企業存款和儲蓄存款都是銀行的負債資產，不是銀行的錢。銀行的錢實質是指銀行的營業收入。銀行的收入主要來源於存、貸利差和中介業務收入。美國儲蓄存款是沒有利息的，貸款是有利息的，這種低成本收入是美國銀行營業收入來源之一。美華人不存款但會做各種投資，譬如房產、保險、企業債券等等。美國銀行就是大力發展中介業務，中介業務收入是銀行主要收入。

美華人的超前消費的習慣，是來自商家的誘感，而貸款是需要付出利息的，所以很多人就成了月光族。銀行也就成了最大的債主。

首先，要確認一個概念，不是說只有一個人去銀行存了錢，才算是銀行有了儲蓄。

比如，養老金系統，一部分會透過一系列的產品，最終到銀行手裡。

我們先說儲蓄本身，一些人只花錢不存錢，在特定的消費和金融模式下，也是在增加其他人的儲蓄能力。

舉例：

小明賺了100塊，花了100塊，小明並沒有儲蓄。而小明花掉的100塊，會成為其他人的收入，我們把其他人總結為一個人，小紅。

小紅拿了這100塊，也可能存了，也可能沒有存成為了另一個人小青的收入。

每個人收入都是100塊錢，也就是說每個人的儲蓄能力都是100塊錢。

這時候小明去銀行貸款了，假設10%給了他10塊錢貸款，去除微薄的利息，現在小明可以花掉110塊。

小紅收入變成了110塊，也去貸款，同樣的比例，小紅現在可以花121塊。

然後小青收入變成了121塊，也去貸款，有了133塊。

以此類推，在美國這種貸款和提前消費的國家，錢的流動是持續遞增的。從上面例子可以看出，如果小青繼續往下傳遞，那麼每個人的消費，也就是存款能力是遞增的。所以在這樣的消費和金融模式下，只要經濟在發展，存款能力是沒有問題的。

當經濟出現問題的時候，就會發生斷崖式的崩潰，比如2008年次貸危機，就是房產市場產生了下跌，小明，小紅和小青的房子不值錢了，銀行收不回來款，開始造成了CDO市場的崩盤，繼而引發整個金融市場的環環崩潰。

另外，傳統理念上，銀行把款子借出去，就形成了債務，暫時沒了那筆錢。而美國銀行是可以將債務打包，賣給華爾街。這樣銀行既可以馬上得到錢，也可以轉移風險，例如剛才提到的CDO，CDS。

還有repo，銀行可以透過回購和逆回購等多種方式進行大量融資。

在美國，有很多種方式可以讓銀行不停得到週轉的資金。

最後，就是銀行實在沒錢了，比如現在的情況。那麼美聯儲就是開始印鈔票，透過各種方式把錢注入銀行。

舉個例子，

美聯儲大量購買國債，國債是美國財政部發布的，而財政部是政府部門，沒有儲蓄功能，所以拿到錢以後，要存在下面的銀行裡。實際上也就是美聯儲印錢給了銀行，只不過通過了購買國債的方法，順便打壓一下國債的利潤，降低借貸基準利率的同時，把投資者擠出國債市場。

美國老百姓雖然儲蓄比例不如中國，但其特定的經濟模式，加上多樣化的金融產品，維持了美國銀行的美元流動性。而每次出現美元的流動性問題，美聯儲也總是可以透過印錢等各種政策手段去解決掉，至少表面上解決了。

美華人的超前消費啊，

美華人的錢大部分都掌控在一些銀行家的手裡，包括一些家族

他跟咱們國內不一樣，國內的咱們的現金的話，大多數屬於流動性的啊，包括一些線上線下

在美國屬於資本主義家，操控了一切銀行家，這樣的話大多數都是進了他們的口袋裡，他們的流動性也是比較大的

據WIND資料顯示，2018年中國居民槓桿率水平為53.2%， 美國居民的76.1%，用錢最保守的華人並不比最愛貸款的美華人有很大差別。中國槓桿率最高的省份是浙江，其中杭州槓桿率103.2%

什麼是家庭貸款槓桿率呢？當地家庭貸款餘額與當地GDP總額之比。

2018年，住戶部門槓桿率超過全國水平的省份（直轄市）有：浙江（83.7%）、上海（83.3%）、北京（72.4%）、廣東（70.6%）、甘肅（70.1%）、重慶（68.6%）、福建 （65.8%）和江西（63.1%）。

2018年居民槓桿率高於80%的城市有5個，依次分別為杭州（103.2%）、廈門（96.3%）、溫州（91.1%）、海口（83.8%）、深圳（82.3%）。

中國家庭在住房、汽車、裝修、大學教育等方面貸款不少。

銀行提供貸款除了自己的本金，還可以吸收包括企業、政府、社會組織的存款；美國的銀行來自外國的美元存款也有，因為有的國家美元儲備並沒有買美國的國債或股票；央行美聯儲的逆回購；銀行債券或同業短期拆借。

經濟學、金融學都是科學，不要隨便批判。

美國也有居民存款，企業存款，賺居民負債的息差，居民的收入增長如何超過利息，企業還能透過擴大規模，盈餘留存，還本息，降負債率，維持週轉有餘。違反經濟常識。歐日人口少點，銀行中居民負債的利息收入難利息支出和營運支出，銀行就半死不活了。