建議，只買重大疾病險。下面我們來看一個萬能險理財模型：

以我為例，1992年出生，每月花300元（一年3600元），從1999年開始，連續交10年。等孩子20歲時可以領10000元的助學金，24歲時領10000元婚嫁金，剩下的20年後一次性返還剩餘保費的1.5倍。那麼我們利用IRR函式算一下回報率，僅僅只有3.01%。笑掉大牙，連餘額寶都不如！

買保險須要根據不同年齡段的人的需求，來考慮購買什麼型別的保險。寶寶擁有活潑好動，成長期體質較弱，以及須要適度未來投資的特點，適合購買以下幾類保險。

寶寶由於活潑好動，但認識能力和危險識別能力較差，難免會有一些不確定性的傷害事件發生。目前中國兒童事故機率是很高的，所以為寶寶購買意外險是首要考慮，目前也有不少保險公司推出了寶寶意外險險種，可以關注下。

寶寶成長期間，由於身體正處於一個未發育完全狀態，對於一些疾病及病菌的抵抗能力較差，這裡可以優先考慮普通型醫療保險，如果條件允許的情況下可以購買重疾險。為什麼不優先考慮重疾險，因為重疾險進保條件較多，保費較貴，兒童的重疾險受保疾病有限，所以有時會出現小孩生病卻不滿足受保疾病的要求而無法進保。

隨著寶寶的成長將面臨教育問題，提前為寶寶的將來進行投資是明智之舉。合理選擇安全性較高的教育金保障的保險為佳，雖然這類保險回報率較低，但是聊勝於無，考慮這類保險也是根據每月可支配收入情況，不宜分配太多權重給予這類保險。

最後要給予大家一些溫馨提示，寶寶購買保險根據個人經濟條件，優先考慮醫療保險和意外險，在條件允許情況下，配合重疾險和教育金儲蓄組合購買。以保障為主，投資為輔的原則購買保險。

孩子的保費建議控制在家庭總保費的20%以內（教育理財險除外），家庭總保費不超過年收入的8%

(我們的消費是剛性上漲，不然保費投入比例過高，遲早壓力大)

保險分輕重緩急

“教育金是10年或者20年需要花的錢。”

首先規避的是目前可能出現的風險，即意外、疾病。意外險和重疾險是必備的保護傘，並附加住院醫療險，以備因意外、疾病而支付治療費用

然後根據家庭經濟條件適當為孩子“零存整取”儲備教育金。

提醒一下,一個家庭誰都需要保障,但怎麼買保險還是有個先後秩序：誰的收入能力越強，誰肩負的責任就越大，就優先保誰。買保險不像買菜吃飯，把好的都留給愛人和孩子，萬一經濟之柱發生意外,身邊的人將失去大部分經濟來源,家裡人的保險費,生活費用都將受到不同程度的影響,也就是說，優先給最重要的經濟支柱規劃全面的保障，最大的受益人是整個家庭的人。

請問預算是多少？家庭其他成員的保障配置了嗎？

麻煩回答一下這兩個問題，因為如果沒有需求分析和家庭診斷，一切買保險都是耍流氓！

該買哪個，取決於你想要解決什麼問題。科學的購買順序是先保障，後理財。

2.父母是孩子最大的保障，如果父母不在了，小孩再好的保險或教育金都沒用。因此先看一下父母買了保險沒。

3. 科學的購買順序，建議，首先全家每人一個百萬醫療險，隔絕家庭重大風險。其次，父母重疾險和定期壽險，小孩重疾險。保額要高到足夠解決問題才有意義。

祝好～

在闡述我的個人想法之前，首先要宣告一下，消費型保險和理財型保險的區別，所謂的消費型保險，就是客戶用資金為自己或者家屬購買的一些保障型保險，如重疾險、醫療險、壽險、意外險，這些都是在使用者出險之後符合條件進行一定費用的報銷和賠償；但是理財型保險不一樣，理財型和消費型是兩種對立的，理財型保險顧名思義它更加著重的是理財，而並費保障。

而且理財型保險保費一般都很貴，這就是很多業務員在推銷時候所說的“出險可以賠錢，不出險可以返錢”的險種，例如分紅險，這種保險一般價格都很貴，最少也要1萬元，而且給人的保障也不全面，所以我不建議買理財型保險。

相反，我建議購買重大疾病保險，也就是重疾險，不僅是因為它價格便宜，另外也是因為他的賠付額度高，對我們的保障有好處，可以解決我們寶寶患上重大疾病的很多問題，所以我建議購買。

寶寶買哪種保險好？只買重大疾病還是理財型？

孩子是家裡的寶，孩子的出生，是每個家庭的轉折點。父母不僅要承擔生活的重擔，也要為這個剛來到地球上的小生命負責。

為了給孩子更好的保障，買保險也成為了一種選擇。

一、為什麼要買保險？

購買保險是為了減少預期以外的事件對被保險人的財務狀況造成衝擊，為受益人提供經濟補償減輕負擔。

用經濟學原理來解釋就是被保險人透過繳納保費換取未來財務狀況更大的確定性。

不管是大人還是孩子，購買保險都是為了轉移預期以外的風險（身故、傷殘、大病），幫助家庭在風險來臨時有足夠的財務支援渡過難關。

給孩子買保險，也是父母對孩子的愛的一種表達方式，對孩子而言也是一份非常好的保障。

二、買什麼保險

給孩子買保險，一定要先購買少兒醫保，這是最基礎的保障。醫保是國家普惠性、互助性的福利，相對商業醫療保險來講，有三大優勢：可帶病投保、保證續保、保障終身。

購買商業保險，孩子需要重點關注的是意外險、重疾險、醫療險。

壽險一般是給家庭經濟支柱配置，預防大人不幸身故，可以留一筆錢繼續照顧家裡的小孩和老人，而對孩子來說，壽險並不是必須購買的。

意外險：孩子一般比較調皮，燙傷、跌倒、觸電等情況很容易發生，所以一份兒童意外險是非常有必要的。保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金；

重疾險：主要為了防範孩子得了大病，給家庭帶來的經濟損失，而且至少還需要有一個大人照顧，大人的收入也會有影響。保障範圍是重大疾病，如果出險，一次性給付賠償金額以供被保險人彌補醫療費用和康復費用等；

醫療險：保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，會根據合同規定報銷醫療費用；有醫保作為前提，基本保障已經夠了，如果預算充足，可以作為補充。

教育金：保障作用較低，沒有做好基礎保障的前提下，不建議普通家庭優先考慮理財險。

以上是給孩子買什麼保險的基本介紹，最終給孩子買什麼保險也要看自身的實際需求，想轉移哪方面的風險，就購買相對應的保險。

另外，提醒題主，買保險先後順序建議是先大人後小孩，大人是家裡的經濟支柱，大人的平安是孩子最大的保障。

三、保險怎麼買

專業的事交給專業的人。

同一保險產品不同渠道購買，雖然價格一樣，但是得到的服務不同。

網銷平臺、保險代理人，投保人只是透過他們購買了保險，但後期涉及到理賠事宜只有投保人自己跟保險公司交涉，難度較大，時效也是問題。保險代理人產品單一，投保人選擇保險產品的空間小。

直接說結論，建議找保險經紀從業人員投保。

保險經紀公司和市面上的大部分保險公司都有合作，保險產品非常豐富，他們會根據投保人的家庭財務狀況，身體狀況等，精選多家公司的優勢產品並加以組合，幫助投保人節省保費支出；後期可以協助辦理理賠，從專業的角度為投保人爭取利益，實現利益最大化；可以協助處理各項手續，協助處理各種問題。

保險經紀人會協助有身體狀況的客戶，在眾多保險公司裡篩選核保條件相對比較寬鬆的保險公司，同時進行多家投保，爭取有一個最好的核保結果，因為同種疾病，可能同時出現：拒保、延期、加費或正常承保的結果。

保監會也回答了“透過保險經紀人購買保險有什麼好處？”。

怎麼給孩子買保險

自從我開始做保障規劃諮詢服務之後，身邊的朋友就會讓我評價一下，他們給孩子買的保險到底怎麼樣？今天我就孩子的保障規劃原理，具體講解一下。

保障規劃的意思，是用保險把風險，有規劃的分擔出去。那麼我們就先要問孩子身上有什麼風險呢？主要有兩種風險，一、疾病風險，二、意外風險。

我們針對疾病風險，可以用醫保、重疾險和醫療險來分擔。醫保直接找戶口所在地的居委會解決，一般花費不多，這是基礎，優先購買。

重疾險又叫收入損失險，有的父母就會問了孩子沒有收入，是不是可以不用配置。這個問題我們可以反過來考慮一下，假設一個家庭中的孩子不幸得了重疾，是不是需要家長的照顧，這樣家長是不是就有了收入損失，整個家庭財務是不是也就有損失了。而且重疾花費很大，我們看眾籌就能看到，而且有的地區，醫保對孩子重疾報銷不太友好，無形中又增加了家庭的經濟壓力。

因此我建議孩子重疾保額最好五十萬，經濟條件允許的家庭，還可以更高。最好涵蓋兒童特定重疾，保額最好翻倍。如果經濟條件不允許，建議購買定期重疾。不建議犧牲保額，加長保障期限。

每個做家長的都知道孩子免疫力比較低，得病機率高，所以醫療險對於孩子非常有必要配置。購買這類保險注意是否涵蓋社保外用藥以及治療方法和器械，最好保證續保，免賠額越少越好，其他實用性的增值服務越多越好，比如就醫綠通，醫療費墊付等等吧！

不管是重疾險還是醫療險，都會有健康告知，這一點我們家長一定要做好。我們購買保險是為了理賠時，可以有確定的錢，用來解決我們的醫療費用，不是因為健康告知的糾紛，來和保險公司扯皮的。

我們針對意外風險是怎麼用保險分擔的呢？用意外險就可以了，針對孩子一定附加意外醫療。這個險種比較簡單，保費也比較便宜，買一年保一年，不用做健康告知。

很多朋友有用保險來解決孩子教育金的想法，一般我是不建議這樣做，主要原因是因為這個目的根本達不到。保險代理人推薦的險種都是屬於理財性質的保險，而保險公司的投資渠道，受到保監會的監管，大部分投資到低風險低收益的債券和現金資產裡，一些高收益資產配比很少，這也就註定收益率不高。我們看到代理人演示的收益率，都是根據演算出來的，不是實際收益。保險公司的精算師在設計這類理財保險時，都是參考一年期銀行存款利率，這就說明我們買了這樣的保險，損失資金流動性，鎖定資金長達十幾年，收益卻參照銀行一年期利率，連通貨膨脹都抵禦不了，多年後孩子的教育金依然解決不了。所以，如果不是資源特別充足、為了強制儲蓄，犧牲點效率也無所謂的的家庭，絕對不建議去購買這類產品。

給孩子配置保險還要注意保費支出是否合理，我的建議是全部家庭成員保費支出不要超過年收入的10%，而孩子保費支出不要超過前數的25%，有的家庭財務情況比較特殊，佔比還要更低，才合理。

給孩子配置保障，絕不是你出錢我出產品這麼簡單的事情，我們要站在整個家庭財務的基礎上，分析家庭風險點，計算家庭保障額度，合理規劃保費支出，在合理保費支出的制約下，在保障額度充足的基礎上，才可以定製出適合自己的保障方案。

首先，寶寶為什麼要買保險？

保險，無疑就是用來保障寶寶的。當遇到重大疾病或者意外時，可以給寶寶足夠的治療時間和空間，得到更好的治療。家人能較少的損失財產。

其次，要買哪類保險？

對於寶寶而言，建議買醫療和重疾為主，至少選一個重疾。條件允許的話可以考慮理財型。

買保險不是說期待寶寶會生病，這只是晴天備傘，未雨綢繆而已。寶寶在成長過程中都不是一帆風順的，生病是必然的，所以一些醫療保險很有必要。

現在很多食品安全，環境汙染等情況，孩子有重疾的也不在少數，誰也不想發生，但是如果發生了，有重疾險比沒有會給這個家庭帶來的災難小很多。因此，重疾更有必要，而且一些重疾最後還會還本息。

至於理財型，比如婚嫁金，教育金之類的那就看家庭經濟情況量力而行了。

總之，保險很重要，如果可以先給家裡主力買保險，再給孩子買。重要的是要選好保險公司，選好保險類別，在買之前多考察，多瞭解，避免不必要的麻煩。

其實不管是寶寶還是大人，首先要建立的就是健康保障，其次就是教育金等等。健康保障至少應該涵蓋意外、醫療、重大疾病三個方面。同時保險是是家庭的一項長期的財務規劃。配置家庭成員保險時應結合家庭的年收入，家庭資產與負債，家庭成員結構等因素綜合分析做出合理的規劃。

一、意外險，包含意外傷害保險與意外醫療保險。

意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘級為給付保險金條件的人身保險。

意外醫療保險，主要是保障被保險人在保險期限內因保險合同約定的意外事故導致產生合理且必要的醫療費用，保險公司將在約定的保障範圍與保障金額範圍內，依據保險合同約定承擔相應的保險金給付責任。

因為寶寶年紀小，天真、幼稚、純潔、活潑好動。沒有危險辨識能力和自我約束力。容易受到外力意外的傷害，所以意外險必須要給寶寶配置。意外保險的保險期較短，一般都不超過一年。現狀市場上銷售的意外險都是屬於綜合意外險，涵蓋了意外門診，住院醫療，意外傷害/身故的保障。根據保障範圍的不同，保費從幾十元到幾百元都有。

二、醫療險，住院醫療保險與綜合醫療保險。

住院醫療保險是指保險人對被保險人因意外事故或疾病需住院治療而支出的各項費用負保險給付責任的健康保險。保險責任包括：(1)住院費保障。(2)住院雜項費及手術費保障。

市場上銷售的住院醫療保險分為有免賠額與無免賠額兩種。有免賠額的保費一般比無免賠額的保費要低。免賠額，顧名思義，是免賠的額度。指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規定數額之內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。百萬醫療險就是屬於有免賠額的住院醫療險。

綜合醫療保險是指保險人為被保險人提供的一種全面的醫療費用保險。其費用範圍包括醫療費用、住院費用和手術費用等一切費用。這種保單的保險費率較高。

與普通醫療保險相比，綜合醫療保險的特點在於：

(1)保障範圍廣。綜合醫療保險對各種住院和門診費用都提供了廣泛的保障。

(2)保費高。由於保障範圍寬泛，綜合醫療保險的保費比普通醫療保險高。

(3)補充作用。綜合醫療保險的主要作用在於為那些沒有社保的個人或團體提供較為充分的醫療保障，因此，該類產品一般不存在醫療服務費用的單項限額，只有一個總的賠付限額。

市場上綜合醫療保險的保費一般都會超過同保額重大疾病險的保費，保險代理人一般比較少幫客戶配置綜合醫療保險。少兒身體機能發育不完善，抵禦疾病侵蝕的能力較弱，從保費與發生機率上綜合考慮，所以一般建議幫寶寶配置無免賠額的住院醫療險。而且無論大病小病只要需要住院治療的都能透過住院醫療險進行理賠，這樣就有效的補充了重疾險只有達到重疾才能理賠的不足。醫療險的費率一般呈“V”變化，年齡越小與越大保費越高，低齡到20歲時，保費呈下降趨勢；20歲左右至後期，保費又呈上升趨勢，20歲左右的時候保費是最低的。

三、重大疾病險，根據保障期限分為定期型與終身型。

重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險物件，當被保人患有上述疾病時，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。

重大疾病保險於1983年在南非問世，是由外科醫生馬裡優斯巴納德最先提出這一產品創意的。初衷是為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或實施重大手術後所承受的經濟壓力。所以真正在發生重大疾病時用治療的錢應該來自於醫療險而不是重大疾病險。

定期重大疾病保險為被保險人在固定的期間內提供保障。固定期間可以按年數確定（如10年），也可以按被保險人年齡確定（如保障至70歲）。一般適合經濟收入能力偏弱的家庭。

終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故；另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡（如100週歲）時，保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金，保險合同終止。一般終身重大疾病保險產品都會含有身故保險責任，因風險較大費率相對比較高。

重大疾病的保額一般建議至少做50萬，幼兒的保費也比較低。現在市場上所銷售的重大疾病保險一般都包含輕症與重疾保障。儘量選擇自帶輕症豁免功能的產品，同時附加投保人意外全殘/身故，重大疾病時豁免保費。

理財型的保險產品現在市場上的有年金保險和萬能險。根據家庭的收入狀況規劃保險。當寶寶健康保障建立後，可以開始建立教育金，再購買理財型的年金保險與萬能險。身體健康畢竟是第一位的。

單一產品或者工具是沒辦法解決所有問題的，針對孩子潛在的健康和意外風險，少兒醫保（城鄉居民基本醫療保險）、住院醫療、重疾險、儲蓄一個都不能少！