我個人會更傾向於職工養老保險。

居民養老保險，不僅個人繳費全部進入個人賬戶，而且還有國家財政補貼，也會進入個人賬戶。

而以靈活就業人員身份參保職工養老保險，繳納的保費只有40%進入個人賬戶。

這樣算下來，如果兩者繳費標準差不多，那麼居民養老保險的個人賬戶累計儲存額會比職工養老保險高很多。

職工養老保險和居民養老保險都有一個“基礎養老金”。

職工養老保險的基礎養老金，由統籌賬戶支付，跟退休上一年當地的社平工資、繳費年限、繳費基數有關。

居民養老保險的基礎養老金，是由各個地區在全國最低標準（目前是88元/月）基礎上，制定當地的給付標準。全國各地差異很大，比如：重慶只有115元/月，上海則有1010元/月。如果繳費年限超過15年，會有一定增加。

這就可以看出，居民養老保險的基礎養老金遠遠低於職工養老保險。

職工養老保險的養老金，雖然個人賬戶不如居民養老保險，但是基礎養老金的優勢很明顯。隨社平工資增長進行調整的趨勢也更明確。

因為個人賬戶養老金在退休後是不變的，隨經濟和工資增長的是由統籌賬戶負責的基礎養老金。所以，相對來說，我認為基礎養老金更有優勢的職工養老保險整體上會更加完善。

很多人迷惑於城鄉居民養老保險和職工養老保險的待遇問題。隨著城鄉居民養老保險的不斷完善，其繳費檔次也越來越高，已經接近了職工基本養老保險檔次。比如說，最高檔次能達到6000元，而職工養老保險一年也就7000多元。繳費差不多，待遇會有什麼不同呢？讓我們比較一下兩種養老保險的計算公式：

（一）職工基本養老保險。

基本養老金＝基礎養老金＋個人賬戶養老金。

基礎養老金跟社平工資、本人平均繳費指數、繳費年限三個因素有關，透過複雜的計算公式計算而成。

簡單點說，如果按照100%的基數繳費，每繳費12個月，可以領取1%的退休上年度社會平均工資。60%對應0.8%，300%對應2%。

如果按照最低基數繳費15年，退休基礎養老金可以領取12%的退休上年度社會平均工資。現在全國各地的社平工資普遍在5000~8000元，這樣基礎養老金能達到600~960元。

個人賬戶養老金等於退休時，個人賬戶累計儲存額出退休年齡確定的計發月數。60歲退休，個人賬戶計發月數是139個月。50歲退休是195個月，55歲是170個月。

個人賬戶的錢數是按照繳費基數的8%劃入的。如果是靈活就業人員按照20%的繳費基數比例繳納養老保險，進入個人賬戶的錢數只有個人繳費的40%。一年繳費7200元，一月繳費600元，繳費基數3000元，進入個人賬戶240元，一年只有2880元。

如果是企業職工相對好說，因為個人繳納的費用恰好是繳費基數的8%，相當於自己繳費的錢數全部進入個人賬戶。

（二）城鄉居民養老保險。

基本養老金＝基礎養老金＋個人賬戶養老金。

雖然名字一樣，但是差距是很明顯的。

城鄉居民養老保險基礎養老金是由國家補貼而成，並不是計算而成。國家對所有符合領取條件的人員全額支付的養老金待遇，現在對65歲以上的老年人和繳費年限15年以上的人員都有傾斜照顧。各個省市政策不同，一般每多繳一年增加3~10元。2018年開始全國基礎養老金最低標準是88元每月，各地可以進行額外的提標，一般在100~170元之間。上海全國最高是1100元。但是2019年末，全國城鄉居民養老保險平均待遇只有每月162元。

個人賬戶養老金，跟職工養老保險一樣，等於退休時個人賬戶的餘額除以養老金計發月數，60歲退休是139個月。

城鄉居民養老保險個人繳納的費用全部進入個人賬戶，不跟職工養老保險一樣了。但是城鄉居民養老保險退休年齡一般都是60歲，不跟職工養老保險一樣可以提前退休或者女同志50歲退休。

養老金個人賬戶，萬一沒有領取完就去世，可以由繼承人繼承。也就是說城鄉居民養老保險不存在虧本的可能。

而且國家為了提高城鄉居民的養老金待遇，對個人繳費基礎上還會給予額外的補貼，一起進入個人賬戶。比如河南省按5000元檔次繳費，政府補貼340元。

所以，上述兩種保險形成的機制不同，計算模式不一樣。

雖然表面看起來差不多，但主要是未來的成長性。由於職工養老保險跟社會平均工資相掛鉤，退休越晚越划算。而且退休以後每年會根據社會平均工資增長、物價增長情況，國家適時調整養老金，每年都能增加80~100元以上。如果想要更高的養老金待遇，職工養老保險當然是更划算的。如果考慮到更安全的保障，當然是城鄉居民養老保險。

樓主您好，居民養老保險最高繳費年限6000元。與職工養老保險的最低繳費年限非常接近了。如何選擇最為划算？其實居民養老保險和職工養老保險二者之間，還是有很明顯的差別。雖然說居民養老保險，不斷的提高這個繳費上限，但由於居民養老保險的組成相對來說比較單一，因為只有個人賬戶養老金和基礎養老金兩部分組成，所以說最終他們所獲如果說我們有條件並且有能力選擇職工養老保險參保交費，那麼儘量還是不用考慮這個居民養老保險，因為職工養老金的最低標準至少應該在1000塊錢以上，而且每一年基本上都是能夠有效的增長，職工養老金的增長基本上是可以達到100塊以上，年年都是如此，但是居民養老金的增長是極為有限的，每一年可能僅僅只有二三十塊錢，所以說這一項就體現出了巨大的差距。

所以我個人建議如果能參加職工養老保險儘量不要考慮居民養老保險，再不能夠參加職工養老保險的基礎下，那麼考慮參加居民養老保險是可以的，因為居民養老保險他的參保交費普遍來講是比較偏低的，6000塊錢只是最高標準，當然我們可以選擇較低的標準，所以對於那些低收入群體來講，選擇參加這樣的養老保險是比較合適的。

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如何選擇更划算，跟您的繳費年齡有直接關係。

如果你是年輕人，年齡在40歲以前，我肯定建議你繳納城鎮職工養老保險；如果你已經是50歲以上接近退休年齡的人，家庭經濟情況又一般的話，我建議您繳納城鄉居民養老保險。

因為這兩種養老保險有各自的優點和缺點。

下面由晶說社保為您深度解析：

1.對於城鎮職工社保來說，最大的缺點是費用較高。

以青島市2019年繳費為例，最低繳費基數為3269，從社保最低繳費為653.80元，一年就是7845.60元。

2.城鎮職工社保還有一個缺點是，所交費用60%納入社會統籌了

對於個人繳納靈活就業社保的養老繳費來說，個人繳納的653.80元當中，只有40%進入個人賬戶，另外的60%就納入社會統籌了，供養現有退休人員領取養老金了。

一旦參保人沒有到退休年齡，或者剛到退休年齡就去世的話，納入社會統籌的部分就虧本了。

3.城鎮職工養老保險的優點：養老金相對較高

以2019年青島市退休為例，按最低基數繳納社保15年的話，一共繳費6.67萬，退休後能領到養老金，850～900元左右。

1.居民社保最大的優點是：

可以自由選擇繳費檔次，繳費檔次在300元以上的，政府有補貼。

而且是無論是個人繳費還是政府補貼，全額進入個人賬戶。

也就是說只要你交的錢，包括政府給你補貼的錢都是你的，無論你能否退休，能否能領取養老金。

2.居民養老保險的缺點是：養老金較低。

以青島市2019年為例，基礎養老金只有168元，如果個人按照6000元繳費的話，交15年，共計繳費90000元，按照2019年的標準，能領取養老金826元。

對於年齡40歲以前，家庭經濟狀況較好的人員來說，繳納職工養老保險更為划算。

因為有最低年限15年的限制，也需要有相應的承擔能力，能夠交滿最低15年，否則，退保的話，60%納入社會統籌的部分，就虧了。

對於年齡較大，經濟條件一般的人來說，建議繳納居民養老保險，所交費用都計入個人賬戶，還可以免費領取基礎養老金，給自己退休後做一個保障，還是比較划算的！

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑，感謝關注

職工社保養老和城鄉居民社保養老，應該怎麼選合適

我們從個人職業和家庭財務來說，如果你是穩定上班族，那麼參保職工社保最划算，因為職工社保實際企業和個人共同繳費參保，個人負擔保費很少，繳費壓力小，而且按月繳費，題主說的年繳費6000是說居民社保的，職工社保按月參保，一個月500繳費。

如果你是自由職業或者收入不穩定，居民社保的基礎醫療和養老保障就比較合適，而且繳費靈活，按年繳費，而且有12個檔次選擇，結合自己收入和財務選擇合適檔次，每一個檔次還有對應的財政補貼。

如果從未來社保待遇和保障的全面性來說，職工社保保障是五險保障，除了醫療和養老保險，還有失業保險，工傷保險等。保障全面，而且職工社保醫保可以累積繳費年限，實現終身免費醫保，但居民醫保沒有累積，參保一年保一年，不買就不保，另外職工醫保還有個人醫保賬戶使用，而居民醫保沒有個人醫保賬號，只有報銷賬戶。職工醫保有低中高三個檔次選擇，對應的醫療資源和報銷比例也不同，居民醫保沒有分檔次，屬於普惠性醫保，整體來說，職工醫保保障和報銷待遇的比居民醫保好，社保養老來說則需要參考個人繳費情況和檔次，來確定哪個待遇更好。

綜上，如果收入可以，選擇職工社保保障，如果收入一般沒有工作，居民社保最合適，社保是保障，合適更重要，划算與否不是關鍵。

題主能問出這個問題，還是有心的！當城鄉居民與城鎮職工高低限繳費金額非常接近的時候，對條件好些的城鄉居民，以及個體工商戶和靈活就業人員，就存在選擇的問題。

比較城鄉居民和城鎮職工養老保險划算問題，只有建立在繳費數額相同的前提下才能得出正確的結論，所以我們就把題主的問題調整下：“假如每年繳費6000元，是選擇城鄉居民養老保險好，還是選擇城鎮職工養老保險好？”下面我們就圍繞這個來做個解答。

從全國看，安徽2020年才調整城鄉居民養老保險最高繳費檔次為6000元，正好合適，所以我們就選用安徽的養老保險相關政策和資料來看看哪個划算，如何選擇？

我們按照最低繳費年限15年來測算一下，從2020年開始繳費15年後退休，參保城鄉居民養老保險與參保城鎮職工養老保險退休待遇是啥情況。

經測算，繳費15年後退休養老金標準，參保城鄉居民可以拿到863元/月，參保城鎮職工則為910元/月，差額47元，低5%左右，相差很小。

說明，從退休時養老金標準來看，參保城鄉居民與參保城鎮職工可以說幾乎沒有差別。

按照安徽省2019年養老金調整政策，參保城鎮職工退休後，養老金標準將從退休時的910元/月逐步上漲到77歲2460元/月，年增長從84元增加到99元，累計漲幅達2.7倍。

而城鄉居民養老金上調標準，透過這幾年情況看，大都是按照固定數增長，其幅度也有限。

所以，退休後，隨著年齡的增長，兩種參保方式養老金標準差距將逐步拉開，並越來越大。

接著上面的測算，雖說選擇參保城鄉居民和選擇參保城鎮職工繳的錢一樣多，但退休時個人賬戶儲存額，參保城鄉居民社保將達到10.53萬元，而參保城鎮職工社保只有4.08萬元，相差6.45萬元，前者是後者的2.58倍。個人賬戶儲存額的巨大差距就是參保城鄉居民養老保險最大的安全保障和優勢。

雖然我們上面只是用安徽的資料來分析，但其實結論應該都差不多。

綜上分析，假如每年繳費同樣的錢，無論是選擇城鄉居民養老保險，還是選擇城鎮職工養老保險，退休時養老金水平基本上差不多。不過退休後，兩種參保方式養老金差距會隨著年齡的增加越拉越大，但城鄉居民個人賬戶包賺不賠的優勢也不可忽視。

總體說，兩者沒有明顯區別，各有優勢。從收益來講，參保城鎮職工養老保險更好些；從安全性來講，參保城鄉居民養老保險更好些，特別是身體不怎麼好的。所以難以給予明確的選擇答案，只能各自結合自身綜合情況，選擇有利於自己的參保方式來保障自己年老時的生活水平。

職工養老保險與居民養老保險各有優勢。

職工養老金與居民養老金雖然都是由基礎養老金和個人賬戶養老金構成的，但職工基礎養老金和城鄉居民基礎養老金根本不是一個檔次，既使都按每年7000繳，都繳15年，職工基礎養老金能達到800多，而城鄉居民基礎養老金才只有100多。

職工個人賬戶養老金有300多，居民個人賬戶養老金卻能達到700多。

自2012年城鄉居民養老保險啟動以來，職工養老金連漲了1000多，而居民養老金僅僅從55漲到了108。

綜合分析，職工養老保險待遇自然要比城鄉居民養老保險待遇高得多的多。

那麼都是自己繳費，在城鄉居民養老保險和職工養老保險兩者之間如何選擇更划算呢？我認為應從三個方面來把握。

一是年齡。

職工養老保險要求同時具備兩個條件才能辦理退休。一是到達法定退休年齡，二是繳費累計滿15年。

如果你的年齡還小，30多40來歲，那麼選擇參加職工養老保險還是有年齡優勢的，參加工作或打工的機會必竟還比較多，累計繳滿15年還是有機會的。

如果你現在已50多歲，參加工作或者打工的機會也相對少了，累計繳滿15年肯定會有一定困難，那麼選擇居民養老保險也是比較合適的。

二是家庭經濟條件。

職工養老保險繳費基數現在雖然7000多，和居民養老繳6000差不多，但隨著社平工資的逐年提高，職工養老保險繳費基數肯定也會逐年提高。對於家庭經濟條件好的，繳費也沒有壓力，自然是要選擇參加職工養老保險了。對於家庭經濟條件不好的，繳費每年增，壓力大，能不能堅持累計繳滿15年還是個未知數，所以選擇居民養老相對能承受。

三是身體健康狀況。

個人繳納的職工養老保險費，繳費比例為20%，有8%劃入個人賬戶，12%劃入統籌基金。在繳費期間一旦發生意外，只有8%能繼承，12%就充公了。這樣的話，參加職工養老保險還是有一定風險的。而居民養老保險，個人繳費全部劃入個人賬戶，可繼承，是沒有任何風險的。

這樣的話，如果身體健康，還是儘量選擇職工養老保險最好，如果身體狀況欠佳，疾病纏身，還是選擇居養老穩妥一點。

毫無疑問，絲毫不用猶豫，肯定要選城鎮職工養老保險。

我們現存的兩種養老保險制度，一個是城鎮職工養老保險，另一個就是城鄉居民養老保險。

從繳費負擔輕重、養老保障水平高低而言，城鎮職工養老保險針對的物件是在職人員、具備一定經濟能力的靈活就業人員，而城鄉居民養老保險保障的物件主要是無業人員、經濟狀況較差的人群。

就當前的養老金水平來講，城鎮職工養老金最低水平一般是八百到一千元左右，而城鄉居民養老金一般只有一百到二百元左右。

兩種養老保險制度，都貫徹“多繳多得”原則。但是，它們計算養老金的具體辦法卻是不同的，從而導致二者價效比有高低差距。

（1）城鎮職工養老保險

城鎮職工養老保險的養老金由兩部分組成。統籌養老金（基礎養老金）跟社平工資、繳費水平、繳費時間掛鉤。個人賬戶養老金跟個人賬戶儲存額和計發月數有關係。

（2）城鄉居民養老保險

城鄉居民養老保險的養老金也有兩部分組成。

但是，統籌養老金不跟社平工資、繳費水平和繳費時間掛鉤，而是由國家規定一個統一的標準，現在一般是百十多元。這樣，城鄉居民養老保險就很少享受到社平工資增長的福利。

個人賬戶養老金跟個人賬戶儲存額和計發月數有關係。但是，城鄉居民養老保險的個人賬戶，不如城鎮職工養老保險個人賬戶的記賬利率高。比如，最近四年城鎮職工養老保險個人賬戶記賬利率是7~8%多，而城鄉居民養老保險個人賬戶記賬利率一般沒有超過3~4%的。相比之下，城鄉居民養老保險就吃虧不少。

總之，城鎮職工養老保險繳費分別計入統籌賬戶和個人賬戶，但是得益於社平工資增速和個人賬戶記賬利率較高，總體的增值收益大概是每年8~11%。而城鄉居民養老保險繳費全部計入個人賬戶，但是養老金跟社平工資不掛鉤，且個人賬戶記賬利率偏低，從而使得其增值水平低於城鎮職工養老保險。

不過，城鄉居民養老保險也有一點好處，就是永遠不虧本。而繳納城鎮職工養老保險，如果不幸遇到意外沒有領取養老金，或者領取養老金時間較短，只能把個人賬戶餘額退還給繼承人，還可能有喪葬費、撫卹金等也會給到繼承人，存在一定的風險會虧本（但是，遠不是一般人想象的那樣虧本很多，就算虧的話金額也很有限）。

因此，城鄉居民養老保險高檔繳費和城鎮職工養老保險最低檔繳費，在二者金額相差不多的情況下，肯定是選擇城鎮職工養老保險價效比更高，對養老的保障水平更好。

樓主您好，居民養老保險最高繳費每年6000元。與職工養老保險的最低交費已經非常接近了。如何選擇更划算？選擇居民養老保險和職工養老保險還是有明顯的差別，雖然說我們的居民養老保險，不斷的在提高最高的繳費標準，但實際上居民養老保險的交費相對來說是比較固定的，也就是說你每年按照6000元來繳費，那麼基本上每一年都選擇這樣的標準是不會有任何的增長。

但是我們的職工養老保險則不一樣。職工養老保險每一年它是根據你所在地區的社會平均工資來決定的，當你所在地區的社會平均工資發生改變或者提高的時候，基本上我們的繳費基數繳費標準也都會改變，所以說我們最終享受到養老金的待遇水平，相對來說是比較高的，因為你的繳費水平是不斷的提高，所以說養老金的待遇是比較高的。

那麼我們究竟該如何選擇？其實這要根據個人的經濟能力來決定，因為畢竟城鄉居民養老保險，它所交費是固定的，每年6000元就夠了，但是我們的職工養老保險每一年幾乎是按照7%~10%的比例遞增，所以說經濟條件如果不太理想，那麼可以適當的選擇居民養老保險，因為居民養老保險，畢竟你可以選擇更低的水平來進行繳費，這樣的話就可以有力的緩解自己的經濟壓力。

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肯定是購買城鎮職工養老保險更划算。

從表面上看，城鄉居民養老保險最高繳費檔次6000元，城鎮職工養老保險最低檔繳費為7000元，可事實上城鄉居民養老保險和城鎮職工養老保險是兩個完全不同的險種，兩者的繳費方式丶計算公式丶待遇享受是完全不一樣的。

先說城鄉居民養老保險。

居民養老保險的養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分組成。其中基礎養老金由中央財政支付，2019年為88元；個人賬戶養老金由個人繳費丶地方政府補貼和利息組成。

居民養老保險的最低繳費年限和職工養老保險一樣，最低必須交滿15年，才有領取養老金的資格。不論男女，一律要到60週歲才能辦理退休。

居民養老保險一年繳費一次，繳費有200元丶300元~6000元(北京市為9000等12個檔次，城鄉居民可以根據自己的經濟能力自行選擇。地方政府根據不同的繳費檔次也給予35元丶50元~350元不等的補貼。

居民養老保險的計算公式為:

基本養老金=基礎養老金+[(居民繳費+政府補貼)ⅹ15+利息]÷139。

舉例說明:

張老漢參加居民養老保險後，每年繳費6000元丶地方政府每年補貼350元，繳費15年，銀行利息2000元。政府的基礎養老金補助為100元。這樣，張老漢達到60週歲退休時能拿到多少養老金呢？

居民基本養老金=100+l(6000+350)x15+1000利息÷139

透過計算，張老漢每月繳費6000元，繳滿15年，達到60週歲退休後每個月可以領取到799元養老金。

再說城鎮職工養老保險

城鎮職工養老保險丶靈活就業人員養老保險的繳費檔次最低檔為60%丶最高檔為300%，基本養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金組成。

具體計算公式為:

基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金 ，其中:

基礎養老金=(退休時上年度全省在崗職工社平工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2ⅹ繳費年限ⅹ1%；

個人賬戶養老金=個人賬戶內儲存額÷計發月數(60歲退休為139丶55歲退休為170丶50歲退休為195)。

一般來講，如果一直按照60%的最低基數去繳納養老保險費，交滿15年，達到法定的退休年齡退休後，每個月仍然可以領取到基本養老金900元左右，還是要比居民多領取到100多元的基本養老金。

尤其要注意的是，參加職工養老保險的法定退休年齡要比居民養老保險的更靈活，不但男職工60週歲丶女工人50週歲丶女幹部55週歲可以正常退休，從事國家規定的特殊工種的職工和因病完全喪失勞動能力的職工經市級勞動能力鑑定委員會鑑定屬實的，都可以提前退休，這比居民養老保險的男女都必須60週歲才能退休要好得多。

綜上所述，不管居民養老保險的繳費檔次怎麼提高，在同等條件下還是比不上職工養老保險的待遇。只要符合條件，還是選擇購買職工養老保險更划算。