要為自己準備養老金一般就是配置儲蓄險，但由於您是51歲，所以配置儲蓄險可能未必從中得到多大利潤。由於儲蓄險大多是中長期的儲蓄保障，需要經過一段較長時間去複利增長，因此在您退休時候提取價值未必划算，和未必達到您理想價值。所以建議慎重考慮。

即然你有心想參加社保養老保險，那你堅決走出第一步，你問合適嗎?當然合適，到你60歲剛好交10年，如果還沒延遲退休，或者實行延遲退休，繳費年限差5年，到那時如果有一次性補交5年，直接補交，辦理退休手續。從你現在的想法，你在經濟不存在問題，早交一年是一年，猶於不決辦不了事。

你可以選擇以下3種養老保險：

一、新農保

農村戶口才能參保，每年繳納100元到3000元不等，繳費檔次越高將來領到的養老金越多。累積繳納15年以上，年滿60週歲就可以領養老金了。您現在已經51歲，到60歲時還繳不夠15年，可以看看能不能一次性補繳。

二、城鎮居民養老保險

非農戶口才能參保，大部分和新農保是一樣的，位於的區別就是戶口。

三、社會養老保險

這個是所有人都能交的，但是很貴，每月繳納當地社會平均工資的10%多，累積繳納15年以上，男性滿60週歲，女性滿50週歲才能領養老金。

然後這個最大的問題是不能一次性補繳，必須延遲退休，如果您是女性的話就不建議繳納了，如果是男性的話還可以考慮一下。

社會養老保險的養老金是最多的，相比以上兩種，才是真正的“養老金”，可以比較舒服地養老。

有城鎮居民養老保險和社會養老保險和新農保三種。

第一種較簡單新農保有100一3000/每年。的擋次。交完15年就可以拿養老金，交得越多拿得越多。如果60歲交不完15年可一次性補交完。

第二種城鎮居民養老保險也一樣，交完15年也一樣到你年紀也可以拿退休金了，不過它要求是非農戶口。

關於養老保險，一個必須要滿足的條件就是要交夠十五年。那麼對於那些沒有交齊的怎麼辦呢?退休,可以一次性補交社保嗎?

繳納社保和工齡沒有關係。

到退休年齡未交夠的養老費可以一次性補繳。

參加職工基本養老保險的人員，達到法定退休年齡時累計繳費不足15年的，可以延長繳費至滿15年。社會保險法實施前參保、延長繳費5年後仍不足15年的，可以一次性補繳至滿15年。

養老保險怎麼交合適

1、建議你交高檔的，交的到，到時候，領取的養老金也越多，比較社保是國家的，由國家財政做擔保，是很安全的;

2、社會保險是國家強制性要求購買的一種保險，國家發展社會保險事業，建立社會保險制度，建立社會保險基金，目的使勞動者在年老、患病工傷、失業、生育等情況下，獲得幫助，享受保險待遇。中國《勞動法》《社會保險法》都明文規定，用人單位為勞動者繳納社會保險是用人單位的法定義務，明顯具有國家強制性的特點，用人單位不得以任何藉口和理由拒絕承擔該項法定義務。

用人單位依法應當及時履行為勞動者繳納社會保險的義務。用人單位與勞動者雙方建立勞動關係即自用工之日起三十日內為勞動者向社會保險經辦機構申請辦理社會保險登記手續。用人單位自行申報後應按時足額繳納社會保險費用，非因不可抗力等法定事由不得緩繳、減免，用人單位未按時及時繳納社保的由社保徵收機構責令其限期繳納或補足。用人單位逾期仍未繳納或補繳社保費的，社保徵收機構可以向銀行或其銀行查詢其銀行賬戶，並可申請縣級以上行政部門作出劃撥社會保險費。用人單位賬戶餘額少於應當繳納社會保險費的，社保徵收機構，可要求用人單位提供擔保，簽訂延期繳費協議。

你今年51歲了，想起養老的問題，真是遺憾，好像有些遲了？

不知道你是女性？還是男性？不知道以往是否在企業從事過臨時工？

如果你曾經在小型或大型企業，幹臨時工多年，企業必須具有工商和稅務營業照，你可以拿著工資卡或工作服、或工友的證明信。

到當地社保局的勞動仲裁委員會，去尋求幫助。勞動仲裁就會幫助你，向法院起訴該企業，最後法院就會判決該企業，補償你這些年的五險一金的繳納費用。青島地區最嚴厲，法院會判決企業，給臨時工補償社保費用的三倍。

同時社保局會給你補辦，多年的工齡和該繳納社保的費用。女性55週歲，15年工齡，再補辦辦5年的醫療保險，就可以辦理退休；男性60週歲，醫療保險需要補齊25年，才能辦理退休。

如果你是自由職業者，或者是農民？那麼當今職工社保，是不能往前補繳了，你沒有任何機會了。

這時，趕緊去辦理居民或農村養老保險，但是當今，國家福利性質的，兩大保險都不能往前補繳了，你可以每年繳納，最高檔的1.2萬元。

如果考慮退休時，退休金不一定寬裕？你還可以辦理商業養老保險，做後盾補助。

51歲了才想起來要買養老保險，這個年齡確實有點晚了，而且從你的描述來看，你51歲都沒有交養老保險，你應該不是在機關事業單位或者企業裡面上班，如果你是在這些單位裡面上班，你的保險肯定是強制交的。

所以我猜測你應該是沒有正式的工作，也就是靈活就業人員，對此你還有機會繳納養老保險，具體怎麼繳納你有幾種方式可以選擇。

如果你想要在退休的時候領取多一點的退休金，你可以以靈活就業人員的身份參與養老保險，目前各個省份可以按照本省在崗職工平均工資的60%，70%，80％，90% ，100%的檔次參保，每個月繳費的標準是繳費檔位的20%。

但目前你已經51歲，如果你之前沒有參加過任何職工社保，這意味著即便你參加靈活就業人員社保，你也不可能在60週歲辦理退休，因為目前中國規定社保必須交滿15年以上才可以正常領取退休金，而對城鄉居民養老保險是不允許事後補交，這意味著在達到60週歲之後，你還要繼續繳費滿15年才可以，相當於要到66週歲左右才能夠辦理退休並領取退休金。

當然如果你在達到60週歲之後不想延長繳費，你也可以把職工養老保險轉為城鄉居民養老保險，只不過在轉移之後，你只能把個人餘額轉過去，而且以城鄉居民養老保險辦理退休，每個月能夠領到的退休金相對是比較低的。

如果你每個月能夠繳費的資金不多，或者你不想在60週歲之後延長繳費，那你可以選擇參加城鄉居民養老保險。

目前各個省份都有不同檔位的繳費，比如廣東城鄉居民養老保險繳費檔次分為180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元9個檔位，你可以根據自己的實際情況選擇繳費檔位，繳費越高對應的財政補貼越多，到退休之後你能領取的退休金也會更多。

不過你現在51歲才參保，這意味著到60週歲的時候你繳費不滿15年，因此想要領取退休金你必須補交6年才可以，目前對於城鄉居民養老保險，繳費未滿15年是允許補交的。

當然參加城鄉居民養老保險，退休之後每個月能夠領到多少退休金，要看不同的省份不同的城市，目前不同城市的城鄉居民養老金差距是比較大的，比如對於上海這些城市來說，光是基礎養老金，每個月就可以達到1100塊錢，再加上個人部分，每個月可以領到1500塊錢以上。

而對於其他省份來說，大多數省份的基礎養老金都只有100塊錢到200塊錢之間，再加上個人養老金部分，每個月估計也就能領取個兩三百塊錢左右。

當然，未來隨著時間的推移，等到你60歲退休的時候，各地方的城鄉居民養老金應該會有較大幅度的提升的。

目前很多保險公司都會推出一些商業養老保險，但商業保險的繳費都是非常高的，特別是對於高齡朋友來說，年齡越大繳費越多，你現在已經是51歲，如果參加商業養老保險，每年的繳費估計得幾萬塊錢，累計下來估計10年時間得交幾十萬，這個費用不是普通人能夠承受得起的。

不過商業保險有一個好處，就是等你達到退休年齡之後，每個月可以領到的退休金相對比較高，而且除了養老金之外，它還有其他保障。

51歲如果參保職工養老保險的話，需要到66歲退休，根據目前政策推算，一般退休後需要7年左右回本，這樣計算，要到73歲以後才能夠有收益，按照目前人均壽命77歲來說，51歲及以上這個年齡參保職工養老保險從收益角度考慮有些晚了。不過，身體健康，壽命在80歲以上的人員，則完全可以考慮參保職工養老保險的。

那麼，養老保險除了職工養老保險外，還有城鄉居民養老保險，這個51歲能不能參保呢？51歲參保怎麼交合適呢？

與職工養老保險政策不同的是，城鄉居民養老保險有一次性補繳政策，51歲參保到60歲退休年齡，雖然繳費只有9年，但60歲辦理退休的時候可以一次性補繳6年，這樣滿15年就可以正常辦理退休手續了，不影響退休待遇的正常享受。

所以51歲參保城鄉居民養老保險是完全可行的。

51歲才開始參保城鄉居民養老保險，到60歲退休年齡只有9年，也就是說，你只有9年的繳費可以享受政府繳費補貼，而一次性補繳的6年是不能享受政府繳費補貼的。

所以，無論從充分利用政府補貼政策角度，還是從提高退休待遇來說，都應該在僅有的9年內選擇高檔繳費，而一次性補繳的6年則可以低檔繳費，也可以高檔繳費。這樣總體來說應該是最划算的一種繳費方式。

你想，如果你在50歲之前的時候參保職工養老保險的話，即使是最低繳費標準，都會高於城鄉居民最高繳費標準，而職工養老保險繳費是沒有政府補貼的。所以，你應該充分利用城鄉居民政府補貼及繳費全部進入個人賬戶的政策，選擇最高檔繳費，這樣退休待遇與職工養老保險最低檔繳費退休待遇差不了多少，可以在很大程度上彌補年齡大參保不了職工養老保險的缺憾！

比如，在安徽，如果你以靈活就業人員方式參保職工養老保險，按照最低標準繳費15年，今年60歲退休，養老金標準是1025元。如果你參保城鄉居民養老保險，按照最高檔每年6000元標準繳費15年，其中6年是一次性補繳，今年60歲退休，養老金標準是782元。兩者只差243元，退休待遇非常接近。

對於51歲及以上人員，參加職工養老保險有些偏晚，當然如果身體健康，壽命在80歲以上，還是可以考慮的。除此以外，選擇參保城鄉居民養老保險應該說更合適些，這樣可以透過選擇最高檔繳費來減少不能參保職工養老保險的影響。

路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑，感謝關注

首先，我們的法定退休年齡是男性60歲，女性50歲退休，女性靈活就業群體和女幹部55歲退休，只要在法定退休年齡，參保社保滿15年，就滿足最低15年的繳費年限要求，實現退休領取養老金。

題主目前51歲，如果是男性那麼離退休還有9年，但是現在參保也無法達到15年繳費年限要求，女性的話，已經超過法定退休年齡了，無法參保職工社保，男性參保也存在到了退休年齡繳費年限不足，無法實現退休領取養老金目標。

其次，社保參保繳費最佳年齡在男性50歲女性40歲之前。

只有在這個年齡之前參保，才屬於一般社保賬戶，可以實現參保地區連續繳費10年的目標，而且符合一般社保賬戶，就可以在退休年齡辦理一次性補交實現退休領取養老金，或者延長繳費5年，達到15年繳費實現退休領取養老金。

如果超過這個年齡參保，就屬於臨時社保賬戶，無法實現一次性補交和延長繳費5年，只能停止職工社保，轉為戶籍地居民社保繼續參保，繳費滿15年實現居民社保退休領取養老金。

如果目前還沒有參保社保，選擇居民社保參保比較合適，而且目前居民社保一次性補交的條件也相對寬鬆，職工社保就比較難，居民社保退休也可以 獲得基本醫療保障和退休養老保障，而且繳費靈活，按年繳費模式，成本低很多，不管是居民醫保還是居民養老保險，都可以獲得財政補貼，參保檔次越高，養老金水平也越高，得到的補貼也越多，可以積累更多養老金

最後，如果無法參保社保實現退休，也可以透過商業養老保險，比如商業年金保險，積累養老現金流，一般鎖定5年就可以部分領取，實現養老金領取，但是成本相對高，需要考慮自身財務，要有足夠閒餘資金長期鎖定5年以上，商業年金養老屬於商業合同，與社保養老福利保障也有本質區別。社保一般是基本配置，而後商保作為保障升級，補充作用。

綜上：對於個人養老規劃，要遵循早規劃原則，這樣時間週期長，事半功倍，壓力也小，同時我們也要做到醫保優先，而後社保養老保險次之的配置原則，只有做好基礎醫療保障規劃，才可以避免疾病和意外帶來鉅額財務開支，影響個人積蓄和養老金儲備，醫保保障做好了，養老金才能持續穩定的成為退休物質保障。比起養老現金流，防範財務風險，保持身體健康，開心快樂才是最重要的

考慮到人均壽命77歲，無風險投資回報率4%這些因素，51歲後沒買社保的人最合適的安排是購買城鄉居民養老保險和自行儲蓄；

我們可以比較城鎮職工養老保險，城鄉居民養老保險，商業養老保險，自行儲蓄等幾種方式的優缺點和可能的回報率；

城鎮職工養老保險要和城鎮職工醫療保險一起繳，從2020年起已經不再允許補繳，也就是說唯一的辦法是從51歲開始繳費，到65歲退休，個人只能按照靈活就業人員形式繳納養老保險，以上海為例，2019年的社保繳費基數為9339元/月，按照社保繳費基數每年增加5%，個人按照繳費基數60%來繳費，每個月繳納繳費基數的37.5%（20%單位養老保險，8%的個人養老保險，7.5%的單位醫療保險，2%的個人醫療保險），15年需要繳費54萬，15年後領取的養老金為4994元/月，第一年養老金回報為11.09%；

開始領取養老金後，養老金也會根據社會繳費基數逐年增加；同時加上去世的時候的撫卹金，喪葬費等，實際的回報在66歲的時候可達到76%，到69歲的時候已經可以回本，到80歲的時候已經可以獲得150萬的回報（養老金加撫卹金），回報率達到274%；到100歲的時候甚至已經可以領取600萬的養老金，累計回報率超過1091%；

51歲開始繳納城鄉居民養老保險，可以按照最高檔次5000元/月來繳納城鄉居民養老保險，到60歲的時候辦理領取養老金手續的時候繳費了10年，需要一次性補繳5年的費用，直到繳費15年，總計繳費75000，每個月大約可以領取871元；相關的計算方式如下；

75000的年回報率大約為11.6%，到80歲的時候已經可以領取大約16萬，是繳費部分的211%，到100歲的時候可以領取總共繳費的490%。城保的養老金的調整幅度不大，和社會平均工資的相關性不大，因此回報上要比社保低；

一般來說年金險的實際年回報率不超過4%，以香港的一份年金為例，在65歲的時候繳費50萬，每個月可以領取不到3000元/月，預計到80歲的時候可以領取年金加上身故賠償金52.7萬（回報105.4%），但到100歲的時候可以實現的回報達到了120萬（是繳費總額的244%），這種保險不會虧本，但可能在75歲之前領取的都是自己的本金。

我們以每年儲蓄1萬人民幣，儲蓄15年，到65歲開始從這筆錢裡領取生活費，可以看到到65歲的時候，總共攢錢15萬，加上投資回報，這筆錢在65歲的時候已經可以累積到20萬，按照4%的回報計算，每個月領取1000人民幣可以領取到永遠，且本金會一直在手裡，按照80歲花完全部積蓄計算，可以每個月領取1500人民幣/月，差不多是自己累積資金的10%，假如每年繳費4萬（累積繳費60萬），每個月也可以領取6000/月；

如果自己有穩定的理財渠道，可以實現8%的投資回報（社保基金平均回報），那麼繳費到65歲繳費15萬，累積資金可達28萬，可以在80歲之前給自己每個月取用2500人民幣；如果繳費為50萬，則可在80歲之前每個月領取8333元/月。

小結幾種方式的養老，可以看到，社保要到69歲才能回本，且需要大量的資金，在80歲的時候回報率為自己繳費的274%，這麼大的資金量，一般人承擔不了；而城保資金量太小，養老金太少，不能滿足退休後的資金需求；自己儲蓄提供的回報和自己投資的回報關係很大，如果自己可以做到投資回報超過社保基金的8%的回報，那麼自己儲蓄在80歲之前的回報率最高。

從上線的圖可以得出的結論是：

1，如果自己可以做到8%以上的投資年回報率，不需要購買任何的保險，自己投資最合適；,

2，如果自己投資回報率低於8%且大於4%，

預期壽命大於80歲，且資金充足（大於30萬）最合適的是購買社保和自行儲蓄，資金不足的，最合適的是購買購買城保和自行儲蓄；

預期壽命小於80歲，儘量避免購買社保，最合適的是購買社保和自行儲蓄；

3，如果自己投資的回報率低於4%；

預期壽命大於80歲，且資金充足（大於30萬）則最合適的是購買社保和購買商業保險；資金不足的，最合適的是購買購買城保和商業保險；

預期壽命小於80歲，且資金不足（小於30萬）則最合適的是購買城保和儲蓄；

事實上，我們大部分人做不到年投資回報超過8%，但也不至於太低，大部分人也活不過80歲，因此適合普通人的養老安排是購買城市居民養老保險和自行儲蓄；

針對51歲的人，你還有更好的養老計劃嗎？