小夥伴們反應支付寶近期太任性了，馬雲粑粑先是在餘額寶裡小窗另一支基金，接著又是在支付寶首頁推送保險，而且投保額度要比櫃面上便宜很多。

小寶也看了看支付寶裡買的保險，無論是保險的種類，還是保險的數量，很豐富，關鍵還比櫃面上買的保險便宜很多，難道這些保險因為便宜就值得買嗎？

首先是意外險—便宜的投保專案保障少

在首頁顯示的一款全年意外險確實是很便宜，投30元，保費10萬，具體的瞭解了一下，除了意外醫療費用保費是1萬元，其他可能保障專案是意外身故/傷殘可用的。再看看其他便宜的意外險，保障的專案也差不多就這些。

一般意外保險的保費都差不多，反而是特別便宜的，可能保障專案僅有意外身故/傷殘保障，所以購買意外險時，不要只貪圖便宜，還是要具體瞭解具體保障專案更重要。

然後是健康險，保期太短不合適

人們生活水平提高，小日子也比之前好了，但是各大疾病發病人群也是直線上升了，更多的人關注健康險了。

說句大實話，選擇保期1年的重大疾病保險投保，就是拿錢打水漂，一是重疾和壽險投保時需要對被保險人身體狀況稽核，稽核不透過，拒保險；二是重大疾病潛伏期和確診時間都很長，可能還沒確診，保期就到了。

旅行險選擇性投保吧

旅行險的種類也很多，喜歡旅遊或是經常出差的朋友，購買旅行險可能比較合適，但是5元起投的境內旅遊險這種就算了吧，不是驢友類或玩極限運動冒險驢友，這類保障專案不合適。

選人壽不如選定投或國債

看了一下人壽險，起投金額1000元，投保時長20年，然後每年領取保費最高也就495.22元。

如果都是長期投資的話，算下來，選擇每月定投或是國債更合適，單位已經繳存養老保險的，不太建議購買壽險了。

說了這麼多，那麼支付寶裡就沒有推薦可以購買的保險嗎？

支付寶裡有一類熊孩子意外險，家裡有一枚摔倒、燙傷意外不斷，嬉戲打架是常事的熊孩子，兒童意外險還挺合適的，給沒有安全意識的熊孩子增加一層保護傘；

打算出門旅遊，飛機延誤、旅行延誤、行李延誤、旅行變更是常有的事，購買包含這些專案保障的旅行險更合適，價格便宜，保障專案也合適；

日常習慣用手機打理資產，進行各種理財的下夥伴們，手機資金安全險也還是不錯的，30元投保，可獲得10萬保額；

身邊好幾位妹子換手機了，原因是手機屏碎了好幾次，真的不合適再修了，我們常常是沒用多長時間的手機，屏碎了修貴點，不修買新的不划算，手機碎屏險解救我們的難處，買份手機屏碎險，95元可保額2000元，起碼修屏的錢來了；

正在學車的新手們，科目二考了兩遍還沒過的，駕考單險可以拯救你們了，考試前心裡沒底的，最好買個駕考險，3元起投，沒過還有150元可以安撫受傷的心。

我在支付寶上買的車險，花了2200來塊，其他公司最低報價也有這個價，但都是小公司。大部分都在2400到2600。我感覺很方便，因為在支付寶上輸入資訊以後好幾個保險公司的報價就全部出來了，自己挑選自己喜歡的公司就可以了。而且我還領了一個安全出行什麼玩意。又省了二百，所以說總共花了兩千多點，遞交以後保險公司給你打電話，傳送身份證跟行車證照片，保險單就給你郵寄過來了，我覺得車主在保險快到期的時候會有很多保險公司打電話。讓他們報一下價格。然後再到網上看價格，選擇合適的就行了。還有一個原因就是在支付寶上消費可以刺激自己的賬號。對信用分什麼的有提升。。。

代理公司越大，產品賠付率越低，手續費比例越高。馬雲選擇把更多的手續費貼補保費，所以就便宜了，有手續費比例高達90%的產品，是啥就不說了，如果完全貼補下來，1折賣，你說便宜不便宜？

櫃面買貴，那是因為櫃面需要按照市場指導價出售。沒折扣！

網際網路保險快速發展，給消費者帶來透明、便利、價廉的同時也出現了不少問題。

不少網際網路保險的經營主體是第三方網路平臺，部分第三方網路平臺不能嚴格遵守監管法規。具體如下：

1）不具有保險業務經營資格。《網際網路保險業務監管暫行辦法》第三條規定“第三方網路平臺開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格”，但部分網路平臺在沒有取得相應資格的情況下就經營銷售保險。

2）守規意識普遍不強。例如，披露的資訊是由第三方平臺自行製作的，表述不嚴謹；保險合同展示中只出現險種，消費者不知道保險公司的相關資訊，導致後續理賠糾紛；部分第三方網路平臺未對免責條款等進行說明等。

2、網際網路保險產品條款設計存在瑕疵。

為了營銷和吸引眼球，一些公司在產品設計的科學性和嚴密性方面存在欠缺，容易引發後續糾紛。此類問題場景類保險居多，例如，上海12名消費者聯名投訴，稱其在某網站投保“自郵行”郵輪旅遊保險，返程中因航道堵塞及管制，致使其往返航次延誤24小時。根據合同協議，每延誤4小時賠付300元，消費者提出1800元賠付要求，但該公司僅賠付300元，消費者對此不滿，發生爭議。該保險公司的產品條款表述為“郵輪延誤賠付每4小時/300元”，且未列明航道管制屬於除外責任。最後雙方協商解決爭議，保險公司也隨後下架該產品。

3、網際網路保險銷售行為有待規範。

網際網路保險經營中，因為雙方不能面對面溝通產品資訊，銷售頁面內容的準確性對消費者合理購買保險至關重要。不少網際網路保險的宣傳和投保頁面過於簡單化，容易造成消費者誤解。

1）使用誤導性的詞語組合，混淆和模糊保險責任的範圍，不易使人準確理解產品。

3）對於重要的免責事先和限制條款，未採取特殊字型、顏色或符號進行特別提示。

例如：網站宣傳某個產品“保額100萬，不限醫保”，使消費者誤以為該產品可以賠付醫保報銷的部分，但實際上理賠時仍然扣除醫保報銷部分，原來宣傳上所說的“不限醫保”實際是指有醫保的人也可以投保。

某消費者在網路平臺投保成人住院醫療保險，健康告知由該平臺同一框架展示且預設勾選，導致消費者在投保時忽略健康告知內容，後被保險人到醫院就診產生數萬元治療費，保險公司稱被保險人投保時未如實告知既往病症，予以拒賠。

4、網際網路保險服務能力不足

近年來，網際網路保險發展迅速，但公司的服務能力不能有效支撐業務發展。

1）線下客戶服務能力不足。部分專業網際網路保險公司在業務高速發展同時沒有足夠的線下服務能力與之匹配，導致消費者投訴。例如眾安線上由於沒有線下機構提供服務，理賠、退保等業務需線上辦理，但是業務量卻爆發式增長。目前已經出現手續較為繁瑣、辦理時效較長、反饋不及時等問題。

2）保險資料處理能力欠缺。部分網路平臺數據系統建設滯後，未與保險公司業務系統對接，導致消費者投保後無法及時查詢到保單等。

3）爭議糾紛處理效率較低。消費者透過專業保險中介平臺或第三方網路平臺購買保險發生糾紛爭議時，銷售平臺和保險公司互相推諉、處理時效過程等。

渠道產品 價格壓的特別低而已。是不是最低不一定了，支付寶的上架費肯定不是最便宜的，其他保險網店類似產品也有及其優惠的。哦對了。支付寶掛的很多產品是財險公司的，你要比價，去他們財險公司網上比，我不認為支付寶是最優惠的產品。最多推廣期間內是“看起來”最優惠的產品。至於保險產品能否直接來比價，這是另一個問題了

支付寶上賣的絕大多數屬於短期險。

短期醫療險、短期意外險、短期重疾險。

這些險種不管是在支付寶買，亦或者是線上下（櫃面）買，都是很便宜的。不同的是線下極有可能作為某主險的附加險。

而單獨的短期險，採用的是自然費率(意外險不太一樣)。

自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。其費率依據每一年齡段及期間的死亡率來確定。

通俗一點來理解就是：年齡越大保費越貴，身體上的小毛病越多，保費越貴。醫療險對於嬰兒的收費，會高過某階段的成人費率。

所以就年輕健康體來看，短期險是很便宜的。

長期險，採用的是均衡費率。

均衡費率：也叫保證保費，就是保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。

通俗來講就是：每年交的保費一樣，僅限長期險。

短期險的優勢：

前期費率低、防坑有效。

前期費率低是一定的，給一個未成年的孩子保，費率更低。

防坑有效在，如果發現買的很坑（條款嚴格、同保障下保費高、保障缺陷大），那麼沒必要太緊張，因為第二年時間就到了，大不了再換。

短期險的劣勢：

①.保費不均勻：前期費率低代表著未來費率會很高。

②.保障缺口大：因為重疾險的主要設計就不是針對短期的，所以短期險產品種類本來就少。就算身體健康年齡小，可選擇範圍也不大。

產品停售：保險公司始終保留停售權利，為的是即使調整風控，不至於賠穿。一旦停售，一年期的短期險第二年的保障也沒有了。 身體情況：重疾險的理賠門檻非常高，幾十萬的保額，也不會小打小鬧的就賠給你。但是小打小鬧的小毛病，卻會影響你再次投保。 非常簡單的例子：王某一直購買短期重疾險，加上去年已經有4年了，在購買的第三年，患上胃息肉。今年這款短期重疾停售了，王某隻能重新購買重疾險，而因為有胃息肉的緣故，新買的重疾對胃部進行了責任除外（胃部一些重大疾病不保）。

很多人可能會說，長期保障的保額會隨著時間延長而慢慢變的不值錢。這裡解釋一下：

1.精算師在釐定保額和保費的時候，考慮的不是現在罹患重疾所理賠的保額，而是根據重疾高發年齡段來推算被保險人在某一時間段罹患重疾機率的大小。

換句話說，就是現在的保費，本來買的就是未來20年後、30年後的保額。

2.那你可能會覺得如果買了保險就理賠是很賺的，但別忘記了，“風險”針對個人來說，是無法計算和算不出機率的。

而且，買保險只是為了填補風險帶來的空缺，而非收益。

關於保額變相貶值：

這是任何一款定額長期險種都會面臨的問題。從保險產品的設計方面來說，人生本來就不可能用一張保單，或者一款產品實現保障。

合理分配保額、保費、保障時間，有必要時需要分年齡進行保額補充。

個人繳費也會隨著時間的延長而變相貶值，雖然每年保費相同，但15年後的1萬肯定不等於今天的1萬。

20年交費的總保費也比30年交費的總保費少。

以上就是對短期險、長期險的一個基本解釋。

先來說說支付寶賣的保險為什麼這麼便宜？

首先，說一下保險公司經營保險的成本。大致可以分為幾部分：一個是保障成本，就是客戶交了保費，出了事情保險公司是要賠的，這個賠付也要有成本；一個是運營成本，就是保險公司開分支機構，請員工，建It系統，乃至為客戶提供各種服務，寫字樓的成本，等等，這都要錢，而且都是在運營成本里出；還有一個，就是銷售成本，保險公司不管是透過代理人、經紀公司、銀行等等渠道，銷售保險，都要付出成本。

但現實情況是，網銷的渠道費用並不低。但是保險公司仍舊願意多花錢去報流量平臺的大腿，而且是排隊去。理由很簡單，那就是流量平臺能帶來更高的銷售量和保費，以及基於客戶購買習慣、畫像、大資料的精準營銷。這裡既有保險公司的保費驅動也有科技驅動。很複雜。

而流量平臺，如支付寶，為了更吸引客戶購買，則可以利用流量優勢來談判，找到價格更低、服務更好的保險公司進行合作，合作一家不行可以換另一家。甚至有很多公司在支付寶平臺上賠錢賺吆喝，這也是低價的由來。

支付寶這樣做的好處是，對客戶來說，獲得了更便宜的保險。成本變低了。

但是，很多流量平臺不管是守規意識普遍不強還是其他原因，對產品的資訊披露做的並不好。比如，保險合同展示中只出現險種，消費者不知道保險公司的相關資訊，導致後續理賠糾紛；部分第三方網路平臺未對免責條款等進行說明等。

舉個栗子，投保中需要重點告知的：健康告知、投保須知、保險條款，被放置於比較不起眼的位置。以前是預設勾選，現在可能改版後變成了必須人工手動勾選，但是多少人會習慣性的打√而不是點開仔細閱讀？很多需要重點告知的內容，如果沒有主動提示、強制閱讀，消費者是不會仔細研讀的，平臺這樣做難免會有轉嫁風險的嫌疑，最後很可能因此引發理賠糾紛。

此外，還有支付寶銷售的很多事碎片化的產品，或者短期的產品，這種產品很容易讓人產生保障充足的幻想，其背後可能是巨大的保障缺失。有機會再仔細說說這個問題。

僅僅從銷售渠道進行對比，是沒有多大意義的，還是要從種類進行對比，才能看出優劣和是否滿足自己的需求。

消費型保險VS儲蓄型保險

很多人覺得線下購買保險的保險費較貴，是因為線下保險的銷售人員會優先推銷儲蓄型保險，而支付寶上很多首推的保險其實都是消費型保險。這兩者之間很容易區分，消費型保險不返還保費，也就是這部分錢被消費掉了，儲蓄型保險承諾連續交若干年，即可返還保費。

用低價換取支付寶渠道

支付寶所能帶來的大流量是保險公司自身無法做到的，所以很多保險公司願意以低廉價格換取支付寶上的大流量，以吸引客戶購買，而支付寶也會對比各家保險公司，透過自己的渠道拿到價效比較高的保險專案，這對客戶來說，無形中就降低了很大的成本。

對比保險的覆蓋範圍

有的時候，平臺為了吸引客戶，會推出一些價格便宜的保險專案，但購買保險的時候，不要只看價格，而是要看到其覆蓋的專案，比如很多幾十元的意外險，大部分保障專案只覆蓋到意外傷殘/身故等，而意外醫療費則佔比很少。

不是所有便宜的保險都是坑

看到這裡，很多人就會說，既然便宜的保險有可能保障不全，那乾脆不要買便宜的保險就好了。其實不然，具體種類具體分析，比如一些熊孩子意外險、飛機延誤險、手機碎屏險、證件丟失險等看似很奇葩的保險，雖然價格便宜，幾塊錢到幾十塊錢不等，但如果發生這樣的情況，卻十分有用。

多研究多對比 適合自己的才是最好的

總而言之，購買保險還是以保障風險為主，無論是平臺購買還是櫃檯購買，都要仔細研讀保險說明，結合自己的預算，才能購買到適合自己的保險。

支付寶裡的保險產品都是支付寶代銷的其他保險公司的產品，涵蓋了健康、意外、旅遊、財產、人壽、車險、運費險等多類專案。在支付寶裡搜尋保險，或者在更多應用裡找到保險條目就能看到。

透過支付寶購買保險有的確實比一般櫃面便宜，您瞭解嗎？我們看看是什麼原因：

1、有些產品是專為支付定做的。

比如支付寶賬戶安全險，手機資金安全險，運費險，甚至包括其他的險種，都應該有支付寶自己定做的產品，相對來說和市面上的變現產品比有一定價格優勢。

2、和支付寶選擇的代銷產品有關。

支付寶代銷的保險產品雖然很多，但主要是一些風險機率比較低、一次性保障的保險產品。類似產品除了車險外，因為額度較低，保險公司很少直接向用戶推銷。我單位工會曾經為大家發放的家庭財產一年險也僅有88元。保險公司員工向大家推銷的大多是帶保險功能的理財產品，兩者給人的感覺不一樣。

3、支付寶可能有一定的優惠。

支付寶代銷保險，一般說來是不能擾亂被代銷保險公司價格體系的，這是業界通用規則，因此不可能比櫃面便宜很多。但是支付寶可以透過促銷活動變相降低保險費用。比如現在在做的空氣汙染送健康果，領取門診報銷金等等，都可以抵扣保險費用。

總之，支付寶代銷的保險產品絕大部分是一些日常生活中可能會碰到，但是平時也拾不起來去做的保險，價格較低，也比較實惠，屬於代銷其它保險公司的保險產品，大家可以看看。我想如果馬雲自己能夠推出保險的時候，真正的低價保險才會出來，讓我們靜待低費用保險時代的開啟吧！

關注理財，請關注天涯孤行者！

說起支付寶買保險便宜的原因，咱們不得不先說下在櫃面或者保險業務員那裡買保險的優勢和費用支出。首先，有櫃面就會有房租，水電費和員工工資這些費用。同時保險工作人員也會根據客戶的需求推薦更加適合客戶的險種，講解所買險種的詳細責任範圍自己免責條款，同時還會詢問客戶的既往病史是否符合投保要求，免得因為客戶的隱瞞病情投保成功後出現將來不能理賠的情況。如果是因為客戶的如實告知，保險工作人員沒有上報，將來出現不能理賠的情況，這種責任有保險工作人員承擔。客戶投保成功後，才是服務的開始，工作人員會不定時的維護客戶關係，客戶如果出現需要理賠，保險工作人員會及時的看望慰問客戶並幫助客戶報案和理賠，這些都是有成本的。

支付寶只是賣保險的第三方機構，沒有保險的研發能力和實體櫃面的快速線下理賠服務。

在支付寶上買保險，沒有人給你講解保險的責任條款以及弊端，只能依靠自己的知識去判斷是否合適自己，如果隱瞞病情後果只有自己承擔。

理賠是隻能找客服，還會給你踢皮球，推開推去。他們沒有櫃面的專業細緻的服務，以至於不能及時給客戶理賠，體驗非常差，如果需要保險的理賠款救命而不能及時到位，那是會要命的。

感謝邀請，保險是一種工具它是一份契約，它賣的是條款，每一分錢對有一個條款相對應，白紙黑字寫在上面，所以說買保險是看需要不需要，需要就買不需要就不買，而不是便宜就買，買便宜的條款苛刻，用到的時候這也不賠那也不賠你覺得保險沒有用，保險是騙人的

線上買保險，節省人工成本，不用支付大量的佣金（櫃面保險第一年的保費幾乎都支付佣金了），所以比櫃面買保險便宜。

保險不管是在哪裡買都是正規的，為什麼在支付寶買比櫃面便宜，是因為支付寶它屬於網際網路保險，是沒有代理人擁金的，在櫃面買都是保險代理人給你買的，他們的工資一大部分是買保險客戶哪裡提的，所以就報價不同了，

應該是省了人工費吧。其實我也想知道，每個人交了保險業務員經歷老總都有業績可拿，那麼等客戶需要零錢或者理賠，會有那麼多錢領或者理賠給客戶嗎?

保險的話題好像永遠都是這麼對立，便宜和貴，靠譜不靠譜？

在說貴和便宜之前，得有個前提條件，那就是同一個東西，如果支付寶和你櫃檯買的不是一件東西，何來貴和便宜之分？

拿重疾險來說，你到櫃檯買的都是含身故責任的，而且是終身的，你到支付寶買個一期的？劃不含身故的？或者定期保到60歲的？這怎麼能跟前面櫃檯保障可比呢？

外行看熱鬧，內行看門道，保險也是這樣。你先看明白保障打款後，再做選擇，不是隻看錢，那個便宜就選擇那個。

比如某人投保了支付寶上的不含身故責任重疾險，不明原因去世了，無論他投保了100萬還是200萬，家屬得不到任何賠付，但如果投的是櫃檯上含身故責任，他投的保額100萬，就能得到100萬賠償，保額越多，得到的理賠越多。

買保險看錢，但僅看錢多少是不夠的，更要看保障條款。