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1 # 保險老曹
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2 # 保險採購師
醫保只是最基礎的保障。想全部報銷住院費用的話，需要購買商業醫療保險補充。
購買商業醫療保險時，注意免賠額多少，報銷範圍是否包含社保外用藥，報銷比例是多少？
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3 # 三木話險
很多人說，看了無數的保險產品測評文章，仍然選不好一款產品。
一點都不奇怪，其實選一款價效比高的保險真的不容易，我簡單舉個例子：
▲百年康惠保旗艦版重疾險價格比招商仁愛相伴重疾險便宜，保障確更好。
再舉個例子：
▲蒙了吧，上圖是兩款綜合意外險，小蜜蜂綜合意外與大金剛綜合意外，對比後你會發現，同一個公司，保障內容一模一樣，可價格差了20%。
類似的情況還不少，明明保障內容一樣，但價格卻差了不少，賺的就是一個資訊差！
所以要想買到最划算的保險，只有多家渠道對比，甚至和同一家公司的多渠道在售的產品對比，才知道優劣。
好了，話不多說，下面進入乾貨部分。
閱讀提醒：產品挺多，文章很長，三木儘管想用最短的篇幅介紹最好的保險給大家，很抱歉，真的辦不到。
01
最划算重疾險
要說哪類重疾險最便宜，當屬消費型定期重疾險，那就讓我們從這裡產品開始吧！
1、單次賠付消費型重疾險（可終身/定期靈活選擇）
復星聯合達爾文1號
費率：☆☆☆☆
產品介紹：
80種重疾賠1次+35種輕症額外25%賠3次+被保人輕症豁免；
重疾保額可長大，80歲前理賠一次輕症增長10%保額，最多增長30%；
現金價值比同類產品要高，並且終身遞增，未來退保或身故時可拿遠高於已經保費的保險金；
可附加投保人重疾/輕症豁免未交保費。
投保建議：
可以用更低的保費替代返還型保險，適合保費預算不足，但是又喜歡返還型保險的投保人；
也適合夫妻間互保或大人給小孩子投保。
瑞泰超級瑪麗
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
100種重疾賠1次+50種輕症25%賠3次+被保人輕症豁免；
重疾保額可長大，理賠一次輕症增長30%保額，最多增長30%（優於達爾文1號）；
可附加16種男女高發癌症二次賠付，間隔期3年，包括新發、復發、持續、轉移，非常實在；
可附加投保人重疾/輕症豁免未交保費。
投保建議：
罹患輕症保額一次性增長30%非常誠意，非常適合喜歡保額增長的投保人；
女性附加16種癌症二次賠付價效比非常高，比百年康惠保旗艦版附加特疾都便宜；
也適合夫妻間互保或大人給小孩子投保。
瑞泰瑞盈
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
100種重疾賠1次+50種輕症25%賠1次+被保人輕症豁免；
最大投保年齡70歲，最長交費至70歲；
健康告知較寬鬆，容易投保。
投保建議：
一般重疾險最大投保年齡50歲或55歲居多，瑞泰瑞盈投保年齡最大至70歲，滿足了55歲以上老年人投保；
健康告知相對寬鬆，適合部分身體小毛病客戶投保；
交費年限最長至70歲，是保費預算不足投保人的福音。
百年康惠保
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
100種重疾賠1次+30種輕症25%賠1次+被保人輕症豁免（可選）；
輕症是可選項，不選輕症，單純買重疾險價格非常便宜，價效比極高；
投保建議：
單獨買重疾險保至70歲，30歲男，保額50萬，30年交費，年保費2650元，非常便宜；
買了其他重疾險之後買康惠保作為補充，做高保額，切記單買重疾不要輕症。
百年康惠保旗艦版
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
100種重疾賠1次+20種中症50%賠2次+35種輕症30%賠3次+被保人中症/輕症豁免；
可選13種男性特定疾病、7種女性特定疾病、6種少兒特定疾病額外30%保額；
可選身故賠已交保費；
可附加投保人重疾/中症/輕症豁免未交保費。
目前消費型重疾險中保障全、價效比高、保費最便宜沒有之一。
投保建議：
投保時不要選男女和少兒特定疾病額外賠付，產品的價效比非常高；
也適合夫妻互保或大人給小孩子投保。
復星保德信星悅
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
100種重疾賠1次++35種輕症30%/35%/40%遞增賠3次+被保人輕症豁免；
可選13種男性特定疾病、7種女性特定疾病、6種少兒特定疾病額外30%保額；
可選身故賠已交保費；
可附加投保人重疾/中症/輕症豁免未交保費。
投保建議：
價效比非常高的一款產品，30歲女性保終身，保費既然比百年康惠保旗艦版還要便宜，重新整理了重疾險的底價。
甲狀腺病人放寬核保，甲狀腺1級、2級可標體承保；
可投保區限北京、上海、江蘇，範圍偏小，想本地有分支機構的投保人要注意了。
2、分組多次賠付重疾險
天安健康源2019
費率：☆☆☆☆
產品介紹：
106種重疾分6組賠6次++20種中症60%賠2次+35種輕症45%賠4次+被保人中症/輕症豁免+身故賠保額；
惡性腫瘤與原位癌可二次賠付100%保額；
可附加投保人重疾/中症/輕症豁免未交保費；
保險合同生效90天后直至60週歲前未發生合同約定重大疾病，按照每天0.1%基本保額給付住院津貼關愛保險金。
點《重疾精品|天安健康源2019》，見詳細測評
投保建議：
這款產品非常適合成人投保，特別是關注惡性腫瘤二次賠付的朋友；
可附加投保人豁免，適合夫妻之間互保；
價效比高，費率適中，很適合保費預算較充分的朋友投保，如果保費預算相對不足，我更推薦購買弘康哆啦A保或瑞泰超級瑪麗。
信泰百萬無憂
費率：☆☆☆
產品介紹：
105種重疾賠4次100%保額+20種中症賠2次50%保額+30種輕症賠2次30%保額+身故賠保額；
產品最大亮點就是惡性腫瘤2次賠付，間隔3年，新發、復發、轉移、持續都屬於保險責任，相當附加了一款防癌險，非常棒；
自帶中症、輕症責任，覆蓋面廣，賠付額度高，無間隔期，稍有不足類似天安健康源2019就是沒有阿爾茨海默病輕症，不過瑕不掩瑜；
費率在同類產品種稍高，主要是因為惡性腫瘤二次賠付。
投保建議：
惡性腫瘤容易復發，這款產品非常適合注重惡性腫瘤二次賠付的朋友，間隔期短，賠付條件寬鬆；
附加了投保人保費豁免，適合夫妻之間互保。
弘康哆啦A保
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
105種重疾100%保額賠3次+55種輕症額外賠付30%保額2次+身故賠保額；
百年守衛者1號下架後，他毫無疑問當選最便宜的分組多次賠付重疾了。
投保建議：
產品價效比極高，多次賠付重疾中的入門級產品，沒有附加太多東西，產品比較簡單，沒有彎彎繞，合適大多數人投保；
復星聯合星相應
費率：☆☆☆☆
產品介紹：
108種重疾分6組賠6次++20種中症50%賠2次+40種輕症賠5次+被保人重症/中症/輕症豁免+身故賠保額；
可選附加投保人重症/中症/輕症豁免未交保費；
產品設計靈活，有四套方案可選擇：
精造計劃：重疾6次、疾病終末期、身故及全殘、豁免責任
將制計劃：重疾6次、中症2次、輕症5次、疾病終末期、身故及全殘、豁免責任
智享計劃：重疾6次、特疾（男、女、少兒）、疾病終末期、身故及全殘、豁免責任
悠享計劃：重疾6次、中症2次、輕症5次、特疾（男、女、少兒）、疾病終末期、身故及全殘、豁免責任
重疾保額按照100%、110%、120%、130%、140%、150%依次遞增；
40種輕症，共賠5次，保額按次遞增（30%、35%、40%、45%、50%），不分組無間隔期。
投保建議：
此重疾，最大的特點就是，可根據自身情況靈活投保，如果重視重疾多次賠付，而不想要輕症可選擇精製計劃，如果喜歡保障全面，可選擇悠享計劃，但是價格就較貴；
適合夫妻間互保，或大人給小孩子投保。
3、不分組多次賠付重疾險（重疾險中的貴族）
長生福優加與長生福御享版
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
長生福優加
100種重疾不分組100%保額賠2次+20種中症50%賠2次+40種輕症30%賠3次+被保人重症/中症/輕症豁免+身故（可選賠保額或保費）；
長生福御享版
100種重疾不分組100%保額賠2次+20種中症60%賠2次+40種輕症35%/40%/45%賠3次+被保人重症/中症/輕症豁免+身故賠保額+惡性腫瘤後續醫療保險金
投保建議：
如果看重重疾不分組多次賠付（身故賠保額），長生福優加價格便宜，價效比高，非常值得購買，如果選擇身故賠已交保費，價格還要便宜16%左右。
如果保費預算充足，想保障更加全面，可直接買長生福御享版。
百年康惠保多倍版
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
100種重疾不分組100%保額賠2次+20種中症50%賠2次+35種輕症30%賠3次+被保人重症/中症/輕症豁免；
自帶被保險人重症/中症/輕症豁免未交保費，可附加投保人保費豁免
中症/輕症為可選項，增加了投保靈活性，如果不投保中症/輕症，保費可便宜19%左右。
投保建議：
百年康惠保多倍版身故返現價，所以保費比身故返保額的要便宜很多，比身故返保費的長生福優加還要便宜17%左右，非常適合保費預算不足又看重不分組多次賠的朋友。
同方全球新多倍保
費率：☆☆☆☆
產品介紹：
100種重疾賠3次不分組100%保額+25種中症賠3次不分組50%保額+40種輕症賠3次30%保額+身故賠保額；
自帶被保險人重症/中症/輕症豁免未交保費，可附加投保人保費豁免；
18歲前身故賠3倍已交保費，18歲後身故賠償現價與保額；
22週歲前首次確認約定9種少兒特疾額外給付100%保額；
投保建議：
可附加投保人豁免，並自帶少兒特疾額外賠付，這款產品非常適合父母給孩子投保；
從孩子漫長的人生來看，輕症/中症/重疾不分組賠付3次，不管從賠付廣度還是深度上，都非常棒；
愛心人壽愛加倍
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
106種重疾賠2次不分組100%保額+30種中症賠2次不分組50%/60%保額+30種輕症賠3次30%/40%/40%保額+身故賠保額；
自帶被保險人重症/中症/輕症豁免未交保費，自帶投保人保費豁免；
18歲前身故賠2倍已交保費，18歲後身故賠償現價與保額；
第二次惡性腫瘤保險金
投保建議：
在不分組重疾種，保費相比長生福稍貴，如果算上自帶投保人豁免，產品價效比更高於長生福，又是一款非常優秀的產品；
惡性腫瘤二次賠付，非常適合擔心罹患惡性腫瘤的朋友投保；
此產品附加投保人豁免，非常適合夫妻之間互保，但如果給孩子投保，我更推薦同方新多倍保。
最長交費期限30年，減輕了投保人的保費負擔，很遺憾，愛心人壽只有在北京才能購買。
4、優選少兒重疾險
瑞泰阿童木
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
重疾100%保額分5組賠5次+特定重疾額外100%或200%保額賠5次+輕症30%保額額外賠3次+身故賠償現價與已交保費大者；
國內唯一的重疾多次+特定重疾多賠的消費型重疾險，7歲前額外200%保額，7-30歲額外100%保額。
健康告知寬鬆，可支援智慧核保，免體檢保額最高60萬，保險期限可選擇至80歲或終身，繳費期最長30年。
在多次賠付重疾中，保費很便宜，且少兒特定重疾最高可賠3倍保額，特別適合兒童投保。
投保建議：
預算相對充足且考慮特定重疾周全保障的首選；
孩子比我們至少壽命長30年或更多，多次罹患重疾甚至多次康復的機率非常高，多次賠付重疾非常適合給孩子投保
如果想進一步加強定期30年內的兒童重疾保額，建議在購買阿童木的情況下，額外加保一份和諧健康慧馨安、中荷童樂保或百年大黃蜂2.0
百年大黃蜂2號
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
重疾保額年5%增長賠1次+少兒特定重疾額外100%保額1次+輕症額外30%保額3次；
重疾保額隨時間不斷增高，2-11保單年度保額每年以5%複利增長，之後的保額維持在11保單年度保額。
保險期限選擇非常靈活，有保20年/30年/至50歲/至60歲，繳費期最長30年，最高免體檢保額80萬。
投保建議：
這款產品非常適合少兒投保，80萬的保額可長到120萬左右，可抵禦通貨膨脹；
價效比高，保費便宜，很適合保費預算不足家庭投保，且可以附加投保人豁免；因為兒童特定重疾僅保障到18週歲為止，稍顯不足。
和諧健康慧馨安
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
重疾100%保額賠1次+少兒特定重疾額外100%保額1次+輕症額外30%保額1次；
保險期限選擇靈活，有保20年/25年/30年，繳費期最長30年，最高免體檢保額80萬。
投保建議：
價效比高，保費便宜，很適合保費預算不足家庭投保；
也可以在投保了其他終身重疾險後，為了提高保額，購買慧馨安作為補充。
中荷人壽童樂保
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
重疾100%保額賠1次+少兒特定重疾額外100%保額1次+輕症額外30%保額1次；
保險期限選擇靈活，有保20年/25年/30年，繳費期最長30年，最高免體檢保額80萬。
投保建議：
價效比高，保費便宜，很適合保費預算不足家庭投保；
也可以在投保了其他終身重疾險後，為了提高保額，購買童樂保作為補充。
02
最划算百萬醫療險
平安e生保保證續保版
費率：☆☆☆☆
產品介紹：
優勢：
保證6年續保；
額外惡性腫瘤慰問金1萬；
就醫綠通，二次診療；
健康計步獎勵最高50%保費；
滿足對大公司偏好要求。
不足：
最大投保年齡不超50週歲；
不報銷質子重離子治療費用；
健康告知較嚴格，特別不利於高血壓患者投保；
保費偏高。
投保建議：
公司經營穩定，產品穩定性比較好，滿足有大公司情節的投保人。
支付寶長期醫療險
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
優勢：
保費相對其他產品是最便宜的；
投保職業限制和健康告知比較寬鬆；
6年保證續保；
醫藥費墊付；
6年共享1萬免賠額；
不足：
質子重離子60%賠付，醫療累計限額100萬，不包括床位費等非治療費用。
投保建議：
投保方便，直接支付寶購買，且也是大公司出品。
眾安尊享e生
費率：☆☆☆☆
產品介紹：
優勢：
多人投保，可以家庭共享1萬免賠額；
重疾綠通，醫藥費墊付；
醫療事故糾紛民事訴訟費6000元；
質子重離子100%賠付；
可附加惡性腫瘤特需醫療和赴日醫療；
不足：
沒有保證續保；
質子重離子治療僅限14週歲以上，不利於孩子投保；
投保建議：
保障全面，質子重離子賠付額度高，並且可附加國外醫療，比較合適追究高品質醫療的朋友。
03
最划算定期壽險
華貴大麥定壽
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
健康告知寬鬆，理賠條件寬鬆，最高保額300萬。
投保建議：
定期壽險的不二選擇。
瑞泰瑞和定壽
費率：☆☆☆
產品介紹：
健康告知寬鬆，理賠條件寬鬆，最高保額150萬。
投保建議：
如果華貴大麥的健康告知通不過，就試試瑞和吧，告知最寬鬆。
華貴安居寶定壽（減額）
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
健康告知寬鬆，理賠條件稍嚴格，最高保額300萬，保額隨時間遞減。
投保建議：
目前房貸或負債高，未來會不斷減少，且保費預算不足的朋友。
04
最划算意外險
上海人壽小蜜蜂綜合意外
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
意外身故/傷殘（最高50萬）+意外醫療（最高5萬）+意外住院津貼（最高250/天）+公共交通/私家車/網約車（額外20萬）；
最高檔保費125元/年；
免賠100元，社保內100%報銷。
投保建議：
18-65歲的成人，1-3類職業，限本人投保，社保外用藥報銷不了，想報社保外用藥購買小米綜合意外。
太保小頑童少兒意外
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
保費便宜，價效比高；
無免賠，100%報銷，不限社保用藥；
投保建議：
適合出生滿30天至17週歲孩子投保。
小米綜合意外險
費率：☆☆☆☆☆
產品介紹：
意外身故/傷殘（最高100萬）+意外醫療（最高5萬）+猝死（最高50萬）；
最高檔保費299元/年；
0免賠，100%報銷，自費藥也報銷；
2米高作業發生意外不賠。
投保建議：
適合18-65歲的成人，1-3類職業，有猝死職業風險的人員投保，也可以和上海人壽小蜜蜂組合買。
05
最划算年金險
三木覺得，年金險本來就不適合大部分人，在買完保障型保險還有餘錢的情況下才考慮的事情。
年金險不能單從投資收益率去考慮，也許這點收益率根本進不了你的法眼，因此，三木覺得買年金險重在理念，《保險理財，不一樣的投資思維》這篇文章有提到。
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06
三木總結
家庭買保險，一般都是重疾險、醫療險、意外險、壽險、年金險的組合。
最簡單的做法，就是從每一個分類中去找到最合適，價效比最高的保險組合在一起，肯定錯不了。
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4 # 年過半百的阿林
根據自己的經濟狀況，如果經濟緊張，給孩子先辦一個300元的醫療卡，可續保到孩子18週歲，住院醫療有20萬的額度，也有意外，意外醫療，特定重疾，傳染病等全面的保障；如果經濟寬裕，可以給孩子配置重疾險，有投保人雙豁免最好，確保無憂。
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5 # 大童保險諮詢師
孩子住過院，購買保險時要如實告知。孩子的抵抗力差，所以儘量把保障做全。目前兒童的重疾險有很多，保障終身的，保障到30歲的，還有短期白血病險都是不錯的。醫療險有小額醫療險，百萬醫療險。如果條件允許，給孩子買個保障終身的重疾險，再搭配一個保障30歲的兒童重疾險（專門針對兒童疾病，每年只要幾百塊錢就有幾十萬保額）或者保障30歲的白血病險（只交一次幾百塊錢，就擁有幾十萬保額）。附加一個小額醫療和百萬醫療。小額醫療解決孩子感冒發燒住院治療費用。大額醫療解決重大疾病醫療費用（不買小額醫療，給孩子買個學平險也可以，學平險包括小額醫療跟意外）。另外孩子比較淘氣，容易發生意外，所以購買一份意外險也是很好的。貓爪狗咬，磕磕碰碰發生的意外門診費用都可以報銷。每家的保險責任不同，所以購買時要貨比三家。挑選適合孩子的保險。很多家長給孩子購買重疾險，不看病種，是不對的（有些病種都是大人容易得的）。儘量搭配一個短期兒童重疾險，只有這樣才能起到全面保障。另外還有孩子的疫苗險，孩子的牙齒保險，還有孩子的第三方責任險都是不錯的。
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6 # 春江月近人
最近孩子也流感高燒住院了，門診確診花了兩百（新農合不報），住院花了一千六，門檻費三百，自己掏了七百六。回來聽說開學買的學生平安保險能報銷一部分住院費用，剛去報了保險，據說能報剩下那七百六減去自費部分後的百分之五十。
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7 # 勝哥聊保險
不用考慮，商業保險還是有他非常大的價值的。
第一、醫保只能是最基礎的保障，因為醫保基本上都有起付線，起付線之上的才會給你報銷。自費藥部分肯定不報銷。
第二、商業普通醫療險也是在社保的報銷範圍內進行二次報銷，但是總體來說還是一定的補充，降低損失。
第三、百萬醫療，生病花多少錢，其實沒有誰能說得清楚，如何才能有備無患呢？商業的百萬醫療，一般都有起付線，但是它能相對來說突破社保的限制範圍。
第四、給孩子再買點兒重疾險，一般的重疾險都是給付型的，但願孩子一輩子用不上，但是你不能不準備。
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8 # 吟哥說保險
醫療補充險得買好。市場上除了百萬醫療可以單獨購買（有1萬的免賠額），其餘的醫療險大多都不能單獨購買。
重疾+醫療+意外的組合方案
醫療險購買沒有免賠額的，進口藥，自費藥都可以報銷的，承諾續保到。最好還有津貼的。
太平人壽有這樣的險種。
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9 # 夕陽西下175001173
華人壽,與國同壽,康悅c(6O5萬)保障,按不同年齡不同價格購買,消費型的,一年僅交幾百元錢,擁有6O5萬元的醫療報銷,不是夢,
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10 # 坦坦蕩蕩的元氣餅乾
買保險還是先了解不同險種的作用，再考慮自己家庭的需求，經濟情況等因素，提出自己的需求，而不是聽別人讓你買什麼，看自己想解決什麼問題，再選價效比高的產品，每家產品優缺點各不相同的
回覆列表
可以考慮給您小孩買個重大疾病保險附加補充醫療險。
重大疾病保險，是一款繳費期限在五年以上的長期健康保險產品，主要保障的是在保險期間內，如小孩患了保單約定承擔賠償責任的疾病，保險公司依醫院診斷證明按保險金額全額一次性賠償，保單責任中止。若保險期間沒有賠償，保險到期後，按保單約定支付生存保險金或身故保險金。
補充醫療保險，是一款可分期繳費、也可一年購買一次的健康保險產品，主要保障的是在保險期間內，如小孩因病住院，醫保規定須自費的部分住院治療費用。在保險期內，賠償金額以保險金額為限，可一次或分多次賠償，賠償依據是醫院住院證明及費用清單。
投保重疾險附加補充醫療保險，比單獨投保重疾險或補充醫療保險合算，尤其是小孩，保費比成年人低。
目前，各家壽險公司、健康險公司都推出了重大疾病保險與補充醫療保險產品，保障範圍與上面說的一樣，只是收費標準、保險金額、保險期限等有些區別。您可透過上網、打電話或找熟人，直接向保險公司諮詢，建議透過專業的保險中介機構如保險經紀、保險代理公司購買，因為，他們更熟悉各家保險公司的相關產品，可根據您的需求對各家公司的產品進行比對，從中為您選擇價效比最合適的產品。