由於各家公司產品設計時的側重差別，所以無法籠統的說哪家公司的產品價效比更高一些。

重疾險：根據交費和保障期限來看，分為終身保障產品和定期保障產品兩大類，而定期保障類產品又分為定期和短期消費產品，一般而言，消費性產品的價效比高於定期類產品，而定期類保障產品又高於終身保障產品；從保障範圍來看，有的產品帶有附加輕症保障或者特殊病種保障，要根據自己的需要來判定；從保險公司來看，品牌知名度越高的產品品牌溢價也就越高，產品定價也就越高，價效比也就越低。個人建議：從經濟角度考慮，如果資金有限，那麼定期類產品是首選，這樣可以用盡量少的投入獲得足額保障；從被保險人角度考慮，人群不同決定了產品選擇的差異，未成年人建議選擇未成年人保額翻倍的產品，成年人建議選擇多次賠付的產品；從附加責任角度考慮，建議選擇不帶返還的純保障性產品，這樣價效比會更高，但如果有其他方面的考慮可以直接忽略。

意外險：一般金額較低，不會佔用太大資金，範圍越具體定價越低但發生是事故的機率也就越小，總體來說，網銷產品價效比是最高的。

綜上，保險配置是根據年齡、性別、經濟承受能力等綜合資訊而進行的保全配置，每個年齡段的配置都要符合這個年齡段的特徵，不能千篇一律的什麼好什麼不好，合適的就是最好的。

一份保險條款上市前，需要在銀保監會報備。銀保監會審批，只看條款是否合規，並不限制性價比的高低，也避免不了有一些所謂的"大坑小坑""。

所以，一款保險的價效比是不是高，你得先繞開一些坑。想繞開這些坑，不僅僅是看保險條款，還要了解一下相關的其他知識，比如醫療常識和相關的法律法規。

先說重疾險，重疾險屬於健康保險的一個類別。健康保險的理賠標的為被保險人的身體，受益人預設為被保險人本人。所以:

1.重疾險是沒有身故賠付責任的。如果有代理人幫你推薦了一款有身故賠付責任的重疾險，哪你就掉坑裡了。他給你推薦的其實是一款壽險和一款重疾合在一起的組合險，你要花倆份兒保險的錢的。但是這種組合險最終只能理賠一項，要麼重疾理賠，要麼身故理賠，二者不可兼得。所以，投保重疾險，就投消費型。

2.當下市面上很多重疾分組多次賠付型的保險。重大疾病的特點是病情特別嚴重，花費特別巨大，治癒率特別低，生存率特別低。人一生患不同重大疾病的機率很低很低，我認為比被雷劈的機率還要低。所以，用同樣多的保費換取單次理賠保險金更高的比較明智，何必去賭機率極小的你可能再次患其他重疾呢？恭喜你，又避開一個坑。

只要避開這倆個坑，你投保的重疾險基本沒啥大問題了，剩下的就是比保費的高低了。至於保險公司的大小，不用去理他。合同在手，就有相關法律法規的保護，出險就得理賠，公司的經營狀況和你沒關係。

再說意外保險。意外保險的保險責任一般都是意外傷害，意外住院醫療，意外住院津貼等。價效比是不是高，還要結合是否投保了其他種類的保險。

比如你已經投保了足額的住院醫療保險，那麼，你就投保單純的意外傷害賠付就可以了。如果沒有，哪就得考慮綜合意外險了。

意外險投保需要注意的是:

1.職業類別。也就是說，一定要投保和你的工作性質匹配的意外險，不然出險後很可能被拒賠。2如果是綜合意外險，要注意意外住院醫療的理賠範圍。有的只報銷社保內的，有的可以不限社保範圍報銷的。

同樣，剩下的就是比價格了。同樣的保障，當然選保費低的了。

精算師家人買的是價效比最高的。其他人的談適合不適合就好了，老是扯價效比，跟買白菜還是有區別的，不要老宣傳菜市場思想。又不能吃又不能實驗的，扯多了沒意思

沒有什麼價效比，都是在一定條件下，因人而異的！

1、您說，那些便宜的網際網路保險一定好嗎？不見得，您對比一下條款和公司的服務，您可以會大吃一驚。很多客戶不能瞭解，保險公司的狀態，可能你打電話準備求助保險公司幫助墊付醫療費的時候，怎麼都沒人接；也許您去理賠的時候發現，我們經紀人有時候會發現某些公司的核保人員還沒有我們專業。

2、您說，大公司，世界500強的大公司，買他們的產品就一定好嗎？當您對比一些合資公司，一些不打廣告的公司的產品條款，您也會大吃一驚，這裡面坑是真多啊！玩的一手好輪子~

3、價效比，永遠都是相對的！因人而異，每個人的需求都是不一樣的，每個人的身體健康也是不一樣的，每個人的收入情況也是不一樣的！每個人買保險都是私人定製的！都是有一定隱私的！你看別人買這樣，可不一定適合您，人家關注的和需求的，包括身體健康告知狀況都是不同的！你是非標的，人家是標體承保，你不告知，買了將來會被拒賠。

4、買保險，我們得先了解我們自己，而不是上來就說產品，我們要適合自己的產品，而不是絕對的價效比！

回答這個問題首先明白保險產品的誕生不是保險公司設計好就能直接上市場上出售的！

現階段保險公司很多，而每家保險公司的業務員推薦保險產品都會講自己的產品多麼多麼好，價效比最高，市場最優等等概念，造成客戶在選擇的時候不知道到底該聽誰講的！實際上在購買保險的時候客戶壽險要明白自己的側重點在什麼位置，比如重疾險，有些公司講自己的重疾類別多，簡單分析重疾類別多但有些公司把一些重疾拆分，在國家分類下進行細化實際上並沒有增加！在比如意外類的，我記憶中有一款百萬身價保險，就是發生指定意外能賠最高200萬，有些公司保險相對低但200萬實際上是飛機事故才能拿到而有些公司保費高了一二百元，獲賠200萬需要自駕車意外，真要分析價效比的話我到覺得交保費高的好，原因在於車天天開但飛機一年也坐不到一次！

前面說到保險公司在設計好保險產品後並不能直接在市場上銷售，中間保險公司必須將設計好的產品交由保監會稽核，批准之後才能上市場，保監會在稽核的時候會出於市場管理的需要不會讓某家公司產品遠好於其他公司產品，只會讓某家公司產品在某些方面有優勢而已！

買保險一定要多看多瞭解，對於條款要多學習學習，看不懂就去問，去百度，不要衝動！

先找到符合自己需求的再說價效比。比如1-4類職業意外險每年60就可以保10萬，不分是否交通意外，包含殘疾和意外醫療。後面這幾項責任非常重要。

5類以上意外險差不多270元以上才能買10萬。

最後加一句，切記不要買假百萬意外，坑死人不償命。不死不賠，意外受傷不報銷，殘疾（缺胳膊少腿）不僅不賠還得繼續交錢！一般意外才10萬，特殊場景如公共交通，高鐵，飛機身故才100萬。

而這類特定場景意外險一年只需百十元就能買100萬，航空意外甚至百十元買1000萬

重疾險

農銀人壽重疾險愛康寶，保障168種輕重疾，其中重疾120種，輕症48種，輕症可賠付保額20%，可累計賠付10次。繳費期內罹患惡性腫瘤多賠保額1.5倍。境內境外均可賠付，享受就醫綠通。比如一個30歲男性保額30萬選擇20年繳費一年交6849元即可。一、輕症每次陪6萬，可賠10次，共60萬。二、20年繳費期內罹患惡性腫瘤賠45萬。三、終身罹患重疾賠30萬。四、意外身故賠30。五、自然終老也賠30萬。所以價效比比較高。

意外險

可根據個人需求來選擇，這個各家差別不是很大，可根據需求來選擇。

所謂價效比，都是詐騙！都是銷售人員為了掩蓋某些目的而編造出來的！

價效比一般在什麼樣的情況下用？

A產品大品牌，質量好，品質高，服務好，價格高！

B產品，小品牌，或者是新品牌，質量未知，服務未知，價格低！

這時候B品牌的銷售人員不會跟你談品牌，也不會跟你談質量，只會跟你談價效比！

A可以達到這個效果，我的B也可以達到這個效果！同樣的效果，我的B便宜，這就是所謂的價效比！

（看圖）你看，右邊的是A，左邊的是B，你看很像吧，你請A拍電影要花幾千萬，請B只要花幾百萬，這就是價效比！（小寶，抱歉抱歉，對你絕無不敬之意）

但B始終還是B，永遠不可能變成A，像是像，當始終不是一回事！

買保險就別去看什麼所謂的價效比！一旦有人或者有業務員跟你提到價效比，那麼就是他準備坑你了！他的潛臺詞就是，我別的比不過他，就是便宜！

買保險幾條最重要！

第一：你需要什麼樣的保障？你已經知道了，重疾和意外！

第二：你能承受多少保費！一般不要超過個人年收入的15-20%。

這兩條是你在選擇前必須自知的！那麼如何選擇保險公司！

首選一定是老牌子，老牌險企經營穩定，不會出現大的波動，儘管說保險公司不允許私自倒閉，但是萬一發生破產重組，或者被其他保險公司接收，你不還得折騰一次？不然你萬一出險了，找那個公司理賠都不知道，那不是搞笑了？在這裡，我還要說清楚一件事！保險公司不允許私自破產倒閉，只可以被其他保險公司接收，如沒有保險公司願意接收的，將有保監會指定公司接收，但是（劃重點）所有小公司保險業務員都不會告訴你的是，新公司如果不認可原公司的險種，或原公司險種條款明顯不利於保險公司時，或者原釐定的保險費明顯低於實際風險值時，新公司是可以與投保人協商進行：退保、減保或轉保的，只是類似事件還沒有真實發生，所以大家還沒有關注到這個細節！

其次，老牌險企在各項服務上做的比較到位，網點多，理賠快，而新公司或者小公司網點少，服務響應慢，有時小額理賠需要郵寄材料，當然現在部分小公司支援線上理賠或傳真材料，但最終原件還是要郵寄的！

最後，險種方便，一般來說，老牌險企已經不限於條款理賠了，很多附加值也非常多，比如就醫綠通，專家約診，年度體檢等等。

我說這麼多，不是說小公司就一定不好，任何一家保險公司都是從小到大，從新到老的，但是，如果你要學車，你是找一個經驗豐富的老司機老教練呢？還是找一個剛過一年實習期的新司機呢？

只說這麼多，坐等被噴！

沒有標準，何來選擇？

就像盲人摸象，摸到鼻子說像鼻子……

壽險公司的重疾險產三個字定乾坤：低——高——款

低——保費低

高——保額高

款——保障範圍款

價效比高的肯定是產品，不會是公司。

仔細想想，某保險公司所有產品價效比都高，那它發展的起來嗎？

如果某保險公司所有產品價效比都不高，那它產品賣給誰，怎麼發展。

所以沒有一個保險公司所有產品價效比都高，也沒有一個保險公司所有產品價效比都不高。一定是交叉組合。

我們投保人如何做到自己利益最大化，就是各公司選取優秀產品進行組合，才是王道。