您好，您說的這種應該是年金險，屬於理財類的保險。現在很多保險公司都有開門紅年金。開門紅年金到值不值得買呢？5.3%的高利率，交三年就能養你一輩子的年金險，聽著讓人心動。實際怎麼樣呢，直接看結果。這款產品其實就是定期年金加萬能險賬戶，5.3%只是演示利率，實際IRR不到2%，萬能賬戶保底收益只有2.5%。這裡涉及兩個問題，什麼是IRR？為什麼以IRR為指標？為什麼還有這麼多人買年金險呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。以銀行貸款為例，絕大部分情況下還款總金額遠大於實際貸款金額，是因為貸款存在時間週期，銀行需確保在專案結束時收回的總款項現值不虧損，因此引入內部收益率概念。使用內部收益率公式，引入現金流機率，可幫客戶看清選擇怎樣的產品能實現資金利用率最大化。所以說IRR是所有年金險的照妖鏡。

這麼多人買年金的原因主要有三種。第一，安全性。比起銀行理財、信託產品打破剛兌，P2P爆雷，投資者可能會遇到遭受巨大。但是年金保險不會，即使保險公司破產，消費者的個人保單也不會受到影響的。第二，收益穩定。市面上絕大多數的年金保險都具備了保底利率。第三，年金保險具備保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現金價值，可以解決繳費後遇到資金週轉問題。

首先，保險不是存款，這20年是有保障槓桿的，萬一發生嚴重的風險，理賠金肯定超過你的保費，如果不發生風險，你賺回了平安和健康！你付出的只有這每年累積1萬產生的利息。沒有付出沒有回報。買了保險不會讓您破產，不買保險，您就暴露在可能破產的風險之下。這個賭局賭贏了，您也發不了財，賭輸了，家庭估計都散了。在保險保障這個問題上，財務上的不划算即是人生最大的划算。想想車險吧，還沒得退呢，不一樣也得買嘛，因為不是一定會發生風險才買保險，而是一旦發生，我們承受不起

類似這種理財型保險，個人並不建議去買！保額較低、費用不低，且實際保障的效果，並不是很好！

一年1萬多，交20年，不僅能回本，還能額外獲得一筆保障，看似很不錯的買賣、其實並不划算

這一類的理財型保險，其扣費比例一般首年30%（或35%）、次年25%、第三年20%，以此類推，第六年以後，每年只扣費5%。

雖然每年都有扣費，但相比於消費型保險而言，保額卻比較低的、且保障範圍較小！

舉個簡單的例子，每年交1萬元的理財型保險，首年扣費3000元左右，其保額也就20萬、30萬左右；可如果換成消費型保險，每年繳費1500元，保額就可達到20萬左右、甚至更高！

另外，相比普通的保險而言，理財型保險的保障範圍明顯要更小一些的！

20年才回本，相當於保險公司“白用”了這筆資金、且長達20年的時間！如果換成普通的理財產品，按每年5%的收益計算（單利），每年交1萬，則20年後，本息能有30.5萬元；如果按複利計算，本息差不多能有40萬元。

換句話來說，如果每年拿1萬元，購買此類理財型保險，20年後，只能勉強回本！而如果購買理財產品的話，至少有30.5萬元！哪一個更為划算，一目瞭然啊！

還有比較關鍵的一點就是，理財型保險，一旦未期滿、提前支取，只能拿回保單的現金價值。不僅可能沒任何利息可拿，甚至還會虧損本金的！

而購買一些低風險的理財產品，雖然收益也並不高，但至少是不會虧損本金的！

看到很多不懂的朋友說，這是年金險、理財險……

1、實際上，帶有身故責任的終身型重疾險，一年保費過萬綽綽有餘，若帶有保費返還功能，保費破萬更是輕鬆。相反，年金險、理財險一年1萬多的保費，買起來也沒有意思。

2、帶身故責任的重疾險？

顧名思義，這份保險有兩個保險責任，若發生合同約定的重大疾病，達到了賠付的標準，則賠付“重疾保險金”。

若我們不幸身故了，無論是意外身故還是疾病身故，則賠付一筆“身故保險金”。

但是大部分的這種保險，重疾保險金和身故保險金只能賠付一筆……若發生了重疾賠付，身故就無法賠付；若身故了，自然也就和重疾無關了。

所以，很多業務員會把這種帶有身故保險責任的重疾險稱之為“儲蓄型保險、保本型保險”，原因就是死了就有錢賠……

3、返還型保險

這種保險就是在前面的“帶身故責任重疾險”的上面，讓我們多掏保費，購買了一個“返還功能”。

例如，60歲、70歲時返還已交保費，保障繼續。。或者20年、30年、60歲、70歲後，保險期限到期，返還已交保費。

無論是終身重疾險外掛返還功能，還是定期保險到期返還。

只要帶有“返還”的保險，保費就不會便宜。

假設：某人買定期型的重疾險，不帶身故功能，一年保費可能是3000元；若這個定期重疾帶有身故責任，則保費可能就成了5000元元/年；若再外掛一個返還保費功能，保費直奔8000元以上。

若重疾險為終身型的，單單隻有重疾的話，一年5000元；若加上身故責任，保費直接變成9000元以上；若外掛保費返還，保費至少1.5萬以上。

我們可以看到，保險責任越多，保費越貴。

最後

題主的1年1萬多，20年還回來，實際上是有錯誤的。業務員沒有給題主說明是怎麼還回來，是保險到期按合同退還相應保額？還是外掛返還功能20年後退化已交保費，保障繼續？

當然最有可能的是這種：最坑爹忽悠——20年後退保的現金價值剛好是已交保費……

我們要知道，買保險目的是遇到了風險，保險公司賠錢；而不是銀行存款一樣，交滿了還能拿回錢。如同前面所說的，不同的拿回錢方式，繳納的保費也是不同的。

這麼簡單的跟你說吧，你買了他們的保險，然後某一天你做生意需要錢，再去跟他們貸款，最後結果就是你花了利息貸出來自己的錢，時間沒到的話還要再給人家還回去！

看保障額度吧，如果20萬、30萬，個人覺得不值，首先是這基本等於自保，其次是現在有很多長期重疾險要比這個便宜。另外就是，如果是為了看病報銷，購買百萬醫療+意外險比長期重疾更划算。

每年交費1萬多，繳20年之後保險費用還退回來。

其實我個人對這種保險的話，它是分為兩種，

一種是保人型，保人意思就是保健康，就是我們講的健康險，往往在實際當中那20年一般是20多年後的，具體有個資料，我們可以理解為在這20年當中我們是有保障的，但是過了20年就是我們要退出來的時候，我們基本上退掉的現金價值，要是這種情況的話，這個保險還是很不錯的，畢竟20年的保障我們已經擁有了。當然我們這裡有關注的是它的保障的程度，保障的高與低的問題。

比如說A朋友，每年交保費1萬元。他獲得的重疾保障50萬，也就是說他在這20年當中，時時刻刻他都有50萬的重大疾病保險的保障。而當他到過了20年之後，能夠把這個所投保的錢全部拿回來，那當然是可以，相當於她是不用錢獲得了20年的保障。

二種是理財的，像這種理財型投保20年就20萬，這就沒多大意思了，畢竟我們交的保費就大概和我們拿出來的錢差不太多。

保險沒有好與不好之說，而是你要化解什麼問題？

是醫療 、教育、補充養老 ？

從字面上看，一年交一萬元，20年還回來，這是定期保險，保20內是否有風險發生？ 平安無事，退回保費。這個很像是銀行保險或電銷保險，比較簡單，容易操作，就給你保20年。

假如是我，一年能交得起一萬元的保險費，一定做規劃終身健康保險（如果還沒有保險，首先是化解健康方面的風險），那將是個非常漂亮的綜合健康計劃，保終身，到七老八十 時，健康活著，又缺現金花，那就把現金價值 慢慢取出來用掉。假如生活非常好，不急用，保險金作為尊嚴留給想給的人，指定受益人 。

曾經有個同鄉，要用保單貸款，保單拍照過來，兩份保單，一個是交通意外儲蓄型，到期還本，另一份是銀行儲蓄 定期保險，即到期還本，中途有保障。

我的天，每年繳費兩三萬，哪怕摔個跤都不會報銷醫療費，而客戶一家都是自己開公司的，就這點保險，缺失意外醫療與住院醫療，以及重大疾病保險。

商業保險可以N份保單，一次買不完，慢慢增加

量身定製適合自己的計劃，問問自己最擔心什麼問題？用保險能化解決嗎？

保險的功能是 拿走擔憂，換取安心！

對於這種返費型的保險，個人不太推薦，還是那句話羊毛出在羊身上，如果保險其他附加的條款多，保險本身的保障價值就會下降。

這種返費型的保險一般以壽險居多，對於你的這種情況，保險每年要交1萬，二十年就是20萬，關鍵這20年的時間裡這個保險究竟保障了什麼，如果就是簡單的壽險，有一定的生存保險金和傷亡保險金，這肯定是不值的。

以我個人為例，剛好98年的時候在華人壽買了一個叫98鴻福的壽險，每年720元，三年返費1000元，交20年，期滿不用交，以後每三年可以收益1000元。當然，你也可以一次性全部贖回來，不過以後就沒返費了，它的保障就是拿生存金，出現意外有傷亡保險金。

對此，你覺得這種保險值得嗎？肯定是不太值的，可能在98年的時候，你覺得以後每3年返1000元已經很多了，因為那時每年交720元是很吃力的，而且還有保險的功能。但是，20年後來看，每3年1000元可以嗎，我覺得現在每年1000元都不算多，而且保障的功能也不好。

所以，你這份保險原理也是一樣，現在每年1萬算比較貴的了，但是20年後，由於通貨膨脹，錢每年都在貶值，那時的20萬就可能不是很值錢了。關鍵是，這些保險的保障功能一般價效比都是不高的。

因此，不建議買這種保險。

不建議購買

有一部分人也許會認為這是一款年金險，但其實這是一款兩全險，並不是年金險。

正常年金險的交費時間為3~10年，到第五個保單年度開始可以領取生存金，而根據題主的描述：“交費20年，保費可以返還”可以判定這是一款交費20年，到期返還保費的兩全險。可能是返還型的定期意外險，也可能是是返還型的定期重疾險，由於題主沒有明說，也只能判定是這兩款險種中的一種。

買保險就像“量體裁衣”，不同時期適合不同的險種，單身時期可以購買意外險，剛踏入社會的大學生，由於收入比較有限可以購買一年期的消費險。

而對於家庭成長期，上有老下有小，身上揹負責任比較重但預算又比較有限的家庭經濟支柱就可以考慮給自己配置定期險，保障期限可以設為自己身上揹負責任比較重的那一段時期。

我們買保險就是用現在確定的資金保障未來不確定的風險

隨著年齡的增大，發生風險的機率就越高，所以，年齡越大就越應該買保險。而題主說的這份保單保障期限只有20年，相當於20年後就沒有任何保障了。

而且每年的保費需要1萬塊，這保費已經足夠配置長期險了。

我有兩種商業保險：意外險和大病險，意外險是交10年保20年，中間沒事到期了就返還；大病險交10年保終生。本身買了就是為了防意外的

好不好首先應該有一個衡量的尺度，比如成本、保險公司的增值服務等等。我們以成本來說明一下，也就是這份保險劃不划算，貴不貴？

保險都有一個保障成本，您所購買保險所提供給您的保險服務條款，假設跟您買的保險產品保障條款一樣的消費型產品每年是500元，這500元就是我們的保障成本，花了就沒了，向車險一樣。20年下來的保障成本就10000元。

那麼您每年存1萬，20年後本金全部返還，也就是說這些你失去了本來放在銀行應該得到的利息。一般以最穩健的央行存款利率3%來計算，用複利的形式算出20年後可以得到的總利息。這個總利息跟上面1萬的保障成本對比，就可以知道好不好了。

計算時應當剔除通貨膨脹的影響，這樣計算會稍微簡單一點。一般央行的存款利息就是最穩健的利率了，沒有任何風險。當然您如果能適當承擔一定風險，買點銀行理財，收益會更高。

以上是透過錢的角度去做對比，保險公司的增值服務千差萬別，這個要看合同具體分析了。