得了乙肝的人想投保，屬於帶病投保，能不能投保得具體問題具體分析！

首先，大家都得先搞明白保險公司的性質，沒錯，承認一點：買保險對投保人，對家人來說，確實是有好處的！尤其是真的哪天不幸，至少可以減輕負擔！但是我們仍然要正視一點：保險公司是一種盈利性機構！它最喜歡的還是健康人群，尤其是最希望人類平均壽命達到100歲，因為費率是按當前平均壽命來計算的！簡單的理解就是：你活的越久，相當於你給出去的錢，保險公司用得越久，產生更高的價值！所以，對於帶病投保和健康人群投保來說，保險公司肯定更喜歡健康人群，因為他們不出意外，肯定平均壽命要比其他人要高！

其次，帶病投保，當然保險公司也不會放過任何一個賺錢盈利機會。每個保險公司都有自己精算師，意味著保險公司出的每一個保險產品都是經過精心計算過的，因此帶病投保他們肯定也是有自己的一套辦法！通常情況下，每家保險公司都有一個醫學部，專門對投保人的資料進行核保！核保意思就是核實投保人資料，確認能不能承保！而投保人都必須要求到指定的二級以上醫院以及一些體檢中心進行體檢，這體檢資料也是核保中的一部分資料！同時保險公司會要求投保人如實告知身體狀況，提供相關資料 ！最重要一點是：如果出現隱瞞病情，騙保，保險公司會根據中國的《保險法》第16條規定進行拒保拒賠！因為不如實告知病情，帶病投保也屬於騙保一種形式！

《保險法》第16條規定：“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。”

也許你會說投保超過兩年，有法律規定的不可抗辯條款，保險公司必須賠償！但是保險公司仍然可以透過查到你的醫療記錄，發現沒有申報，惡意瞞報，哪怕投保超過兩年,保險公司仍可能將醫療記錄作為證據而拒絕賠付，甚至反而起訴你騙保。因此，對於乙肝患者投保，只能如實評估病情帶病投保！

最後，事實上，乙肝患者未必不能投保，這個要主要以保險公司醫學部核保為準。會要求你投保時需提供的資料，進行肝炎問卷，提供完整就診病歷及檢查報告（如乙肝兩對半、肝功能、乙肝病毒DNA定量、AFP、腹部B超等等）。然後根據具體病情以及你想投保型別進行評估是否可以承保。一般情況下， 壽險/重疾險： 根據發病型別（急慢性）、病毒複製活動度、肝細胞損害及治療情況等進行綜合評估，可標準費率承保，但多數會加費，甚至會延期/拒保；而醫療險： 通常附加不保事項，嚴重者拒保。簡單的來說：過往有乙肝史的 ，投保體檢發現痊癒的可以直接透過；不嚴重就是加錢； 嚴重的，附加除去乙肝這一條保障合同條款，進行投保，再或者就是直接拒保！這具體每家保險公司也有所不同，但是基本上方向就是這樣處理！

具體的看情況

拿病歷投保，如實告知。具體保險公司會根據身體狀況，下報告。

最好找經紀人或者代理公司的代理人，可以一次多投幾家看情況，選擇情況最好的。

會出現幾種情況、加費、延期、責任除外、拒保。

試試看吧。

先說結論，得了乙肝的人，當然可以買保險。

而且除了乙肝，其他常見肝病：脂肪肝、肝囊腫、肝血管瘤等也是可以找到適合的產品的。那麼首先我們現在來認識一下乙肝。

一、乙肝概要

很多人提到乙肝都很恐慌，覺得得了乙肝分分鐘就要變為癌症，而且知道身邊有人患了乙肝，避之唯恐不及，生怕被傳染上。其實這些都是我們的一些偏見和醫學知識盲區。

乙肝的主要傳播途徑只有3種：母嬰傳播、血液傳播、性傳播。所以和患有乙肝得人一起吃飯、擁抱、咳嗽都不會被傳染。

什麼是乙肝呢？

其實乙肝分為4種常見型別：乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、乙型肝炎。

如果對自己是否感染乙肝抱有懷疑的話，建議去醫院進行乙肝五項和肝功能的檢查。

乙肝五項包括：1、乙肝表面抗原；2、乙肝表面抗體；3、乙肝 e 抗原；4、乙肝 e 抗體；5、乙肝核心抗體

根據不同的情況，深藍君總結出了一張表格讓大家清楚讀懂乙肝分類：

直接說結論：

如果是乙肝小三陽（第1、4、5項陽性），但肝功能正常，只是乙肝病毒攜帶者；但如果乙肝小三陽（第1、4、5項陽性），但肝功能異常，那麼就是乙型肝炎；

如果是乙肝大三陽（第1、3、5項陽性），但肝功能正常，也是乙肝病毒攜帶者；但如果乙肝小三陽（第1、3、5項陽性），但肝功能異常，那麼就是乙型肝炎；

對於乙肝患者來說，挑選保險產品之前，弄清楚自己的情況是必不可少的步驟。

二、有乙肝，如何挑選保險？

深藍君曾經幫助有身體異常的小夥伴們總結過3個投保方法：

健康告知：選擇健康告知寬鬆的產品，符合要求就可以直接投保；

智慧核保：嘗試有智慧核保的線上產品，立即得到核保結論，核保透過就能直接購買；

多家投保：如果線上無法投保，就嘗試線下多家投保，看看有沒有更好的核保結論；

那麼總體而言，這樣的方法對患有乙肝的朋友們也是適用的。

1.乙肝病毒攜帶者，如何投保？

透過上表，我們可以知道一般乙肝病毒攜帶者是乙肝表面抗原呈陽性，這種情況風險不高，核保相對寬鬆。

直接說結論：

重疾險：肝功能檢測值在一定範圍內就能正常承保的產品有康惠保旗艦版和星悅重疾；如果肝功能等指標都正常，復星系列產品也是不錯的選擇；

醫療險：平安e生保相對寬鬆，對於乙肝病毒攜帶者的核保結論是除外承保，而且可以保證續保；

定期壽險：對乙肝患者最友好的就是瑞泰瑞和，可以直接投保；如果肝功能沒有問題的話，大麥定壽也是可以正常承保的。

總而言之，單純地乙肝病毒攜帶，投保難度不大。但是要定期複查，不要掉以輕心。

2、乙肝小三陽，如何買保險？

通常而言，小三陽患者肝功能正常，是不需要治療的。對於這樣的朋友以下產品可以作為參考：

直接說結論：

重疾險：復星3款產品，只要肝功能正常，都可正常承保。如果肝功能有點超標，弘康的兩款產品可以加費承保；

醫療險：除外承保是比較好的核保結果，平安e生保和人保好醫保都可以選擇

定期壽險：同樣可以選擇瑞泰瑞和，直接投保；肝功能沒問題，也可選擇價效比更高的大麥定壽。

乙肝小三陽患者只要肯花時間去嘗試，可選擇的產品還是蠻多的。

3、乙肝大三陽，如何投保?

乙肝大三陽相對嚴重，傳染性相對強，但是如果肝功能正常，深藍君也找到了幾款合適的產品。

直接說結論：

重疾險：最好的核保結果是加費承保，弘康的產品相對寬鬆；

醫療險：目前只找到了泰康線上的微醫保可以除外承保，核保嚴格；

定期壽險：瑞泰瑞和只詢問了肝硬化，所以大三陽可以正常投保

需要注意的一點是，市場上有些產品投保規則混亂，而且客服水平參差不齊，同樣的問題可能會得到不同答案，所以安全起見，建議考慮弘康產品，雖然加了不少保費，但是買的安心。

4、甲乙丙丁戊，肝炎如何買保險？

中國是“乙肝大國”，由於乙肝後期很有可能發展為肝癌，所以保險公司的核保是非常嚴格的。

重疾險：暫未發現有線上產品可以承保乙型肝炎，但是可以選擇線下產品碰碰運氣，多投幾家嘗試；

醫療險：可選產品很少，可以看看普惠性醫療險和稅優健康險；

定期壽險：目前核保最寬鬆的定期壽險就是瑞泰瑞和，可以直接投保；

丙肝和丁肝是比較嚴重的慢性疾病，很難買到保險；甲肝和戊肝危害相對沒有那麼大，痊癒後可以正常投保。

5、其他肝病，如何買保險？

除了剛剛我們提到的肝病，脂肪肝、肝囊腫、肝血管瘤也是常見疾病，那麼如何投保呢？

（1）脂肪肝

隨著生活水平的提高，越來越多的人患上了“富貴病”--脂肪肝，深藍君的爸爸也曾經是脂肪肝患者，但是透過適量的運動和飲食的控制，現在已經痊癒，由此可見脂肪肝是一中可逆性疾病。所以投保也就更容易。

直接說結論：

重疾險：只要未被診斷為酒精性脂肪肝或重度脂肪肝，且肝功能控制在正常值1.5倍內，大部分產品均可正常承保；

醫療險：平安e生保、微醫保都有機會正常承保，具體檢視指標要求

定期壽險：瑞泰瑞和可以直接投保，只要肝功能正常，大麥定壽也可正常承保。

（2）肝血管瘤

這裡強調一下，肝血管瘤不是癌症，它是一種常見的良性腫瘤，對肝功能基本沒有影響。很多產品都可正常承保。

除了醫療險相對核保嚴格，重疾和定壽基本都可正常承保。

（3）肝囊腫

針對肝囊腫，保險核保也相對寬鬆

從表格中我們可以看出，只要不是多囊肝，很多產品都可以正常承保。

綜上所述，正確認識乙肝和其他肝病，準確定位肝病情況，遵循正確的選購產品的步驟，其實是可以選到適合自己的保險產品的。

寫在最後

深藍君希望這篇文章可以幫助到有肝病困擾的朋友，同時也給大家敲響警鐘，在保險配置一定要在身體健康的時候做，如果身體一旦出現問題，想要選擇高性價比的產品就很難了。

同時深藍君也想提醒大家，不要因為聽說了“兩年不可抗拒條款”，就以為可以不進行如實告知，挺過2年就可以了。“兩年不可抗拒條款”只適用於非惡意隱瞞的情況，如果知而不報，很有可能為以後理賠埋下隱患。

1.首先要確定乙肝的定義和自己的乙肝類別。

乙肝是慢性乙型肝炎的簡稱，根據病情有不同的分類，去醫院做肝功能檢查與乙肝兩對半檢查，兩項結果結合，可以判斷屬於哪一類乙肝。

乙肝兩對半檢查的專案包括五項：乙肝表面抗原、乙肝表面抗體、乙肝e抗原、乙肝e抗體、乙肝核心抗體。

乙肝病毒攜帶對生活的影響不大，乙型肝炎的危害較大。人們常說的“肝癌三部曲”是乙型肝炎—肝硬化—肝癌，因為乙型肝炎目前還無法徹底治癒，需要長期規範的抗病毒治療。

但也不必將乙型肝炎視為洪水猛獸，根據2015年衛生統計年鑑，隨著乙型肝炎疫苗的推廣，中國病毒性肝炎發病率已經從1982年的8%-15%降低至2015年的1%以下，相信隨著醫學技術的進步，乙肝會有被攻克的一天。

2.乙肝對核保有什麼影響？

（1）乙型肝炎患者或肝功能有過異常的乙肝病毒攜帶者：由於病情較重，基本上就只能買意外險了，這種情況下，心態也不要崩，積極接受科學、正規的治療，不要相信所謂的捷徑。

（2）肝功能未有過異常的乙肝病毒攜帶者：乙肝兩對半檢查第1項陽性和小三陽，重疾險和壽險可以正常或加費投保，醫療險可能會把肝臟方面的疾病列為除外責任，也就是說，因肝臟問題造成的醫療費不在賠付範圍內，但其他在責任範圍內的疾病可以正常賠付；而大三陽患者，重疾險和壽險可以加費承保，醫療險只有個別產品可以進行除外承保。

3. 非乙型肝炎的乙肝群體有什麼能買的保險產品呢？

（1）重疾：康惠保旗艦版、星悅重疾、復星系列產品，只要肝功能檢測值在一定範圍內就能正常投保；弘康 人壽的哆啦A保、健康一生A+B，對肝功能正常的第1項陽性和小三陽加費承保。

（2）醫療：平安e生保、人保健康好醫保，對乙肝兩對半檢查第1項陽性和小三陽除外承保。

（3）定期壽險：瑞泰瑞和健康告知不包括乙肝病毒攜帶，可以正常投保；大麥定壽，只要肝功能正常就可以正常投保。

（4）意外險：沒有健康告知，所以乙肝不影響意外險購買。

注：上述產品只作為例證，非推薦購買。

患有乙肝可以買保險，但是在買保險的時候要履行告知業務，告知保險業務員目前病情。一些險種要求做體檢並提供相關化驗報告單。以後肝臟相關的疾病就不會給報銷了，但是如果高血壓、腦中風，或者說是意外事故這方面還是可以報銷的。

乙肝患者，比如乙肝病毒攜帶者、大、小三陽，是可以買保險的，只是會比正常情況下麻煩點。

這次著重於乙肝投保的4個內容：

1. 先判斷屬於哪種乙肝？

2. 醫療險怎麼選？

3. 重疾險怎麼選？

4. 投保案例——近期大、小三陽重疾

1第一步——判斷屬於哪種乙肝？

因為乙肝不同型別的發展階段，不同的險種，會有不同的核保結論，從能正常投保、加費承保、除外承保、拒保，都有可能。

乙肝患者，去醫院複查時，會進行乙肝五項（也稱兩對半）、肝功能檢測。這部分我們拿到檢測資料，先判斷自己現在屬於以下哪種發展階段，因為保險公司對不同型別的乙肝有不一樣的核保尺度。

下圖為在乙肝五項+肝功能不同的情況下，乙肝的常見狀態：

乙肝病毒攜帶者：乙功五項中，僅僅只有（1）顯示為陽性，肝功能正常

乙肝小三陽：乙功五項中，（1）、（４）、（５）顯示為陽性，肝功能正常

乙肝大三陽：乙功五項中，（１）、（３）、（５）顯示為陽性，肝功能正常

我們可以看出，大三陽&小三陽的區別在於：

（４）ｅ抗體和（３）ｅ抗原。根據醫學資料顯示，二者出現差異究其原因是病毒數量、病毒活躍度的不同。（４）e 抗體出現陽性，是病毒複製降低並且傳染減少的標誌，這時病毒顆粒有可能已經很少，但並不表示病毒已被消除了。（３）e 抗原出現陽性，其意義就等於查出核心抗原，表示病毒複製活躍，並且傳染性較強。

所以，大三陽患者體內的病毒數量要比小三陽多，而且病毒活躍度高。

乙型肝炎：乙功五項中，（1）、（５）顯示為陽性，（３）（４）有可能為陰性，也可能為陽性，但肝功能異常。

而以上，在醫療險和重疾險的投保難度上，也是乙肝病毒攜帶者<小三陽<大三陽<乙型肝炎的。

2乙肝，醫療險怎麼選？

在實際的投保操作中，判斷出了屬於乙肝病毒、大、小三陽之後，保險公司還需要結合乙肝DNA、甲胎蛋白AFP、腹部B超的檢測來判斷具體核保情況。

乙肝病毒攜帶－醫療險：

上面是市場上５家保險公司的線上醫療險核保情況，可以看到因為醫療險的核保嚴格特點，所以即便是乙肝病毒攜帶，絕大部分線上的醫療險都是除外肝臟疾病承保。

乙肝小三陽－醫療險：

可以看到乙肝小三陽承保的醫療險就比較少了，但還是會除外肝臟疾病進行承保；而太平的醫療險，在乙肝病毒攜帶、乙肝小三陽上都可以做到加費3%承保，可以說很良心了；

乙肝大三陽－醫療險：

（製圖by歐妮）

最後，遺憾的是乙型肝炎，因為傳染性較強，暫時還沒有醫療險可以承保。

3乙肝，重疾險怎麼選？

重疾險，因為本身核保會比醫療險寬鬆，所以有些時候乙肝患者可以拿到正常投保的核保結論！

乙肝病毒攜帶者——重疾

乙肝病毒攜帶者，也就是最開始我們說的乙功五項中只有“（１）乙肝表面抗原（HBsAg）”這一項為“陽性”，且肝功能正常的情況下，還需要看肝臟B超，乙肝DNA、甲胎蛋白是否正常。

上圖中，線上產品還是有寬鬆一點。比如：信泰人壽、百年人壽。只問到肝臟B超或乙肝DNA，肝功的關鍵３項（谷丙轉氨酶（ALT）、穀草轉氨酶（AST)、谷氨醯轉肽酶（GGT））在正常值的1.5倍之內，就可以透過線上智慧核保。

而乙肝小三陽、乙肝大三陽線上透過智慧核保投保的，基本上沒有。絕大多數情況下，需要進行人工核保。

小三陽，問題不大可以正常承保，也有可能加費。而大三陽，重疾都是加費起步，甚至延期、拒保。

4投保案例——大、小三陽重疾

而實際投保過程中，大、小三陽的客戶往往會伴隨其他的體況出。下面是全國各地的近期實際投保案例。

重疾投保案例——乙肝小三陽：

重疾投保案例——乙肝大三陽：

５最後

乙肝人群承擔著比普通人更大的疾病風險，搭建保障體系更有迫切。購買保險的時候，要注意這些方面：

１.　乙肝病毒攜帶者，比較容易買到保險

2. 小三陽、大三陽，要同時多家申請核保，在透過核保的公司裡面，選擇最優產品。

3. 乙型肝炎比較難配置醫療險、重疾險，如果是家裡面的經濟頂樑柱，但是意外險和壽險還是可以考慮的。

最後，祝大家能買到自己心意的產品，早睡早起吃嘛嘛香，祝好。