話分兩邊說。一是銀行信貸員在明知借款人死亡的情況下仍然堅持放款，會導致該筆放款有損失的可能，對於銀行來說他恐怕逃脫不了干係，一定會被內部追責；二對於你來說，在放款之前通知銀行不要放款，表明自身擔保有瑕疵，而且銀行放款一般會以借據放款為準，你在放款之前已經提示銀行，可以到法院舉證，放棄對該筆貸款的擔保。

商業借貸合同是主合同，主合同的主體相對方己死亡，也就無法繼續合同行為目的，基於民事權利"始於出生終於死亡"的規定，無需繼續履行，銀行自接到"死亡"通知後，經核查屬實可終止合同的履行，停止發放貸款，擔保是從屬合同關係，擔保合同基於主合同而成就，只要銀行在貸款人死亡之前未出借約定的借款，擔保人不負擔保責任，但應當與銀行履行解除擔保合同關係，

大家好！

這個案例很特殊，在實際工作很少見。下面我就以提問者所描述事實完全真實作為背景，為大家分析一下在這種情況下，擔保人是否應該承擔還貸責任以及如何免責。

1.根據《合同法》和《擔保法》的規定，一旦借款合同和擔保合同簽訂後，借貸雙方都要按照2個合同約定履行對應的權利和義務，即銀行按照約定時間和執行利率放款至借款人賬戶，借款人按照約定合法使用借款並按時歸還本金和利息，但不可抗力因數除外。

2.本案借款人在銀行放款前突然死亡，顯然屬於不可抗力因數，其行為在法理上可以對抗銀行貸款行為的繼續發生，即當銀行知道死亡事件發生後，應該立即終止對借款人的放款，否則不受法律保護。

3.本案第一個焦點：如何舉證貸款發放前，擔保人已經明確告知銀行借款人死亡？如果是電話告知，必須向有關部門提供通話記錄和錄音，比如銀行或法院。如果有書面或銀行領導作證，將更有利於擔保人免責。

4.本案第二個焦點：擔保人如何舉證信貸員如何利用職權非法轉走借款人賬戶放款？這個也容易，打出借款人賬戶的銀行流水，可以準確找到收款方姓名和賬號，查清放款資金流向，可以證明非借款人真正用了貸款，而是信貸員非法挪用信貸資金，對本案擔保人免責至關重要。

5.本案擔保人如何採取自我保護措施？

a主動出擊。準備好以上3-4點證據，直接找到銀行分管行長，據實反映事件來龍去脈，相信銀行會給你滿意答覆。同時帶上以上證據向公安機關經偵部門報案，引入執法部門進行立案偵查，如果證據充分合法，完全可以濫用職權罪詐騙罪將信貸員繩之以法，同時使自己擔保免責。

b被動行為。就是等到銀行起訴你，不管調解或開庭審判，只要你有以上證據，勝訴的還是你，不需擔心。那為啥你不需要去法院起訴呢？因為作為原告要花費時間，而且還要墊付相關費用(律師費，立案費等)，你又何必呢？如果沒有人找你催收，那麼該筆貸款從到期日計算，兩年後即失去訴訟時效，同時作為第二還款人的擔保連帶責任也免責。

關鍵是你要能拿出你及時提醒銀行的證據！

首先，以前銀行放貸，需要客戶到櫃面籤立借據，近幾年銀行推行網路、手機等自助貸款模式，也就是銀行前期流程走完，他會給你一個期限內信貸授信額度，什麼時候用資金、用多少，由客戶自行決定！如果你無法拿出切實有效證明你及時提醒銀行方面停止放款的證據，這種情況，貸款合同有效且已按合同放款的情況下，你不能免除擔保責任！

第二，你說你告訴負責放貸業務的銀行信貸員突發情況，他還放貸且將信貸資金挪用，這個問題恐怕說明這筆貸款本身就有問題！因為銀行系統幾年前就已經摒棄了信貸資金直接拿取現金的做法，都採取信貸資金轉賬方式入借款人賬戶，這個信貸人員是如何拿到借款人賬戶並轉走信貸資金的？一個職務便利是蒙人的說法，現在銀行的內控和系統限制是繞不過去的！

除了內外勾結騙取信貸資金，恐怕沒有別的解釋！你作為保證人，知不知道具體情況？你在貸款過程中擔任了什麼角色？

當然是犯罪啦！

沒有什麼好說的，即然存款人已經死亡，那麼他定立的合同效律也就中止啦！而且擔保人已經履行了告知義務，這時候信貸員再把錢貸出去，這本生已經構成了違規。注意這裡只是違規。

當信貸員把錢轉走，並給擔保人造成損失時，那麼，這就構成了職務犯罪，侵害了死者和擔保人的利益。

對於這種不遵職業道德，隨意侵害客戶利益的害群之馬，就算不槍斃，也應該判個10年20年的。所以，一旦出現這種情況，建議你的朋友，一定要及時報警。