按照正常來說，都是沒有什麼差別的，但大公司為什麼大？是因為先發展和產品有優勢，才能壯大，特別是資金優勢，小公司雖船小好調頭，但在成本上沒有優勢，例如:因公司小，所以產品要便宜一點，但這樣一來公司利潤就小了，所以在賠率上就要嚴格控制。一般來說一個壽險公司的理賠能力是越大越好，所以大公司有優勢，但也不排除有黑馬公司。

說到保險，大公司也是從小公司發展來的！最主要做到誠信於人，對客戶負責，客戶利益最大化！這樣才能有小變強變大！小保險公司也靠譜，現在保險業在國內大力發展，國家也提倡讓人民商業保險和社保相結合，所以小的保險公司雨後春筍般的冒了出來。

咱們說到靠譜，先說人，一個人靠譜值得信賴我們就願意跟他交往合作！保險公司的人靠譜所以跟它合作就踏實，相信人，然後才是公司。小的保險公司只要人，也就是業務員真誠可靠，不誇大，不誘導保險沒有騙人的，不管是大公司還是小公司。只是大的保險公司賠付能力強一些！就像有錢賠的起！小的保險公司錢少賠付率差些。知道自己能力也不會接手一些自己實力之外的保單！所以小保險公司一樣為大家服務保證客戶利益使自己強大，成為大公司亦或是國際大公司！

這個疑慮拆開來其實是以下兩點擔心：

1.買了小公司的產品，它的理賠服務會不會不如大公司好？

2.買了小公司的產品，它會不會倒閉，如果倒閉了那我的保單怎麼辦？

我們分開來講，理賠和服務。

理賠

保險產品其實就是使用者與保險公司之間簽訂的法律合同，我現在交錢給你，假如將來我不幸遭遇了合同列明的風險，那麼保險公司履行賠付的責任。從這個意義上講，保險產品是非常標準化，非常有據可循、有法可依的商品，最終能不能理賠，與案情是否在合同條款規定範圍內有關，與公司大小無關。

我們可以為其他商品支付品牌溢價，比如衣服鞋子，小黑只穿耐克阿迪，即便價格很高，他也願意支付這一部分品牌溢價，其中一個最基本的原因是實體產品的品牌可以有效保證對應產品的質量、設計感、穿著體驗，避開錯誤的選擇，當然對品牌價值觀的認同同樣也可能構成原因。

但是“理賠”是沒有多少品牌溢價的，就算我買了全世界最好的保險公司的保險產品，如果我遭遇的風險不在保單合同列明的範圍內，那麼也是不會得到理賠的。反過來，如果我買了A公司的B產品，最終遭遇了合同列明的風險，我可以在A公司得到理賠；我也買了C公司的D產品，而D產品的合同條款與B產品是一樣的，那麼我同樣可以在C公司得到理賠。

所以具體到每一份保單，決定我們最終能不能得到理賠，與公司無關，與保單合同、遭遇風險有關！而發生理賠糾紛的情況總結起來更多的就是：保險公司對於條款的定義與我們對於條款的理解和認知之間有偏差，我們認為可以賠的，保險公司以不在理賠條款範圍內為由拒賠。

這種情況的發生可能有多種原因造成，比如保險銷售人員在推銷產品時，未向客戶解釋清楚保障條款；再比如認知上的偏差，一個典型的例子，意外險中的猝死，我們可能將其理解為意外，然而猝死是不符合保險條款對於“意外”的定義的。

諸如此類，都有可能造成理賠糾紛，歸根結底是由於各種原因造成的雙方對於保單條款的理解和認知上存在差異。

服務

大白的同事之前曾購買過一款短期萬能險，當時的產品設定是1年後退保即無費用（這類產品現在都已經下架），但是她退保的時候發現忘記了保單密碼，網上也不能重設。保險公司給出的解決辦法是隻能週一到週五去分支機構才能退保，這意味著起碼需要請半天假，她覺得太麻煩，於是默默選擇等整個合同到期再說，畢竟為此請半天假去處理也不太值得。

這樣的服務對我同事來說就不能算是讓人滿意的。服務是一個非常具象化的事情，體現在方方面面，比如客服電話是否隨時能接通，接通之後是直接人工服務還是機器人語音指引一大堆之後才能和人說上話；又或者報案之後能否及時響應，理賠人員的態度如何；從發起理賠到拿到理賠款，流程是否便捷順暢……這些具體而微的事情，不要說不同的保險公司會有差別，同一家保險公司的不同分公司也會有差別，不同的時期也會有差別。

具體到每一個案件上，我們很難對大小保險公司的理賠服務做出任何評比，理賠是有法可依的，服務是因時因地因人因案因情況而異的。那麼放大資料量從整體理賠資料上來看呢。

保監會公佈的2017年前三季度人身險公司萬張保單投訴量排名中，投訴量最小的前20家保險公司中（展示所限，此處只截前20名），有大公司，小公司同樣也不少。雖然排名每個季度都會有變化，而且由於小公司在絕對數量上要遠遠多於大公司，所以不管是前20名還是後20名，小公司上榜的數量都要遠遠多於大公司，所以從大小公司在排名中所佔比例來看，並不能得出小公司理賠服務就一定比大公司好或差的結論。放大到整體資料來看，理賠服務的好壞與保險公司的大小之間也無明顯關係。

嚴格來說，會，但現實情況是，至今為止，中國沒有一家保險公司倒閉。保監微課堂曾寫過一篇推文對中國保險行業的監管進行詳細解析，大家可以點選“擔心保險公司會倒閉？鬧哪！”檢視，相信看完會對中國保險公司的經營狀況和監管環境心裡有底兒。

我們平常所說的大公司，一般來說是指大品牌，知名度高的公司，這更多是得益於其廣告投放。然而我們需要搞清楚的是，鋪天蓋地的廣告投放屬於保險公司的宣傳行為，目的是為吸引更多人關注到該公司，進而產生購買行為，也就是說廣告是對保險公司的銷售資料負責，對收入負責的，但跟理賠關係不大。

所以我們應該明白我們平常所說的知名度與保險公司投入廣告宣傳的力度有關，但是跟其理賠扯不上關係，這壓根兒就是兩碼事。

大家買保險認準大公司，像平安、華人壽、太平洋這些大品牌保險公司，其實說白了，就是擔心那些不知名的“小”保險公司的可靠性，還有後續的理賠服務。大家有這樣的擔憂也是正常的，畢竟買保險，特別是重疾險，謹慎一點是沒錯的。大家的疑慮大概有：

下面就以復星聯合康樂一生為例，跟大家聊聊這個話題。

復星聯合健康保險股份有限公司（簡稱“復星聯合健康保險”）由復星集團作為主要發起人發起設立，公司註冊地廣東省廣州市，專業提供健康保障及健康管理服務。

截至2017年12月31日復星集團總資產超過人民幣5,300億元、歸屬於母公司股東之利潤突破人民幣130億元。由此可見覆星是一家實力雄厚的公司。

儘管如此，大部分人還是存在擔憂，復星聯合健康保險畢竟是一家剛開業不久的公司，擔心復星聯合的產品會不靠譜，會不會經營出現問題破產呢？萬一破產了我的保單怎麼辦？

保險公司破產倒閉，保單是否受影響？

根據《保險法》第九十二條規定保險公司是可以破產的，但保險公司破產必須轉讓其持有的人壽保險合同及責任準備金，有效的保護持有人壽保險合同的投保人、被保險人和受益人的利益。保險法上原文如下：

《保險法》第九十二條 經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的額，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

因此，寶寶們大可放心，只要是正規且有牌照的保險公司，都是靠譜的！你可以完全放心的選擇任何一家保險公司。大小保險公司都是一樣，人壽保險合同都是受到監管和保護的，大家按保險合同辦事。

站在客戶的角度上來說，產品本身比公司更重要。很多“小”保險公司，沒有過去的歷史包袱和負債，可以適當的減少預留利潤，這也反映在他們較低的保費上。在這點上，很多大公司產品是不如這些所謂的“小公司”的。大公司運營成本、廣告成本、銷售成本高，羊毛出在羊身上的道理大家都懂。

2017年1月19日，中國保監會發文同意復星聯合健康保險股份有限公司開業。新興的公司，需要一些好的產品來開啟市場，在費率和保障上就會有所突破。因此，在保費方面，復星聯合康樂一生佔據了很大優勢。

比如，泰康樂安康重疾險在“大”保險公司推出的重疾中，已經算是很便宜的產品。但是和復星聯合康樂一生相比，還是稍顯昂貴。

從以上對比圖可以看出，30週歲男性，選擇保障終身，20年繳費，30萬保額。在保障幾乎一致的情況下，復星聯合康樂一生保費6193.8元/年，泰康樂安康則要7470元/年，相比之下，康樂一生每年要少付1276.2元的保費。

從保障的重疾和輕症種類上來看，康樂一生也顯然更勝一籌，保障80種重疾+35種輕症。保障期限和繳費期限也更靈活，最長可選30年繳費，繳費年限越長，年交保費壓力越小。

因此，高價格≠高保障，在選擇保險產品時，我們要充分了解這個產品的保障責任和範圍，不要盲目的選擇。

對於客戶來說，同等的保障責任下價格更低，或者同等價格下保障責任更多更全，那當然是首選的。

理賠和保險公司大小沒關係

我們來看一下復星聯合康樂一生的條款。

條款明確說了，保險公司收到理賠材料後，將在10個工作日內作出核定是否賠付，情形複雜的，在30日內作出核定。就是說，只要符合條款約定的保險責任，就可以獲得保險金賠付，跟你在大保險公司還是小保險公司買的保險，沒有多大聯絡。

保險的本質是合同，保單會不會賠，怎麼賠，都是要看條款的。這是理賠的依據。只要投保時如實進行了健康告知，出險時符合保險責任，無論你買的是哪家公司的保單，也不論你保單的保險公司規模如何，都需要按照合同約定，履行賠付的義務，而且是全國通賠。

世上沒有十全十美的東西，保險產品也一樣，或多或少會存在一些不足之處，比如復星聯合康樂一生就體現在：分支機構較少，投保區域受限制，目前只有廣東省和北京市。按照《網際網路保險監管暫行辦法》規定，健康險產品只能在設有分支機構的地區銷售。也就是說目前康樂一生只能接受在廣東或北京的投保人投保。

別急，還有一款“小”保險公司推出的高性價比重疾險——百年康惠保，可以給更多城市的人提供高品質保障。

以下是可投保的20個地區：

大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶

在選擇保險產品時，要綜合考量，關鍵還是看產品本身的保障責任，以及是否符合自己的需求，適合自己的，才是最重要的。

什麼是靠譜的保險公司，客戶無外乎是關心理賠難不難，服務質量怎麼樣和保險公司會不會倒閉等因素！

首先，保險公司也是商業機構，也有可能因為經營管理不善而資不抵債，但是，客戶買的保單保障不會因為保險公司的倒閉而發生變化！因為，會有其他的保險公司合併，或者是監管機構接管。

其次，保險理賠難不難與保險公司的大小沒有直接關係，能不能理賠與保險責任有關。買份意外保險，而因為疾病住院了，那麼，無論大小保險公司都不會理賠的。

最後，買保險不要一味地選擇保險公司，不要只看保險公司宣傳，而是要看保險公司的保單條款。買保險就是買的條款，其次再考慮在哪家保險公司投保，在哪位保險業務員投保。

為沒什麼靠譜不靠譜的！

保險公司的大與小，只與服務能力、網點設定、在職業務員人數有直接關係。

一般，規模較小的保險公司在網點設定上會比較少，一般只會設定到省會或者二線城市，小城市最多隻會設定一個服務部，不像大公司那樣各個城市都有營業網點。直接後果就是服務較少，如果客戶需要辦理理賠或者更改資訊，可能需要透過郵件或者快遞形式完成。

規模小的公司，說白了名氣沒那麼大，知名度不高，所以在招聘時，不太會有人願意入職，只能依靠經紀公司，增大業務佣金來利用保險經紀人推廣保險產品。

有人認為保險公司大小跟靠譜不靠譜沒有必然聯絡。保險買的是條款，只要符合條款的都可以理賠，其實未必如此，規模較小的公司其實更容易發生推諉扯皮的事，近兩年，保監會投訴榜上，小規模公司理賠類投訴極速上升，大部分是因為經紀人銷售產品是因為不熟悉產品條款和特性而造成投保人對險種誤解造成的。

很多經紀人鼓吹自己專業，但我們還是要看到，經紀人沒有經過專業的產品培訓，很多都是拿回條款來自己看一遍，就出去賣了。我想不出有什麼可信任的理由！

其實，只要透過保監會稽核並獲准上市的保險產品都是好產品，最關鍵的還是業務員也好經紀人也好的講解！這一個環節如果出了問題，那麼問題早晚會產生！

所以我提醒每一個投保人，在業務員或者經紀人在向你介紹險種時，進行錄音，再撥打保險公司官方客服電話進行求證，確保真實瞭解險種詳情！

1買保險是 買合同，不是買公司大小

這是很多人買保險的誤區，覺得大公司好，小公司不安全，其實是錯誤的，如果有遇到貶低同行公司的代理人，繞道而行。市面上百家保險公司都是保監會審批的，都是保監會的娃，娃分大小，但麼有貴賤，出現理賠糾紛，保監會也是看合同處理，而不是你是哪個大公司。，保險是標準化合同，大同小異，差價卻是2-4倍，不同家庭適合不同的產品，要懂得貨比三家，買對不買貴。

保險是買保障，不是投資理財，無論大小公司都有破產可能，現在整個保險行業都是粗放式，拉人頭的經營模式。跟國外的精細化運營，專業保險諮詢還差得遠，人情單和理財儲蓄保險推銷主導。保險公司破產後保監會旗下的保險保障基金會，會接手或者讓其他保險公司接手，保單依舊有效，你買的每一份保險，保險公司都需要把部分保費交到基金會。也是對保險公司資金運作的強監管。保障型的保險保單都是救命錢，自然有效。買了理財分紅的保險，保單有效，但是會出現虧損的情況。比如曾經股票市場上的資本巨鱷安邦集團，董事長被抓後，那麼大的盤子，最後都是保障基金會接手，聯合其他保險公司，繼續維護消費者保單的有效性。至於那些貪圖免費保障，返還理財的保單自然是虧損的。

3 買保險是買保障 ，轉移風險，不是投資理財，增加自己的財務風險

每個保險公司的成立都是經過國家銀保監鑑定，（國內）審批的，具有這個資格，所以每個公司都是合法的，但是大小保險公司的區別就在於公司的運營，和處理能力事物上提現出差距，特別是保險公司對保險代理人員的培養，素質，對待客戶的服務，資源等，這方面是小保險公司不能比的，，不是表達小保險公司怎麼不好，但在小保險公司在發生理賠時一定會出現很多問題，速度比大保險公司慢，以上個人關點，具體情況有啥不同，歡迎討論。

買保險買的是條款看的是責任。保險公司與客戶購買保險沒有關係。保險公司都是經過銀保監會批准開展運營的，每一個條款也都是經過銀保監會批准的然後才能在市場銷售的。

買保險的關注度一定要放對了，你買保險不是買公司，有人說大公司理賠容易，我可以告訴我你真的不是，不管所謂大小公司理賠符合條件理賠100。不符合條件在大的公司照樣不賠。

買保險的關鍵看這四個字：這是買保險的座右銘。做到這四個字哪家公司理賠都是相當快的。

看是買什麼樣的險種，短期險買哪個公司不要緊。但長期險，特別是終身壽險。

現在市場競爭十分激烈，小公司實力上拼不過大公司，論低價比不過網上，在中間狹縫中生存。為了生存在產品設計上一般比大公司的產品好，但是也有不足的地方，首先：小公司網點少，有些公司只在省內，有的其中佈局在大城市。對於偏遠的地區在理賠或者變更資料時比較困難。

其次：小公司經營不善可能會被銀保監會接管或者大的保險公司接管，《保險法》雖然說保單不被沒收，保護客戶利益，但是是保保額還是保現價，沒有明確規定。

有些客戶瞭解到保險公司經營不善可能會被接管，就去退保，但此時年齡大了，身體不好，保費貴了，而且有可能買不了。

保險公司第一梯隊：國壽、平安、太保、人保、太平、新華、泰康等等。這些大公司成立比較久，公司實力強大，積累了大量的人才，管理制度完善。

在大市場競爭中優勝劣汰，肯定會有一些保險公司被接管，這符合經濟規律，所以從長遠建議購買大公司。

保險的主要體現是合同

只有是合同裡面規定的

一定會賠付的

主要看銷售人員有沒有誤導

沒有保險是保障方方面面的

購買保險要多諮詢多看看