對於寶寶的保險，建議：1.先給孩子把新農合OR醫保，先弄好；這個是國家的基礎福利保障計劃，是寶寶保險的基石。

2.可考慮意外險，保額20萬之內即可，特別注意：意外醫療選擇帶有自費藥的。

3.可考慮醫療險，根據平常就醫習慣選擇（高階醫療、中端醫療、百萬醫療等）

4.可考慮重疾險，根據保費預算（終身重疾+身故》終身重疾不含身故》定期重疾》一年期重疾），各有各的優勢，這裡不展開

5.可考慮寶寶教育規劃，根據你對孩子的期許，綜合分析。

在中國境內辦理重疾險產品，只要你在投保的時候，如實告知，保持最大的誠信原則，則保險公司都可靠，且能正常理賠；

對於好，不知道你所謂的好，是指哪個方面？條款中坑？同樣的保費，保障更高？還是什麼？

個人覺得：沒有任何一個產品是適合所有人的，保險是一個私密性的東西，每一個人的家庭狀況不同，需求不同，自然所需要找到的產品也是不同的。

可能，對別人來說是好的產品，拉到你身上就不適合，這很正常。

so，若需要找到一個適合家庭的保險方案，需要和經紀人詳細溝通，從全中國的保險市場中，幫你選擇，適合的產品，做相應的配置。

以上。

首先先糾正一個小小的問題，就是保險本身並無好壞之分，主要是看是否跟你的需求匹配，並且適合你的寶寶。

另外，你還需要明確一下自己想給孩子買哪種保險，更看重哪些方面，以及你給孩子買保險的預算、孩子的健康情況等等。

如果這一系列的問題在投保前，你都不太明確，我給你幾點建議，僅供你參考。

一、給孩子買保險前必須搞清楚的兩件事兒！

給孩子買保險的投保順序，我的建議是：少兒醫保＞意外險＞重疾險＞醫療險＞理財險。

為什麼少兒醫保要排在首位？

首先，醫保屬於國家福利性政策，具有“低水平、廣覆蓋”的特點，每個人都是按照統一的標準享受待遇。同樣的准入條件，收費標準相同，享受的待遇也相同，不存在高低差別。

其次，醫保的保費都比較低，保障全面，最重要的是醫保可以帶病投保，無論孩子的身體是否健康，是否存在病史，都可以購買，可以說幾乎0門檻。

最後，醫保的價效比非常高，一年一百多就搞定了，但卻可以換來十幾萬的保障，槓桿率很高！

還記得之前在網上傳的很火的那個白血病小朋友羅某笑嗎？當時官方公佈了一次醫療費用情況，三次住院花費了將近20萬，但醫保報銷了16萬8千多，報銷比例高達80%。

所以說，你在考慮給孩子配置商業保險前，一定要先看看自己家的孩子是否有上了醫保。如果沒有，那請把醫保的優先順序放到最前面！有了醫保之後，再去買商保。

醫保這種價格低、保障全、價效比高的保險，真的是不薅白不薅！

當然，這並不代表著有了醫保就不需要商業保險了，兩者其實並不衝突，而是相輔相成的作用！

第二件事兒：給孩子買保險前，你的保障做足了嗎？

給孩子投保的原則之一就是：先大人後孩子。所以，在給孩子買保險前，我們一定要先把自己的保障做足。

原因很簡單，大人是整個家庭的經濟來源和支柱，所以家庭應當放在投保的第一順序。如果家庭總體收入高且大人均作做了風險規避的情況下，可以為孩子做打算。畢竟我們辛苦打拼就是為了給自己的子孫後代一個幸福的生活。所以在滿足家庭條件和“先大人後小孩”的條件後，可以著手考慮為孩子買保險。

我曾經看過一個影片，其中有兩個問題，讓我印象深刻。

第一個問題（問父母）：如果你的孩子生病了，你治不治？會花多少錢治？父母的回答幾乎都是就算傾家蕩產也要治。

第二個問題（問父母）：如果你自己生病了，治不治？父母說，看花多少錢去治，如果花費太多了，那就不治了。

可憐天下父母心！

對於家長來說，每個孩子都是他們的心頭肉，如果一旦遭遇不幸，身患重症，大部分的父母都會選擇治！而且即使是借錢、眾籌、賣車賣房，甚至到最後一貧如洗，也要為了孩子傾其所有！但於父母自己，結果可能卻是大相徑庭。

不過，對於買保險這件事兒，我們還真要換個角度去思考。

對於孩子來說，他們最大的依靠就是父母，因為是我們照顧孩子的衣食住行，所以，孩子的保障，就是父母。

父母的雙手支撐起了整個家庭，如果孩子生病了，我們可以忙前忙後去照顧；但相反，如果我們不幸倒下了，誰去照顧孩子？誰去承擔家庭的日常花銷？誰去負責子女的教育經費？誰又去負責贍養老人？這一系列的問題將會接踵而至，其中不僅僅會牽扯到孩子，就連整個家庭都要承受巨大的損失。

所以，從整個家庭的保障規劃來看，大人優先於孩子！給孩子買保險前，應該先給家庭的經濟支柱配齊保障，這樣才有能力抵抗人生的“風風雨雨”！

二、孩子的保障重點在哪？

關於孩子投保的順序問題我們解決了，在投保前，我們需要搞懂的事兒也清楚了，那給孩子買保險，應該保障的重點是什麼呢？是重大疾病保險？是可以報銷門診的保險？還是孩子未來的教育金保障？

我認為，我們還要看看風險發生時的機率和“成本”。面對不同的風險，透過保險手段來轉移風險，但同時我們所付出的成本也不同。

我們透過一張圖來簡單看一下！

如果我們把日常生活會面臨的風險分為：重大風險與中低風險。那麼不同的風險，對我們造成的影響，需要保險所轉移的風險，以及需要付出的成本可能大不相同。

1. 重大風險：發生機率小，花費高，承擔不起

一般來說，重大風險指的是一些個人無力控制的原因所引起的風險。這類風險發生的機率小，但後果特別嚴重，花費高，可能對整個家庭的經濟造成重大損失。

比如，癌症等重大疾病，或者意外傷殘，再或者家庭經濟支柱不幸去世等。

2. 中低風險：發生機率高，花費少，能承擔得起

這類風險可以姑且算是中低風險，一般發生機率高，花費少，但大部分家庭都可以承受。比如，發燒感冒等門診疾病，肺炎等需要住院的疾病，還有一些不算太嚴重的皮外傷等。

對於孩子來說，在完成了醫保的配置後，可以優先配置重大疾病保險、意外險，其次是醫療險等，在預算充足的情況下，儘可能把保障做足，做全。

另外，在挑選保險時，很多家長都比較傾向於教育金險，但說句實話這類產品更適合家庭條件優越的人給孩子買，因為這類產品一般年保費都比較高，如果沒有這條件，還是不要強求的好，畢竟給孩子買保險，保障功能才是首位，如果一味追求年金類產品，實屬本末倒置啊！保哥的建議是教育金保險放到最後考慮。

當然，市面上也有還不錯的小年金產品，比如和諧寶貝健康成長計劃等，你可以在配置了重疾、意外之後，搭配著購買，做到保障和理財的結合，但前提是先把基礎保障工作做好。

三、如何給孩子挑選產品？

隨著保險市場的發展，越來越多的保險產品應運而生，很多家長在選擇時容易挑花眼，挑來挑去就不知道該如何選擇了！在這裡，我準備了一份保險清單，僅供你參考。

1. 終身重疾推薦：哆啦A保、康健一生多倍保

① 哆啦A保

這款產品也是保哥常常掛在嘴邊的高性價比產品，含有壽險性質。

保105種重疾+55種輕症，6大高危病種獨立分佈於4組，每組可賠付1次，最多可賠付3次；輕症可賠付2次，可選擇投保300萬重疾醫療；18歲前，因意外傷害或在等待期後，身故，返還所交保費；18歲後，因意外傷害或在等待期後，身故，返還基本保額；支援智慧核保。

② 康健一生多倍保

這款產品被業內譽為“以單次賠付的價格，獲得多次賠付保障”，也就是說保障和價格都比單次賠付型產品優惠。主要的保障內容是：80種重疾+28種輕症；重疾（分4組）賠付3次，輕症（分3組）賠付3次；可選擇投保人豁免。整體還說價效比很不錯！

2. 定期重疾險推薦：慧馨安2018版Plus、大黃蜂2018

① 慧馨安2018版Plus

這款產品是力薦的高性價比少兒重疾，50種重疾+8種特定重疾，特定重疾保額翻倍，最高可達160萬，可選擇附加35種輕症保障，賠付金額為基本保額的30%，含輕症豁免。

另外，值得注意的是：這款產品在6月18日-6月30日，限時加保，最高可投100萬。就說新使用者首次投保可以直接買100萬保額，如果之前已經投保了，可在投保的基礎上加保！這點很不錯！

② 大黃蜂2018

同樣很棒的少兒重疾產品，保60種重疾+30種輕症，可選擇附加45種少兒重疾長期醫療（最高300萬），得了重疾or輕症豁免後續未交保費。

在這裡說一下，我為何會推薦定期+終身的組合搭配方式，因為在預算充足的情況下，給孩子購買一份終身重疾，至少讓孩子有了託底的保障，不至於在未來發生疾病時，無法購買保險。可以說是手有餘糧心不慌！

無論是慧馨安+哆啦A保，還是大黃蜂+多倍保，這些組合方式不僅保障全面，範圍廣，能讓家長更省心、省力、放心、安心，還能一步到位，保終身。

3. 意外險推薦：小頑童少兒意外險、平安少兒意外險

① 小頑童少兒意外險

這款產品最大的亮點在於不限社保範圍，社保自費專案都能報銷，門診住院就醫都賠付，0免賠，100%報銷，且價格十分便宜！可以說在目前市場上很有競爭力！

② 平安少兒意外險

平安和小雨傘聯合定製的少兒意外險，分為基礎版、經典版、尊貴版3個版本，身故傷殘保障和意外醫療保障因版本不同而有所差別，以最便宜的版本來看，20萬保額+1萬意外醫療，只要90元，價效比還不錯。

4. 醫療險推薦：平安1+1住院醫療、少兒門診護小保2017

① 平安1+1住院醫療

這款產品給力之處在於不限社保用藥，自費藥都能報銷，0免賠，100%賠付，價格也很低！對於孩子來說，感冒發燒很普遍，選擇一款0免賠的產品，正好滿足了日常醫療的報銷，可謂是百萬醫療險的黃金搭檔！

② 小雨傘少兒門診護小保2017

這是一款附加險，是在投保主險為意外險的基礎上，可以投保的附加險。保額為20萬，疾病門診每次免賠100元，每日最多報銷500元，社保內100%報銷；住院及意外醫療0免賠，90%報銷。

作為家長，我們總希望把最好的保障都給予孩子，但理性選擇，正確投保才是我們應該倡導且追求的，貴並不意味著值，選擇適合孩子的才是最恰當的！

每一種保險產品都是可靠的，前提是你在購買之前業務員都給你講清楚了，你自己也知道什麼情況下可以理賠的就行。

給孩子買重疾險需要參考幾點：

第一：保障範圍廣

畢竟一份重疾險體現的是作為父母，對孩子的愛，肯定希望這份保險可以伴隨孩子一生，所以保障範圍越廣越好。小孩子常見的嚴重的手足口，白血病等，男性高發的肝癌肺癌胃癌，女性常見的乳腺癌，宮頸癌，老人常見的嚴重的腦中風後遺症，糖年病等等。

第二：輕症賠付次數

伴隨著現在醫學條件的進步，很多以往的重疾，在治療的時候並不會達到重疾的程度，但是這些病症確實也會花費很多錢，所以重疾產品包含輕症就尤為重要了。常見的9種輕症，比如像輕微腦中風，原位癌，冠狀動脈介入手術，不典型心肌梗塞等，一般一款輕症包含了這幾種就是好的，同等情況下，輕症賠付次數越多越好，且不分組。很多保險產品都包含了隱性條款，一般人在購買時沒有注意，所以找的業務員一定要很專業。

第三：特殊條款

在同等條件下，特殊條款越多，對客戶來說越好。常見的特殊條款比如說：1：投保人豁免（分為輕症，重疾，身故，全殘豁免）2：被保險人豁免（一般為輕症豁免）3：疾病終末期。

此外少兒重疾險的分類比較多，一年期重疾險，定期重疾險（常見的30年，以超能寶，全能寶貝，愛滿分為主），消費性的終身重疾（弘康的健康一生，復星的健康e生C款等），帶壽險功能的終身型重疾險（平安福，國壽福等各大保險公司的主打產品均屬於此類）。想要具體瞭解的話可以私聊我。

寶寶買保險可以參考我的保險配置思路：

小朋友是怎麼配置商業保險？

 

在想配置商業保險之前，請先問自己幾個問題：

1、我為什麼想配置保險？

2、我想解決什麼問題？

3、我在擔心什麼問題？

4、我配置的這些保險產品可以解決我所擔心的問題嗎？

 

如果回答是否，如果不知道，你可以先了解一下保險的基本知識：

 

1：意外險是解決當我們受到意外傷害或身故時，可以得到賠償。傷殘是賠付給我們個人，身故是賠償給我們的家人。

 

2：意外醫療是解決我們受到意外傷害的時候，需要救治，可以解決我們的醫療費用支出。

 

3：醫療險是解決我們的健康出現問題的時候，需要支出醫療費用，保險公司可以幫助我們解決醫療費用的支出，一般是分為門診醫療和住院醫療。

 

4：重大疾病保險是解決我們罹患了重大疾病後，需要治療和康復以及最重要的是這期間的收入損失。

5：壽險是解決我們在有家庭責任的時候，而有時候不得不離場的時候，保險公司會給我們一筆錢來幫助我們承擔家庭責任。

 

在做任何商業保險規劃時，一定不要忘了，我們最最基礎的保障——社保，也就是城鎮居民當中的少兒醫保，這是我們可以薅國家羊毛的一個機會。因為醫保是國家給每個人保底的尊嚴。我們下文所做兒童保險方案，預設已有少兒醫保。

 

 

瞭解了這些保險小知識，您就可以看一下自己的保險需求在哪裡？

 

可以看到這裡有三個版本：低配、中配、高配。

 

從1000元-5900元年繳保費都有選擇。

 

在選購保險產品時，有三個字請記住：低、高、寬。

 

同樣的保險產品，同樣的保障責任：保費低、保額高、保障範圍寬。這就選購保險產品是的不二法則。

 

 

選保險，是個文字條款、專業技術活。

 

 

想不被忽悠？想貨比三家？

想節約保費？想快速好賠？

想保單託管？想維護權益？

 

聯絡專業的保險經紀人，都可以解決。

 

因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。

首先我們要做保額和保費預算，一般我建議孩子重疾保額五十萬起步，兒童特定重疾保額最好翻倍。全家保費預算不能超過年收入的10%，孩子保費預算不能超過前數的25%。預算充足可以購買終身不分組多次賠付的產品，如果預算有限可以先選擇定期重疾，一定要記住，保額要充足。

首先孩子為什麼要購買重疾險？有一個母親的這樣一段話讓我感觸很深，因為我是一個父親，我有一個女兒，是我一生的希望！當孩子發生重大疾病的時候，治不治得好是醫生的事情，治不治得起就是作為父母的事情，我不希望將來留下這樣的遺憾！

其實當孩子發生重大疾病的時候，所有的父母都會這樣說，我一定會砸鍋賣鐵一定要給孩子治好，那麼為什麼非得要到那個程度呢？為什麼不提前給孩子做好準備！

給孩子購買一份足額的重疾保障，就可以解決這樣的問題，那麼重疾險該如何選擇呢？購買重疾險第1個要看的是什麼呢？很多朋友會說是保費其實是保額，只有足額投保才能起到起保障作用，一線城市建議保額100萬，起步二線城市保額50萬起步。那麼有朋友就會說了，100萬 50萬這麼高的保額，你的保費大概需要多少？現在因為疫情原因生意也不好，哪來那麼多錢給孩子購買保險呢？