乾貨，重疾險購買指南，看完你就懂了。

授之以魚不如授之以漁，在這裡我告訴大家方法，大家自己對號入座，這裡也不直接推薦產品，怕有人說我打廣告。

我很理解大家的心情，都想有個人能指導下自己。

想買重疾險吧，感覺一生的重疾風險都上了保障，有問題保險兜底。

可是吧，萬一買錯了，退保會有損失，不退保吧又覺得沒有選到最適合自己的，糾結......

所以在挑選重疾險的時候到底還有哪些門門道道是你不知道的，就要提早搞清楚，否則花了錢又沒買到稱心如意的保障也很心塞啊……

我今天就給大家介紹介紹

重疾險在保險方案配置中的地位，大概像是一桌盛宴中的“硬菜”，沒有它就覺得沒了保障。當然重疾險也是保險產品中比較複雜的產品，那麼如果壓根就不知道自己該選擇哪一種型別的重疾險怎麼辦？

重疾險如果按時間分，可以分為一年期、定期、終身三種類型

到底分別適合哪些人群購買我來幫大家分析分析。

1 一年期重疾：奮鬥時的經濟適用保障

初入社會時，能有保險意識的寶寶確實不多，而且每年幾百上千的保費也著實加重經濟負擔，所以挑選一份合適的一年期重疾險，先搭上保障的快車，讓自己在初期奮鬥的時候有個保障也是非常明智的。

一年期重疾險因為選擇比較靈活，更好的產品出來後次年更換方便，同時價格比較便宜。

但是一年期重疾險除了便宜之外也有很多問題：

1.既然是一年期險種，每年的費率是有可能根據實際情況變動的，增加或降低，所以保費隨著年齡增加會越來越貴。

2.保險產品也可能因為停售或者保險公司的風險存在續保風險等。

3.續保時需要再次確認健康告知，身體如果一旦有問題就可能無法再續保。

一旦這款產品不能投保或者我們不願意投保，則需要考慮其他保險產品，而當時的身體情況是否允許再次選擇其他保險產品，是一個未知數。

所以，一年期重疾更適合年輕時奮鬥期的一種短期保障，或者短期內的保額補充，不能作為保險規劃中的主體。

2 定期重疾險：三十而立的穩定保障

當人到三十，已工作了一段時間，收入逐步穩定下來之後，定期重疾險更適合已經有家庭的經濟支柱們。

而相對終身的保障來說，定期重疾險槓桿率較高，能夠用較少的保費購買到高保額，且能夠至少保證30年保障持續有效。

定期重疾也有它的劣勢：

1.在重疾高發期，保障結束。研究報告，70歲之後的人罹患癌症的機率要大大高於70歲之前。

2.續保成為問題。市面上的重疾險只限定55歲之下的人才能購買。假設投保人購買一款保障至70歲的的定期重疾，且只購買了這一款產品，那麼到了70歲，就面臨著“無險可買”的情況。

3 終身重疾：人到中年的一生保障

終身重疾保終身，能保障一輩子重疾風險的產品聽著就不會便宜，所以要考慮終身重疾險的寶寶必然是家庭經濟基礎較好，預算充足，此時一步到位考慮終身重疾是非常合適的，續保無憂，也不用擔心70歲之後的風險沒法覆蓋。

部分終身重疾險還包含壽險責任，如果保障期內沒有得重疾，身故後也會有保額賠付。如果不含身故責任的話一般都只賠付現金價值。當然含壽險責任的價格又會更高一點，但是一份重疾險包含兩個責任保障更全面。

終身重疾的缺點？價格相對貴點。

為了各位能清晰的瞭解到自己更適合哪類重疾險，我做了一張彙總表，更適合哪個一目瞭然：

【特別推薦】：如果錢不夠又想獲得終身重疾保障，怎麼辦？

人到中年之後重疾發生率開始增高，雖然最高發年齡段集中在40-70歲，但是30-60歲也是經濟支柱的年齡，所以建議終身重疾的保額可以配置30萬，在30-60這個期間附加20-30W的定期重疾險。

這樣一來，經濟支柱時期保額又高，又能保障終身。（有人問那60歲之後患重疾咋辦，那個時候畢竟孩子也有經濟能力了不是，還是可以分擔經濟壓力的）。

PS：小雨傘保險自己不生產保險產品，而是以強大的客戶群體跟保險公司進行談判，訂製實惠對客戶有利的保險產品，然後再賣給使用者，相當於有計劃的團購，所以你在小雨傘平臺看到的保險產品不是來自於某一家保險公司，而是很多家。這些保險產品都是定製的，所以你在相應保險公司的官網是看不到這些產品的。

也許你會擔心，賣的不是自己的東西，擔心售後理賠，您的擔心多餘啦，我們有完善的保障體系，買前您可以諮詢客服。

當然僅僅針對需要的人哈，不需要的勿噴。

以影片、音訊、文字多種形式展現，也會不定期舉行各種講座，如兒科醫生講座、疾病防治講座、社保使用講座、理財講座等等。

先了解重疾險的基本特點，再結合需求進行選擇。

通常市場上的重疾險分為消費型和返還型，保險期限上分為定期、終身等，新型產品還包括投保人豁免、被保人豁免等附加責任。

重疾險選購意見

消費型or返還型

消費型重疾險，不包含身故或期滿返還保費的責任，重疾確診時賠付保險金。返還型重疾險，包含身故或期滿返還保費的責任，身故或到期返還保額/保費/現金價值。

消費型重疾險相比較返還型重疾險，保費價格會低很多。

我們建議按照個人購買重疾險的需求和預算水平來選在購買消費型還是返還型，消費型適合預算較低注重保障的人群購買，返還型適合預算較高及付保單儲蓄有需求的人群購買。

定期or終身

定期重疾險的保險期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險保險期間則是由投保人購買之日起至被保險人身故。

在保險期限方面，我們推薦終身重疾險。終身重疾險的優勢在於可長期保障風險，尤其是被保人上年紀後患病機率增加，若被保人購買終身重疾，儘管隨著年齡增長使患病風險增加，依舊可以得到保障，完全覆蓋了重疾高發年齡段。

輕症賠付

“如果我得了重大疾病前期的疾病，難道要等病情嚴重，進入重疾範圍才可以理賠嗎？”

什麼是輕症：輕症是相對重大疾病而言的說法，指重大疾病前期較輕的疾病，不屬於重大疾病範圍，及時治療可以減少患重疾的機率。

輕症賠付：在新型重疾險產品裡，確診輕症後以重疾險保額的一定比例予以給付。例如原位癌屬於輕症範圍，投保人投保重疾險保額為50萬，20%的輕症賠付，則被保險人確診原位癌時，可以獲得10萬元輕症賠付。

現在市面上的新產品，輕症賠付比例基本都在20%以上，輕症同樣可以獲得理賠。

投保人豁免

“我為妻子購買了一份30年繳的重疾險。如果這30年內我因為身體情況交不上保費了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往繳納的保費也打了水漂？”

投保人豁免，適用於投保家庭關係中的兩份保單，常見於夫妻之間、父母與子女之間的互為投保人。當保險繳費期間內投保人出現患輕症、患重疾、身故或失去工作能力的情況，可免交該保單剩餘的保費，保障依舊有效。

例如劉先生與其妻子互為投保人投保重疾險，並附加投保人豁免。當劉先生不幸罹患重疾，作為其妻子保單的投保人，其妻子的保單可免除餘下保費，繼續享有保障。

附加投保人豁免相比保單原保費增加的費用並不多，我們建議選購產品時附加投保人豁免的責任。

被保人豁免

“如果我是被保險人，患上輕症也可以豁免保費嗎？保單的重疾保障會失效嗎？”

被保人豁免是指被保險人確診患輕症時，可免交該保單剩餘的保費，被保險人的保障仍然不變。

例如劉先生投保重疾，附加被保人輕症豁免，作為被保險人當劉先生確診輕症時，可免交餘下的保費，並依然可以享受重疾保障。

建議附加被保人豁免，確診輕症後可免交後續保費，極大的緩解的保費壓力。

產品推薦

一、高性價比保障

“瞭解重大疾病的風險和購買保險的必要性。但我儲蓄很少，有沒有價格低，保障範圍選擇自由的產品？”

推薦1：百年康惠保重大疾病保險，消費型重疾險。高保障、低保費，涵蓋100種重疾+30種輕症（含豁免），可單獨投保重疾保障，可選最長三十年的繳費期，投保更靈活，繳費更輕鬆。

推薦2：復星聯合康樂一生重大疾病保險C款，消費型重疾險，投保人豁免+輕症豁免，低保費同時享受雙豁免。

這兩款產品整體費用較低，是市場上最具價效比的產品。康惠保可單獨投保重疾保障，康樂一生保費的同事可選雙豁免。選擇自由，可以透過較低保費獲得高保額。

二、保障、儲蓄二合一

“如果保險期限結束，我沒有得重大疾病，我希望保單對我還有價值，返還型有什麼產品？”

推薦：復星聯合康樂一生重大疾病保險B款，返還型重疾產品，包含身故返還責任，保障範圍全面靈活可選輕症豁免、投保人豁免。

相比純保障型的產品，部分預算較高的客戶在購買重疾險時，會考慮到產品的儲蓄和返還功能，我們推薦終身返還型重疾險。在保險期結束或身故後會返還保額/保費/現金價值。除重疾保障外，返還型重疾具備一定的儲蓄功能。

三、既往病史較多

“我身體比較差，得過一些小病，不知道會不會影響投保，該怎麼選擇產品？”

推薦：弘康哆啦A保重大疾病保險，返還型重疾產品，不僅支援多次賠付，更是市面上少有的智慧核保重疾產品。

智慧核保透過簡化流程，核保更人性化，核保條件更寬鬆，帶病也可投保。讓一些以前不能購買健康險、醫療險的投保人不會因為一些小毛病被拒保。多次賠付，重疾賠付三次，輕症賠付兩次。

四、大品牌，增值服務

“我傾向選擇大品牌大公司的保險，有這樣的產品推薦嗎？”

推薦：泰康樂安康終身重大疾病保險，返還型重疾產品，專屬重疾醫療綠色通道，60週歲可投保的返還型終身重疾，由泰康人壽承保。

選擇大品牌，是很多初次在線上購買保險的客戶堅持的觀點；不僅在消費心理上會給客戶帶來更多的信心，也有一些額外增值服務，但價格相比一般保險公司的產品會略高一些。

五、終身保障，多次賠付

“需要長期終身保障，擔心以後如果重疾輕症多發怎麼辦？”

推薦：長生福重大疾病保險，終身重疾產品，100種重疾最多兩次賠付，20種中症最多兩次賠付，40種輕症最多三次賠付，人生各個階段高發疾病全覆蓋。

許多客戶諮詢：需要長期終身的保障，擔心在保險期間內確診疾病之後賠付，後期得不到保險保障。這款產品不僅長期保障，且支援多次疾病賠付，其中還包括現在市場上少見中症賠付，是非常好的終身重疾產品。

在某平臺授課的最後總結：

保額足夠，槓桿優先。

費率相同，選擇豪華。

消費儲蓄，觀察人性。

預算不足，消費來湊。

賬戶分離，保險兜底。

我認為首先要看的是這款重疾產品中的輕症豁免政策。什麼叫輕症，說白了重疾就是輕症的升級版。那麼輕症豁免是什麼，就是當你得病後並被保險公司認定是輕症後，在那之後定期的保費都免交，並且保額不變。這就是輕症豁免。這樣來看的話，您是不是就明白了，在看保險公司提供給你的計劃書中，要先看他們的輕症包含的是否足夠多。在比較幾家保險公司時，也可以先比較他們的輕症豁免政策。

其次是要看賠付次數，有些重疾產品是隻能賠付一次的。也就是說當你得了重疾或者輕症後，保險公司一次性賠付給你所有的保額。然後這張保單就算結束了。而這時你已經因為病症的關係沒有辦法再買一份保險了，未來的人生風險就會變高。假如你買的是多次賠付的重疾，那麼在你得了一次重疾後，在間隔了規定時間後，再次患病，那麼保險公司是會繼續賠付的。但是這裡面有兩點需要注意第一是時間間隔，有的保險公司規定是五年，有的是三年；另外是患病的部位組別是否有詳細規定。

現在重疾險是各保險公司的主打產品，各家保險公司都有不同的設計，花樣繁多。

首先就是重疾的賠付次數，有的賠一次，有的是兩次甚至有三次的。當然並不是越多越好，因為賠付次數多費率相應更高，但重疾發生三次的機率已經很低了。而且有些重疾多次賠付是分組的，比如恆大的萬年青，工銀安盛的御享人生以及光大永明吉瑞保等等。說完重疾，輕疾也是很重要一部分，輕疾有保20種、30種、40種甚至50種的，賠付比例基本上在20%或30%。重疾和輕疾基本上都是豁免的，有些公司輕疾賠付後重疾還漲保額，比如平安福，有些是重疾賠一次漲50%保額，比如萬年青。另外有些保險公司最新的產品已經有中症了，比如長城的吉康人生，中症25種，賠付重疾50%的保額。還有重疾可以附加返本的兩全險，還有的是帶分紅的兩全重疾險。花樣真的是很多，而且費率都不一樣，真的讓人挑花眼！

至於買哪種重疾險，我覺得還是根據個人情況來判定，每個人都或許有不同的需求，需要根據年齡，性別，保額，家庭經濟情況來判定。每一款重疾險都有自己獨特的優勢，保險公司都是差異化競爭，關鍵在你瞭解足夠多資訊以後再根據自己的需求選定產品！

隨著保險行業的發展，保險產品越來越多樣化，客戶在選擇的時候也是挑花了眼，就單單一個重大疾病險就有純消費型重疾——帶身故重疾——帶身故且返還重疾——多次賠付重疾——多次賠付且返還重疾五種型別，我們需要先確定自己真實的需求是什麼，然後才能對症下藥確定配置的重疾範圍，是這五個中的哪一個。目前重疾主要組成部分是：重疾+輕症+輕症豁免+身故+返還。每多增加一個保障內容保費都會增加，我們需要衡量自己經濟實力、相應保額、保障內容三塊內容。一般買保險需要遵從“三對原則”，即買對人、買對險種、買對保額。也就是確定給誰買、買什麼、買多少，重疾也是一樣的。

純消費型重疾：指重疾單次賠付，且不返還保費，到期如果沒有發生理賠，這筆保費就消費掉了。這個重疾的好處是保費低，保額高，保險槓桿率高。目前市面上純消費型重疾有弘康人壽健康一生A款、百年康惠保、崑崙健康保。這款重疾的保障內容主要有重大疾病險+輕症+輕症豁免。如果保障期內被保險人身故退還現金價值。

帶身故重疾：指在純消費型重疾基礎上附加了身故保障，如果被保險人在保障期間內患保險合同規定的疾病，就可以得到疾病保險金，如果身故就可以得到身故金，一般是十萬到五十萬不等。這個產品也是不返還的，到期就消費掉，目前市面上這款重疾產品主要有Sunny人壽的SunnyI保重大疾病險。

帶身故且返還重疾：本產品是在帶身故重疾基礎上附加了返還保費條款，就是規定好一個時間，比如在被保險人70週歲或者80週歲或者保險合同到期仍然生存情況下，將客戶前期所交保費返還給客戶。目前市面上此類產品主要有同方全球同佑e生、華夏人壽華夏福。

多次賠付重疾：本產品是相對純消費型重疾而言的，純消費型重疾險的重疾只能賠付一次，本產品重疾可以多次賠付，比如賠付三次、四次等。而且多次賠付重疾還可以再細分為多次不分組賠付重疾和多次分組賠付重疾。舉例說明多次不分組重疾就是保障100種重大疾病，第一次患了其中一種疾病賠付了一般重疾保險金，過了一段時間又患了其中第二種重疾，又可以得到一筆重疾賠付金，可以把這100種重疾種類看成一組。而重疾分組賠付指的是把100種重大疾病種類分成四組，每組大概包含25種疾病，如果第一次患了第一組疾病可以得到重疾保險金，第二次再患第一組重疾就得不到賠付了，只有第二次得了第二組或者第三組或者第四組重疾才可以得到第二筆重疾保險金。所以整體看下來不分組多次賠付比分組多次賠付要好，具體表現在不分組理賠機率會更高些，當然相應的它的保費也會更貴點。目前多次賠付重疾市面上對於產品有弘康多倍保重大疾病險、工銀安盛御享人生、天安人壽健康源優享等。

多次賠付且返還重疾：相對於多次賠付重疾來說的，在此基礎上增加了返還保費內容，也是投保人跟保險公司約定一個時間返還投保人一定比例的保費。目前市面上此類產品主要有長城人壽吉祥人生。

重大疾病保險：

於1983年在南非問世，是由外科醫生馬裡優斯巴納德最先提出這一產品創意的。

1995年，中國內地市場引入了重大疾病保險。

重疾險最大的特點，確診即賠。

一般重疾費用是家庭剩餘可支配收入的5~10%；或者重疾保額為年收入的10~20倍。

重疾險購買更需要注意以下幾點

*保險公司的綜合實力

*重大疾病的種類數量

*重疾種類數量是否可以升級

*交費年限和費用

（任何保險都是一種契約，消費者停繳或者退保都有損失。保險是種科學的風險轉移工具，購買的時候也要科學理性客觀觀的去分析。）

一款合格的重疾險，大體上從三個方面來衡量。

一、保障數量以及保障質量；

二、理賠難易度以及單次理賠比例；

三、產品價格

合格的重疾險，差不多是上面三個方面綜合起來比較好的。

當然，沒有完美的保險，也就是說，每個保險產品都或多或少的會有缺點，只要整體上優點大過於缺點，就是比較推薦的。

保障數量以及質量

目前市面上的保險產品，目標主流的保障病種數量為120+，比較多的是150種，155種。

後續隨著時代的發展，保障病種的數量還會越來越多。

關於數量這塊的話，小澤建議，

在價格差不多的情況下，儘可能的選擇數量更多的。

接下來說說保障的質量。

這裡的質量，就是該款重疾險是否包含高發的病種。

那高發的的病種有哪些呢？

咱們來看看，保監會統計表明佔據重疾理賠90%的主要有以下六種。

1.惡性腫瘤；

2.急性心肌梗塞；

3.腦中風後遺症；

4.重大器官移植術或造血幹細胞移植術；

5.冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）；

6.終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）。

而這六種，是所有名字包含重疾兩字的保險必保的。

而根據保險行業協會的規定，所有重大疾病保險中必須包含規定的25種重大疾病。這25種重大疾病發病率差不多佔據重疾理賠的95%。

所以，重大疾病的質量的話，高發的均已包含。

我們更多的是關注輕症，因為輕症包含哪些並沒有規定。

那麼，高發的輕症有哪些呢？

根據再保險公司的資料顯示，輕症發生率最高的是心腦血管疾病，高達65%，其次是原位癌。前6種重疾，對應有5種輕症，分別是：

1.極早期的惡性病變（原位癌）；

2.不典型急性心肌梗塞；

3.輕微腦中風；

4.冠狀動脈介入手術（非開胸）；

5.慢性腎功能衰竭（早期尿毒症）。

再加上另外高發的5項：

6.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；

7.視力嚴重受損；

8.心臟瓣膜介入手術（非開胸）；

9.較小面積III度燒傷；

10.主動脈介入手術（非開胸）

一起是10種。

一款重疾險的質量好壞，就看是否包含這10種輕症。

理賠難易度及比例

這裡就舉個例子：

輕微腦中風，某保險條款描述如下

腦中風後遺症，某保險條款描述如下：

病症表現都是一樣，檢查方式也相同，可理賠條件並非一樣。

一個是需要180天后留下後遺症，一個不需要，你覺得哪種好？

賠付比例這塊，給各位一個參考

重疾賠付比例為100%，有多次比沒多次賠付好，前提不加錢；

有中症比沒中症好，中症賠付比例50%，前提少加錢；

輕症賠付比例參考30%，賠付3次。

保險產品價格

產品價格沒有什麼好說的，肯定是越便宜越好。

至於為什麼把價格因素排在第三個，有時候也並非最便宜的就最好。只能說，在衡量完前面兩個因素之後，價格儘量選擇便宜的。

給各位一個標準價格參考

30歲，女性，50萬保額，

100種重疾，分5組，賠5次，每次100%保額

20種中症，不分組，賠2次，50%保額

35種輕症，不分組，賠3次，30%保額

價格為10935元，20年交。

對比價格的時候，跟你的業務員說，相同的性別年齡和保額，業務員就會告訴你價格，參考上面這個，你就知道好壞了。

選保險不走彎路

第一，錢夠想省事買終身，錢少買定期。

第二，同樣的保障，想省錢買不包含身故的，身故單獨買壽險，價效比更高。

第三，輕症一定要包含，包括輕症豁免，和高發病種。

第四，重疾多次賠付的如果預算可以買，注意，多次賠付不是重疾分組賠付。

第五，能買重疾不分組的，就不買分組的。如果只能買分組的，那一定買癌症單獨分組的。

另外，買保險優先大人，後孩子。因為有豁免，所以繳費時間儘量長一些。

選擇適合自己的重疾險，主要是看自己的需求，同時結合自己的經濟情況，量體裁衣吧。

目前的重疾險從是否帶有壽險功能看，分為死亡返保額，或者返保費，返現金價值的。有些產品的壽險功能強大一些，能轉換為年金。這些設計，其實說白了就是重疾險+壽險的組合。你如果是看中保障功能，可以不用理會壽險功能。儘量不要買櫝還珠。

如果是看保障，目前的重疾保障分為一次賠付和多次賠付，賠的次數越多肯定越貴，但目前沒有明確的資料支撐，二次重疾的機率到底有多大。所以建議仍舊優先保證第一次重疾的保額，如果有餘力再去看多次賠付重疾險。

除此之外，還有帶輕症不帶輕症之分，輕症的賠付門檻要低於重疾，當然賠付比例也低。是否選擇，可以看自身，一般來說選擇輕症的要多於多次賠付重疾。

另外，還出現一些重疾險帶中症保障，賠付介於重疾和輕症之間，這類產品的選擇還比較少。

最主要的是看自己想要什麼形態，然後經濟能力支撐自己買多少保額。建議優先考慮保額的多少，有餘力再去兼顧其他保障。