免賠額，其實就是免賠的額度。為了保證保險公司自身的利益，保險人和被保險人在投保之前都會事先約定，損失額在規定數額之內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。至於百萬醫療險的免賠額之所以設定那麼高，是為了提高理賠門檻，減少小額賠付，從而降低成本，這也是百萬醫療險保費便宜的原因之一。雖然百萬醫療險免賠額高，但對於大病重病還是很好用的。如果有想法，可以上保險同城網找專業的保險代理人定製保險方案。

所謂的“免賠額”，是指保險公司和投保人（被保險人）在簽訂保險合同時事先約定的一個“免賠額度”。在免賠的額度內，被保險人的損失由被保險人自己承擔責任，超過免賠額的部分，保險公司才承擔保險責任。保險公司之所以要設定“免賠額”，是為了減少小額理賠的麻煩，同時，也為了降低了保險公司的經營成本。所以，保險公司的免賠額條款在財產、健康醫療和汽車保險中得到了廣泛使用。

保險中的免賠額有以下幾種形式:

1、等待期免賠額

在健康醫療保險中，保險公司廣泛採用等待期免賠額。譬如，有些醫療保險的等待期設定為30天；重大疾病保險的等待期設定為90天或180天等。在等待期內被保險人發生保險事故，保險公司一般採用100%免賠的方式進行處理。

2、絕對免賠額

所謂的絕對免賠額是指:在保險公司作出賠付之前，被保險人需要自擔一定的費用損失。譬如，有的醫療保險設定一個100元的絕對免賠額。意思是費用在100元之內的費用損失，由投保人（被保險人）自己承擔；超過100元的部分，保險公司才承擔給付費用的責任。

3、相對免賠額

這種相對免賠額在海上運輸保險中經常使用。免賠額以二個百分比或一定金額表示。如果損失低於規定的比例或金額，保險公司不承擔賠償責任；如果損失高於規定的比例或金額時，保險公司將賠償全部損失。

4、總計免賠額

所謂的總計免賠額是把保險期間內所有屬於保險責任範圍內的損失總計在一起，如果全部損失低於總計的免賠額，保險公司承擔賠付責任。如果全部損失超過總計的免賠額，保險公司將對所有超額部分的損失予以全額賠付。

5、消失免賠額

所謂的消失免賠額，意思是免賠額隨損失增加而減少。這實際上是對小額損失不予賠付，對大額損失全部賠償的一種方式。例如，假定1000元為消失的免賠額的起點，保險人對超過1000元以上的索賠金額以120%的比例進行賠償，當損失達到一定額度時，免賠額將全部消失。

總之，免賠額是保險公司與投保人（被保險人）事先約定的一種免賠方式。種類很多。

隨著社會的發展，人們生活的豐富，保險也隨之進入老百姓的生活。然而，很多的老百姓對保險是有了一定的瞭解，但是在出險賠付時經常會遇到因有“免賠額”而需要自行承擔一部分費用的情況。那麼，這個“免賠額”是怎麼一回事呢？

所謂的保險免賠額，就是保險人根據保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。簡單來說就是在申請理賠時需要自行承擔一定的損失，扣除一定額度的費用，保險公司再按比例賠償。

免賠額的常見形式有四種：

一、絕對免賠額；

是指免賠額內的損失均由被保險人自己承擔，保險人只負責超出免賠額且在賠償限額內的賠償金額，規定限額以下的部分，保險人不予賠償。

二、相對免賠額；

是指保險合同中規定保險人承擔賠償責任的起點限額。在被保險人發生損失達到規定金額時，保險人對全部損失承擔責任。

三、總計免賠額；

是指把保險期內所有屬於保險責任範圍的損失加計在一起，如果全部損失低於總計的免賠額，保險人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計免賠額，保險人對所有超額部分的損失予以賠付。

四、小額免賠額。

免賠額隨損失增加而減少，實際上就是對小額損失不予賠付。

當前盛行的“百萬醫療險”有很多優勢：費率較低且保額高、不限制自費藥和進口藥等。但是這類產品也有個大缺點——免賠額！

買過醫療險的人都知道，很多醫療險在理賠時有個“1萬免賠額”的限制，這個“1萬免賠額”根據字面意思來看，是指費用在1萬元內的部分不予以賠付。有人覺得比較坑，到底坑不坑，我們今天一起去看看！

免賠額的存在其實就是保險公司的最低理賠額度，指的是保險理賠時免去賠償的額度。

比如A先生買了一份醫療險，免賠額是1萬元，生病後花了1000元，賠麼？

不賠！低於1萬元的醫藥費用需要由A先生自費承擔。每次看病的費用只要在1萬元一下，就不能申請理賠。

保險公司的這些產品之所以設定免賠額，主要是為了減少支出成本，一些小額的醫療費用只要在免賠額線下，就不用報銷；而那些大額的費用也是在扣除了部分錢之後才予以報銷，無論如何保險公司都省下了一筆錢。

但是同樣的道理，沒有設定免賠額的產品通常保費會比有免賠額的產品高一些。這也是正常的情況。

中保協釋出的四項建設工程保證保險示範條款也明確：對於按本保險合同中載明的免賠率（額）計算的免賠金額，保險人不負責賠償；保險單中同時載明瞭免賠額和免賠率的，免賠金額以免賠額和按照免賠率計算的金額中的高者為準。

依據示範條款，保險事故免賠率（額）由投保人與保險人在簽訂保險合同時協商確定，並在保險單中載明。對於保險雙方來說，免賠額的設定是否合理至關重要。

1、為什麼要設定免賠額？

在工程保證保險中，諸如投保人延期竣工或延期交付建築物、拖延履行保修義務之類的問題，一般而言不會造成很大的損失，但由於發生頻次較高，往往會給保險公司帶來較大的理賠壓力。尤其當理賠成本低於案件處理成本時，此類保險索賠將造成資源浪費，加大保險公司的運營及管理成本，並在一定程度上影響保險理賠服務質量。

針對小額損失風險佔據大量理賠資源的情況，設定免賠額並相應降低保險費率，已經越來頻繁地應用於保險實務。當然，保險雙方亦可約定提高或降低免賠額的具體數額，保險費也將相應減收或加收。

科學地設定免賠額，能夠合理地在保險公司和被保險人之間分配風險，與此同時幫助保險雙方降低成本：免賠額一方面能夠降低被保險人的保費支出，提高防災減損的意識，減少道德風險發生；另一方面能夠幫助保險公司除去保險標的面臨的小額損失，降低總體的理賠成本。

因此，免賠額條款作為國際實踐已證明行之有效的做法，也成為中國保險發展的必然選擇。

2、如何選擇免賠額形式？

財產保險中，免賠額主要有相對免賠額和絕對免賠額兩種形式。相對免賠額與絕對免賠額都設定有免賠額或免賠率作為賠償門檻，不同之處在於當損失額超出規定數額後，設定相對免賠額的保險公司需全額賠償損失，而設定絕對免賠額的保險公司僅需對超出部分進行賠償。

相對免賠額可以減少小額索賠頻率，但可能存在被保險人故意擴大損失的道德風險。而諸如海上運輸保險等險種之所以採用相對免賠額，一方面因為其風險損失必然發生，另一方面也源於特殊的財產佔用權下被保險人不具有誇大損失的動機。

絕對免賠額則既能降低保險公司理賠成本、又能有效避免相對免賠額下的道德風險，因此廣泛應用於家庭財產險、建工險和安工險中。工程保證保險也採用了絕對免賠額形式，為充分調動被保險人的防災減損自覺性，示範條款還明確：被保險人應該盡力採取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不負責賠償。

另外需要注意的是，在財產險、責任險、工程險中免賠額多以數字形式表示，較少採用免賠率形式。因此絕對免賠數額成為了工程保證保險主要採用的形式。

3、如何設定絕對免賠額？

通常來說，保險公司要想讓被保險人對免賠額概念理解到位，而非認為其是“霸王條款”“變相漲價”，就需要推出數個不同檔次的絕對免賠額供被保險人選擇。

由此，差異化免賠額應運而生。這一方面便於投保人結合自身實際需求以及風險偏好進行選擇，另一方面也便於保險公司將具有相同風險性質的被保險人歸集起來統一管理，在對保單集合分級的基礎上實現風險聚合。具體在設定差異化免賠額的過程中，保險公司應綜合考慮到風險特性與保險雙方。

從風險特性看，保險公司首先需全面識別工程保證保險中存在風險因素，接著從中選取合適的風險因素作為風險分級變數，而後結合定性分析方法、模糊數學分析方法、定量分析方法確定風險級別相對數，最後依據風險級別數量對保單集合進行劃分。

從保險雙方看，保險公司也需考慮與被保險人之間的博弈關係，在投保積極性和防災減損意識的天平兩端之間取得平衡，從而求得險種經營利潤的最大化。而建立保險人利益目標函式，確定最優免賠額使之最大化的過程即免賠額定價。

4、免賠額定價與協商確定

在保前風險審查的基礎上，保險公司通常會給出多個免賠額供投保人選擇。投保人可以在投保時與保險人協商確定一個絕對免賠額，並依其所選定免賠額的不同享受相應的費率優惠。

一般來說，這種免賠額應用於每次損失，也就是履約保證保險和質量保證保險示範條款強調的“每次保險事故免賠率（額）”。也正由於“每次保險事故免賠率（額）”的存在，每次發生事故被保險人皆需在免賠額之內承擔損失，因此免賠額的設定相當於從經濟角度構建起了常態化防災減損機制。這對於投保人、被保險人、保險三方而言都有積極意義。

概而言之，免賠額作為保險公司與被保險人利益博弈的均衡點，其設定能夠使保險雙方維持在相對靜止狀態；將保險定價風險分級理念引入工程保證保險的免賠額研究，亦可幫助保險公司科學設定差異化免賠額，更好地開展免賠額保單業務。由此，保險業也能更好做好金融和經濟的“減震器”和“穩定器”。

所謂免賠額，指的是保險公司不承擔賠付責任的一個額度。說白了就是在保險保障時間內，你總共花的錢低於這個額度，保險公司就不用賠錢給你。

免賠額的分類：

1、絕對免賠：保險公司只賠超過某個金額之上的損失。

2、相對免賠：只有損失達到某個金額（或百分比）才進行賠付。

什麼部分計入免賠額？

1、你自己掏腰包的金額。

2、在這款保險保障範圍內報銷的專案。