我沒有這門課教，新產品難猜，但多一個同樣行業，也令別一個同行進步，更親近民心，總的來說，自己錢包有了，怎麼也好辦，沒錢什麼也是平常，關注這些付款行業，不如努力穩錢。

貨幣數字化，有以下幾個原因：

1、方便監管。數字化的貨幣，所有的流通都會線上儲存，方便央行對資金流向有更清晰的監控。

2、降低貨幣生產成本。數字化的貨幣無需印錢，相比紙幣明顯成本更低，生產效率大大提升。

3、方便央行直接觸達普通民眾。比如最近受疫情影響，消費低靡的情況下，央行可以直接給民眾發錢，直接觸達。

最近數字貨幣又一次引發了人們的關注和熱議。

央行數字貨幣縮寫DCEP，（Digital Currency Electronic Payment），DC是數字貨幣，EP是電子支付，全稱數字貨幣與電子支付。

數字貨幣實則就是電子化紙幣，它的功能和屬性和紙幣完全一樣的。只不過它的形態是數字化的。

1、數字貨幣能在無網路情況下使用

眾所周知我們使用紙幣是不需要賬戶的，數字貨幣一樣，比如你手機有一個數字錢包，我手機上有一個數字錢包，不需要網路，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包的數字貨幣轉到另一個人。

舉個例子，之前日本發生地震，曾經出現過這樣的情況：由於地震，網路設施受到破壞，人們購買生活用品無法進行網路支付，只能到ATM機或銀行櫃檯上排隊取錢，然後ATM機或銀行櫃檯現金儲備有限，客觀上造成了人們暫時沒法取錢購買生活物資。如果有數字貨幣，只要有電，就能解決支付問題。

2、數字貨幣不需要繫結任何銀行賬戶

3、支付時不能拒絕數字貨幣

我們也要明白一點，數字貨幣是紙幣的數字化形式，並不具有投資屬性。

作用如下：

1、首先，這是實質的流通的貨幣，是數字化的，這樣就便於流通，同時便於央行的實時監控，同時也不存在紙幣那樣的損耗等問題；而且用的是區塊鏈技術，這樣的便於追蹤資金的流向，對反洗錢工作也會提供便利；

2、數字貨幣是利用的區塊鏈技術，是一種相對來說比較新的技術，目前中國是走在前列的，這種技術也有利於用於智慧財產權保護，所以發展數字貨幣，會促進這些技術的發展，同時有利於保護智慧財產權，促進技術創新；

3、數字貨幣是未來的發展趨勢，而中國加快推出數字貨幣，是中國的相關技術處於領先水平，這也同樣利於華人民幣國際化，可以更便捷、成本較低的資本跨境流通。

朋友們好，近日央行的數字化貨幣引起熱議，人們紛紛與比特幣等相聯絡，也希望深入的瞭解他，今天就和朋友們一起分享央行數字貨幣和比特幣之類的數字貨幣有什麼區別，它的實質性作用是什麼。

首先，分析與瞭解，央行數字化貨幣，與比特幣之類的數字貨幣的本質區別：

1，比特幣之類的數字貨幣，可以理解為，數字化貨幣。它的最大特點是，去中心化。即，擺脫了銀行，國家的限制。根據成本，所代表的價值，由市場浮動，自由兌換交易。2，央行的數字貨幣，可以理解為，數字化的人民幣。只是人民幣，由紙作為媒介，改變為加密的數字，仍然是屬於央行負責發行和控制。小結：中國計劃發行的數字貨幣，仍然是傳統意義上的人民幣，只是載體，由紙，改變為加密的數字。

其次，來分析他的實質性作用：

1，監控資金，貨幣。數字化的貨幣，都有獨特的程式碼，可以實時的跟蹤，難以隱藏。帶來三個主要用途：一是監控洗錢，以及違法資金。二是為經濟工商業發展，提供資金等流向方面的分析資料資料。三是為貨幣政策，提供輔助，使得升息，降息降準，貨幣發行量控制等各項政策，更精準。2，促進區塊鏈產業，大資訊，大資料的發展。

3，降低貨幣發行，管理執行成本，節約資源，創新金融工具。

小結：有多種實質性的作用。

最後，來總結分析：

社會發展，貨幣的形式，載體，模式，管理也在與時俱進。央行推出數字化貨幣，有利於跟蹤貨幣發展的新趨勢，節約社會資源，提升管理能力。但另一方面，數字化貨幣是一種新生事物，還需要經過市場的檢驗，不斷的完善。

1：中國數字貨幣的試點，在四城市推行，是加速中國製造2025的配套工程。

2：也是高科技技術一一區塊鏈，在數字貨幣上嘗試應用的產業化發展之一，也是世界上誕生的第一個，法定數字貨幣。

3：它與物聯網，人工智慧，5G，大資料，雲計算，無人駕駛，智慧城市，VR，AR，SR。以及：新能源，鐳射技術，3D列印，生命科學，生物醫藥，高階晶片，航空發動機，奈米材料等等一攬子專案，都是中國高科技創新發展方案。

4，區塊鏈技術在數字貨幣中的率先應用，為的是探索該技術的深度內含。

體驗分散式計帳資料包的公開監瞥性，結點分斷加密技術的可靠性，對去中心化的生態場景資料進行完善。

為最終探索建立全社會金融，商業，的.信用體制，做到收支，借貸，產供雙方直接交易打下良好的基礎。

去除金融，商家的中間環節，提高效率，壓縮成本。

5，人民幣數字化，對節約社會管理，能耗，流通成本，銀行節約綜合成本，提高效益，方便交易，消滅假幣，打擊洗錢，消除盜搶犯罪，均有不可詁量的作用。

6，對於調查人民幣社會存量，流通性，投資方向，信貸控制，經濟普查，資金來源，制定貨幣政策，收入合法性，封堵不良資金跨國流動，資產海外轉移，打擊金融詐騙，非法集資，賭博，販毒，貪汙腐敗，行賄受賄，灰色收入，查辦各種小金庫，監管帳外資金，公款私用，專項資金挪用，大量藏膩不法資金等，都具有可行性監管，調查，追蹤，凍結，查扣，追討手斷。

還人間正道，給社會公平，讓生活和諧。

根據現在央行披露的數字貨幣的有關資訊，此數字貨幣跟比特幣等完全不是一回事，而是數字人民幣，就是在紙幣、硬幣之外新設了一種數字貨幣，和紙幣、硬幣一樣屬於上圖中的“現金”部分。它本身就是真正意義的人民幣，具有法償性。我們認為稱之為數字現金、電子現金、數字M0更為準確。

因此，這一種數字現金完全沒有改變現有的“央行-銀行”二級銀行體系，只是現金部分多了一種新的存在載體。

DC/EP 主要針對紙幣現金替代、對電子貨幣影響較小。獲得 DC/EP 運營資質的 機構的直接貨幣化空間可能有限，更多作用體現為場景應用的增加帶來的客戶活躍度和 粘性的增加，帶來機構之間進一步的分化。此外，預計金融 IT 服務商有望收穫銀行機構改造升級核心交易系統帶來的商業機會。

1.M0 增長趨緩、整體現金需求降低。央行數字貨幣用於替代現金，屬於 M0 範疇，而 廣義貨幣中的活期存款部分已由現有支付體系高效處理。中國銀行間支付清算系統 （如大小額支付系統和網上支付跨行清算系統等）、商業銀行行內系統以及非銀行支 付機構的各類網路支付手段等運轉高效，社會對於現金的需求逐漸降低。截至 9 月 末 M0 貨幣供應量為 7.4 萬億元、同比僅增長 4%、在 M2 中的比重降至不足 4%。

2.預計數字貨幣主要對紙幣進行替代、對電子貨幣的擠佔或有限。對於使用者而言，使 用 DC/EP 相比紙幣的便捷性和安全度大幅提升，中金預計在目前移動支付滲透率快速提升的背景下、以數字錢包為載體的數字貨幣會以較快的速度為大眾所接受。相比電子貨幣而言，DC/EP的優勢包括交易難以篡改、可控匿名屬性、更高的信用背書、支付雙離線支付等，但考慮到使用者對商業銀行/頭部支付機構已建立起的信任感、移動支付習慣的養成和逐漸固化、匿名支付需求的有限性和日益完善的網路基礎設施下，疊加基於電子貨幣產生的理財/貸款等綜合金融服務（DC/EP 不計付利息）， 中金預計數字貨幣對電子貨幣影響有限。

3.短期帶給 DC/EP 運營機構的直接貨幣化空間或有限、更多作用體現為入口地位的夯 實。不僅紙幣交易不存在服務商從而沒有額外收費、目前電子貨幣的存取/轉賬也大 多免費，考慮到數字貨幣對紙幣進行替代的定位，中金預計數字貨幣的運營本身較難進行大規模的貨幣化，基於其點對點的直接支付方式，亦不需跨行清算組織參與其中（如 POS 網路中銀聯負責清算轉接）。但是獲得 DC/EP運營許可的商業銀行/支付機構/清算機構透過將數字貨幣入口嵌入到當前賬戶及軟體中，透過數字貨幣相關應用的開發和場景的開拓提升自身的使用者活躍度和粘性，從而進一步擴大其較其他銀行/支付機構的使用者領先優勢，形成強者恆強局面。在數字貨幣與電子貨幣等金融 資產之間高速轉化的背景下，存取現的複雜流程被進一步簡化，亦可能影響存款金 融機構的競爭格局。

4. DC/EP 的推出料將帶來銀行機構核心系統升級需求，同時或對 ATM 和鑄幣相關公司 帶來一定負面衝擊。中金預計數字貨幣投放運營機構需要對自身系統進行改造、建立銀行庫和儲存數字貨幣，其中安全加密、身份認證、分散式記賬、大資料分析、 安全晶片、可信雲計算和隱私保護等技術的應用需求較為突出。