適合中老年人的保險投保注意什麼

　　1、投保量力而行

　　2、遵循誠信原則

　　在購買保險時，投保人一定要如實相告病史以及既往症等，如在投保時故事隱瞞不報，在後期發生事故需要理賠，保險公司是可以不予進行理賠的，因此投保相關產品時要如實告知詳情，防止造成經濟損失。

　　3、仔細閱讀條款

　　每款保險產品條款不同，因此消費者投保產品時，一定要詳細瞭解條款內容，如保障範圍、保險責任、除外責任等，這樣對於產品才能明確瞭解，出險後能否獲得理賠也心中有數，可以保障自己的權益不受到損害。

　　4、重視猶豫期

　　多數產品會規定猶豫期，投保人投保產品後，如發現保險和所需不符合可以申請退保，如猶豫期之後申請退保會造成經濟損失，因此投保產品前要清楚猶豫期規定。

老人買保險，因為年齡和身體狀況限制，可能能買的產品不多。

重疾險，因為50以上年紀大，槓槓不高。因此如果沒有特別的要求、預算特別高，那麼不建議。可以考慮下面這些：

1.百萬醫療：價效比最高的產品比如百萬醫療險，但對健康要求比較高。

保障範圍：不限疾病種類，不限治療方式，不限社保目錄。但要求是住院醫療費用，不包括普通門診；經社保報銷後、超過免賠額（一般是1萬）的部分，100%報銷；限制醫院範圍一般是二級及以上公立醫院。

要點：由於一萬免賠額的限制，其實百萬醫療仍然是對大額住院費用的報銷。並非什麼小病小災都能報。需認清。

費用預算：50多歲，有社保的情況下大概是一千多，交一年保一年。沒社保的話保費翻個倍。

2.防癌醫療險：由於上述的百萬醫療往往對健康要求比較嚴格，如果無法購買再考慮防癌醫療險。

其他方面跟百萬醫療類似，只有一點：只報銷癌症治療費用！其他疾病不管！

如果有三高、糖尿病，是無法購買百萬醫療的，因此可考慮防癌醫療險。

費用預算：保費交一年保一年，千元附近，有些比百萬醫療稍微便宜一點。

3.心血管疾病醫療險；這種產品市面不多，主要是針對老年人高發的心腦血管疾病進行報銷。

費用預算：保費交一年保一年，同1000多。

4.防癌險：跟重疾險一樣都是一次性賠付！但這個年紀很難購買重疾險，即使能買價效比也不高。因此建議預算充足的，可以給老人選擇防癌險。

費用預算：一般在每年大幾千元，甚至上萬元，保終身，繳費期一般10年。

最後，老年人年紀大了，各項身體指標容易出現狀況，保險只能保萬一，可最好的還是防患於未然。因此，強烈建議每年花一兩千帶老人去做個全身體檢。

補充一點：中青年比老年人更適合買保險，不但能選擇的產品多，費率還低。最關鍵的是，你才是家裡的經濟支柱。家人生病了，你還可以賺錢；可如果自己倒下了，整個家庭都要崩塌了。

今天你為父母擔憂，不要讓你的孩子將來也要為你擔憂。

中老年人一般都是事業有成，家庭和睦的時候，這個時候中年人買保險首先要考慮意外險，其次是重大疾病保險，然後才是壽險產品。針對經濟收入較好的中年人來說，也可適當投保份投資理財保險。買保險要注意什麼？

1、

大病醫療保險　　當發生重大疾病時，醫療費用更是居高不下，同時會面臨各種額外支出。此時，商業保險就成了基本醫療保險最有效的補充。同城保險認為成人重大疾病的治療費用少則五六萬元，多則幾十萬元甚至更高，因此需要根據自己的經濟狀況購買至少10萬元以上的重疾保額。而且越早買越好。除了重疾險外應該再購買些住院報銷及住院津貼等保險，彌補因為生病帶來的收入損失。

2、

養老保險規劃　　社會養老保險只能解決基本生活問題，我們仍需要根據自己的實際情況，制定一個自己可以接受的生活標準，透過購買一定數量的養老保險，至少還能保證年老後每年有一筆固定收入。

3、

投資理財保險　　當我們做好醫療保障，基本的養老保險規劃之後，為了提高資產收益，可以買一些投資理財型的保險，進一步做足養老保險，提高資產收益，積累更多的財產。

4、

壽險保障　　中年人壽險保障也很重要，一是部分人的孩子還未完全獨立，有責任讓孩子完成學業，若不幸身故時，可以給孩子留下教育費用。當重大事故發生時，如果未做好準備，可能因為家庭支柱的轟然倒塌，而使整個家庭的生活狀況突然間陷入混亂。

說到底保險是一個圍繞預算的工具，你只有弄清楚自己對保險到底是什需求什麼，預算多少才能買到適合自己的保險。

首先在健康險和醫療險方面中年人的確不佔優勢，因為大家都明白年紀上去了，患病的風險一定會變得更高。尤其是是百萬醫療險這種險種，對健康告知的要求還是比較高的，但是如果能夠購買這種保險的情況下一定要購買，這是家庭成員的核心險種，是對社保的完美補充。如果不能購買的情況下退而求其次的就是防癌醫療險，三高也能購買，抵禦患癌風險。

最後意外險的配置必不可少，用很少的保費翹起巨大的保額，老年人磕磕碰碰什麼的，萬一發生了子女也不放心啊！一定要購買具有意外的醫療的，預算足夠的情況下也可配置含有住院津貼的，這樣算下來差不多一年的保費也就2000左右，保障足夠的充足。

老年人買保險沒什麼選擇，超過60歲的老人基本買不到保險。真的要考慮養老的話，就讓孩子做被保人，老人做投保人，這樣保單容易做。如果錢沒用掉就留給孩子，反正多餘的錢都是要遺產繼承的。

中年人買保險主要看經濟實力，優先還是以重疾、醫療、意外為前提。有多餘的錢再放養老險裡。

凡事量力而行，保險是提供幫助的，不是為了買而買的。在自己能接受的預算裡解決你的問題是最好的結果。

買保險有兩大門檻，一是預算，二是身體健康條件。

中老年人，一般都是有一定積蓄或者經濟基礎了，所以預算這一塊相對而言不是太大的問題，關鍵在於身體情況。

一、健康險

1.身體情況較好的，沒有高血壓、糖尿病，BMI（體重/身高的平方）在18-30之間，沒有生過大病的，首選醫療險。

2.身體一般，雖然沒有高血壓、糖尿病，但是有一些其他基礎病，比如各種結節（甲狀腺、乳腺、肺等）、囊腫（腎、肝）、脂肪肝、尿酸高、胃炎……重疾險可以看看，如果是超過45歲，保費容易倒掛（總保費超過保額），免體檢的額度也不高了。

3.身體不太好，有高血壓、糖尿病史，重點考慮防癌險，防癌險包括兩種，一種是隻保癌症的防癌重疾險，採用均衡費率（每年保費恆定），確診即賠付保額；另一種是防癌醫療險，費用補償型，可報銷癌症治療費用。保費隨年齡增長而遞增。

中老年人買健康險最需要根據自身健康情況，選擇合適的險種。

二、意外險

中老年經常發生的意外包括摔倒骨折、車禍等，會發生意外傷殘、意外醫療風險。可以選擇意外險來防範此類風險。尤其要注意選擇能保社保外費用的意外醫療產品。因為中老年人骨折的機率較大，醫生通常會建議使用進口鋼板，這種是需要自費的，如果有意外險能夠報銷，就沒有後顧之憂了。

三、壽險

上有老，下有小，又是家庭主要賺錢者的中年人，需要考慮配置壽險。去年無錫高架橋被超載貨車壓垮，導致多人死亡，其中一個單親爸爸就在其中。壽險就是在家庭經濟支柱遭遇不幸時，代替他照顧家人，給予經濟支援的一把防護傘。保額一般要做到十年家庭年支出的水平。

四、養老保險

做好基礎保障後，就可以考慮養老保險了。雖然國家有基本的社會養老保險，但是隻能保證最低的生活水平，想要晚年生活幸福康樂，家庭和諧，有餘力的話還是可以另外準備一些養老資金的。

買養老保險，本金安全是肯定的，但是千萬注意一點，超過4%的收益率都要警惕，看看是否寫進合同裡了，否則都是看上去很美的“海市蜃樓”。尤其是那些說什麼20年以內可以翻倍的業務員，直接可以拉黑他們。甭管他們嘴上說什麼，讓他們在合同裡找出依據來。

以上是中老年人買保險需要注意的主要地方，還有一些細節，有興趣的可以再交流。

雖然享受養老保險必須要繳費滿15年,醫療保險要滿20年,但卻是老人配置商業保險、確定多少保額的基礎,因此我們要鼓勵父母積極參與社保,如新農保(新型農村社會養老保險)、農村合作醫療或城鎮居民養老、醫療保險。

2.意外險和健康險優先

相較於其他險種,意外險的保費較低,保障高,65歲以下的老年人購買意外險的費用與年輕人相差不大,也沒有過多的限制條件,而且大多數可以保到80歲,因此老年人應該優先購買意外險。相比意外險的“物美價廉”,健康險如重疾、醫療等則要提前配置,因為年齡越大費率越高,甚至可能拒保。相關專家建議,55歲以下、身體和經濟條件都較好的老人適合購買商業健康類保險。而其他老年人,不建議再去支付高額的保費去購買此類保險,因為可能會出現保費“倒掛”的現象(指所繳納的總保費之和大於被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和)。同時子女可以透過儲蓄、投資理財等方式為自己或爸媽建立醫療基金,替代重疾險。

3.儘早投保

目前國內的意外險的投保年齡限制在65週歲以下,重疾險將年齡限制在60週歲或55週歲以下,而且即使是在可投保的年齡範圍內,只要過50週歲,保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢,有一兩項體檢指標不達標,投保要求便有可能遭拒絕。因此打算給老人購買這兩類保險,要注意這個時間的限制,及早做好投保準備。

4.儘量避免一次性繳費

給中老年人投保,尤其是健康類的保險,應儘量避免一次性繳費(躉交),選擇分期繳費更適合。一方面每次繳費的金額較少,不會給家庭帶來太大的負擔;另一方面,保額不跟已繳納金額掛鉤,年繳其實相當於分期消費(用最少的錢實現保障)。

5.特定的老人險可考慮

目前保險市場上還有專門的老人險,常見的有老人意外險、長期護理險,這類保險更加針對老年人因意外造成的骨折、重大手術等意外傷害,以及因疾病、意外傷害造成身體機能的損害,需接受長期護理時提供的保障。雖然可保年齡上進一步放寬(常見的是50~70週歲),但保費大多需要在5年內或者一次性繳清,適合家庭收入波動比較大的家庭購買。

在瞭解買什麼保險前，一定要明白這兩個問題。

1、父母的健康狀況；2、父母是不是還能買保險；

很多人在考慮給父母買保險，這是好事，畢竟這時父母進入到了一個健康風險的高發期。但是這個時候買保險，父母的身體狀況才是最要明白的問題。這個重要性和“買什麼保險”相當。

父母的身體狀況，不只是我們肉眼看到的，比如抽菸，比如血壓偶爾高，而應該是包括，社保買藥情況、住院情況、體檢報告、醫院治療情況，甚至是很多農村政府機構發起的給老年人安排的一些由醫院進行操作的身體健康福利檢查。這些呈現出的才是一個相對完整的健康狀況。

健康狀況決定著父母能不能買保險。健康狀況也決定著是不是買了保險後能理賠。明白了這個利害關係，我們就可以說一說老年人應該買什麼保險了。

無論是選擇哪一款保險，弄明白老人的健康狀況是重中之重。買保險是一時的事，但保障和賠付卻是重中之重。

一句話，買保險前，先去了解下父母當下的健康狀況及用藥和治療等。

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相比年輕人，父母輩遭受意外傷害的機率更高一些，比如走路跌倒容易引發骨折，或者吃飯喝水的時候容易被嗆到等，或者遇到交通事故等，這些高發的意外事故所帶來的的後續住院治療費用，是需要一份意外險來兜底的。可以特別關注下意外醫療責任的部分，免賠額儘量低，報銷比例儘量高，最好還能報銷自費藥或者進口藥，如果有住院津貼那也是更好的。

每次講到醫療險，我都要特別提一句，別忘記社保！社保！社保！作為社保的有力補充，醫療險可以幫助我們解決父母患大病時，進行更先進的治療以及用藥的需求。除了一般門急診的醫療責任之外，還可以關注下重大疾病的醫療責任。此外，有些醫療險還可以附加特需醫療，質子重離子治療，甚至海外醫療，如果經濟允許的前提下，也是可以考慮的。

有些父母年紀大，比如超過65歲無法購買醫療險的話，防癌醫療險則是一個很好的解決方案。它雖然只針對於惡性腫瘤的門診、住院治療，但作為惡性腫瘤作為高發疾病，一旦得病後續的治療費用也是很昂貴的。防癌醫療險則是很好的解決了這個問題。

其實重疾險是給付型的一種保障，一旦達到了合同約定的理賠情況，是可以一次性拿到理賠金的，也解決了家庭部分的開銷問題。但是重疾險對於年齡有限制，老人也很難做高保額，所以如果買不了合適的重疾險，可以去尋覓一款防癌險。

雖然防癌險保障的不那麼全面，但是癌症作為重大疾病裡面的高發疾病，其實也很不錯的。而且相對來說，健康告知寬鬆，投保過程也很簡單，特別適合給父母買。反正，能買就早點買！

我是一名保險經紀人，最近給一個客戶的父母配置了一個綜合的保險方案規劃，值得大家參考一下。客戶父親53歲，母親49歲。

一、給中老年人配置保險，最開始是要考慮他們身體是否健康，是否有投保保險的資格。所以在配置保險前，我先詳細的詢問過客戶父母的體況，確定沒有既往症史，沒有手術史，近3-5年沒有體檢等等。

確定父母體況健康之後，首先考慮的是給父母配置重疾險。很多人說中老年人不適宜配置重疾險，因為保費太貴，而且保額也做不高。道理都對，但我不這麼看，哪怕只能給父母配置10萬的重疾，只要保費合理，也最好配置一份，最後要是真出險了，也能江湖救急一下，所以還是要考慮配置一下。

透過一番方案對比之後，客戶選擇了國x人壽的嘉x保重疾險，主要是這家保險公司的保險重疾險產品價效比更高，特別是男性的費率更優，而且癌症二次賠付的條款也更優。最後測算下來，10萬保額，繳10年，終身保障，保費4275元/年，總繳保費也4.2萬，相比於10萬的保額，也有將近2.4倍的保單槓杆。

重疾險能夠起到江湖救急的作用，父母真正的醫療費用如何解決呢？

答案是醫療險。

經過詢問，客戶父母都有買過農村醫療保險，算是有社保了。這個時候，就可以考慮給客戶配置一份醫療險。我給客戶提供了幾個方案，平安e生保，眾安尊享e生，太平醫保無憂，安盛天平卓越百萬醫療，其實保障都差不多，100萬額度，200萬額度未必能用到，最後客戶選擇了太平醫保無憂，因為相比於其他醫療險，太平醫保無憂的增值服務是最好的，除了百萬醫療險中標配的重疾綠通服務，太平醫保無憂還提供：

1、MDT多學科會診服務；

2、重疾醫療直付服務（不是墊付），所有百萬醫療險中，僅此一家；

3、院外靶向藥直付，DTP藥房直付，

4、癌症精準醫療服務，特別是基因檢測服務

5、重疾外地就醫，不用社保也可以100%報銷

……

綜合下來，父母兩人每年的醫療險保費也在1000元/年左右

最後，還需要考慮的意外險。這個可挑選的方案就比較多了，我選給客戶建議的是亞太意外守護保。涵蓋責任：50萬意外身故/傷殘，25萬猝死（這個比較有吸引力），3萬元意外醫療，1500元救護車費用。一年下來保費258元/年。

以上是我給中老年客戶配置保險的整個思路，一年下來，父母兩人的保費開支在1萬左右。相對來講，在保證價效比的前提下，保障還是比較全面的。

最後還是強調一句：如果父母有條件投保重疾險，我個人還是建議投保一份，先保障一部分確定性再說。因為醫療險是短期險，不確定性實在太大，沒準將來就無法投保了。