先把自己需求弄明白，找出來保障的漏洞和缺口。然後找一個專業的老業務員分析下，看看自己還有什麼沒有關注到的漏洞。針對於重要的，緊急的事項先進行設計保障計劃。

例如家裡社保之外補充醫療缺失的人是誰？例如家裡收入的頂樑柱是誰？等等。用最小的支出達到最優的方案才是王道！

買商業保險一般有幾種情況，不同情況決定不同的注意事項：

1、強制性保險。購買保險是法律法規所規定，凡是適用法條或規定約束者，沒有理由拒絕。

這種情況常見於汽車保險(如道路交通法規定的交通強制保險)、財產保險等，購買人要清楚涉及的法律法規。

2、被動性購買保險。在多種外界因素影響下，刺激保險需求，購買慾望是被動的。購買者並不清楚為什麼要買保險，不能客觀設計和評估個人實際情況。凡是此種類型的購買者，一定要剋制情緒，嚴忌盲從。對勸說或動員者的用意一要冷靜分析，二要捂緊錢袋，三要謹慎辦事。當然，也有一些財富自由度高的人士樂意在外界影響下從事，敬請在購買時多提幾個與保險有關聯的問題。

3、主動性購買。這種情況下，購買人具有較強的保險意識，善於轉嫁或防範風險。主動購買保險者需要認真聽取銷售人員的建議，客觀評價自己，認真閱讀所選產品條款，盡如實告知義務，防止遺漏細微事項，尤其是要正確規劃個人財務。

1、以為買貴的就是好的

2、以為買了住院醫療就不用買重大疾病的

3、以為給孩子辦教育金比健康險更重要的

4、以為夫妻不辦先給孩子辦是真愛的

5、以為理財養老險有高額回報的

6、以為家庭婦女不用辦意外險的

7、以為辦了馬上就能用的

8、以為支付寶便宜不用專人服務的

9、以為支付寶免賠額1萬，社保報銷之後全賠的

10、以為退保不會受損失的

11、以為買一個保險什麼都管的

12、以為身體不錯什麼時候都能辦的

13、以為保險沒有水滴籌管用的

14、以為隔壁大媽比專業人員講解還到位的

15、以為買個保險是照顧業務員生意的

16、以為業務員銷售都是為了業績忽悠的

17、以為業務員掙了很多錢要回扣的

18、以為保險先天疾病都會賠的

19、以為中小學生課本里的保險知識是出版社印錯書的

20、以為婚後買保險離婚不被對方分割，婚前死命給孩子買房配車的。

多了去了。

買保險應該注意什麼？

買保險首先要了解條款，看自己的需求是什麼？透過保險轉移哪些風險。

買保險必須是：買對賠好。特別是適合自己保險。

人生中有二怕：一個是意外傷害的風險。這個風險來的特別突然。突然的降臨給家庭帶來了巨大的損失。讓家庭的生活一下跌入低谷。

二怕疾病：疾病不請自來，一場大病的災難就能回到解放前。所以購買疾病保險是買保險的關鍵。

1.續保條件。要看清楚理賠過和健康狀況改變影不影響續保。

2.能不能續保升級。要不然萬一停售了，就不能續保了

3.大額醫療險的話，支不支援藥費墊付

4.理賠範圍是哪些，意外險的話，天災人禍賠不賠

買保險時應該注意什麼問題？

隨著老百姓對保險知識瞭解的越來越多，社會媒體對於保險的不懈宣傳，多數老百姓都知道了保險的種種好處，所以在2019年的今天，配置保險早己不是什麼稀奇事，沒有保險反而成了少數派的行為。

但是保險規劃並不是自己能輕易完成的。保費佔比，投保順序，產品選擇，最好還是在專業從業人員的幫助下完成。儘管現在網際網路很發達，消費者和銷售者之間的資訊壁壘已經接近透明，但在實際的投保過程中，還是要注意以下事項：

1、你有多少可供支配的保費（你的交費能力）

之所以是把它列為第一條，是因為這條太重要了。我見過好多客戶都吃過這方面的虧。

比如有些客戶，今年有存款盈餘10萬塊，聽了某個產說會的理財產品很好，一時衝動買了2萬塊錢的理財險，要交10年。這個保費佔比就不是特別合理。

如果突然遇到些情況，或者第二年存款未增長，第一年可能感覺不出來，第二年再交費時就心疼了。這個時候他可能就會想，草，一共10萬塊錢，2年光保費就交了4萬，飯都吃不起了，買個屁保險，要是不退以後還得每年交2萬，趕緊止損，這就去退保。這一退不要緊，損失的還是自己。

造成這種情況的原因就是在投保的時候沒有認清自己的交費能力。買保險和還車貸、房貸是一個道理，有些產品要連續交好多年，你不能只看交費當年的經濟能力，更要看以後你的收入情況會不會有什麼影響，在選擇交費年限的時候，不要聽別人說交費期越長越好，就選個20年或者30年。

還有就是有多大的碗吃多少的飯。還有些客戶實在是太認可保險了，經濟條件一般也會買好多保險。她一邊被房貸按在地上揭，還要被車貸按在地上揭，還要被保險再揭一層，生活壓力可想而知。保險是好東西不假，但你最好有經濟能力再去補充，甚至還有些人‘借錢買保險’，也是不可取的。錢少的時候最大的目標就是掙錢。

2、你打算買什麼樣的保險（你的需求）

每個人都有保險需求的，也就是說你打算買什麼樣的保險。保險的種類很多，但總有一種是你最想要的。

比如有個客戶，他看到鄰居一場病就把多少年的積蓄給花掉了，覺得醫療類的保險非常重要，就想要一個能在生病時報銷好多錢的保險。他向保險從業者表達了述求，但是從業者說公司有一款給孩子的教育金險，收益高達多少多少，有事保事，沒事返本，他就動心了，本想給自己買的，就先給孩子買了。

後來他買了這款教育金險，花了好多錢，也附加了醫療保險。後來他生病了，卻沒有保險能報銷。明明花大價錢買保險，關鍵時刻沒派上用場，你說傷心不傷心。

所以你在買保險的時候，要有自己的主見，不要100%聽信從業者的話。賣什麼吆喝什麼，這個道理大家都懂。規劃保險還是要保障優先，別被人家帶了節奏。

3、你打算在誰手裡買（你的眼光）

這一條的重要性也不言而喻，有時候你這一條搞定了，其他的幾項就可以免了。

保險公司研發產品，很少會直接面向消費者推銷，幾乎都是透過公司的保險代理人去代為溝通。所以保險從業者是保險公司和客戶的橋樑，你選對了人，就能省不少心。

優秀的從業者有三個特徵：一定是熱愛著這個行業的，立場要終生從事這個行業的；二是對自己的客戶負責，誠信的，不欺瞞，真誠的；三是專業的，會提煉表達使用者，能讓你快速瞭解保險的，能讓你明白保險能給家庭帶來什麼作用的。

所以不妨從這幾個點去選擇保險從業者，讓他們幫助你規劃。

4、你對產品的瞭解（你的認知）

還是那句話，你買保險是買給自己的，所以你要對自己負責。保險的事也不能全指望別人。

在正式投保之前，瞭解‘這是哪家公司的產品’、‘這是個什麼型別的產品’、‘它是保誰的’、‘保哪些方面（什麼樣的情況能保，什麼不能保’、‘交多少年、保多少錢、用哪張卡、什麼時候’、‘保障內容分別對應著哪些條款’、‘理賠的時候我應該怎麼做’，這些內容如果保險從業者可以講清楚，你就記到一張紙上，夾在保單裡，能省你不少事。

之所以讓你這麼做，也是要對自己買的保險有個大致的瞭解，這些基本資訊最好都知道。否則別人問起來，你買過保險了嗎？買了，買的什麼樣的，買的哪家的，保什麼，你都不知道，那多尷尬。

剩下的，沒了，就這4條。在買保險時遵循這四條，你就不會吃太多的虧。還有就是不要過度的貪圖價格上的便宜，不要對保險公司的規劃有迷之依賴，也別為了圖省事在健康告知方面做手腳，不然吃虧的還是自己。

保險公司設計的坑，一般人，特別是中老年人是根本預防不了的。只有出險後理賠時才能發現已上了當，掉到坑裡了，這時己為時己晚。特別是華人壽保險公司藝在中國保險行業中演技最高，所以業績最好。

對於保障型險種最大的坑就是原來自己的需求被代理人帶歪了。最後買到的可能不是自己最初想要的。最簡單的例子，買醫療險買的時候代理人都不告之免賠額多少，讓客戶誤以為都可以陪。還有本來想買純重疾，被代理人帶偏了買了兩全搭附加重疾。

對於收益型險種最大的坑是代理人誇大預期收益，沒分清楚保證和非保證部分，這點在香港分紅險上的問題比較明顯。國內的收益型險種大多是年金，代理人通常會玩些數字遊戲，讓客戶感覺很划算，最好需要自己核算下。

萬能險最大的坑是客戶不知道將來的保障成本有多高，裡面的各種費用科目不知道，退保費用也不知道，途中領取是否有WITHDRAW CHARGE也不知道，代理人只是用高收益來誘惑客戶買。這個在美國的萬能險上問題比較突出。

在客戶和代理人溝通上最大的坑是代理人用產品介紹來和客戶溝通，而不是基於計劃書溝通。客戶看產品一定要看計劃書而不是產品介紹。計劃書上的條款是和保單條款一致的。

這點上香港和美國的計劃書就比較落後，基本用PDF，但是好在方面檢視，當然頁數會比較多。

最後打個廣告，近20年的保險從業經驗，有想諮詢保險的，無論是國內，香港還是美國都可以自信我

如果是理財險的話一般沒什麼坑，比如說固定五年時間，有4%的利息。那一定是有的，因為在合同上寫明瞭的。而更多的坑是在重疾險。意外險上面。比如說重疾險出險後，他的必備條件可能有四條，五條，但是被保險人的出險條件，只中了三條就不達成被保條件。所以買保險之前一定要把合同條款看清楚。

坑多的地方還有分紅險，所以買分紅險的朋友要看一下保底利息是多少，如果保底利息低於2.5，建議不要買。

首先，你得知道保險的大概分類，是要保人還是保財，大部分人都是首先選擇保人，也就是為個人買人身保險。

人身保險又分為壽險、重疾險、意外險、醫療險等。其中一年期的消費型醫療險和意外險的保費相對較低，價效比明顯，屬於根據發票或者傷殘等級實報實銷的保險。

而終身/長期壽險或者終身/長期重疾，保障期限很長，價格在人身保險產品中，明顯高於其他產品，屬於定額給付型，一次性賠付固定金額的保險。

而買保險有個原則：

（1）家長為主，小孩為輔； （大人發生重大疾病的機率是小孩的20多倍）

（2）先滿足保障需求，後考慮增值需求；（保險的核心不是增值和收益，是抵禦和降低風險發生後的金錢損失）

（3）先滿足保額需求，後考慮保費支出；（這一句就不一定了，看什麼人，有錢人可以這麼考慮。）

（4）先滿足保險規劃，後考慮保險產品；（這倒是真的，先了解好保險有哪幾類，根據需求來規劃，比如：意外險、醫療險、重疾險、個人年金等，核心是意外和醫療）

（5）先滿足人身保險，後考慮財產保險。（保人大過保財，這個毋庸置疑了）

記住這些，減少被騙。

如有疑問，可再追問。

請選擇保險合法正規公司，請和代理保險籤合同時看清楚，見意還是購買支付寶內的保險公司籤，馬雲都改變銀行還變不了保險嗎？

自己的預算和後期的支付能力。

自己的需求是什麼？額度多少才夠？

基本上各大保險公司的產品相差不大，同條款的費率越低越好。

其實買保險最大的坑就是代理人的坑，如果選到一個沒有誠信的代理人那不管他介紹的什麼產品，什麼保險責任都有可能是誇大的甚至是虛假的。那麼怎麼選代理人呢？首先，選擇那些人品好的代理人，這個可以和他平時接觸中感覺到，第二，選擇年資長的代理人，因為經過多年的保險工作，他的業務能力一定很熟練了，而且他們也會很珍惜這份工作，不會因小失大，因為誤導銷售而遭到客戶投訴丟掉飯碗。第三，儘量選擇大公司的代理人，因為大公司的管理相對嚴格，培訓也比較健全，所以代理人也相對比較專業！所以，選對一個專業的保險代理人是最重要的！