我的觀點：究竟哪種方式對購房者更合算呢？從世界範圍來看，國家發展到一定程度，利率都會下行。在日本、歐洲等很多發達國家，利率是0甚至是負的。所以從長遠看，利率下行的機率遠遠超過利率上行的機率，選擇LPR利率模式，應該是比較合算的。

分析如下：中國長久以來的貨幣政策工具就是貨幣數量，但是中國的貨幣數量寬鬆面臨兩個問題，一是發行多少貨幣才算合適，二是怎樣才能保證錢流到需要的地方而不流到不需要的地方。

第一個問題恐怕永遠都不會有正確的答案，原因就是合適的貨幣數量在一個金融市場越來越發達、貨幣需求越來越沒有穩定性的世界裡幾乎是不可預測的。而中國以前的貨幣政策對第二個問題的答案就是各種針對具體行業、具體地區、具體銀行和具體時點的微觀行政調控。比如說：新能源行業鼓勵貸款，鋼鐵行業不鼓勵貸款。首套房鼓勵貸款，二套房不鼓勵貸款。西部要開發鼓勵貸款，東部過熱不鼓勵貸款。

很多人把這些解讀成市場無法有效配置資源，政府必須進行干預的理由。但實質上，這應該更是政府不得不對貨幣數量這種越來越粗糙的貨幣政策作出的不得已補救措施。這次推出新的LPR形成機制，旨在推進利率市場化改革，由各報價行按市場化原則報價，並由銀行參考LPR自主加點定價，有利於疏通貨幣政策傳導機制，提高市場配置資源的效率，促進降低企業融資成本，縮小國家調控政策與實體經濟感受之間的落差。利率市場化改革就像“修水渠”，目的是讓水流更加暢通，讓水更有效率、更精準地流到田間地頭，但水的大小還是要看閘門（央行的貨幣數量寬鬆化）。因此，利率市場化改革有利於增強貨幣政策的效果，但不能替代貨幣政策，也不能替代其他政策。

這次改革完善LPR形成機制，重點在於深化利率市場化改革。對於房地產市場，堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，落實房地產長效管理機制，不將房地產作為短期刺激經濟的手段，確保差別化住房信貸政策有效實施，保持個人住房貸款利率基本穩定。

以後的房貸利率=LPR基準利率+加點數值=以前的房貸利率，雖然轉換以後加點數值不會變化，現階段房貸利率也不會變化（短期），但是從長期來看各銀行間的市場化競爭會越來越大，LPR利率自然也會下降，企業的融資成本也會越來越低，個人的房貸利率也會隨LPR基準利率下降而下降。

首先，去年央行改革了貸款利率形成機制，LPR利率由MLF利率加點形成。

其次，今年3月份開始，至8月31日前存量房貸轉換完畢。你有2種選擇，要麼固定利率，要麼LPR浮動利率。從利率長期走勢看，是下降的，選固定利率可能不合算。

再次，那麼你只能選擇LPR利率，對你有什麼影響呢？我們可以舉例說明，假如你房貸利率是基準利率上浮10%，也就是5.39%，那麼今年的利率肯定是不變的，還是這麼多，但是計算方法變了，是用倒推的方式，測算出你的加點額度，也就是用你現在的5.39%-去年年底的4.8%的LPR利率，等於0.59%，這就是你特有的加點幅度。

所以綜合來看，這個政策一出，以後大家的房貸利率，將不再是一個固定數字，每年都要進行調整，雖然一開始基本上沒變化，但後面是肯定會變化。以前上浮的變成固定加點，以前折扣的變成固定降點，未來利率下降將是大趨勢，所以對於買房的人來說，這個政策應該是個利好，大家的房貸壓力有望隨著時間的推移逐漸減輕，對於折扣利率的朋友，利好效應更多。

1，原來的折扣或上浮都不變，直接轉過去了。

2，LPR變的就是每年12月央行LPR定價，長期看會下降，總體是受益的。

3，固定利率不是上選。

既然你的房貸利率是在基準利率上浮10%，實際貸款利率是5.39%，我個人建議你選擇浮動利率更加划算。下面說說為什麼選擇轉換成浮動利率划算的理由。

你的實際貸款利率是5.39%，假如要轉換成LPR定價模式，也就是轉換成“LPR+基點”的形式，轉換之後的實際貸款利率是“4.80%+59個基點”。

因為LPR以2019年12月份為準，12月份LPR是4.80%，轉換之後實際貸款利率在LPR加上0.59%，就是實際貸款利率。

建議你轉換成LPR浮動利率的理由有以下幾點：

（1）存量貸款利率轉換是政策指導，符合政策要求，大家要知道，政策要求轉換，政策肯定是好的，大家儘量配合即可。

（2）轉換有二選一，固定利率和浮動利率，固定利率是按照原先的實際貸款利率進行貸款，指導還清貸款為止。固定利率相對浮動利率沒有這麼大優勢，浮動利率是可以跟隨未來LPR浮動，可以享受政策對於LPR帶來的福利。

（3）轉成浮動利率最大好處就是可以有機會降低你的貸款利率，假如未來LPR進行下調之後，浮動利率的話每年都會根據LPR進行重新定價一次，所以有機會可以減少你貸款利息。

（4）根據LPR趨勢來預測，未來幾年LPR進行繼續下調機率大，只要你轉換成浮動利率之後，未來LPR下調直接收益。

轉換的兩種選擇：

選擇1，固定利率，目前貸款利率4.9%，上浮1.1倍，利率4.9*1.1=5.39；

選擇2，LPR基準利率±加點，2019年12月lpr基準利率4.8%，加點=5.39-4.8=0.59,

短期看沒有差別。 若選擇的重新定價週期為2021年1-1日，那麼，從轉換起到2021年1-1前，按照基準4.8%+0.59%=5.39%。

長期將有變化。2021-1-1號起新週期定價，參考2020-12-20的lpr的基準利率，如將為4.5%，新週期利率按照5.09%，比5.39%低。。。

建議：選擇lpr利率加點模式。

如果銀行通知我改房貸，我的建議是轉換為LPR利率！

為什麼這麼說呢？我會用下面3步回答這個問題！有詳細的計算公式，題主可以根據實際情況進行調整，來適應自己的情況！

1）什麼是LPR利率，怎麼計算的？

2）基準利率時代的等額本金和等額本息的兩種還款的計算方式；

3）對比LPR利率的計算方式；舉例計算說明到底一個月能節省多少錢？從而回答這個問題！

LPR利率全稱貸款基礎利率，和基準利率一字之差！是由18家銀行根據國家政策和市場情況報價產生，是國家利率市場化的新舉措！雖然lpr利率每月都有報價，但是對於購房者來說，每年調整一次。

計算公式：貸款利率=LPR+加點

在這裡，先有個初步印象，具體我會在後面舉例說明！

最新一期的lpr報價是2019年12月20日產生的，4.8%！

1.1銀行計算房貸利率的公式：

貸款利率=基準利率X（1+浮動利率）；

題主只給出了一個條件：貸款利率上浮10%；

為了看出來明顯的差別，我把這道題補充完整：

貸款100萬元，等額本息的還款方式，貸款時間 20年，貸款利率較基準利率上浮10%，上浮後為5.39%！從而計算每個月能省多少錢，到底該怎麼選得問題？

1.2計算過程：

1）等額本息還款：即借款人每月按照按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

計算公式：

把100萬貸款、5.39%的貸款利率、240個月，帶入公式：

每月還款6816.89元，到第20年累計歸還利息63.6萬元！

2）等額本金還款：指借款人每月償還本金不變，利息隨著貸款的償還越來越少。

計算公式：

把100萬貸款、5.39%的貸款利率、240個月，帶入公式：

第1年第1個月還款8658.33元，以後每月遞減！到第20年累計歸還利息54.12萬元！

LPR利率計算公式：貸款利率=LPR+加點

最新一期的lpr報價是2019年12月20日產生的，4.8%，

2020年你的貸款利率不變，還是5.39%，但是你得計算一個加點數字：

加點=5.39%-4.8%=0.59%，由於貸款利率1年調整一次；

2021年的實際貸款利率=最新的LPR+0.59%，0.59%的加點以後也會保持不變！

如果你享受的是9折利率，計算方法一樣，只是加點就是負的，即-0.39%；

根據2020年2月最新LPR利率4.75%，並且這個利率保持到2020年12月，那麼2021年貸款利率=4.75%+0.59%=5.34%計算，用上面的公式計算可得：

1）等額本息：第一年和最後一年的還款具體情況：

第一個月還款變為8616.67元，比基準利率時代少還款28元，每個月題主多吃了一頓午餐！隨著利率的走低，以後會吃的更好！

2）等額本金：第一年和最後一年的還款具體情況：

第一個月還款變為8616.67元，比基準利率時代少還款41元，除了每個月了一頓盒飯錢，還外加一條雞腿！是不是很開心？

未來的事情誰都說不好，但從國內，國外兩方面的經驗來看：

一是，當國家發展到一定程度的時候，利率也會逐漸走低，比如發達國家，利率極低，有些接近0，甚至是負利率！2020年3月3日由於受疫情影響，美聯儲下調基準利率50個基點，拉開了降息的大幕！

二是，央行明確指出，堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位！降低老百姓的負擔，讓老百姓有錢消費是政策的方向！

因此，市場上的主流觀點是建議轉換成lpr利率！真的發生不可知的惡性通貨膨脹，利率走高，我們還可以提前還款！先享受實惠再說！但是，如果你個人判斷未來的利率會一路走高，也可以保持固定利率不變哦！

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑，感謝關注。

1銀行通知改房貸利率是從3月1號開始，也是央行要求的，去年實行lpr後，央行要求針對個人存量房貸市場進行貸款利率轉換LPR利率。這是每個人都要跟著節奏走的，過去我們的利率標準是央行提供指導利率，這個指導利率就是我們的基準利率。

2我們的房貸就是基準利率加上個人利率上浮下調，有的人信用號，銀行就會給予利率折扣，有的人信用差，銀行就會在基準利率上浮利率。也就是以前的基準利率折扣。題主的情況就是上浮利率，那就是在央行指導性性基準利率，銀行根據你的信用評級，上浮了10%利率。

3那麼題主該怎麼選呢，如果不像承擔以後房貸利率市場化，利率變動的風險。那就選擇固定利率LPR，這樣就按照你原來房貸利率不變，如果你看好未來利率下降，那麼選擇LPR利率，而且房貸週期長，房貸利率高，就可以在未來LPR利率下降帶來的月供下降，降低房貸成本。如果你一開始的利率就是折扣利率4.1%.那麼保持原來的也可以，如果是5%或者6%以上，那就可以選擇浮動利率LPR利率。

藉助此問題，簡單就本次房貸利率改革相關問題統計如下，有房貸的朋友可以從中參考:

1、必選題，且二選一

簡單說，你要和銀行重新籤貸款合同， 選擇新的房貸利率方式。

二選一，必須選，不能不選，選了不能反悔，不能重選，選了之後伴隨你到貸款還清。

2、什麼時候選?

2020年3月1日-2020年8月31日(受疫情影響，這個時間可能會推遲，具體以銀行通知為準)

3、選擇之一:固定利率

依照4.9%基準利率，你手上的房貸，可能是七折、 九折、上浮 10%、上浮20%等折扣利率，那麼你現在對應的利率就是:七折3.43%利率、九折4.41%利率、上浮 10%為5.39利率，上浮20%為5.88%利率。

如果你選擇了固定利率，那麼以後保持你現在的利率,此生無悔不再改變。

4、選擇之二:LPR 浮動利率

首先你要知道，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%，你就別問LPR是啥了，你就記住這個數字就行了，4.8%

你原來的房貸是1.1倍的就是5.39% ，5.39%比4.8%要高,5.39%-4.8%=0.59%，這個 0.59%就是你今後的房貸的固定加點數，永遠伴隨著你。

你今後的房貸利率就是: LPR+0.59%。 去年12月份的LPR是4.8%，你今年的利率就是4.8%+0.59%=5.39%

2022年的1月1日，會根據2021年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。

比如2021年12月調整成了LPR4.5%，那麼你2022年的利率就是4.5%+0.59%=5.09%。每年利率以此類推。

假如你原來的房貸是打9折的，就是4.41%，4.41 %比4.8%要低，4.41%-4.8%=負0.39%這個負0.39%，就是你今後的房貸的固定減點數，永遠伴隨著你。

你今後的房貸利率就是: LPR-0.39%。去年12月份的LPR是4.8%，你今年的利率就是4.8%-0.39%=4.41%

2021年的1月1日，會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。

比如2021年調整成了LPR4.5%，那麼你的2022年的利率就是4.5%-0.39%=4.11%

附下圖:LPR歷史資料:

5、強烈建議5.38%利率的換成LPR。

其實換不換取決於LPR未來上漲還是下跌，這是一個仁者見仁智者見智的問題，我只能提供我的意見供您參考。

我的一貫意見是:

①還款期限剩餘5年內，無論原利率多少，選擇轉換為LPR。

②還款期限超過5年的:利率超過基準利率4.9%的，選擇轉換為LPR;利率低於4.9%的，堅持固定利率不變。

6、和公積金貸款沒關係

貸款基準上浮10%，這個意味著LPR加點也是10%，改房貸合同新的LPR定價利率有兩種方式，一種是固定利率，即是原來是多少利率以後都是多少利率，一直保持不變，另一種是浮動利率，貸款利率會跟隨LPR變化而變化，這可以說是與未來博弈。

改房貸合同後貸款利率是不變的，新的貸款利率是LPR+加點=舊的貸款利率，貸款基準上浮10%，加點就是10%，當然未來變化的LPR，LPR變化整體的貸款利率也會變化。

至於新的貸款利率划算不划算這個跟未來LPR的趨勢有關，未來LPR上漲，每月還款就會變高，未來LPR下降，每月還款就會變少，其實對於貸款數量不多或者剩餘還款限期不多的人來說這次房貸利率改革所帶領的影響不會很大。

畢竟LPR一年變一次，不發生特殊情況，一次改變只有0.05%左右，對於貸款少和還款限期少的人確實影響很少，不過對於貸款多和還款期限多的人就需要認真考慮一下，個人比較建議選擇浮動利率的，主要是LPR未來大機率會下跌，這樣每月還款就會減少。

目前全球發達經濟體的國家和地區都是實行低利率政策，甚至會甚至零利率或者負利率，現在國內還是實行高利率政策，在全球屬於獨樹一幟的，不過隨著國內經濟的全面發展，利率會越來越低，當然這個需要一段很漫長的時間，未來貸款利率政策也會有改革的可能性，不過短期來說，LPR下行是大機率發生的。

因此，基準利率上浮10%，這個意味著房貸是較高的，選擇浮動利率是最好不過的，未來LPR下跌，貸款利率也會下跌，每月還款就會減少，不過最終結果都要結合個人實際情況而定，注意一下，簽了合同就不能改變了，謹慎思考。

堅決不換，堅決不換，堅決不換。

那些所謂的專家，理財大佬坑你沒商量，下面舉個例子，雖然不完全準確（資料偏差不必深究，只是大概意思），但絕對能作為參考：

某大佬30年前北京買套大房子，貸款幾大萬，月供一兩百，當時平均工資幾十塊，高的也就一兩百，貸款基本上就是全家人的收入了，現在眼看還完了，然而現在每月也是還一兩百，收入確實四五萬，房屋價值幾千萬，生活美滋滋。

如果換成浮動利率，那他下個月還款就不是一兩百了，而是根據市場情況來定，想想都坑，自己斟酌。。。