首先銀行短期存款利率還是低於理財收益的，只有2年以上存期或大額存單利率有可能高於理財！相對而言，小銀行比五大行利率要高，很多小銀行的利率達到4%—5%，超過理財平均水平。

在安全性上，肯定銀行存款最好，不僅保本保息，而且《銀行保險條例》規定銀行即使破產了，50萬記憶體款全額賠償。根據資管最新的規定，保本保息的理財要逐步的退出歷史舞臺。客戶也要開始承擔風險了！

一、銀行存款利率是跟年限成正比的，時間長些的，利率比較高。存款最大的缺陷是提前支取的話，哪怕是提前一天，存款也只能按照活期利率計算利息，活期利率是0.3%或0.35%，非常不划算。一些對流動資金需求比較大的客戶，存款並不合適。而短期理財、貨幣基金相對而言，就比較合適，收益好，流動性高。

二、金融機構推出的淨值型理財越來越多，投資者可以拿到更好的回報。它主要包括銀行理財和養老保障管理產品兩類。它的收益是波動的，比傳統理財要高，但不是保本的！

最終如何管理資產，要結合自身的情況，進行財產分配。

有句話說得好：你不理財，財也不理你！

隨著國家經濟的發展，人們的生活水平的提高，人們對於理財產品的需求也越來越大，近些年很多隨著理財產品的增長，一時讓做理財的朋友眼花繚亂，不知道如何去尋找優質的理財產品。

人們願意做理財產品，一方面是生活水平提高，另一方面也是人們的思想觀念的轉變，以前的人們願意把錢存入銀行，做傳統的理財，而現在更多的人選擇做理財產品，這是一個很大的變化。

人們願意做理財產品的另一個原因就是銀行利息不斷的降低，以至於很多理財產品的利息超過了傳統的銀行理財。

銀行利率上漲，甚至超過理財產品，那麼對於這樣的情況，我們要做的就是需要最佳化投資理財結構，具體就是把大部分的資金重新存入銀行，在其它理財產品上可以少投入些。

從持續性和普遍性來看，存款利率的上漲反超理財收益並不是一個長久的情況，而是一段週期裡發生的事情！自從2018年以來，市場的利率不斷走低，許多貨幣基金的收益都跌至了4%以下，到達了一個2.5%左右。我們比較熟悉的就有微信的理財通，支付寶裡的餘額寶等等，這些幾年前炙手可熱的貨幣基金收益，從4%以上一度跌至了目前的2.5%以下，從寵兒也變為了“棄兒”！

而許多大型銀行的理財產品也從5%的收益率跌至了一個4%左右的水平，出現了一個大幅度的縮水！

但是在2019年的這一段週期裡，我們發現了許多銀行的存款利率出現了大幅度的上漲，特別是5月，許多民營銀行推出了大量的、高質量的，高收益率的定存產品！

不過從收益來看，能夠滿足4%-5%左右利率的基本都是3-5年的存款要求，並且集中在一些民營，小型銀行。但是根據目前的《存款保險條例》保護，50萬以下的本利和都是受到法律保障的，這也大大提高了這些 民營銀行，小型銀行的競爭力。同時為了爭取到更多的資源，這些銀行也願意“犧牲”掉一些利潤，推出大額的定存產品，來滿足，吸引客源。

具有代表性的兩類銀行就是農村信用社和民營銀行，存款利率普遍較高。尤其是民營銀行，最近一年推出的創新型存款，在相同其線下，利率比銀行理財的收益率還要高。

那麼在存款反超理財收益之後，其實對於大部分的人來說就更應該去選擇定存了，畢竟這樣的“好事”不多，再加上有《存款保險條例》的保護，其實收益更大一些。

而對於3年期還是5年期的定存選擇來看，我個人建議還是選擇3年期的！

因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆20萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%的！

2）20萬的存款在3年裡的利率為2.75%x1.45=3.99%，而3年期到期後進行一次的轉存，那麼3+2最後的本息和為242800元，那麼其中的利息就是42800元！

3）而5年期的利率是一個3.99%左右的數字，那麼20萬x3.99%其實只有39900元！

所以說，3年期的複利是比直接存5年期來得更划算的！！而目前來看，許多農村信用社和民營銀行的定存，比大銀行的理財更有優勢！

銀行存款利率上漲，理財收益率下降，資金如何管理?以穩健型管理為例，

建議：30-50%資金存大額存單，收益4-4.18%;30%左右選擇銀行定期理財，收益約4%;其餘可選擇銀行活期理財，收益約3.5%。

理由：

1、利率收益反超理財收益的銀行存款產品僅為三年期大額存單。

2019年，銀行存款利率浮動部分普遍上漲，各家銀行浮動率不盡相同，基本規律是城商行浮動率>股份制銀行>6大國有銀行。特別是大額存單。

有城商行大額存單利率高達5%，6大國有銀行在4-4.12%左右;股份制銀行在4-4.18%。

交通銀行曾一度達到4.18%,目前回到4%

大額存單與銀行存款產品相同，保本保息。但小銀行有萬一可能的破產風險，若出現破產，則只能保證連本帶息50萬。

因此，若選擇6大銀行，則利率略低，風險幾乎為零。若選擇較高收益的小銀行，則最好僅存50萬為宜。

2、銀行定期理財產品收益在4-4.2%。同期限存款與理財收益，還是理財收益高

銀行定期理財產品今年以來收益呈下降趨勢，一度定期理財低於銀行大額存單。近期又有上升，特別是一年期的理財產品，有的銀行己經超過了大額存單收益。但大多數為中等風險。如建設銀行一款起點10萬、期限274天、風險中等的理財產品，預期收益為4.2%。

平安銀行一款起點為20萬元、中等風險、180天的理財產品預期收益4.28%。

大妞分享：選擇銀行定期理財產品可關注以下幾點

一是銀行選擇：股份制銀行即可。國有大銀行收益較低，同級風險產品，6大與股份制銀行風險相差無幾。城商行要慎重，無論是經驗、風控都有待提升。

二是風險偏好：若非家裡有礦，還是選擇R2即中低風險較好。

三是期限：以90天、180天期限較好。銀行理財產品的收益不斷變化，選太長期限的不一定就好;再者選擇銀行理財也是因為流動性，另外，銀行萬一有個風吹草動，也不至於被長期套住。平安銀行6月就推出R2級90天理財，預期收益4.23%。招商銀行推出180天，預期收益4-4.23%。

3、銀行活期理財

近期銀行活期理財收益基本在3-3.8%左右。

一是贖回時間，是否實時，還是T+1？選擇活期理財看重的是絕對的流動性，最好選擇可實時贖回，可最大限度的獲取收益。比如股市出現大幅下挫，正是補倉時機，實時贖回銀行理財，轉入證券，也就是分分鐘的事。

二是起息時間：需要注意是當日起息還是次日起息？

三是申贖費用：購買理財產品時要注意檢視有無申贖費用。有的理財產品看著預期收益不低，減去申贖費用可能比一般理財產品收益都要低。

向管理要收益！你不理財，財不理你！

保本理財產品再有一年多的時間就會全部退出市場，而理財產品平均收益率也降至4.20%左右。隨著大額存單利率上浮，以及民營銀行現金管理類產品火爆，理財產品相比之下優勢不再。

保本理財產品本金安全，但是收益浮動，非保本理財不但收益不穩定，本金也存在損失風險。一方面收益率並沒有明顯優勢，另一方面未來風險還有可能進一步增大，總體而言理財產品已經不再是好的理財選擇。

對於普通消費者來說，如果不能承受本金損失，那麼應該考慮三年期大額存單、國債、民營銀行五年期存款以及在此基礎上的現金管理類產品。對於能夠承受部分本金損失的消費者來說，則可以拿出不超過30%的資金投入指數型基金或者股市，但是不要選擇P2P、期貨、外匯、貴金屬等等。

寶寶類貨幣基金收益率一路走低，短時間上漲機率不大，更多隻能作為零錢理財的選擇，放入幾千元零花即可。

至於資金如何管理，關鍵還是要看資金有多少，儘量分散，保持一定的流動性。

1、國債

三年期國債年利率4%，五年期4.27%，按年支付利息，持有時間越長提前支取的損失越少，流動性比銀行普通定期存款好很多。

2、三年期大額存單

大額存單利率最高上浮55%，兩年期及以下由於基準利率較低，上浮後價效比依然不高，五年期時間過久，利率跟三年期基本一致，因此總體來說三年期價效比最高。

部分銀行有按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%，每個月的利息放入餘額寶，綜合收益率就可以達到4.30%。

3、民營銀行存款

民營銀行只能透過網際網路吸收存款，由於體量小，名氣弱，只能透過提高利率獲得存款，因此代表了當下保本保收益的最高水平，五年期存款利率能達到5.45%。

作為一大創新的現金管理類產品，年利率也能達到5%左右，普遍在4%以上，流動性更好，收益率不弱於三年期大額存單。

考慮到民營銀行抗風險能力較弱，不建議大筆資金存入，儘量選擇較近的一家，存款10萬元以內為宜。

股市投資風險高，牛市中也不賺錢的情況很多，2019年諸多白馬股爆雷，這種情況今後還會更多上演。投資股市一定不要追漲殺跌跟風炒作，未來垃圾股退市的會越來越多，注意不要踩雷。

如果真是這樣，很簡單。全部存在銀行即可。又安全，又省事，收益還高，對不對。

在這裡大家需要認清一個事實。

存款的利息基本上是固定的。雖然會有浮動，但是浮動很小。 普通存款一年期的利息是1.5%。大額存單三年期的利息是4.5%左右。也就是說存款最高也就4.5%左右。不可能再多了。

理財的種類還是蠻多的。有低收益的，也有高收益的。有無風險的，也有有風險的。不同的理財投資比例也會帶來不同的收益情況。怎麼就判斷理財收益比存款低了呢？

如果真的發生了存款比理財收益高。那是最簡單不過的了。當然把全部資金選擇又安全收入高的嘍。我們要做理財，不就追求這兩樣嗎？但是現實生活中，普遍的存款要比理財的收益要低一些。

存款利率的確是在上漲，但是它的收益率一般來說並沒有理財利率高，最多是持平，因為存款就是屬於理財的一種，所以從這個角度來看，存款的收益又怎麼可能會高於理財呢？

如今的銀行存款利率最高也就是在6%，而且達到這一高額存款利率的前提條件還是存款需要年滿五年，只有達到五年期的銀行存款才可能有6%的高額存款利率。

而理財的收益率範圍更大，最低的是負的收益率，而最高的收益率一般可以達到10%左右，甚至是更高的收益率，巴菲特可以達到平均年化22%的收益率，所以理財的收益範圍非常寬廣，不同的人理財得到的收益基本上是不一樣的。

資金要如何管理呢？不同財富階層的人適合對資金做不同的管理，假如是超級富豪，那麼就應該不斷開啟新的投資領域或者收購公司或持有股份，假如是普通人，那麼就應該選擇一些理財的產品來讓資產增值，並非盲目更風別人投資，找到適合自己的投資產品就是最好的。

比如巴菲特炒股就可以賺錢，但是如果你按照巴菲特這種炒股的投資方法來管理資產，那麼必然極大的可能想不通，看看如今的股市股民的盈利情況就可見一斑了。同樣放在相同情況下的年輕人和老年人又是不一樣的，老年人適合選擇風險極低的理財產品，但是年輕人則不一樣，可以選擇風險相對較高的理財產品，因為年輕人承擔風險的能力相對更大。

從2019年利率行情走勢觀察，其實存款利率波動並不大，處於一個相對穩定區間，反而是理財產品收益率的持續下跌給我們一個反超錯覺。當然，面對市場格局的變化，我們的投資理財策略也應該因時而變。

2018年被稱為資管元年，自4月資管新規出臺後，給保本型理財產品設定了退出市場的大限，非保本理財產品徹底打破剛性兌付以及實施淨值化管理，對投資者有一定分流作用；其次，隨著央行連續多次降準，以及今年實施的定向降準措施等，促進了合理充裕的流動性環境的形成。據普益標準資料顯示，2019年6月有382家銀行發行8329款理財產品，發行量減少320款，其中封閉式理財產品平均收益率為4.12%，較上期下降0.01個百分點，已經是第15個月下跌。

新情況下，我們要如何管理資金，實現收益的最大化？

首先需要做好資產配置的組合調整。風口不是永遠的，不同時期都有投資理財熱點，只有踩準節奏，順應潮流，方可獲得最大收益。因此，在理財產品收益率持續下滑時，應該作收縮調整，減少理財產品的配置。偏好理財產品的投資者最好的替代品是結構性存款，它不僅本金安全，逾期收益率較高4.5%-5%區間，而且起購金額在5萬左右，且本金適用於存款保險條例，綜合性價比不錯。根據金額大小，還可以配置大額存款（起存金額小利率較高的特色存款）、大額存單以及儲蓄國債等低風險固定收益產品。

其次注意銀行的選擇。銀行的規模和品牌影響不同，無論存款類產品還是理財類產品，利率價格都有差異，有時差距還比較大。以大額存單為例，國有銀行和股份制銀行3年期一般上浮40-50%，利率處於3.85-4.125%區間，而城商行和農商行等地方性銀行3年期一般一浮到頂55%，達到4.2625%；封閉式理財產品同樣如此，國有銀行和股份制銀行平均收益率在4.2%左右，而城商行和農商行理財產品收益率處於4.5-5%區間佔比較大。所以，小銀行的資產配置佔比應該高於大銀行。

第三，注意抗風險能力與產品的匹配，切勿跟風投資。投資理財市場有句老話，適合的人購買適合的產品。對於保守型投資者來說，本金安全第一，這些產品主要包括定期存款、大額存單和儲蓄國債等；而穩健型投資者，則可以適當介入中低風險理財產品、結構性存款或結構性理財產品。對於投資風格激進的，具有一定抗風險能力的合格投資者來說，P2P、信託產品以及股市等也是選項之一。

投資策略並非一成不變，而是因人而異，因時而變，只有認清形勢，踩準節奏，順勢而為，才是最佳的投資理財。

仔細檢視一番，不難發現，從表面上看，所謂的存款利率反超理財收益的現象是存在的，但實際上卻並非如此。存款利率要想和理財利率持平，存款期限至少得是理財的好幾倍。

三年期大額存單利率4.0%左右，180天左右的理財利率4.0%左右。題主只看到了同時4.0%，卻沒有看出兩者的期限相差巨大。換算到每一天的利率上，理財的利率還是絕對碾壓大額存單的。

就好比，你只看到了網際網路公司的月薪二三萬，沒有看到他們的“996”，只看到了公務員的月薪三五千，沒有看到他們的朝九晚五，週末雙休。換算成“時薪”兩者相差不大。

有的人說了，那我存的時間越長，產生的利息越高，反正現在大額存單的利率又那麼高。這樣想對於利率一天一個樣的當下來說不太適合。

如果存大額存單，三年內，利率是不變的。無論市場上的存款利率漲幅有多高，你都享受不到。大額存單已經提前鎖定了三年期的利率。相反如果你經常辦理理財，一期結束以後再購買一期，新一期的理財利率可能就高於上一期的理財了。

那是不是我們都買成理財比較好呢？很顯然也不是的。

如果市場上的利率降低了，你買的理財利率就會一期比一期低。反倒不如大額存單，提前鎖定的三年期利率，一直享受著高利率。

資產的配置應該綜合著來，既有長期的存款產品，也有短期的理財產品，這樣無論市場利率如何變化，你都不會有所損失。

我實話告訴你，銀行存款利率上漲反超理財收益，這種情況確實存在，一般都是在銀行年中或者年底之時銀行做賬緊缺資金之時才會出現這種情況，而當出現這種情況之時資金要如何進行管理呢？

當前隨著銀行攬儲競爭力度大，銀行資金也緊缺，很多銀行在存款利率不斷地上浮，尤其是大額存單利率，如果再度上浮之後遠遠超過銀行的理財產品。而只從取消保本理財產品之後，各大金融機構的理財產品基本都是在4%~4.5%之間。而小銀行的大額存單利率利率都可以達到5%~5.5%之間，明顯的強於理財產品。

如果當銀行存款利率都高於理財產品之時的話，肯定是把這些資金存入銀行的大額存單最為划算，這種資金安排也是最明智的管理方式。

因為銀行大額存單利率高，資金流動性強，保本保息，可轉讓可抵押。而理財產品不同，沒有這些功能，這些優勢，最大區別就是理財產品有可能出現本金虧損的現象。而銀行存款不同，銀行存款是保本保息，本金是非常安全的，即使銀行出現重大事件，銀行破產現象也是由保險公司賠償不超50萬元的金額，所以存款業務是最安然的。

至於你資金該怎麼管理，其實就看你怎麼去理財定位了！

假如你考慮資金流動性非常便捷的話，流動性非常強的話，我建議你把資金購買貨幣基金，比如那些所謂的寶寶類，餘額寶，零錢通，小金庫等之類的。

假如你考慮資金的安全性，最合適的資金管理方式是存銀行大額存單，或者銀行的智慧存款，這兩個都是存款業務。或者全部資金購買國債也是非常安全的，可以做一天期的國債逆回購，每天晚上結算利息。

假如你考慮資金的收益率，這種情況就是肯定追求高利率的理財，但是高利率的理財必然面臨高風險了。可以購買一些金融機構的高利率的理財產品，或者信託產品，也或者是小資金炒股等等方式理財。

總之不管銀行的存款利率反超理財產品也好，不超理財產品也罷，資金該如何管理就看你的定位，看你的追求，根據你的定位與追求不同讓你資金做出合理的管理。