我作為一個幾千萬負翁小企業經營者對此深有體會：1、銀行貸款門檻越來越高，特別是國有商業銀行，貸款申請條件越來越苛刻；中小企業在這些銀行面前不是要求土地抵押；就是房產抵押，純擔保貸款幾無可能！而地方信用社或者商業銀行條件寬鬆但利息奇高，利潤每月還了利息所剩無幾…但由於近兩年壞賬率上升，這些銀行也提高了門檻，不敢輕易放貸！除非關係鐵，捨得出血！2、那些打電話營銷的民間機構不被小企業經營者接受，主要是利息巨高，根本不能接受，借了更慘！還擔心被騙！最後，重要的一點，那些機構提供的額度太小，根本不能根本上解決問題！

同銀行打過交道的就知道了！除了抵押物打五折外。平時無來往無交情的你想到銀行借錢那是不可能借到的。做生意去銀行借錢走正常渠道那是不可能的！

有那麼好的事，還用電話推銷？我告訴你發生在我身上的事，你就明白了！

因為工程款遲遲下不來，資金週轉極度困難，沒辦法只得求親告友的借錢，銀行我們這種小薇根本沒門，他們就一個條件“房產抵押”。後來有朋友介紹一個貸款公司，說可以貸給我30萬，利息1分2左右，我覺得挺好的，可以接受。

和貸款公司的人見了面後，我把我的資產證明給了他，他說讓我在手機上申請就行，經過還比較複雜的程式後，透過手機app提交了資料，最後卻只給了5萬快錢的額度。

沒過幾天就催我還款了，還了首期之後，我才發現人家的利息根本就不是一分二，而是達到了二分五還多（有各種的費用），更令人吃驚的是兩個月後，我竟然無法還款了，我銀行卡里明明有足夠多的錢，卻告訴我銀行卡里沒錢，扣款失敗。

最後我要報警的情況下，業務員幫我溝通，我提前還了這幾萬快錢。

回答這個問題並不難，即使沒有經營過企業的人也猜到八九分。無非是利息問題、貸款金額和時間長短。作為貸款方是用錢賺錢，利息高時間短更划算，小額貸款是市面上最流行的方式。現在街面上、私人之間和線上放款正規和不正規都很多，許多初次經歷過小額高息短期貸款的個人和企業，心有餘悸，體會最深。

人生就是一場經歷和感悟，但象高利貨和高利過橋轉貸，它和大賭一樣，還是不去上檔。人生苦短，平平淡淡才是真。

社會上似乎講誠信的人（包括法人）少了，講誠信的反而混得更差。民間親情無息借款和擔保借貸問題多多，借出去要不回和擔保人變債務人的血淚，使借貸成本上升。

正規國有銀行利息低，但貸給私企和個人是不願擔責。長期以來個人和私企誠信經營有問題，特別是財務資產混亂，變死帳的太多，加上銀行考核業務，業績好壞與個人收入前程掛鉤。銀行的錢首先是放給國債、依次是地方債、國企和私企大型企業，個人主要是拿財政工資和國企金融員工。

個人和微企開始時用擔保方式可以從銀行貸款，但時間一般一年、農業最多三年，每年要驗資（先還上，一二天後最貸出來），大多個人和微企死在這方面。許多人不知道銀行貸款給你是補充流動性，不是讓你去投資固定資產的，短時間內就要歸還的。許多個人和法人去高利轉貸給銀行，這裡面風險很大，為了信譽，最後死在外面的高利貸公司或個人。我以我個人人格說一句話：死在銀行比死亡在高利貸公司好，為了企業和家人，正規銀行討債要文明得多。

高利貸公司或個人，他們要回利息和本金的手段方法，逼債使許多人逃跑，一家人生不如死。憐可去要飯，不要去借各種形式的高利貸，除非你已經到了更無賴地步或臉皮更厚。

中國式的老闆是最苦的，成功機率少，走正道成功是沒有的，大家都被教育成：要成為成功人士！被逼上梁山。

拿人頭搞投資是最好的方法，自己先有積厚，然後去融資，不要去借高利貸。銀行貸款是必須的，但它是要擔保的，更是要還的。正常人是不去辦什麼企業的，還是去找個高工資的地方打工好。

因為接到的那些電話，都相當於“高利貸”，發款速度其快但是利息奇高，一般人不想與其有什麼過多的接觸，民營企業貸款絕大多數都是中長期的，利息是相對很低的，並且金額巨大，少則千萬多則上億，如果用目前這種“小額貸”的借款方式進行借款，那麼光是利息就會拖垮公司的運營成本。如果是民間借貸一旦還不了錢就會出現追債抵押的情況，而銀行借貸還不上會以合同中的抵押品進行充公，起碼對於民營企業老闆的“傷害”會小很多。

但是最近因為很多民營企業資金鍊面臨斷裂，最後讓國企收購，從而鬧出了傳的沸沸揚揚的國進民退說法。因為民營企業相對國有企業貸款難，經濟下行，民營企業從銀行拿不到錢，而國企可以，從而導致民企不得不“賣身”國企。

銀行的這種做法不公平，本應該要一視同仁。

但是銀行也是公司，也是需要講利益，所貸出的每一筆錢都是需要有明確的利益，才會願意將錢貸出。而且因為民營企業走私帳過多，銀行無法核實企業的真實性，很難判斷企業的真實經營情況。

每天打你電話說要貸款給你的人，或許是銀行，也或許是小貸公司。別看他們推薦時說得天花亂墜，放款後你才會發現：貸款收費名目繁多，有“手續費”、“評估費”、“額度佔用費“，有的是砍頭息，總之你到手的貸款年利率一般不會低於20%！

民營企業能受得了20%的年利率嗎？如果有企業告訴你沒問題，那麼這個企業主根本就沒想歸還貸款。為什麼？請你想一想，除了壟斷行業，什麼行業年淨利潤率能達到20%以上？民營企業處在競爭最激烈的行業，利潤微薄，如果被高利率的銀行貸款吸血，最終結果一定會“失血而亡”！

所以說民營企業貸款難，難在門檻准入和貸款利率這一對矛盾上，而不是銀行沒有錢來放貸款。按照銀行的邏輯，高風險的民營企業融資，自然要高利率，如果20%的利率有人要，銀行自然樂意放，可是這麼高的利率不會有企業敢要；但如果降低利率 ，銀行就要設定一些門檻來降低風險，比如要抵押，要擔保等，民營企業想要貸款也邁不過這個高門檻，於是就出現了民營企業融資難的問題。

歸根結底，銀行的盈利模式如果不變，民營企業永遠都是融資難。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

沒關係，銀行的路也快到頭了，不養小微客戶，現在都向外資銀行開放了，總是高人一等，吃國家政策紅利，不養魚，能長久嗎，

接電話接多了，肯定是很煩人的。我自己來說，做貸款快十年了。也打過一段時間的電銷。但是我也不喜歡打，但是工作就是工作啊，我不幹這事，你養我嗎？對吧。還是得靠自己。

但是現在國家對於電銷管控的是比較嚴的。你可以看到抓了不少的電銷公司

深圳從16年開始對這類電銷一直在嚴打。很多電銷公司都轉移到了外地去了。

其實我對於這塊的看法來說。說難也難，說不難也不難。大型企業我們就不提了。畢竟公司規模擺在那裡，銀行甚至都求著你貸款。

那麼中小型企業來說。銀行是真心看不上。且很多都是經營時間短，需要資金週轉的。單單憑企業的條件，在銀行幾乎是申請不到貸款。我所看到的，這些企業多數都是法人或者股東憑藉自身條件，例如有房有車，有流水這樣的情況去申請貸款，企業的情況反而變成了一種附屬條件。

但是隨著金融大環境的發展。現在銀行也推出了一些對於企業的貸款。例如現在很火的稅貸。有納稅良好的納稅記錄，就可以在銀行申請到極低利息的貸款。或者你可以看看微眾銀行也針對企業給與貸款。這類產品是真實靠著企業的情況給與批款的。

但是小型企業，如果沒有納稅，走現金的。例如沙縣小吃這樣一個小店，你想要在銀行貸款。幾乎是沒有可能的。

所以總體來說。這類信貸產品，總歸額度不高。其實還是很難從根本去解決企業發展的問題。

貸款不是買賣貨物，不會明碼標價。很多推介的貸款公司，打著資訊差，背後的高額利息足以壓垮企業。

P2P中有很多公司是做企業貸。後來90%的P2P倒閉啦，除了讓投資人賠的一地雞毛，還有就是坑了一大批的小企業。當然也會有人說，小企業兜一批貸款，等小貸公司倒閉後，就不用還啦。這樣的想法真的很天真。

P2P倒閉的公司都會資訊造假。當初小企業向P2P貸了50萬，小貸公司就會造假資訊篡改成80萬，等到小貸公司倒閉啦，追討資產會按照小貸公司的貸款造假資訊，對企業進行催收，這樣一來扯不清的關係，會讓小企業很麻煩，弄不好還會列入失信名單，影響了企業的發展，真的得不償失。

這從本質上說是兩種貸款，不一樣，主要分析如下：

1、每天都能接到很多貸款電話，這種一般是針對個人的“現金貸”，屬於個人貸款。

這類貸款額度一般比較小，幾千、最多上萬這種。其中絕大部分又是“高利貸”。可能有一少部分是之前辦過某某銀行的信用卡，然後有些推銷部門打過電話來，問需要不需要XX金、XX貸款（如“萬用金”）之類的，這類的一般也可以歸做現金貸，利息也不低，但是可能相對於其他草根金融出來的規範一些。草根金融類的往往處於違規違法的灰色地帶。

2、民營企業還說貸不到款，指的是銀行對民營企業的公司貸款貸不到。

這類貸款是公司類貸款，一般從幾十萬到上千萬甚至上億不等。長期以來，相對於國有企業，民營企業貸款難確實長期存在。從銀行的角度來說，不要說銀行嫌貧愛富，銀行也是需要賺錢的，也是需要吃飯的，也是需要風控的，貸款出了問題也是要擔責任的呀。所以嘛，也是有原因的。主要原因無外乎這麼幾點：

（1）大部分民營企業數量眾多、好壞參差不齊，實力相對較弱，並且技術水平一般較弱；（2）可提供的抵質押物相對較少(如房產、土地等)；（3）相對於民營，國企經營一般更為規範；（4）並且部分民營企業發展往往比較激進，多元化發展，往往資金鍊夠不上。由此而言大部分民企貸款風險是大於國企貸款的（不是說國企就一定好，只是民企問題更多，相對而言嘛。這幾年出事的國企也不少）。

這個問題確實比較難以解決，不過目前國家從各種層面還是很支援民營企業發展，出臺了很多政策。希望這一現象能夠在國家、銀行、企業合力推動下，逐步得以解決。

所以，樓主說的這些現象確實存在。

還有就是，現在很多銀行也是處於轉型之中，長期以來絕大部分銀行都是重點發展公司金融，現在很多在朝個人金融、消費金融方向（主要含個人貸款等）轉型。主要原因是消費金融穩定、單筆不良金額小，能賺錢。而公司金融業務，尤其民企貸款，出問題的太多，風險較大。