1、國壽松鶴頤年年金保險（分紅型）

投保年齡：出生滿28天-65週歲

交費方式：年交

交費期間：五年、十年、二十年

保險期間：合同生效之日起至合同終止日止

產品特色：養老金終身領取，保障一輩子相伴，天倫之樂常在身邊，盡情享受精緻晚年。

2、“尊逸人生”養老年金保險

投保年齡：出生滿30天-65週歲

領取年齡：55、60、65、70週歲

保險期間：終身

交費方式：躉交、3年、5年、10年、20年

產品特色：保證終身、利益明確、品質至上、自主靈活、樂享安心。

3、“祥瑞年年”養老金保險（分紅型）

投保年齡：18-50週歲

交費期：10年

保額：3-30萬

保障期：到80週歲

繳費方式：月交或年交

產品特色：短交長保、高額祝壽、長期領取、保單紅利。

我建議你還是買社保的好，四十歲開始買，到五十五正好是十五年，就能退休了，社保還是有保障的，比較放心。

再說說商業保險，交的錢不少，說的也挺好，一旦到理賠的時候，各種坑等著你！

如果你的經濟條件很好，有能力的話，兩種保險都買就更好了！

感覺現在有很多選擇，國家的肯定是最後，自己去交，我就自己交，最低檔，一年差不多九千，現在還可以在支付寶裡面買

由於年金險的產品形態比較複雜，而且針對不同財務目標，需要配置的年金險型別也不相同，所以對於哪款產品最好，並不好輕易下結論。我們就從“養老的財務安排”角度，來談談養老年金保險如何選擇。

1、以養老為目的配置年金險的要點是什麼？

2、養老年金保險如何選？

3、三款目前預定利率4.025%的年金險對比評測

一、以養老為目的配置年金險的要點是什麼

養老年金保險是用來轉移“活得太久”的風險，那麼什麼樣的產品才能夠起到這個作用呢？筆者認為，這種保險應該符合以下的特點：

養老年金保險必須能夠領取至終身，因為我們想要經濟生命和生理生命等長，就需要和生理生命一樣的現金流，如果不能夠領取至終身肯定無法起到這個作用；養老年金保險保障責任越簡單越好，很多人搞不懂年金險就是因為產品太複雜了，比如不同的年齡段領取不同比例的保額、多少歲額外領多少保額、多少歲前身故領多少、之後身故領多少、分紅、萬能賬戶不同利率又能有多少…，養老年金保險，保障責任越簡單越好，花裡胡哨的可能坑就比較多了；

養老年金保險最好可以月領，保險年金一般是按年計算和領取的，如果能夠變為月領，和領工資類似，更符合大家的消費習慣，而且月領的總金額還會比年領多那麼一點。

二、養老年金保險如何選擇？

目前年金險產品型別很多，有純養老型、分紅保障型、保底收益率的投資萬能型、無保底收益率的投資連結型，其中，個別產品帶祝壽金、間隔返還等，養老年金保險該如何選擇？

大家可能會有疑問，為什麼很多年金險都有分紅功能，或捆綁了萬能險賬戶，其實，這些都與保險公司的經營業績、股票市場、宏觀經濟等因素直接掛鉤，與重疾險、醫療險、意外險等險種的挑選邏輯完全不同，我們在選擇養老年金保險時需要注意：

1）理清需求：是否給子女留筆錢、是否附加分紅、萬能險等功能、是否保終身（活多久領多久）、是否需要養老服務（養老社群、看護等）；

2）領取金額：退休之後需要領多少錢、領多久；

3）現金價值：退保時能拿回多少錢；

4）收益相對高： 收益IRR高不高；

5）注意選擇保險公司：保險公司償付能力充足率、SARMAR評估結果、近幾年服務得分情況等。

三、3款目前預定利率4.025%的年金險對比評測

年金類保險的內容很簡單，只包含兩個部分，養老金返還和保單現金價值。養老金返還直接體現人們最關心的產品收益水平，現金價值體現保單的變現能力，是我們退保可以拿回的錢。而養老型年金的身故賠付，一般與保費或現金價值相關。所以，判斷一份年金保險值不值得買，我認為關鍵的是養老金返還的水平，和現金價值積累和下降的速度，筆者精選了3款預定利率均為4.025%的年金險，分別是：

弘康人壽《相伴一生》長城人壽《金彩一生》復星保德信《星享福》

我們先看保險的內容：

對上面的“保證領取”概念簡單做一個解釋：以保證領取20年為例，指的是我們開始領錢後，如果沒有領滿20年就身故了，剩下年份沒有領完的錢，會一次性給到我們的家人。

為了方便比較，我們以35歲男性為例，都按照10年繳費，每年繳費10萬算，領取年齡都設定為60歲開始領取，領取至80歲和100歲時，星享福養老年金險和金彩一生養老年金險領取完後，現金價值變為0。

復星保德信的星享福年金保險，是領取最多的，這款養老年金保險適合只關注到養老金的水平，而不太關注保單的現金價的人，從養老的角度去看就非常划算，沒有死後留錢的需求，保證了自己活著的時候，有最高水平的養老金給付，屬於高養老金返還，對於長壽者回報很高甚至超過預定利率。

長城人壽的金彩一生年金保險，領取祝壽金後，現金價值也變為0，保單的現金價值歸屬於投保人，如果投保人負債，其名下的保單是可以被法院強制執行的。法院執行的是保單的現金價值，所以一款低現金價值的保單，有一定的避債功能，這兩款養老年金險從預防債務的角度，也最為安全。

弘康人壽的相伴一生養老年金保險，領取的金額沒那麼高，但是現金價值比較高，能有更多的選擇和主動權；其最快5年後就可以返還，不需要做減保取現，更適合喜歡快速返錢的消費者。

從保單安全性的角度看，如果家庭成員不是很和睦，且保單投保金額較大，且投保人與被保險人不是同一人時，應儘量選擇帶“第二投保人”功能的產品，以避免投保人突發身故，造成家庭經濟糾紛，影響保單效力。

由於這已經是市場上為數不多的幾款4.025%產品了，都非常優秀，沒有特殊需求的客戶，其實買到哪款都是非常不錯的，如果大家沒什麼品牌要求，就選擇收益高的就可以；如果有品牌要求，那就選擇自己喜歡的。如果有特殊要求，就結合自身需求，結合產品特色，對號入手。

請問您問養老金怎麼買，是指的商業養老保險，還是社保？

如果您沒有社保，推薦您先把社保補繳了，這個是最重要，也是最基礎的養老保障，國家規定繳滿15年社保養老金，您就可以終身領取國家發的養老金的。

如果您說商保，這裡我來說一下：

商業養老金是社保的補充，也是有尊嚴老年生活的保障，畢竟老了不會嫌棄自己領的多嘛，對吧

商業養老金分為這麼幾種產品形式：

第一種：年金+萬能險的形式，萬能險的利率是不確定的，但是一般有保證最低利率。目前市場上萬能險最高的保證利率可以到3%，實際的結算利率一般會在3%～6%之間波動。這類產品有可能保險公司給你的分紅會比較高，但是也會有一定的利率波動風險；

第二種：固定利率年金險，這類產品利率就比較穩定，不會波動，一般現在市場上會有3.5%終身穩定利率年金險。這類產品利率穩定，可以對抗利率波動風險，但是收益也缺乏彈性，不會很高。不喜歡擔風險的夥伴可以選擇

除了這兩種產品呢，還有一種增額終身壽險，也適合做養老用。終身壽險利率穩定，可隨時取現（就像餘額寶），身故還會多賠一部分保額（壽險特性，有槓桿），是存養老金很好的選擇。