩子能夠一生健康、平安、幸福，同時這也是為人父母的責任！但孩子漫長的人生中總會面臨生、老、病、死、殘的自然規律和人生風險，而父母不可能會照顧孩子一輩子，儘早為孩子規劃、轉移孩子的人生風險，徹底拿走父母和孩子的後顧之憂，必須首先為孩子購買全方位的健康保險！

1.重疾險：生活大環境的不確定因素，兒童患重大疾病（如白血病等）的比例越來越高，重大疾病的治療和康復費用在20～50萬，有了這個費用基礎，才能保障風險發生時有好的治療和康復！全面足額的重疾保險非常重要，一般為30萬以上比較放心。

2.意外險（意外傷害和意外醫療）：孩子天生好動、好奇、喜歡接觸新事物，但自身辨別風險和抵禦風險的能力比較低，容易遭受意外傷害，買夠足額的意外險甚為必要，孩子的意外傷害20萬和意外醫療5萬比較合適。

3.住院醫療險：在所有的健康理賠資料中，小病住院醫療佔到理賠案件的97%，孩子由於自身免疫能力的不足，容易生病，能夠及時得到好的治療非常關鍵，住院醫療必須要考慮購買。

4.住院補貼：由於孩子住院需要家人的特殊陪護，父母就沒有了工作的收入，同時住院醫療總有部分報銷受限，必要的住院補貼能夠緩解各方面的壓力，100元/天是比較常見的。

5.豁免：保險往往繳費20年，投保人和被保人在20年左右的時間裡，總會面臨各種人生風險，需要考慮豁免投保人和被保人。

二、理財型保險（教育、結婚、養老）：

1.教育金（50萬左右）：孩子的教育是父母必須要準備的，教育費用越來越高，僅僅大學四年的費用就需要10萬以上，考慮未來出國及特長教育的話需要50萬以上，儘早為孩子準備足夠的教育金保障為孩子享受良好的教育，讓孩子贏在起跑線上！

2.婚嫁金（20～100萬）：孩子的婚姻決定孩子的人生幸福，良好的經濟基礎決定孩子的婚姻，合理規劃也是必要考慮的！

3.養老金（50～100萬）：經濟基礎好的情況下，提前規劃孩子的養老金也是有必要的！

總之，為孩子買保險，應該先保障，後理財；先全面，後保額！可以一步到位解決孩子健康和教育方面的問題，也可以分階段和步驟來完成孩子的保險問題！根據自己的經濟基礎來選擇適合的保險，是比較適合的！

可憐天下父母心，不要讓孩子輸在起跑線上，我們總希望給寶寶最好的，別家孩子有的我們也要有，關於寶寶的保險，詢問最多的就是“什麼保險最好，我想為我寶寶上份最好的保險”，那麼少兒保險應該怎麼規劃呢？接下來就給你介紹一下如何規劃少兒保險。

在做商業保險規劃前給您的意見是：如果條件允許的話一定要為寶寶先把社保上了，比如像北京的一老一小，每年160元是非常實惠的，再加上商業保險保障就比較完善了，商業保險是社保的有力補充。

寶寶的保險規劃分為四大塊:

一、小病醫療保障：

1.意外醫療：寶寶天生好動、磕磕碰碰在所難免，意外醫療一般涵蓋意外門診的責任，免賠額低（有些險種沒有免賠額）報銷比例較高。在社保範圍內補充社保報銷不到的部分。

2.住院醫療：寶寶抵抗力差，感冒發燒都容易住院，住個院也是經常的事情，在一個感冒就有可能花費一兩千的今天，可以減輕些醫療費用的負擔。在社保範圍內補充社保報銷不到的部分。

以上險種在大多數公司是以附加險的形式來投保的，即必須購買長期險種（比如重大疾病保險）才能附加投保意外醫療和住院醫療。當然市場上也有可以單獨購買的短期意外險附加意外醫療和住院醫療的，比如學平險。

社保與意外醫療、住院醫療解決的都是社保範圍用藥，好藥自費藥事是不給報銷的，也就是解決的是小病小災，出現大的問題則需要重大疾病的保障。

二、重疾保障金：

大病的發病逐漸趨向於年輕化，兒童常發的血癌、重型再生障礙性貧血等重大疾病花費較多，且自費藥較多，自費藥社保一般不予報銷，重疾險只要確診或進行了相應的手術一次性給付一筆醫療金。相對需拿發票報銷的小病醫療來說，重疾病保障金是給付性質的，即發生重大疾病了，不管實際花了多少醫療費用，重大疾病保險是賠一筆錢，這筆錢怎麼用保險公司沒有限制，而同時社保、住院醫療該怎麼報銷還怎麼報銷。

在重大疾病的規劃中有的家長喜歡購買短期的，比如保障到寶寶25或者30週歲，這類險種比如華人壽的綠蔭呵護少兒、新華安心寶貝等，短期險種的優勢在於保費低保障高、方便未來病種的調整。不足在於滿期後再投保新的重疾險，因年齡的關係保費會增加，也有可能因健康的問題不再具有了購買保險的資格。

有的家長喜歡購買長期的，給予 寶寶長期的關愛，比如華人壽的康寧系列、國壽瑞鑫重疾組合等。長期保障產品的費用會高些，帶分紅的比不帶分紅的產品費用會高些。

三、教育金規劃：

1.教育金儲蓄。

以保險儲蓄的形式來準備教育金不是唯一的方式，但絕對是一個很好的方式，它的優點在於：

a.強制儲蓄。為寶寶上大學時強制儲蓄一筆基金，不至於平常把錢花了，到上次性拿大筆資金壓力大。

c.安全保值。教育費是註定要發生的費用，這筆錢一定要在保證安全的基礎上進行保值增值，所以教育金的儲蓄不建議投入在風險較高的投資上。

d.從小給予寶寶一個理財的觀念，每年可以帶著寶寶一起去繳保費，告訴寶寶這是爸爸媽媽為你存的上大學的費用 ，為寶寶樹立一個遠大的志向，鼓勵寶寶好好學習，同時讓寶寶明白人生需要規劃、需要儲蓄，高財商、高情商遠勝於高智商。

e.以家庭的弱勢群體為投保人，寶寶為被保險人，一旦有婚姻風險，該筆資產不容易被分割。另外家庭若有經濟糾紛時，該筆資產不容易被凍結。

2.教育金保障。

教育金可以順利進行儲蓄的前提是父母有穩定的收入，如父母的收入因殘疾、疾病、身故而中斷，教育金儲蓄計劃就會擱淺。父母在寶寶成年前做足夠保額的壽險受益人寫孩子，一旦發生風險理賠金可以作為寶寶的日常開銷和教育費用。少兒教育金保險一般都帶有保費豁免功能，所謂保費豁免是指在繳費期間，一旦投保人（父母）身故或殘疾，後續應該交而沒有交的保費就不用再交了，但是寶寶應該享受的保險利益不變，此類險種比如華人生的福星少兒。

四、長期理財規劃：

為寶寶建立一筆長期專屬的金融資產，無論寶寶以後是平凡還是偉大，都可以確保寶寶有一個精彩的未來。保險在資產傳承、資產保全、節稅等方面有別的理財工具所不具有的優勢。做長期理財規劃的前提是家庭都有了充足的基礎保障，一般家庭就不建議購買了。

在寶寶保險的規劃過程中是有許多誤區的，比如：

1.重孩子輕大人，認為為寶寶投保足足的保險就是為了孩子好，其實不然 ，孩子的最大風險是父母，父母是孩子的最好保障，皮之不存，毛將焉附！一個很簡單的例子，汶川地震中的孤兒有兩種情況，一種是父母沒有任何保障，為孩子投了足夠的保險，其結果保費沒人再給交了，終止合同損失不小，孩子也得靠救濟過日。另外一種情況是父母上了足夠的保險，孩子靠理賠金生活、上學無憂！所以在保險上不能本末倒置，應該先大人後孩子，這是對孩子無言的愛！

2.保險公司的培訓會把長期理財保險包裝成教育金、婚嫁金、養老金保險，還美其名曰一份保險三代受益，如果預算不高就是一份保險麻煩三代，好鋼用在刀刃上，寶寶最需要錢的時候能給予足夠支援就行了，預算不高的時候為寶寶投保的教育婚嫁險千最多不要超過30週歲（做資產轉移的除外）。

最後分享一個觀點：不成為孩子的負擔就是對孩子最好的禮物。當你年邁時，此時也是孩子的壓力最大的時候，而你自己的醫療、養老保障無憂，孩子將是多麼的感激你的睿智啊！

給孩子買保險，請先遵循兩個原則：

1，先保障後返還；2，主大人次小孩。

商業保險：首先少兒醫保一定要先買上（重中之重），

然後意外險+重疾險+醫療險，保障充足了再考慮教育金之類的。

兒童重疾保險可以考慮終身+定期這樣配置，或者現在還有一些重疾險在18歲是雙倍賠付的。

能想到給孩子買保險的家長，應該都有一定的保險 意識了。在說孩子如何買保險之前，先強調兩個原則：

保險先大人後小孩，在給孩子買保險之前一定要給自己配備合理的保險。孩子發生意外即使沒有保險，大人經濟支柱在總能想辦法賺錢，但如果大人發現風險，相當於經濟支柱都斷了。

醫保是必備基礎：孩子出生後先給他辦醫保卡，保障基本的醫療，再談商業醫療補充險。

接下來再說說兒童保險應該怎麼買：

目前中國醫保有很多的侷限性，很多藥都不在醫保範疇內，如果孩子患病需要用到此藥就得自費。如果有醫療補充險，就能很好的彌補這個缺口，在醫保之外，還能保險醫藥費。

而對自控和自我保護能力較差的孩子來說，意外時時刻刻都能發生，意外險的存在就是為了更好的保障孩子可能發生的意外。

重疾險，必不可少的險種。如果孩子不幸罹患重疾，直接賠付，減輕了父母的經濟負擔。而且年齡越小保費越便宜。

先說重疾險，保監最新規定，未滿10週歲兒童身故保額最高20萬，未滿18週歲兒童身故保額最高50萬。所以，不要聽保險經紀說，趁著年輕不用體檢可以一次性買到80萬甚至100萬的保額，沒啥用處。

有的保險銷售會勸說客戶多買幾份保險，說可以多保單理賠。其實這並不完全正確，只有重疾、意外身故這種一次性賠付的，才會多份保單理賠，如果是醫療補充險，最終是以你的實際醫療費用給予報銷，不可重複賠付，所以購買多份也沒用就是浪費。

Hi，我是孩子王首席育兒顧問，持有國家高階育嬰資格證，在孩子王有近5000名和我一樣的育兒顧問為寶媽們提供嬰兒撫觸、產婦催乳、寶寶理髮、營養指導、母嬰護理、成長培育等服務，讓當媽媽變得更簡單！

市面上針對看病報銷的少兒醫療險整體就兩類：

第一類：全部報銷，但費用昂貴，比如設定成必須是要和大人一起投保。一年算下來，交的保費可能遠高於小孩需報銷費用；

第二類：價格尚可，但設定了1萬元的免賠額，超過1萬元才給予報銷。一般孩子1年看病也花不了1萬吧？

所以，如果孩子不是那種早產或天生體弱多病的，這些少兒醫療險並不是孩子看病的首選，不實用，價效比低。

給孩子買保險的順序是這樣的：

第一、最基本的醫保

這是重中之重，把孩子的基本看病費用保障了。如果孩子特別容易生病，經常住院，倒是可以補充一個少兒住院險。

第二、意外險（含意外醫療）

小孩子生性好動，自我保護意識和能力較差，再加上有的家長安全意識也不夠強，所以兒童在日常生活中發生意外的機率比較高，意外傷害可以說是兒童的一大殺手。

意外險的保費很低但保額很高——也就是俗稱的槓桿高，是非常划算的保險。所以應該給孩子配置一款。這類保險不存在不能續保的問題，一年一買就可以了。不用去買交10年保30年的，並不便宜。

第三、重疾險

大人優於孩子，大人先買足，然後再考慮孩子。

重疾花銷最大的主要是癌症（補充說明：重疾=癌症+其他重疾，所以凡是重疾肯定包含癌症的，別被有的保險代理搞暈了）。

那麼癌症治療+治病期間幾年的收入損失算下來，大人保額50萬是至少的，買個10萬、20萬，得了病起不到什麼作用，就沒什麼意義了。

小孩的保費主要看家庭預算，新聞裡的兒童白血病也是觸目驚心（補充說明：白血病=血癌，屬於癌症、屬於重疾，所以重疾險都是包含白血病的，這一點也別被迷惑）。小孩的保費比大人的便宜太多了，越小買越划算。當然是建議也買50萬，但先買個20~30萬等年齡大了再慢慢追加也沒有問題。

隨著人們生活水平的提高，保險應該是每個家庭的必備品。如何購買保險，已購買的保障是否合理，成為很多客戶最關心的問題。我將為您科學的選擇保障計劃給出合理建議。 合理的搭配:從理賠資料看險種組合 從理賠金額看，重疾方面賠付的金額是最高的，因為一旦發生重疾，整個家庭經濟的損失，包括醫療費用的支出和無法工作的收入損失，都是非常巨大的； 從理賠件數看，醫療方面的理賠件數是最多的，這也說明，醫療險發生的機率是最高的，保險保險，保的就是可能發生的風險，風險越高，就越應該優先考慮和購買；

除了醫療和重疾之外，身故、意外、殘疾的賠付金額比例也是相當高的，這就是說，如果我們的保單沒有涵蓋這些保障範圍，就有可能出現發生了保險事故而得不到賠付的情況，這樣的保障肯定是不完善的；

當然，家庭經濟條件寬裕的話，還要給孩子補充教育金保險計劃，未來教育成本會越來越高，這就需要我們父母成為孩子堅強的經濟後盾。現在讀大學的費用每年大概2萬元，4年也需要8萬，加上十幾年後的通貨膨脹，也許需要準備十幾萬二十幾萬。還有讀研讀博，甚至出國的費用就更高了，越早準備越好。

買保險就要全保障，保障分為大病保障、小病保障和意外保障，只有做全了才保證萬無一失

我客戶家寶貝，3歲，我做了全面保障方案，參加下

我有個精算師朋友女兒一出生，就陸續買了3份重險，一份終身，一份30年定期，一份一年期，總計花費才3000塊出頭一年。

也有朋友壓根就沒給小孩上保險，一方面是沒有這個意識，另一方面也是由於專業知識所限，無從入手。

這一切都要源於對生存的渴望，既然如此，那我們何不提前規避風險，而重疾險就是抵禦兒童重大疾病的一個強有力的保護傘。

今天就跟大家聊聊“如何給孩子買重疾險”之類的問題，將給孩子買重疾險一些原則和注意事項，全部梳理出來，共計7條。

1：先大人，後小孩

之前遇到一對父母，兩人自己都是沒有保險的裸奔狀態，卻給2歲多的兒子買了份年繳1W多的定期重疾險。

很明顯這種情形十分不妥。對於一個家庭而言，首先要保障的就是家庭支柱（一般就是家裡賺錢最多的那位），重疾險是少不了的。一旦發生意外，父母一方由於疾病無法工作，也可以透過賠償確保維持一定的生活水準，起碼小孩不會受到太大影響。

在這裡順便插上一張行業內公認的兒童購買保險順序圖，重疾險是排在第2位的。因為相對於排在前面的少兒醫而言，少兒醫保是國家福利，花費少、報銷高，最具價效比，所以重疾險排在第2位考慮。

行業公認兒童購買保險順序圖

2：買多少保額？

既然保的是重大疾病，它的花費肯定是少不了的，以兒童殺手——白血病為例，根據衛生部的統計顯示：若是骨髓移植的話費用在50W往上，以最低限度的4~6個化療流程費用也接近40W了。

所以按照這個門檻，最低的保額50W應該保證，太少的話那就起不到規避風險的作用了。

中山大學附屬第一醫院內科給出的白血病費用說明

如果預算充足，完全可以將保額做高，100W都不嫌多。但也並不是越多越好，一切還是得從家庭預算出發，量力而行。

3：保障的病種越多越好嗎？

對於這個問題，很多人都會簡單認為：保障的病種越多越好，畢竟從機率學的角度來講，這能提高理賠成功率。

但醫學可不是講機率這麼簡單，保監會規定最常見的25種疾病，基本涵蓋了95%以上的重疾。

有的保險公司為了營銷，特意將成年人高發的疾病如腦中風、重度老年痴呆、急性心梗這樣的病種加到兒童重疾險的合同中，這樣看起來是保的病種多了，但著實有些狡猾。

列舉一些兒童常見的高發疾病，可重點檢視合同中有沒有這些高發疾病。

1，白血病，素有“兒童殺手”的惡名；

2，腦膜炎，5歲以下兒童高發的流行性疾病；

3，I型糖尿病，高發於青春期；

4，川崎病，發病急、多高發在6個月到2歲的兒童，80%的病人在4歲以下；

5，幼年類風溼性關節炎，也是少兒常見的結構組織疾病，多發於14歲以下兒童。

4：買定期型還是買終身？

無論是定期型還是終身型重疾，歸根到底還是預算的問題，不同型別的重疾險，存在著保費的差異。

以一年的消費型重疾險為例，因為保障時間短，有的產品保費甚至可以低到100元以下，但這類的產品，我們可以將其作為一種補充，而不是主要的風險解決工具。

一來是因為一年的消費型一般不能保證續保，二來是因為隨著年齡的增大，費率也會上漲，掏出去的錢不斷增加。

在這裡可以重點推薦定期型的重疾險，保20、30年的那種，等到小孩長大，自己也有經濟能力後，挑選更好的終身型重險產品也不遲。

對於那種預算特別充足的家庭，也可以考慮下終身型的重疾險，這類險種一般有一定的儲蓄功能，不管未來生沒生病，等到身故的時候，自己的下一代還是會拿到保額的。

5：有了重疾，輕症重要嗎？

相比於兒童而言，輕症更大程度上屬於一種成年疾病，如原位癌、面板癌、開胸手術之類的，一般都是中年人易發的。

但並不代表輕症就不會發生在兒童身上，目前市面上一些針對兒童重疾險的產品也大多都附帶了輕症，畢竟這也是順應消費者的需求，如果買的是定期，保20、30年或是終身重疾險，那麼涵括輕症就更必要了。

根據各家保險公司理賠資料顯示，重疾險發病率越來越低齡化。特別是腫瘤、器官移植、心肌梗塞等大病，越來越光顧於35歲以下的年輕人。

更何況附帶了輕症的重疾險也貴不了多少錢，以80W保額的慧馨安為例，附帶了24W輕症的話也就貴了200元，這錢花的絕對值。

6：帶病能否順利投保？

這一點或許是父母在投保時最為關心的，畢竟孩子年紀小，生病之類的也很常見，但保險公司為了規避道德風險，對有過生病經歷的兒童投保時會非常謹慎，在這裡我具體歸納了三種較為嚴重的情況：

1：出生情況，體重低於2.5公斤、早產、剖腹產。

2：之前有過理賠經歷，比如報銷過門診醫療、理賠過一些特定疾病。

3：近期住過院，肺炎、流感感冒發燒、腹瀉便秘、麻疹、手足口病等。

如果存在以上三種情況，不符合健康告知的話，投保肯定是會受阻的。

人工核保試試，也可以找一些符合健康告知的特定產品（在這裡將會有此類情況後續的產品評測推薦）；也可以線上下投保，由保險公司進行人工核保，根據個人的具體情況來判斷。再不濟那就多賺錢，這才是至高真理。

而如果是感冒發燒之類的疾病，只要病情不嚴重且符合健康告知的話，那麼一般來講是沒多大問題的。

7：繳費期怎麼選擇？

繳費期有一次性繳、5年、10年、20年繳，具體該如何選擇呢？

從長遠角度上看，一般是長點好，如果是定期或終身型的重險，考慮到保障期內出險、或是豁免以及通脹的因素，建議最好是選擇10~20年的繳費年限。

如果沒啥經濟壓力，建議10~15年，提前繳完趁早完事，華人的觀念裡總是不習慣於欠著點什麼。

同時也要著重考慮家長的年齡，比如要是家長30歲為小孩投保，選擇30年繳就很不合理，到那時候家長都快退休了，還是多留點錢養老。

每年就因為這種無良業務員故意誘導客戶不做如實告知而被拒賠的案例數不勝數。

建議你，把你和那位某光的業務經理完整溝通聊天記錄或者錄音向當地保監會舉報投訴。投訴電話 12378。 人們一旦投保重疾險那就是在必要時候發揮救命的作用。而此時因為不如實告知而拒賠那和借刀殺人有什麼區別。他根本承擔不起這個責任。

購買健康險無論重疾險還是醫療險都需要做到如實告知。只有在這個基礎上才能談下一步的東西。兒童重疾險購買根據預算情況可以分定期重疾和終身重疾。預算受限，考慮定期重疾。預算充足，考慮終身重疾。

對於某些打著專門的兒童重疾險然後大肆提高保費的，要擦亮眼睛，兒童高發重疾確實需要關注，但是也沒到必須絕對第一順位考慮的地步。

兒童終身重疾險，保額50萬的，保費超過3500的基本全是耍流氓。各種必加的附加險更是流氓中的VIP。

寶爸的錢也不是大風颳來的，沒必要為保險公司的宣傳業績添磚加瓦，只需要投保適合兒童的重疾險就可以了。

1.建議你不要按他說的做，否則將來很有可能給自己找麻煩。買的是保險，不是賭票，難道要花錢賭將來發生風險時保險公司能不能賠款嗎？沒必要。

2.即使孩子住過院，也不是就不能投保了，要看是什麼疾病，很多情況下透過如實告知，都是能夠正常承保的。

3.退一萬步來說，就算將來透過訴訟讓保險公司賠了錢，難道，在承受痛苦的同時還要去跟保險公司打官司嗎？誰都知道，一但走訴訟程式，那將是一個漫長有痛苦的過程，等的起嗎？

4.勸你找負責任的銷售人員，從孩子的實際情況出發，選擇最適合的產品為孩子做好保障。這才是真的保險。

可以參照下圖保險公司理賠報告來看看孩子高發的疾病內容

1.重疾險的選擇

孩子年齡4歲，抵抗力還不足，這時候可以儘量考慮專門針對少兒的重疾險，例如媽咪保貝，慧馨安超越版，橫琴人壽嘉貝保

2.優先考慮高保額，在預算範圍內，保額是第一優先考慮

3.保障的期限，能終身就不要定期，預算不足再考慮定期

4.對比疾病是否涵蓋了少兒高發的疾病，涵蓋高發疾病越多越好

5.附加險，預算OK可以增加重疾二次賠付，投保人豁免等

6.準備孩子過往的檢查或者住院治療記錄，購買時需要根據問卷告知健康情況，事關日後理賠，需重視