最好的重疾險產品就是已經生效的產品。

因為一款保險產品無論怎麼好，沒有買，在需要的時候幫助不了你，那對於當事人來說就是失敗的產品。

目前市面上的保險公司大大小小都上千家，而每家公司肯定都有自己的明星產品，每一款產品又都有自己的特點，而一家公司能夠生存下來它的產品必定是可以符合一部分人的需求的。

這件事情深深的觸動了Dr.Marius Barnard醫生，他覺得應該有一款產品能夠解決病人後期的康復費用以及生活費用，重疾險就是在這樣的前提下誕生了。

每次都覺得“最好”這個詞，其實是很難界定的。目前的重疾險，其實是不斷升級後的產品。

從最早只保25種重大疾病，到不斷擴充套件到100種以上的種類，從只保重大疾病到現在的輕症、中症、重症的分類，重大疾病保險一直是在不斷升級和完善的。

其實個人買保險，合不合適很重要，這要和個人的家庭健康史，繳費水平，以及眾多因素有關。比如，單次賠付VS多次賠付，為什麼多次賠付的保費不是單次賠付的倍數？這些都是精算過的。

如果談保障，在相同的繳費水平下，是選擇高保額還是多次賠付？是選擇終身型還是定期型？都是要因人而異的。

現在人的健康意識都很強，在對自己進行健康管理的情況下，很多重大疾病都在早期有所體現從而進行早期干預。加之醫療險的興起，重大疾病保險+醫療險是健康險的不錯選擇。

重大疾病保險的用處是什麼？這是很多人選擇重疾險時主要的考慮原因，其實，絕大多數的重疾險都是在達到一定的標準才會發生理賠的，而這時已經發生了一部分的診療費用。所以，重疾險並不完全能夠用做治病用。搭配醫療險，以實際花費為前提，重疾險可以作為治療費用的補充和治療後康復期的費用。也可以說是一種收入上的補償。

所以，組合的給客戶介紹保險，才是重點。重大疾病保險，是在保監會統一的監管下推出的，各家公司都是一樣。在條款上略有不同，但其實選擇什麼，要看每個人的具體情況。

買保險就像結婚，沒有最好的男人，也沒有最好的女人，只有最適合自己的才是最好的。不同的家庭財力，不同的保障需求，需要的產品也是不一樣的，所以沒有最好的保險一說。

現在重疾的發病年齡，比你想得要早

老胡覺得最讓人心驚的一點，是重疾的發生年齡，比我們想象中，要早得多。

根據瑞泰人壽的理賠報告，重疾發生的平均年齡為38歲。

如果說平均年齡，還有“被平均”的問題，那麼根據Sunny人壽，重疾出險年齡集中在31歲-60歲，正是我們家庭責任最重的階段。

同方全球人壽的重疾理賠資料，也大致類似，30歲-49歲間重疾理賠的佔比，超過60%。

具體資料就不一一列舉了，各家差不太多。

實事求是，這個資料和投保人的年齡有關，相對發病率更高的老人，可能因為當初並沒買保險，自然也談不上理賠；分子小了，佔比也不會高。

但結合過往資料，現在的重疾發生率的確有年輕化的趨勢，足夠給我們敲個警鐘了。

無論如何，多愛惜身體，給自己買足夠的保障，很有必要。

從理賠報告看，大部分人的重疾保額，都不夠。

給大家看組資料：

-太平洋壽險的重疾平均理賠金額是4.39萬

-Sunny人壽36%的投保人，重疾保額不到5萬，還有22%在5萬-10萬之間

-泰康人壽的重疾賠付，件均7萬

-百年人壽的重疾件均賠付11萬

...

但現實是，很多人買保險，保費都花在了返還和理財的功能上，實際保障的額度很低。

另一方面，大病的治療費用又高居不下。

真要是出事了，保險公司就賠了三、五萬塊錢，你說這點錢，夠幹啥？

只靠醫保，是不夠的

第三個值得我們注意的：只靠醫保報銷，肯定是不夠的。

根據百年人壽的理賠報告，有一半客戶在發生醫療費用時，醫保報銷的比例低於50%

從醫保本身的定位來看，它的主要目標是普惠，讓儘可能多的人的享受醫療保障。

一旦參與門檻降低，自然會在保障力度上有很多限制，否則成本將難以負擔。

從轉移醫療費用風險的角度來看，還是需要我們補充商業醫療險和重疾險，去彌補醫保範圍的不足。

這幾種重疾，更高發

各家的理賠報告裡，發病率最高的前三類重疾，基本都是惡性腫瘤，以及心血管和腦血管疾病。

在惡性腫瘤裡，甲狀腺癌是不少保險公司佔比最高的病種。

除了甲狀腺癌外，肝癌、肺癌和腸癌是男性的高發重疾；女性則是乳腺癌、肺癌和宮頸癌。

我們在平時體檢時，也可以有針對性地提早進行預防和篩查。

另外，多家理賠報告的資料顯示，疾病身故的機率，遠遠高於意外導致的身故，除了意外險，壽險也很有必要。

線上理賠越來越多

幾乎每家的理賠報告中，都提到了電子/線上理賠。

一些主打網際網路業務的保險公司，移動端的理賠處理佔比甚至超過了50%，理賠速度也相當快捷，甚至是以小時計。

從效率和成本角度考慮，未來保險服務的電子化和線上化，是個大趨勢。

很多朋友在選保險的時候，會很擔心網際網路保險不靠譜，理賠麻煩。其實網際網路只是一個渠道和工具，哪怕是傳統的線下渠道產品，也無法避免後續服務線上化的浪潮。

咱們還是應該把更多注意力放在自己的需求和產品匹配上。

買對保險，買足保額都很重要。

實實在在的理賠資料，應該比平時一直念念叨叨的投保原則，更有說服力吧。

沒有最好只說，選自己適合的。

挑選重疾險，有三個層次。

【第一個層次】




是否包含四種高發輕症。




重疾險為什麼不說重疾反而說輕症呢？因為重疾的前25種病是保險協會和中國醫師協會聯合制定的統一標準、統一條款、統一釋義，各家公司都是一樣的。




這25種疾病佔高發重疾比率為95%，其他的疾病種類，哪怕是增加了100多種，只佔5%而已。




但是對於輕症和中症，卻沒有相應的規定，各家保險公司五花八門，甚至有的公司還會去掉幾種。




所以，在挑選重疾險的時候重點關注是否包含四種高發輕症。這四種高發輕症是：




1. 極早期惡性病變


2. 冠狀動脈介入（心臟支架）


3. 不典型的心梗


4. 輕微腦中風





是否有被保險人輕症豁免。




豁免有幾種情況：輕症豁免、重疾豁免、身故豁免、全殘豁免。最主要的豁免是輕症豁免，因為相對其他幾種豁免來說，因為輕症更容易發生，一旦發生便可以不用交保費了。




香港的重疾險，大部分都沒有輕症豁免，這是大陸重疾險的一個重要優勢，是內地獨創。




是否有投保人豁免。




當大人給孩子投保時，這條就很重要。當大人發生風險，孩子的保費就不用再交，但是合同繼續有效保障孩子的一生。




【第二個層次】




重疾和輕症是否共用保障。




優先選擇非共用保額產品，輕症賠付不影響重疾保障。也就是說輕症賠付後，重疾的保額不減少。




輕症、中症、重症的賠付次數。




一般來說，至少2次以上。從過往的經驗資料和理賠案例來看，罹患重疾治癒後還有可能再次患病。而如果一旦發生重疾賠付（若只能賠付一次），從此便無法再買重疾保險了。




而且隨著醫療技術的發展，很多的疾病都在攻克，甚至癌症都會變成慢性病。所以重疾的多次賠付，是很重要的。




輕症、中症、重症的賠付比例、種類。




【第三個層次】




等待期




不同公司、產品的等待期存在差異，原則是越短越好。儘量選擇90天等待期的產品。




病重分組or不分組




不分組的比分組的貴；如果選擇分組時，看高發疾病在不同組。




惡性腫瘤二次賠付




選擇間隔期三年或者間隔期五年癌症二次賠付的。




購買重疾險要趁早，且保額足夠。年齡越小，保費越便宜，只有身體健康，才有投保資格。

保險是一個特殊的商品，無法界定誰是最好，只能說哪一款適合你，因為對您的情況不瞭解，所以無法給您推薦，但是我會告訴您為什麼要買重疾險。

為什麼要買重疾？

人，說白了就是一堆蛋白質，細胞在分裂過程中，但哪怕沒有外來因素的侵襲，DNA分子自身也是不穩定的。細胞的基因組每天都會產生數千處自發變化。不僅如此，細胞分裂時DNA的複製也會產生錯誤，而每天人體裡這樣的過程都會發生幾百萬次，但是隨著時間推移，這些錯誤的基因資訊堆積出來的錯誤，終究都會有顯現出來的一天，所以，我們未來生病是一種必然，只是早與晚的問題。

因為我們無法預知疾病在哪一天降臨在我們身上，所以，一份重大疾病保險就顯得尤為重要，現在絕大多數重疾都不是不治之症，都是需要長期治療，這就要面臨高昂的治療費用，所以購買重疾險時一定要搭配購買住院保險，比如百萬醫療。說回來，長期治療就要面臨收入大幅度減少或者終止，一份重疾保額的賠付可以很好的彌補生病期間的收入損失。再一個，疾病治療後，都有一個康復期，以惡性腫瘤為例醫學上叫5年生存率概念，五年生存率係指某種腫瘤經過各種綜合治療後，生存五年以上的比例。各種腫瘤根治術後五年內不復發，再次復發的機會就很少了，故常用五年生存率表示各種癌症的療效。這五年需要積極配合治療，安心康復療養，重疾險的陪付可以彌補康復費用。

所以說購買重大疾病保險，並不是說我們一定會得病，也不是說拿不出看病的錢，只是當風險發生的時候，可以降低或者減少您的經濟損失。

保險，是一份愛家人卻要買在自己身上的商品。

目前沒有最好的重疾險，每款產品都有優點和缺點，清楚產品的優點，瞭解清楚缺點並且能夠接受，就可以購買。

這個問題本身就是存在誤導，盯著重疾險產品，解讀重疾險產品，也是誤導。

產品是重要的，但不是最先考慮的。

沒有好壞之分，只有適不適合之說，如何能配置到合適的方案和產品，首先要認真分析家庭財務現狀，發現人身保障和醫療保障缺口，商討好保費預算，整理一下自己的健康檔案資料，以及家庭成員個人資訊。

上面的全部做好，範圍就已經很明確了，再去篩選產品，組合方案，一套現行較完善的保障規劃即可完成。準備資料投保，進行後續操作即可！

沒有什麼最好的重疾險，重疾險的好壞主要看是否滿足你的需求，你的身體健康情況是否滿足投保要求，即這款產品的預算你是否能夠承受和接受。

重疾險的選擇需要具體問題具體分析，對具體的個人情況和家庭情況進行選擇和購買。

只有找到更適合自己需求的重疾產品、重疾產品背後是不同保險公司提供的優質服務、代理人的講解和你需求達到一定的契合度……

我們在按照這個規劃逐步實施。

沒有最好的重疾只有最適合自己的重疾，有人就喜歡消費型的，也有人就喜歡儲蓄型的，不能說誰對誰錯，只是需求不同。

重疾險裡前25種重疾的定義和理賠標準都是一樣的，一款重疾好不好，需要看輕症、中症、二次癌症等責任，高發疾病越全越好，賠付次數兩次以上就OK，賠付比例越高越好，在預算充足的時候不分組比分組產品要好。

重疾險沒有所謂最好，只有最適合。

重疾險一般由重症責任、中症責任、輕症責任、身故責任和豁免責任等組成。好的重疾險一般價效比比較高，即同樣的性別年齡下，保費比較便宜，保險責任能夠更豐富、更最佳化，等待期更短，健康告知更寬鬆、理賠等售後服務更便捷等都是需要考慮的。目前市面上也出現了重疾不分組多次賠的好產品，健康告知也相對比較寬鬆。

適合自己的重疾險才是最好的身體健康狀況不好，健康告知寬鬆的保險產品是最好的

眾所周知，購買重疾險最關鍵的就是要符合保險公司健康告知的要求，屬於投保前我們跟保險公司彼此之間的約定，也是保險公司承保前的首要條件，再好的產品，如果因為我們自身原因不符合健康告知也是沒有用。比如常見的子宮肌瘤和乙肝病毒攜帶者，好多公司的重疾險都是拒保、除外承保或加費承保，但也有一部分保險公司可以按照標準體承保，所以，如果能夠有一款重疾產品的健康告知能夠符合要求，那肯定是最好的！

年齡大了，保費便宜的保險產品是最好的

目前，全國範圍內開門營業的人壽保險公司也近百十家了，保險公司之間的競爭也是異常激烈的，為了搶客戶和市場份額，保險公司不得不提供更優質的產品和服務，降低保費也是一種常見的價格戰手段。比如快40歲的人想買20萬保額的重疾險，買A公司的重疾險產品，需要繳費20年，每年需交保費11000元左右，20年合計下來需要220000元，可只能保20萬的身價，這就是所謂的“保費倒掛”。同樣的性別、年齡和保額，B保險公司的重疾險也是繳費20年，每年只需交7000元左右，20年下來也就是140000萬元，保費＜保額，保費就沒有“倒掛”。所以說，買保險之前要多做比較，除了看保險責任，保費的高低也要比較，省出來的錢還可以買其他好產品來補充。

身體健康，年齡適宜，買價效比最高的產品最好

如果投保人身體健康，年齡也比較適宜（30歲之前），除了要看保費差異，最重要的是看保險責任，比如有些保險公司重疾險只能賠一次合同就終止了，有些保險公司的重疾險需要分組可以賠多次，也有些保險公司重疾險可以不分組多次賠。交同樣的保費，肯定是賠的次數越多越好，重疾能不分組肯定就不要分組，白紙黑字的保險責任才是最最重要的！不要說得兩次重疾的機會比較小，畢竟，隨著醫療水平的不斷髮展，以後的事誰也不好說，而且，一旦得過大病的人也是最需要保險的，可也基本上都不符合保險公司健康告知要求了，想買也買不了了，所以說，不分組多次賠的重大疾病保險才是最好的。