你好，保險本身是對於即將的風險進行轉移的一種財務管理辦法，也就是說保險的本質是預防意外

每個成年人身上都有一份責任，不論對父母、對妻子、對孩子，如果不幸傷殘或是身故，在經濟上對於他們都是一個沉重的打擊。

商業壽險分為定期壽險和終身壽險，至於這兩個兄弟，下面有一個對比：

A、保險期限不同。

定期壽險的保險期限：以根據自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚君建議是保障到60歲）

終身壽險的保險期限：終身。

因為60歲之前，仍是家庭的經濟支柱，還在賺錢。但是60歲後就很少賺錢了，對家庭的經濟責任少了很多。從經濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那麼重。60歲之後可以選擇終身壽險，若在80歲後身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了。

B、保障目的不同。

定期壽險的目的：保障，以保證財政風險為目的的

終身壽險的目的：

A）財富傳承：假如被保人身故，遺產在繼承的時候需要交納30%~40%稅額，比如遺產1000萬，則至少需要繳納300萬的稅收才能獲取遺產，而終身壽險就很好的保證了這點，總結來說，終身壽險可以保證資金、房產等順利的傳到下一代。

B）信託功能：終身壽險的信託功能體現在被保人可以決定身故之後，對於資金遺產是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

壽險是解決人生責任的一種保險，比如還房貸、養小孩、贍養父母。一旦被保險人身故，父母、孩子有生活的保障，房子不會被銀行收回。

壽險又是“利他”的一種保險，被保險人身故保險公司才能賠付保險金給受益人。跟重疾險不同，重疾險保險金的受益人是被保險人本人；而壽險保險金的受益人是保險人以外的其他人，比如法定受益人是被保險人的妻子、父母、子女。

如果你人生責任較重，責任感又強，又具有風險意識，可以利用保險花小錢以期獲得大回報的這種金融產品的槓桿特點來分擔風險。買壽險的時間點就是你覺得應該負起人生責任的時候，比如有的人生了小孩，對小孩的成長產生了憂慮，就希望買壽險。當然壽險也是年紀越大，保費越貴，所以現在買永遠比明年買，保費便宜。

針對終身壽險和定期壽險，應該如何選擇呢？也就是壽險應該保到終身還是60、70週歲？

如果經濟能力允許，可以選擇保至終身，雖然保費較貴，但是最終會獲得身故保險金，可以留給下一代作為財富的一種傳承。如果經濟能力較弱，為了解決近幾十年的人生責任，可以選擇定期壽險，保費較為便宜，只要覆蓋到對家人的責任完成時，比如到退休時，那時房貸也還完了，孩子也長大了。比如投保某些網際網路消費型定期壽險，100萬保額、保至70週歲、20年交，每年保費只需5、6000千元。

壽險的保額體現了“身價”，比如在北京，可能房貸都需要幾百萬，而壽險的保額需要覆蓋房貸、父母贍養、未來子女生活與教育等的成本。所以對一線城市的網際網路免體檢的壽險保額，100萬元是標配。如果覺得不夠，可以去多家保險公司購買多份保險，更好地抵禦風險。

這些事例不勝列舉。所以我們能看到越來越多的人開始有了保險意識，但是苦於不知道如何選擇適合自己的產品，也聽不懂代理人的講解，所以一直不敢買商業保險。今天小智君就和大家分享一些購買商業保險的小知識，希望你能從小白變成達人，對這個行業有多一些瞭解！

01 買保險的預算應該怎麼算？

網上說，合理的保費（買保險的錢）預算是年收入的10%，還是比較合理的，但是這個標準只能作為參考，不能生搬硬套，要結合自己的實際收入情況來定。

首先，拿每年的保費除以12個月，算出每個月要交多少錢，壓力大不大，是否會影響基本生活質量（注意，不是花錢大手大腳的生活質量），這筆賬一定要算，不要為了買保險，每個月省吃儉用，那就沒意義了。買保險可以當做是強制儲蓄和理財的槓桿工具，只不過它的回報率是體現在醫療看病上，就算不買保險，咱們也會存錢，為以後看病做準備，是不是這個理兒？

對於花錢大手大腳的人來說，每年拿出收入的20%-25%來買保險，是比較合理的，少買幾件大牌，這錢就出來了，如果你說我不買奢侈品包包，活著還有啥意思，那麼就當小智君沒說，你高興就好。。。。。

知識點普及

保費——買保險要花的錢

保額——保險公司賠的錢

投保人——花錢買保險的人（可以給自己買，也可以給別人買）

被保險人——得到保險公司賠款的那個人（除非死亡，是受益人得到賠款）

保險人——保險公司

受益人——被保險人去世後，繼承賠款的那個人（父母、子女、配偶）

02 我應該買什麼保險？怎麼配置？

小智嘗試回答下這個問題：

有社保的人：

a、低收入：意外險+低保額（10-20萬）、重疾險；

b、中等收入：意外險+中保額（40-50萬）、重疾險+百萬醫療住院險；

c、高收入：意外險+高保額（80-100萬）、重疾險+高階醫療住院險+壽險；

d、土豪專享：意外險+最高保額（買到最高）+高階醫療住院險+最高保額壽險。

無社保的人：

a、意外+重疾險+百萬醫療住院險+小額住院醫療險+門急診醫療險（大小病都含）

b、百萬醫療住院險只能報銷1萬以上的住院醫療費，小額住院醫療險正好可以報銷1萬以下的住院醫療費，互補。

c、門診醫療險，可以報銷門診急診的非住院費用，真正做到全覆蓋（前提是預算充足）

知識點普及

重疾險：得了國家規定的常見重疾的其中一個，只要確診，立馬賠你錢 ；

住院醫療險：只要你住院，就給你報銷醫藥費（憑醫藥費單據報銷，特需、國際部不報）；

意外險：突發情況導致傷殘或死亡，不可抗力，天災人禍，才賠錢 壽險——不管是怎麼死，只要死亡，都賠錢（自殺以合同條款為主）

03 重疾險30萬夠麼？終身型還是定期型？

舉個栗子，比如像小智君這樣的30歲大齡男青年買保險的方案是這樣：

一年期重疾險：就目前而言，35萬基本夠用，每過五年加5-10萬，以此類推。。。

定期重疾險（保障到60歲、70歲）：50—70萬夠用，70歲以後得重疾，後果自負。

終身型重疾險：70萬—100萬夠用

終身型重疾險，要趁年輕買，要趁健康買，越早買越便宜，預算充足的話保額買70-100萬，預算有限的話，最好終身型也得買20萬保額用來保底，另外搭配定期重疾險30-50萬。

如果還覺得貴，可以買一年期的重疾險，如果還嫌貴...

你就不用買保險了，努力賺錢吧。。。

0 4找代理人買，還是網上買？

網上買：

便宜，方便，核保條件比較嚴格，必須完全符合健康告知條款，需要自己花時間和精力去研究條款，只要你用心，就能買到價效比高的良心產品。

找代理人買：

碰見好的代理人、經紀人，會推薦適合你的產品；萬一不走運碰見個素質不高的，只推薦佣金提成高的產品，那就很容易被忽悠。不過據小智君觀察，現在行業風氣已經規範多啦！代理人、經紀人都會根據客戶情況來推薦合適產品，安心啦！

買保險步驟：

1、瞭解自身家庭情況，所在城市，個人預選，投保年齡和需求，健康狀況。

2、比較一下各家保險產品，篩選出3款，最後詳細比較，選擇最適合自己的一款。

3、看清投保須知、健康告知、免責條款，一個字都不能放過！不要偷懶！

4、告訴父母和子女，讓他們知道你買了什麼保險，怎麼去理賠。

05 重疾險裡的 “重症、輕症分組” 是啥意思？

再舉個栗子：

30種輕症，分5組，分別是A組、B組、C組、D組、E組，每組包含6個輕症，且每組只賠一次，相當於，你得了A組的其中一個病，那麼A組其餘的病就不能賠付了，只能賠付其它組裡的其中一個病，其它組也是同樣的道理，聽懂了不？如果你不幸得了A組中的2個病，只賠一個病的錢。

06 小孩怎麼買保險？老人怎麼買保險？

1）、老人怎麼買保險

老人因為年齡大了，身體或多或少都有一些疾病，可選擇的保險產品不多了。

方案A：

意外險100萬（必須含公共交通和猝死）+ 一年期防癌險，保費相對低。

方案B：

意外險100萬（必須含公共交通和猝死）+終身重疾（10-20萬）+終身防癌險（10-20萬）+終身壽險（20-30萬）+百萬醫療住院險，保費相對高。

普通人選方案A，不差錢選方案B，前提是，一定要符合健康告知，一旦不符合，不要買。

2）、小孩怎麼買保險

小孩買保險，選擇範圍就很大了，同樣也給兩個方案：

方案A：

意外險100萬+定期重疾50萬（買到18歲）+定期壽險50萬（買到18歲），保費相對低。

方案B：

意外險100萬+終身重疾（100-150萬）+終身壽險（100萬）+醫療住院，保費較高。

小孩買壽險，可能會有保額的限制，建議疊加買！原因如下：

小孩子買終身重疾險是最便宜的時候，無論是重症還是輕症，病種數量一定要多（重症不少於80種，輕症不少於40種），保額儘量要高，為什麼？因為現在國家公佈的重疾數量是25種，幾十年後，就會變成50種、100種了，稀有疾病會變成常見疾病，這些因素都要考慮在內，萬一孩子長大後沒有保險意識，沒買保險，那麼父母之前給孩子買的終身重疾險，絕對是“先見之明”。

總結

1、買保險請看清：投保須知、健康告知、免責條款、合同條款，一個字都別放過，切記。

2、先篩選你能買的保險產品（所在城市、是否符合健康告知、保障條款是否到位），再比較哪個產品價效比高，選出最適合你的哪一款，不用過分糾結價格，一分價錢一分貨。

3、不要有騙保的心理，不要耍小聰明，否則就是自討苦吃。

4、保險不騙人，到底誰騙人？自己動腦筋去想。

5、保險講究搭配組合，沒有任何一款保險產品，能保障全部風險，不要太追求完美。 4、趁年輕、健康、有錢，趕快買，等你生病了，對不起，你買不了，未來核保會更嚴格。

6、保險有價，健康無價，請愛惜自己的身體。

7、買了保險後，請把保險合同和理賠電話告訴你的家人，未來你一旦出事，需要家人幫助。

我認為是該買的，至少有幾種商業保險是最好給自己和家人備上的。

商業保險包括哪些？

商業保險分財產保險、人壽保險和健康保險三大種。財產保險包含機動車保險、企業財產保險、家庭財產保險信用保險等。人壽保險這個一般人都知道，就是你現在交了錢，到一定年齡後每個月拿錢的那種。醫療保險大致可以分為疾病保險、醫療保險、失能保險三種。

如果你買過車，那麼財產保險中的機動車保險，也就是我們常說的車險是很有必要的。車險中的“交強險”是強制買的，不算商業險。在此基礎上的幾種商業險可以參考一下：

車輛損失險，這個一般建議購買，每個公司可能規定不同，不過平安這個要是不買，很多附加險就不能購買了；第三者責任險，這個千千萬萬一定要購買，為什麼呢？有些人說我開車小心，不會出事，可但購買三者險50萬100萬額度的都大有人在。因為我們都知道我們小心不代表別人小心，按照現行的交通法，反正撞了人，說什麼都是車子的主要責任，就不說撞人而是撞了棵古樹，有的還賠了100多萬呢。第三者責任險，至少購買20萬額度，最好是50萬往上。每年就多個不到1000塊錢，去了多大一塊心病；劃痕險，這個是專門賠付車身上劃痕的險種，這個買不買，要看你購買保險的代理人能不能幫你處理，因為在一些4S店和修理廠，車身劃痕是可以直接走車損險賠付的，如果平日都是自己找地方修車，建議還是購買。

至於人壽保險，這個購買的必要性應該不用多解釋吧，給自己養老的呢，以前是養兒防老，現在有的養了兒子也不是很靠得住，改為養保險防老了。至於很多人擔心的“一交二三十年，時間太長，老了之後還能否拿到”的問題，這個國家法律給你保證，能拿到！

健康險也是現在普及率比較高的一種保險了。其實大家也都知道，如果住院了，基礎的醫保報不了多少錢，大頭部分還是得自家出。這個時候如果你買過一份商業醫療保險，那麼自家出的錢就會少很多。而一般疾病保險是指以疾病為給付保險金條件的保險，即只要被保險人患有保險條款中列明的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得定額補償。

當然，不管是哪種保險，在買的時候一定要問清楚保障範圍，比如“意外險”中的“意外”指的是什麼，不然稀裡糊塗買了保險，事情發生後想讓保險公司理賠卻發現自己不在理賠範圍內，那可就真是欲哭無淚了！

商業保險隨著人們保險意識的增長，大家購買保險的意識也與日俱增。保險的首要功能是保障，買保險不是讓我們發財，而是當我們遭遇意外或疾病時有人願意幫助我們買單，那個人就是保險。

保險沒有好與壞之分，契合自己的就是最好的。按照自己的保險需求，經濟能力合理規劃保險計劃。

身邊確實很多人目前對商業保險反感，總結起來，反感的原因大致可以分為兩種。

首先是對保險推銷方式反感導致了對保險的反感。相信很多人都接到過保險推銷員的電話，一上來就要給你推薦一個現在市面上價效比最高、賣得最火爆的保險產品。

但是一旦你多問兩句：這個險種具體保什麼內容，如何具體界定這個險種保的範圍，賠付比例，和社保是否衝突等等，他們大多也只能含糊其辭。他們明明對自己推銷的產品不夠了解，偏偏又要把它吹得天花亂墜，導致很多聽信推銷員的話購買了保險的人，在真正需要賠付的時候，卻發現自己的情況根本不符合賠付條件。於是，在很多人眼裡，保險就成了一種詐騙方式。

很多人不想買商業保險的第二個原因，是由於僥倖心理的存在——出車禍的一定不會是我、得重病的一定不會是我，那些不幸的事情一定不會降臨到我的頭上！而且在已經購買社保的情況下，商業保險顯得更沒有必要，買了也是浪費錢。

我認為不是這樣。雖然現在的社保已經能滿足很多人日常的需求，但社會福利體系還有待完善，看病無法完全靠醫保，養老也不能全靠國家，商業保險就是你為自己構建的保障體系。買個醫療保險，至少不用戰戰兢兢不敢生病，怕給家人造成多大的負擔；購買意外險，若意外一旦發生，也多一個風險轉移的渠道。

如果最後，花出去的保費都有去無回，那才是一種幸運。畢竟，誰也不知道明天和意外，哪一個會先來。

商業保險該不該買？看宣感測覺商業保險有一定的可買性，可是身邊好多人都很反感。

商業保險應該不應該買，應該問你自己。別讓周圍的人左右了你的思想。真正需要的東西，即使別人都反對，你也會配置。不需要的東西，即使再多人勸你，你也不會有興趣。

我個人的意見是 商業保險絕對要買。買不買這種思考其實是低層次的，再往後考慮就是【要給誰買】和【要買多少】以及【要怎麼買】的問題。

保險行業有個說法，說的是 人的一生最起碼要有7張保單，指的就是保險在人生當中的多種不同的用途。結合這些內容，給出【商業保險必須要買】的幾個觀點：

1、人壽保險 必須買的理由

壽險，簡單講就是死了能賠付的那種保險。別覺得這種保險聽起來不吉利，但是它的實際作用特別大。這種保險又叫責任保險，它起到的是對家人的責任。這種保險純粹就是為了家人買的，前人種樹，後人乘涼。

為什麼這麼說，咱們舉個例子：張三有50萬的壽險，李四沒有。兩個人一起去旅遊，結果不小心掉下深淵死了。兩個家庭同時失去了頂樑柱。但是張三的家人可以得到50萬，李四的家庭什麼都沒有。你可能會說，人都死了還要錢有什麼意義？對逝去的人可能沒有意義，但是活著的人呢，這意義就大了去了。

人這一生中有許多的責任和義務，包括孩子的撫養道、兩口子的夫妻道、父母的孝道、車貸、房貸等等。如果這個人中途去世，誰來幫他履行剩下的責任？保險雖然不能讓人起死回生，它卻可以在這個人不在的時候，以經濟補償的方式，讓他的家人有條件面對將來的生活，幫他盡到這些責任和義務。你說這種保險該不該買？當然，如果不考慮家庭，保證自己肯定不會遇到身故或高殘的風險，那就不用買。

2、意外險 必須買的理由

意外險，保障的是你根本想象不到的、外來的、非自己意願造成的傷害。為什麼要買意外險啊，因為意外無處不在啊。如果你能提前想到、提前預防的，那就不叫意外了，那叫風險，而且是可控風險。

一位老先生在某酒店吃飯，倒了杯酒正打算美滋滋的喝，外面來了輛拉石子的車，輪胎軋到一塊石頭的邊緣，石頭彈了出去。正好彈在老先生的太陽穴上，直接被石子擊打而死。這就叫意外，誰能想的到這是現實生活中的一個真實案例？

你可能會說，這世上風險多了去了，我小心點還不行嗎？小行駛得萬年船。哈哈。這話是不假，那你也要看這萬年船是誰駕駛的。你是遵守規則，小心翼翼，但是開車的人呢？你周圍的人呢？他們都和你一樣嗎？

摔傷、扭傷、滑倒、燙傷、被異物砸到、騎車子摔倒，這都屬於意外。意外險很便宜，保額卻很高，還能報銷意外造成的醫療費，不必省那幾個錢，有一份意外險就多一份安心。

3、重大疾病險 必須買的理由

大多數人特別害怕醫院，寧願進派出所，也不希望自己進醫院。為什麼呢？難道大夫打針疼？哈哈，只有一個原因，那裡有世界上最貴的床（病床），而且多數人眼中醫院就是個無底洞啊，真正的花錢如流水。那裡才是高檔消費場所，什麼東西都是奢侈品，你還不能計價，花著錢受著罪。

每次說到重疾險，都有客戶跳出來爭辯：我有社保、我有醫保，買什麼保險，不用不用。真的不用嗎？你覺得那些輕鬆籌、在街上跪著籌款、當人肉沙包的，他們就沒有社保醫保嗎？如果社保能解決所有人的重疾的醫療花費，那還要商業養老保險幹嘛？

說句難聽的，人吃五穀雜糧，難免生瘡害病。咱們的環境，以前的碧水藍天隨處可見，可現在已經被化工廠、濃煙所取代。還有咱們的飲食習慣，有多少人還堅持運動，有多少人天天抱著個電腦手機宅著不動，爬樓梯都喘，咱們吃的東西，以前有地溝油嗎？以前有過水汙染嗎？所以說人的一生大多數都會得場病，你還覺得奇怪嗎？

重疾險它的作用並不是給你提供醫療費，而是彌補因為重大疾病帶來的收入中斷和後期康復。張三的工作特別好，每月2萬塊錢工資，得了病的話需要治好久，公司會空著這個崗位等他嗎？它不能工作會不會中斷收入？甚至會丟掉工作？這些隱性的損失就由重疾險來提供啊。（當然前提是重疾險的額度得夠）

4、醫療保險 必須買的理由

很多人容易把 重疾險和醫療險 混淆。其實兩者的作用不一樣，雖然都能提供一筆費用，但重疾險是定額給付，無論買了多少保額，只要確診達到約定狀態就能給，多出來的錢也不給你要，也不管你怎麼花。醫療險是補償原則，也就是大家所說的報銷，實際花了多少錢，它能按照給定的比例或條件進行報銷。

大家經常提到的，摔傷、交通事故造成的，或者因為感冒發燒等疾病造成的醫療費用，都要由醫療保險來負責報銷。重疾險只管重大的疾病，嚴重的病症，是有疾病範圍的。而醫療保險沒有太嚴格的範圍。

醫療保險還分為小額醫療和大額醫療，小額醫療是指每年報銷個一萬或幾萬的那種，大額醫療是每年能報銷幾十萬、幾百萬的那種。我強烈推薦每個人都要有一個大額醫療保險。

雖然此類保險是自己先花了錢再報銷，可是有了這樣的保險，患者也有底氣治療是不是？哪怕是去向別人借錢，也有借錢的底氣了。‘怕什麼，我有保險，報銷了就還你’。可是沒有醫療險呢？治療起來就畏手畏尾，甚至會影響患者的心情，從來更影響治療效果。

就說這4種保險的必買理由吧，原本打算要寫滿7種的，可是我太困了，想睡覺。這種問題太基礎，回答起來超沒勁的。什麼年代了還在問保險該不該買。

在我沒加入保險公司的時候，也覺得保險是騙人的。後來進入這個行業，天天和理賠案例、患病資料、風險發生率打交道，才有了危機意識，有了風險意識，才知道保險的重要性。對於見慣了保險理賠的我們來說，有保險和沒保險的差距，簡直太~~大了。

我給朋友講保險時，他說我被洗腦了。我不反對，機器或軟體還有更新換代，更新版本的時候呢，何況是人。有時候我們不能讓自己的思想太固化，是時候接受一下新鮮的事物，學習一些新鮮的知識了。

希望以後問這種問題的越來越少，大家都有保險。面對危險時，大家的心裡不會被恐懼填滿，最起碼，無論情況多糟，我們還有保險兜底。

大家好，我是專業保險顧問雅茹，過去很多人總在糾結：我需要買保險嗎？過去這麼多年，我都沒有保險，不是也活的挺好的嗎？我的爺爺奶奶、爸爸媽媽沒有保險不是也活了一輩子了嗎？

乍聽起來，似乎都很有道理的樣子，情況也確實都是這麼個情況？那麼我們到底該不該購買保險呢？

在回到這個問題前，請需要我問大家一個問題，我們需不需要保險呢？

我以為，有風險就需要被保險。那麼，我們人生都要面對哪些風險呢？為什麼有風險就需要保險呢？因為一旦發生了風險，最緊急、最直接的需求就是金錢，這個不難達成共識。

我們能賺錢的時間卻是有限的，大約就是25歲到60歲期間。這是我們的收入線，這個階段我們需要準備一生要花的錢，包括：生活費用、買房買車的費用、生育和撫養孩子的費用、孩子長大後創業和成家的費用、自己的養老費用，應急所需的費用。

同時，還有一些情況下我們的收入會中斷，面臨收入無法保障的困境？

對於一個家庭，家庭經濟支柱的意外、殘疾或死亡，就意味著收入的中斷，家屬更需要金錢的支援。支出不但不會減少，反而還會越來越多！所以說人生是需要提前進行規劃的。

而保險就是在風險發生的時候，兌現一筆大量的、急用的現金。在這個關鍵時刻，能給一筆錢的，保險是獨一無二的。銀行、證券產品都做不到及時變現，因為也許會涉及到許多法律的問題，比如說一個帳戶所有人突然去世了，股票不能隨便買賣，銀行也不能隨便取出來，房子也不能過戶，這些都是很現實的問題。

所以，大家可以這樣問自己：我們在遭遇急難的時候，是不是最需要錢呢？是不是隻有保險才能做到，在未來不可知的日子裡，可以給我們一筆可知的金錢呢？

第二個需要我們仔細回答的問題就是我們能否負擔得起保費的支出呢？

我們可以這樣來思考：給車買保險一年花幾千上萬的，許多人都覺得很正常，然而給自己買人身保險的時候，同樣的價格也許就覺得很貴，甚至認為沒必要。那麼到底是車抗撞還是人抗撞呢？是修車貴還是修人貴呢？是車值錢還是人值錢呢？只要我們願意冷靜地思考，面對自己的內心，你會發現，我們都犯了一個簡單的邏輯錯誤。

所以說“沒錢買保險”，對許多人來說都是一種觀念問題，沒有分清車和人哪個更重要的問題，也有許多人只是藉口而已，當然，也是因為他們不瞭解保險的重要性。

有些人或許經濟上真的很拮据，但是經濟拮据的人，抗風險的能力更弱一些，遭遇疾病或者意外更是雪上加霜！如果沒有任何準備，許多家庭是根本無法承擔的風險的。這就是一場大病毀掉一個家庭的原因所在。所以理智的選擇就是隻需要拿出10%就可以買到足以維持一家大小的風險的保障，我們的經濟上真的承受不了嗎？

面對保費負擔的問題，更直接的問題就是：買不起保險將來就更生不起病了，與其生病的時候賣車、賣房，不如現在就主動地購買保險，主動地承擔保費支出的壓力。

第三個需要我們仔細回答的問題就是如果不買保險，有沒有更好的替代方案呢？

我們說買保險是為了解決前面提到的那些風險管理的問題。萬一意外發生，我們的醫療費誰出呢？怎麼出呢？

也許有人說“我靠社保”，但我們必須知道，社保是報銷性質的，有損失才有補償，即使是100%報銷，也只是讓我們在這次生病的過程中不會花自己的儲蓄。但是生病有時候就意味著收入的中斷，那麼家裡的頂樑柱不賺錢了，房貸車貸誰還呢？各種問題接踵而來。所以你會發現，重大疾病保險的作用就是約定給付，在這個時候兌現一筆大量的現金，可以幫助我們解決債務問題和生活費支出的問題。

也許有人說“我平時幫助朋友，關鍵時刻朋友會幫我的”。那我們不妨問問，健康的你，去籌借30萬、50萬現金，能借到嗎？健康時你尚且有還款的能力，如果不幸患了患了重大疾病，所有人都知道有借無還，他們還會借嗎？

也有人說“我生病了就賣房子”。關鍵是我們必須承認，中國的房子已進入了過剩時代，有價無市的情況非常常見，況且真要立馬出手房子，未必好賣，即使好賣，生病了低價賤賣房子去治病，心情一定不好受。這種傷害，會增加心裡的壓力，讓我們雪上加霜，感覺到絕望。

其實，保險在許多方面都有獨一無二的特性，具有不可替代的作用。比如保險以身故保險金的形式，把財產轉移給受益人，這樣留下的金錢，不作為遺產處理就不會產生債務的糾紛，也不會產生未來的遺產稅。道理其實很簡單，保險、證券和銀行之所以要被稱為金融界的三駕馬車，就是因為他們解決的問題不一樣，互為補充，互為支援，又各有特色，誰也替代不了誰。

所以，各位朋友，當我們放下了我們的情緒，理智地來思考我今天提供的這三個問題。1.我們需不需要保險；2.我們能否承擔的起保費的成本；3.第三不買保險有沒有別的替代方法。如果你今天願意花幾分鐘時間，仔細閱讀完今天的這一段內容，我相信任何理智的人、正常的人都會明白，保險在我們的人生中是不可或缺的。

可以很肯定地說：應該買保險。

首先需要知道保險能夠幫助我們解決什麼問題。人的一生當中我們會面臨著許多的不確定性，風險隨時都會來臨。保險能夠幫助我們轉移風險，保險能夠幫助我們進行更好的風險管理。那麼我們會面臨哪些不確定的風險呢？比如重大疾病風險，意外事故風險，英年早逝的風險，日常生活當中的磕磕碰碰的風險。也許我們並不害怕小的風險，但是當我們遇到大的風險的時候呢？

那麼應該如何進行科學合理的保險配置呢？先要考慮幾個問題，給誰買保險，買多少保險，買什麼保險，拿多少錢來買保險。

給誰買就是考慮優先給誰配置保險。既然保險是轉移風險的，那麼就應該優先給家庭的經濟支柱進行配置基礎的保障保險，家裡誰賺錢多就先給誰買保險。

買多少保險就是考慮保額的配置。保額的設計必須要統計計算家庭責任的履行需要多少錢，當把這個計算出來之後就知道自己需要配置多少保額了。

買什麼險種，買保險優先是需要考慮基礎保險的配置，重疾險，壽險，意外險是必須要優先考慮完善的，醫療險是屬於錦上添花的配置。假如自己先做好了基礎保障之後，如果需要考慮資產配置的那麼自己也可以進行年金保險的配置。

所以你看，當自己瞭解了保險的作用，知道了應該如何進行保險的配置，就不會問保險應不應該買的問題了。

沒有醫保且預算有限，如何購買商業保險？

首先要明確商業保險的重要性。接下來竹子重點和大家講講除了醫保，尤其是沒有醫保的朋友，需要買哪些商業保險。

有的人說，什麼保險都可以沒有，但不能沒有醫保。

畢竟疾病這事兒不可控因素太大，有醫保心裡能踏實點。

但就像竹子在上篇文章中分析的那樣，“廣覆蓋，低保障”是社保的一個典型特徵。

不論是社保中的哪一項，解決的僅僅是普通人最基本的問題而已。

另外，很多人並不知道醫保有下面幾點不足之處：

1.無法單獨交醫保：不能只交醫保，需配合五險一金一起交；

2.異地就醫的問題：原有繳納的醫保沒辦法在新的城市報銷；

3.報銷有門檻限制：報銷目錄對藥物種類進行了嚴格的劃分；

4.中斷無法報銷：由於生育或者返鄉等原因，中斷後就無法報銷。

由此可見，因各種原因造成的沒有繳納社保醫保的朋友可能不在少數。

今天就來講講“沒有醫保，需要哪些保險”這個問題。

2.

對於預算較多的朋友，竹子建議可以採用消費型重疾+帶返還的儲蓄型重疾+一年期的商業醫療險來解決，這也是比較通用的解決辦法。

大家都知道，重疾險最主要的作用是收入補償。

就像一輛車的保險帶，即使有了剎車，但為了風險起見，同樣不可或缺。

另外，因為重疾險屬於確認給付型，只要符合理賠要求，保險公司會一次性給付約定的保險金，這筆費用可以自由支配，治病、旅遊、修養都是可以的。

而對於預算不是很充裕的朋友，竹子也秉著追求價效比最高的原則，幫大家找到了一套解決方案。

產品的選擇主要分為以下三部分：

1.重疾部分：

重疾險分為長期重疾和短期重疾，長期重疾包括定期重疾和終身重疾，而短期重疾一般指的就是一年期重疾險。

竹子之前講到過，一年期重疾險產品形態相對簡單，保費在幾百元左右，適合用來做短期保障，或者用作定期重疾險的補充。

很適合短期保費預算有限，但是有購買意願的人。

比如，對於二三十歲的年輕人來講，一年期重疾險可以作為入門的重疾保障。

等到後期保費預算寬裕，再逐步給自己配置好長期重疾保障。

在具體選擇上，竹子建議保額最好做到50萬左右。

在相同的重疾保障額度與種類的情況下，選擇價格佔優勢的那一款。

當然，特定情況還是要視具體而定。

2.百萬醫療險　

　

對於普通家庭來講，如果罹患大病，高額的醫療費用會使整個家庭不堪重負。

從去年開始，各家保險公司紛紛推出百萬醫療險產品，這類產品一個明顯的特徵就是保額高，價格實惠。

至於在如何挑選上，竹子建議關注以下幾點：

看續保條件

很多產品在推廣的時候會打著保證續保的口號，實則並沒有將其明確寫進保險合同裡。

所以，不論銷售頁面如何暗示，代理人如何口頭承諾，希望大家瞭解，至今為止，絕大部分產品都不保證續保。

竹子建議大家儘可能挑選一款續保條件好的，而續保條件好至少要滿足如下兩點：

（1）不會根據個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調整費率

（2）續保無需保險公司稽核

簡單來講就是，只要購買的時候符合健康告知，後續無論住院了、理賠了、罹患癌症了，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對單個人進行費率調整。

免賠額

免賠額也是這類產品搶佔市場的一柄利器。

例如，現在很大一部分醫療險都有1萬的免賠額，有些是5000，有些甚至做到0免賠。

竹子曾經說過，在精算師眼裡，1萬的免賠額遠比100萬的保額來的值錢。

理由很簡單，免賠額越低意味著理賠門檻越低，國內80%的醫療險理賠金額是小於3000元的，如果0免賠，那麼這款激進的產品虧損的機率極大。

表面上是佔了保險公司的便宜，實則這種便宜能佔幾年，是一個未知數。

所以，如果是竹子自己，還是會選擇1萬免賠額的產品，例如尊享e生2017等。因為我更看重的是這款產品的穩定性。

具體保障的差異

百萬醫療險主要是住院醫療責任，有的產品會包含住院前後的門診保障。

但對於一些特殊門診，比如癌症放化療、靶向療法等，有的產品是沒有保障的。

另外，不同產品住院前後門診天數也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前後7天。

對於年度住院天數，有的產品最高限額是180天，而有的沒有。

這些都是我們需要仔細比較的部分。

3.住院醫療（小額）

上面講到百萬醫療險基本都會存在1萬的免賠額，可能有人就會問，在沒有醫保的情況下，那低於1萬的免賠額如何解決？

雖然市場上有針對此情況的產品，但是竹子並不建議購買。

只有當重疾保障和百萬醫療保障都配置全之後，有多餘的錢才建議購買。

因為保險公司不傻，對於小額的醫療風險，我們很難佔到便宜。

綜上所訴，一個30歲的成年男性，一年僅需支付600-800元左右的保費，即可獲得重大疾病和住院醫療的雙重保障。

還是那句，醫保並不是唯一的“救命稻草”，即使預算有限，只要透過合理的保險配置，仍舊能輕鬆做足保障。

最後，竹子希望大家都能買到一份不錯的保險產品。

相對於人人喊打的傳銷而言，老百姓對商業保險的反感程度也不算低。民間更是流傳“一人賣保險，全家不要臉”這樣的話，足以證明商業保險在老百姓心目中的地位。

但是商業保險究竟靠不靠譜？該不該買？南姐覺得有很多例子可以用來佐證。

案例一：南姐有個朋友在貸款機構工作，說之前有一個客戶來申請貸款，目的是為了給妻子治病。妻子罹患白血病，目前需要骨髓移植，已經匹配到了合適的骨髓，但是卻沒有足夠的費用。而這個客戶申貸時卻受制於職業問題，只能貸到很少的款項，對於治療費用來說，實在是杯水車薪。

百般無奈之下，南姐的朋友提議可以幫客戶做眾籌，透過熟人、朋友的熱心幫助，籌得款項。

案例二：南姐之前碰到一位諮詢的母親，她的孩子檢查出得了惡性幹母細胞瘤，之前從未考慮過為孩子購買任何保險，如今卻只能將自己的房子賣掉為孩子治病。

其實從這些案例中不難看出，重大疾病離我們越來越近。過去我們談“癌”色變，現在依然，為何？因為首先我們的醫學技術尚且不夠發達，如果足夠發達，治療癌症像治療感冒發熱一樣簡單的話，大家也不用談“癌”色變了。其次是我們沒有足夠的錢去治療，一個家庭一旦出現這樣的病患，對於整個家庭來說簡直就是晴天霹靂，不僅給家人帶來精神上的痛苦，也會給整個家庭帶來經濟危機。

所以從風險的角度去考慮，南姐覺得目前的國民，需要購買商業保險，因為社保的保障只是基礎保障，我們的國家暫時也不能將我們數十億的老百姓從頭保到腳，那麼在社保的基礎上，我們理應為自己著想，選擇一些需要的保險，比如意外險、重疾險、醫療險等健康險，當然還有財產險、車險這類保險。

對於健康險來說，南姐有如下建議：

1.意外險：

注重保額和保險責任。

雖然很多意外險的名稱中都會有“綜合意外險”這樣的字眼，但是其保險責任中卻沒那麼全面，很多人會覺得一份意外險應該就可以抵禦所有的意外狀況，但是南姐之前買了一份交通意外險，但其實仔細研究之後，發現某些情況下它是不予理賠的。這也是為何我們要注意看保險責任的原因。

2.重疾險：

根據年齡來做選擇。較為年輕的人，南姐建議你選擇短期消費型的產品，將槓桿拉至最高，價效比也比較高；而年齡略大的人，由於重疾險的投保年齡有限制，所以35歲以上的人，可以考慮選擇長期重疾險來做保障了。

當然重疾險也要十分注重保額，這個保額要涵蓋的是罹患重疾的治療費用和後期的康復費用，很多人會覺得只需要涵蓋治療費用就可以了，但是，對於重疾來說，它不像感冒，當下好了就沒問題了，重疾的康復期很長，勢必要影響我們正常的工作和學習，因此保額的一大部分其實是我們的誤工費、康復費、營養費。建議10萬、20萬的保額就不要考慮了，過低的保額意義不大，最好是將保額買到50萬（以上）。當然具體也要根據經濟情況做調整，如果前期經濟狀況不太好，也可以過幾年再做添補。

3..醫療險　

也是我們需要考慮的產品，醫療險可以在社保的基礎上報銷我們的醫療費用，而且目前比較火爆的百萬醫療險大多不貴，比如眾安的尊享e生、好醫保、微醫保等，每年保費二三百，但是卻有幾百萬的一般醫療保障和翻倍的惡性腫瘤保障。

如果家庭條件不錯，可以在重疾險配置好後，再添補一款醫療險。

根據經濟水平和個人需求將商業保險配置齊全，才能有效防範風險，減少損失。