做為一枚金融從業人員，我始終認為保本是一件非常重要的事情！理財讓錢生錢，本都被傷了，拿什麼生錢！收益又快又高，不是坑就是騙！天上不會掉餡餅~目前的收益一般都在8%以內是相對比較安全的，國民經濟的發展目前沒有什麼可以輕鬆翻倍的投資方式。選擇一些保本的平臺黃金購，是一個比較明智的選擇喲！保本，才能讓你的錢更安分的生錢！

首先澄清一點，我們並不是說絕對不要購買網際網路金融的理財產品。我們在投資組合中偏向基金多一些，而網際網路金融、私募股權等產品相對少一些，主要原因是資訊的透明度之間的差別。

如上兩圖，每一隻公募基金都可以在其發行基金公司找到最新的季度投資組合報告，這些資料都是經過審計的公開資料，真實可信。在這裡我們可以知道這隻基金的持股方向和重倉股位置，便於我們結合大資料進行分析，從而對未來該基金的投資策略進行有價值的預判。

而私募基金、網際網路金融產品等在這方面相比就差了很多。資訊的不透明使得即便是有專業有經驗的專家無法對產品的投向和潛在風險進行預判，對於對金融不甚瞭解的個人客戶而言更是巨大的隱患。正因為如此，即便表面看上去網際網路金融產品的收益很高，我們也不會將其作為優先選擇。

網際網路金融理財產品以P2P為代表，而 P2P理財與基金理財是兩種完全不同性質和屬性的產品，因此不能簡單的進行橫向對比。簡單來說，在資產配置中，這兩種固定收益產品和浮動收益產品都需要。

P2P是peer-to-peer的縮寫，即個人對個人，又稱點對點網路借貸 。P2P直接將人們聯絡起來，讓人們透過網際網路直接互動。使得網路上的溝通變得容易、更直接共享和互動，真正地消除中間商，為企業與個人提供更大的方便。

基金從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。主要包括信託投資基金、公積金、保險基金、退休基金，各種基金會的基金。在國內，日常所說的基金主要是指證券投資基金。目前，中國的公募基金公司數量有100多家，是實行牌照管理，向證監會申請成立。

相對而言，基金公司具有較大的實力，而且具備強大的投研能力和團隊，因而基金產品相對更為穩健和安全。 基金產品的種類多樣，包括股票基金、債券基金、貨幣基金、QDII基金、ETF基金等，風險和收益也各不相同，投資者需要根據自身的資產狀況和風險承受能力，來投資於相匹配的基金產品。

至於從投資收益來看，基金收益率浮動較大。根據中國證券基金業協會統計，從以往平均收益來看，截至今年6月末，偏股型基金平均年化收益可達16.18%，債券型基金平均年化收益率為7.64%，而從當前P2P行業平均收益來看，基本穩定在7%上下。但值得注意的是，雖然收益率穩定，但P2P也不會保本保息（監管不允許），P2P隨著監管時代降臨，剩下來的平臺倒不太會出現非法集資跑路這種事件，但確實也存在虧損的可能性，比如風險控制不佳，壞賬過高。

而從行業發展前景來看，基金由來已久，牌照化運營很久了，優秀的基金管理公司可以甩小型基金管理公司幾千倍的差距（資產管理規模），不太會出現太大的波動。而P2P是新興事物，在這四五年實現了井噴式發展達到了萬億規模。但是在過程中出現了各種不規範的情況，而且也出現了騙子跑來濫竽充數非法集資捐款跑路等情形，於是被監管緊急加上緊箍咒，從2015年到現在已經有2000家真假P2P死掉，但留下來的基本都還是受認可的正規軍了。

所以，買基金還是買網際網路理財，聰明的投資者心理一定有了答案。

就三個字——不信任。

現在提起網際網路金融理財產品，就會想到*租寶、中晉系這些跑路的大騙子，還有郎教授這些大騙子站臺的磚家。雖然這些寶寶並非真正意義上的網際網路金融，但人們習慣性地把寶寶們都看成是網際網路金融理財。老鼠屎把整整一鍋湯都壞了，尤其是最近鬧的最兇的ICO代幣發行。

從根本上說，網際網路金融是藉助於網際網路媒介的借貸關係，一手託著資產方，一手拉著資金方，平臺透明，可以提高借貸雙方的效率。但在前期運作過程中，卻變成了民間借貸的線上版，以超過18%的高利率吸引客戶，然後上演一出旁氏騙局的好戲。你想想啊，就連全球最牛逼的基金經理們大概年化收益率都不超過20%，某些網際網路金融平臺憑什麼就敢給你這麼高的利率，再加上廣告費，羊毛費等等，它自己的實際成本肯定遠遠高於20%以上，可是在實業這麼難做的今天，上哪裡去找年回報率超高的專案呢？

前兩天，跟幾個P2P平臺的朋友吃飯，他們說，平臺有兩種，一種是想著老老實實做合規的，為備案做準備，一種是想著哪天跑路的。

無論是陸金所，還是電商模式的宜人貸，或者股權眾籌，或者是各種以區塊鏈為底層技術開發出來的各種虛擬貨幣，的確是表面上收益又高又快，但是各家關門跑路的新聞不絕於耳。而且以太幣、比特幣等各種ICO，只要發個白皮書就能上市融資，只有李笑來們笑到了最後，大多數人都是虧損收場。

是不是傳統基金產品就不會賠錢了呢？投資者為什麼會選擇相對保守的基金產品？

不能一概而論，基金產品也會虧錢，比如說權益類產品，各種主動管理的產品也經常跟風追概念，今天國企改革火，咱趕緊發只國企改革主題的基金，明天人工智慧火，明天就再發人工智慧產品，因為人家基金公司要的是規模、規模，只要不比別家基金產品差，不比比較基準差，就阿彌陀佛了，管你基金持有人賺錢還是賠錢呢。

可是投資者要的卻是絕對收益，就是你要替我賺錢，否則我白交你管理費、託管費幹嘛呢？傳統基金公司的產品也有保守的品種，比如說債券基金、貨幣基金、或者保本基金等收益相對穩健，從中國基金業協會的網站上可以看出，最近2年貨幣基金銷售火爆，規模擴張的很快，已經超過了基金總體規模的半壁江山，說明投資者對自己的錢袋更加小心翼翼了。

最後，不免感慨一句，以前在剛性兌付的情況下，逼著眼睛買，什麼理財產品都不會差，不敢違約，可是現在信用風險大增，就連大公司債務都敢違約，理財到處都是坑兒。不理財還好，越理財財越少，必須擦亮眼睛，別被高收益忽悠了血汗錢。

網際網路金融是近幾年出現的新興事物，作為國家放開金融創新之後湧現出來一批金融渠道，而據不完全統計，國內的網際網路金融平臺除BATJ以外還有近萬家之多，而總體劃分而來網際網路金融平臺提供的服務按照性質劃分基本無外乎透過網際網路募資，借款，融資以及發放各類貸款等服務，其實除去發放貸款類的網貸包括的現金貸（或分期），消費貸（醫療美容，教育，汽車，購物等）經營貸（企業，創業等）描述消費場景的產品外，融資類產品和借款類產品和傳統銀行提供的服務差不多（抵押融資，流水融資，應收賬融資等，及釋出借款等）但縮短了這些產品在金融環節中的冗餘鏈條，效率則大大提升。但是，效率提升的同時，面臨一個最大問題就是提供產品後的風險，作為融資端的產品（相對客戶來看就是供客戶投資的各類產品）其投資標的的真實性的識別和後續跟蹤，抵押類產品的減值和抵押有效性等，其他類的各個環節的操作漏洞等風險以及金融服務提供商的信譽問題等信用風險由於環節的減少，沒有實體工作環境等問題以及評估手段等問題導致風險突出，有很多負責任的服務提供商提供各類風控措施，大資料，多維度等檢查控制。而貸款端發放貸款後對借款人的身份真實性，有效性，償還能力以及意願還有逾期的催收都是嚴重挑戰。而事實上在縮短了環節之後節約的成本都轉移到了風險觸發後的風險成本上了。

而相比之下，作為標準資產的基金，黃金，保險，債券，甚至股票以及非線上銷售的信託，私募等公共渠道的穩定性，變現能力，公開市場及披露資訊等優點也有著豐富的客戶。

所以，選擇那類產品，無論線上線下，需要對產品有相當的瞭解，並知曉投資標的的內容，並根據自身的風險承受能力選擇產品，不可盲目追隨。如果不願操心或者對收益不那麼看重或其他，那麼傳統型銀行產品如存款或理財也是好選擇。

總之，金融產品的核心就是經營風險，合理的匹配風險和認知才能保證自己的風險承受，才能買的開心買的實在。