根據《關於加強人身保險收付費相關環節風險管理的通知》（保監發[2008]97 號），保險公司可以採取現金和非現金兩種收付費方式，其中非現金收付費是指保險公司不以現金的形式，而是透過銀行等資金支付系統收付費。

目前保險公司普遍採取的非現金收費方式是委託銀行開展授權轉賬。

即投保人在投保時，在銀行轉賬授權書上簽字，表示同意銀行將保費從其銀行賬戶中劃轉至保險公司。

保險公司根據投保單資訊、銀行轉賬授權書和客戶身份資料等，委託銀行進行保費轉賬。

這個過程只需要銀行賬戶所有人簽字同意即可，不需要銀行密碼，是符合相關規定的。

在我們實際生活中，其實有很多不需要銀行取款密碼及驗證碼就可以直接進行扣款的情況，這種扣款模式就是“代扣”。

生活中好多情況都使用到了代扣，只是因為網路支付花樣繁多，銀行卡有的又莫名被盜刷，致使大家對這種不需要密碼就可以從銀行劃款的模式產生了質疑。一般代扣模式都用於準實名制的情況，最典型的就是水電費的代扣、煤氣費的代扣及保險費的代扣，這些代扣業務發生前必須持卡人透過線上或者線下櫃面簽署“代扣協議”，委託銀行進行扣款。

筆者曾經辦理過電費和保險費的代扣，電費的代扣是自己親自去電力公司營業大廳辦理的，記得當時與電力公司簽訂了一份授權協議，然後將協議交予銀行卡的開戶行，之後家裡的電費就從次月開始由銀行扣劃了。

保險費的代扣記得當時將銀行卡的正反面都影印後交予了保險業務員，至於是否簽訂了代扣協議，時隔很久記不太清了，不過之後的保險費的確從提供給保險公司的銀行賬戶內扣劃了，銀行卡賬單明細對方是“華人壽代扣過渡戶”。

其實現在回想一下，提供了銀行卡資訊及身份資訊透過代扣的形式進行銀行資金的扣劃，還是有一定風險的，只不過風險還是可控的，一旦出現資金損失就看大家的認知了。

隨著代扣業務的發展，代扣已經發展到投資理財方面了，一些基金、理財產品的買入也可以透過代扣模式操作，代扣模式所對應的對方賬戶必須和銀行卡扣款賬戶的持卡人一致，一旦發生代扣模式的盜刷，就要積極追尋資金的流向，向扣劃人講明情況，要求取消交易並原路返還被盜資金。

前些日子警方破獲了一起銀行卡盜刷案件，犯罪分子就是利用代扣通道完成的。

你好, 並非是保險公司在轉帳或劃錢時不需要密碼,而是你已經授權於保險公司, 因為在你填寫保單並且提供本人簽名時保險公司會附加一張收款轉賬授權書。這張授權書一式兩份, 是需要你填寫你的銀行卡號或賬號,還有你的本人簽名。一旦完成保險公司就被授權, 可以直接從你銀行卡里轉賬保險費用。這是合法的行為,儘可放心,保險公司也只能收取相應保險費,因為你授權給保險公司的也僅僅限制保險費用的額度,這是很嚴格的, 具有法律保障。

很多民眾都不明白，其實銀行等各類金融機構，不需要客戶輸入密碼而直接扣劃客戶的銀行儲蓄卡款項或信用卡款項的。

在這其中所有型別的無密碼代扣行為是分為兩種模式的。一種是金融機構與金融機構的往來，一種是金融機構與普通商戶的往來。模式不同，需要最終客戶授權的程度也不同。

1.銀行和保險公司也是金融機構，金融機構相互之間的往來是一種授權扣款。

金融機構之間是有著一套約定的規則，因為同樣都是受到銀保監會或者人民銀行，或者證監會的監管，那麼相互的互信度會比較高，那麼相對手續就會簡單很多。只要相互承認扣款的合法性，未來即使出了任何問題，則由受監管的金融機構自己承擔。

所以我們看到很多金融機構同客戶之間要求扣授權扣款時，會要求客戶勾選扣款授權。例如保險公司在同客戶籤協議時，會約定一張銀行卡作為扣款卡，填寫資訊完畢後勾選即可成為這是正式委託。銀行卡所在銀行收到保險公司此扣款指令時，會予以配合，進行相應的扣款。

2.銀行同一般企業和商戶進行業務往來，則不能直接接受企業的扣款指令，必須交付由第3方支付機構進行扣款指令的傳達並予以配合。

因為一般企業和商戶它不是金融機構，他直接向銀行傳送的扣款指令，銀行不予接受。此時商戶必須同第三方支付機構簽訂合作協議，商戶、三方支付機構和客戶之間簽訂的代收代扣的協議完善。未來由三方支付機構向銀行發出代扣指令，銀行接到三方支付機構的指令後才與透過並協助扣款。因為第三方支付機構也是金融機構，它是由人民銀行監管的。

舉例子，我們最常用的代扣水電，則是由水電繳費單位、第三方機構客戶簽署代扣協議之後交付銀行，最終由銀行進行扣款。

3.一切代扣其實都是客戶所在銀行同其他金融機構的往來，而不能是客戶普通企業和商戶的往來。

每個客戶其實可以從自己儲蓄卡的開戶行那邊查到，所簽訂的所有代收代扣協議及授權扣款協議。如果客戶不願意繼續被扣款，直接可以從開戶銀行方面直接取消。利用網上銀行查詢或者櫃檯查詢都可。

4.但是目前為什麼還出現了很多代扣的亂象呢？尤其是在客戶不知情的情況下，就直接扣劃掉了客戶的銀行卡金額？

其中主要是有各種商戶偽造了同客戶之間的代收代扣協議，同時第三方支付機構也沒有認真審查代扣內容，並按照監管規定完善代扣管理流程而造成的。

例如在網貸業務中就出現了大量的此類現象，借款人其實並未同意所謂助貸機構或服務機構的收費要求，但是這些機構可能會偽造電子簽名，偽造客戶簽署同意的代收代扣協議，並交付第三方支付機構。而第三方支付機構也沒有嚴格審查協議，或者同借款人進行確認扣款內容和真實意思的表達。只聽從這些違規機構的指令，向借款人所在銀行發出扣款指令。而銀行因為認可第三方支付機構的金融機構身份，會無條件予以配合。這才出現了目前的亂象。

5.假如客戶碰到違規代扣，怎麼辦？其實可以採取以下行為。

A.及時向自己所在銀行進行代扣協議的查詢，查出扣收款項的機構名稱及時間等各項資訊，進行取證之後，通知銀行或手動處置，將此代扣關係取消隔斷，讓其未來不能再扣劃。

B.聯絡第三方支付機構，要求對方查詢自己的代收代扣協議授權，如果是偽造或者非自己授權，及時要求第三方支付機構進行錯誤糾正並退還款項。

C.同時也可以向第三方機構主管的人民銀行，進行舉報和投訴。要求人民銀行進行查處此違規行為，並督促第三方機構儘快返還款項並賠償損失。

其實大家留心查詢，會發現我們每個人都或多或少地，委託了不少三方機構可以針對特定用途的款項進行代扣。代扣方便我們生活的同時，但如果自己不注意，也會威脅我們賬戶資金的安全。

記住:在對外簽署賬戶授權或代收代扣協議時，一定要仔細看清各類扣款條件，並一定是自己真實意願的真實表達，這樣才進行簽字或電子簽名。

在現實生活中，我們的確會發現在還房貸和繳納保費的時候，銀行是不需要我們提供密碼就能將我們銀行賬戶裡的錢直接劃扣的。其實，代扣這一現象，並不只是發生在與銀行和保險公司有業務往來的時候，煤氣費、水費、電費、物業管理費、手機話費、電視費用等等越來越多的生活費用的繳納都是採用了這種代扣的方式。不需要密碼就能直接劃賬，由此，很多人就開始擔心自己的銀行賬戶的安全。

其實，這大可不必。表面看，銀行、保險公司和其他一些公共服務提供商都是不需要密碼直接劃扣使用者銀行賬戶裡的資金的，但是實際上，這都是得到了使用者的書面授權的。不信，你可以回去找找當初辦理業務時的客戶聯底單。只是我們在初始辦理這些業務時可能沒太留意一些業務條款，工作人員也可能沒講清楚。

透過使用者授權，這些公司和服務商採取與銀行“總對總”的合作方式，直接由銀行先從使用者的銀行賬戶代扣相應額度的資金（一般有額度限制），然後再由這些公司與銀行對接業務，有利於提高商業運營效率，也能減少使用者的繳費或還款麻煩。一般劃賬後，你會受到相應的扣費簡訊通知。這個過程中，銀行起的就是一個代辦作用。我們會發現，只有你提供給銀行、保險公司和那些公共產品提供商的銀行賬戶才會發生劃賬行為，你的其他銀行賬戶並不會發生資金被扣繳的情況。因此，你的銀行賬戶還是有安全保障的。而且即便你提供的供扣款的銀行賬戶，那些資金往來明細也都是很清楚的，銀行那邊也有每一筆資金的流向。如果存在多繳多扣的疑問，完全可以憑銀行流水找相應的公司進行對賬。

有些人在生活中，給各類不同的需要代扣業務的公共付費方提供了不同的銀行賬戶，比如，還房貸用建行、繳保費用工行、繳納煤氣水電費又用農行等等，這種管理方式也會使得自己有銀行到處劃賬的感覺。其實是可以將這些費用的繳納整合到一個銀行賬戶的的，這樣客觀上也提升了銀行賬戶的安全性。

這是一見很常見的現象，本人認為不存在風險。可以這麼理解，凡是能自動划走你銀行卡的資金業務必定是你與該業務的公司簽定了合約授權的，否則任意一家公司和個體都不能擅自扣款。因為不經授權的業務是違法的是詐騙的。

我們平時的水電費基本都是自動從授權的銀行卡里自動代扣，不需再經你本人每個月到現場交水電費。這麼做至少有兩大好處。第一，方便水電公司。水電公司不用每個月都花費人力物力去辦理每個月的扣收水電費，從而大大提高了運營效率和降低了成本。第二，方便你自己對時間管理。由於你已授權自動扣款交水電費，每個月只要保障你該銀行卡有足夠的資金就可以交清水電費，不須再次去水電公司網點上辦理交費業務，從而每個月節省了很多時間去做其他的事情。從兩個好處來看，體現的是一種雙方的惠信關係。

按以上的案例我們可以想象得到，如果不簽約自動扣款交費真的很不便。換作是誰都會選擇簽約自動扣款的。

我們平時保險基本上是自動從銀行卡里扣款，不需要每年戓每個月去交費。我很早之前辦了廣州銀行信用卡，有一天廣州銀行電銷部門打電話過來營銷了保險，我同意購買之後也是直接從我廣州銀行信用卡里扣款。我並不當心他會多扣我的款項什麼的，因為我知道只授權扣保險的費用而已。只要有異常，我可以從賬單明細上看到結果。

自動從銀行扣款這業務是普遍存在的。我們信用卡還款就有一項是“銀聯跨行還款”業務。只要你授權和綁定了一張銀聯的借記卡，並保證該借記卡上存款充足資金，在客戶信用卡最後還款日的前一天進行自動還款，從而保證了信用卡因個人原因忘記了還款導致逾期的產生，大大方便了用卡人的信用卡還款管理。

如果你沒有信用卡，你對這個自動扣款業務不熟悉。不要緊，有一個業務你一定很熟悉，那就是我們的手機話費可以自動充值。我們都知道每個月的手機卡都是要交月租的，如果你手機卡里面沒有足夠的話費扣扣，那麼就會造成停機。停機之後不能與外界聯絡很麻煩。但是如果你開通了自動充值這個功能之後，當你話費低一定話費的時候，就會自動充話費，從而大大方便了自己因為話費不夠導致停機造成不必要的麻煩。

事實上有做過貸款的人都知道，還款的時候都是繫結一張儲蓄卡進行自動還款的。不管您是車貸、房貸或者其他的商業貸，個人貸、網貸等等都一樣。我們不敢想象如果沒有這個自動付款業務生活會怎麼樣？但沒有該業務我們很多的時間都要花在親力親為上左右奔波路上。就像沒有網店一直你要買個商品就要去到實體店上買了之後再回家，更像是沒有美團外賣一樣，我們吃飯要去快餐店裡吃飽喝足了再回來。在科技進步如此發達的今天，自動代扣業務成為了主流。我們作為21世紀的新人，如此不跟上時代發展那就是落後了。

總結：由於自動扣款業務需要你預先授權才得以實現，所以不存在其他風險。自動扣款業務普遍存在日常生活中，我們要跟上潮流發展。

在我們實際生活中，其實有很多不需要銀行取款密碼及驗證碼就可以直接進行扣款的情況，這種扣款模式就是“代扣”。

生活中好多情況都使用到了代扣，只是因為網路支付花樣繁多，銀行卡有的又莫名被盜刷，致使大家對這種不需要密碼就可以從銀行劃款的模式產生了質疑。一般代扣模式都用於準實名制的情況，最典型的就是水電費的代扣、煤氣費的代扣及保險費的代扣，這些代扣業務發生前必須持卡人透過線上或者線下櫃面簽署“代扣協議”，委託銀行進行扣款。

筆者曾經辦理過電費和保險費的代扣，電費的代扣是自己親自去電力公司營業大廳辦理的，記得當時與電力公司簽訂了一份授權協議，然後將協議交予銀行卡的開戶行，之後家裡的電費就從次月開始由銀行扣劃了。

保險費的代扣記得當時將銀行卡的正反面都影印後交予了保險業務員，至於是否簽訂了代扣協議，時隔很久記不太清了，不過之後的保險費的確從提供給保險公司的銀行賬戶內扣劃了，銀行卡賬單明細對方是“華人壽代扣過渡戶”。

其實現在回想一下，提供了銀行卡資訊及身份資訊透過代扣的形式進行銀行資金的扣劃，還是有一定風險的，只不過風險還是可控的，一旦出現資金損失就看大家的認知了。

隨著代扣業務的發展，代扣已經發展到投資理財方面了，一些基金、理財產品的買入也可以透過代扣模式操作，代扣模式所對應的對方賬戶必須和銀行卡扣款賬戶的持卡人一致，一旦發生代扣模式的盜刷，就要積極追尋資金的流向，向扣劃人講明情況，要求取消交易並原路返還被盜資金。

前些日子警方破獲了一起銀行卡盜刷案件，犯罪分子就是利用代扣通道完成的。

從銀行劃錢是經過你本人同意，只要有賬號，銀行就可以直接扣出。密碼是給私人用的，所以要憑密碼支付，防止別人偷了你銀行的錢。

在簽約保單的時候，就已授權自動轉賬，到期從賬戶上劃扣，否則很容易失效保單。

保單失效，萬一發生風險，多少人去保險公司客服廳哭鬧啊？說你趕緊給我復效吧，人都死了，復效就可以賠錢了。或者可以理賠重大疾病保險金了，這都是真實的案例 。

所以，到期轉賬，很重要，沒出險時，心痛又扣了我錢，索賠時埋怨你怎麼不從我銀行劃扣？這都是人性弱點 是常態 。還是尊重遊戲規則吧！

銀行與保險都是由銀保監管理，你放心吧。

是可以直接劃扣的，不需要密碼。可能你在投保時沒有注意到吧，已經勾選了或簽字了“”同意銀行劃扣方式支付保費”。最老的紙質填寫的投保方式，都有這種幾頁紙給你簽字的，一般客戶也很少看，一路籤字下來完成投保了，業務員也沒再次解釋，或者你沒注意記心上。現在電子化投保了，也是有勾選同意銀行劃扣授權的一欄的，這些都有電子留痕記錄。

銀行扣錢也不是隨隨便便的，畢竟它要對你的錢負責。銀行和保險公司都有劃扣協議的，有公司授權才能扣走你的錢，銀行是批次劃扣，不需要你再輸入密碼。你的錢的去向是可以在銀行查詢到的，放心。

因為在你買保險的時候，那一堆讓你簽字的東西里有一份協議是保險公司讓你同意，每年到期交保費時，直接從你投保時留的卡里扣錢，所以到時候就直接扣繳，不用你輸入密碼或是干預。

下面是咬文嚼字的說法

目前保險公司普遍採取的非現金收費方式是委託銀行開展授權轉賬。

即投保人在投保時，在銀行轉賬授權書上簽字，表示同意銀行將保費從其銀行賬戶中劃轉至保險公司。

不少人都遇到過這樣的情況，銀行卡每月三元的資訊費，去超市只憑付款碼，保險公司只需要輕輕按一下回車鍵，不需要任何密碼，也不需要簡訊驗證自己銀行賬戶的錢，就被直接划走。

導致這種情況出現的原因，可能就是你在購買保險時簽訂了自己也不知道的授權才導致銀行卡的錢不需要密碼，就能被保險公司划走。

把錢存進銀行是一種安全的保障，設定密碼就是自己取錢的金鑰，短短的六位數字，只有自己知道，讓不少人都覺得銀行卡里面的錢萬無一失。

有些人在生活中購買了一些保險，每年都需要上交一定的費用。

但是每年到了上交保險的時候，銀行卡里的錢就會被莫名其妙的划走，在沒有任何通知，也沒有任何密碼的情況下，就被保險公司從銀行劃到他的賬戶下。

這樣一來，我們設定密碼有什麼用呢？讓不少人都覺得很不保障，不安全。

原因一：我們授權了免密支付功能，或者不知情況下籤訂了授權免密支付功能。

讓很多人覺得非常不安全，萬一有人掃我的條碼該怎麼辦？

像支付寶生活功能，裡面交電費，交水費，天然氣費等等，都有一種快捷支付，那就是免密支付功能。

而我們購買保險，自動從我們銀行賬戶划走錢也是我們簽訂了這樣的授權代扣功能。

只要簽訂這樣的授權，不需要你本人親自操作，只要到了該交每年保險錢的時候，這筆錢就會自動划走。

這個時候手機就會接收一條簡訊，像以上這種行為，其實就叫代扣。

隨著現在網際網路發達，金融方面，無論是理財保險還是生活所繳的各種費用，只要一旦在協議書上籤訂了代扣密支付授權。

而保險自己從銀行賬戶劃錢，這種現象就稱為代扣。

我們辦理保險時要專門辦了一張卡，讓保險公司每個月從裡面扣錢。

每個月，未到期前將錢存入裡面就即可，而保險公司每個月會按照規定將你這筆錢扣除。

當然辦理保險時，肯定會簽訂授權代扣這樣的免密服務，只要卡里有錢，就會自動將你這一年該交的費用全部扣除，而銀行卡可以查出明細所交的保險只是代扣過渡戶。

所以一般像這種情況銀行和保險公司無需任何密碼，就可以將你賬戶的錢直接划走。

像保險公司這樣的代購方式一般都是非現金交易，當我們投保時，每次轉賬都要在銀行轉賬授權書上籤上本人的名字，表示同意將錢自動劃到保險公司的賬戶下。

然後保險公司再透過投保人的投單資訊和客戶的個人資訊轉賬資訊，再讓銀行將這筆保費轉到自己的賬戶下。

其實一般像保險公司這種代扣方式，必須要經過本人簽字，各種的資料才能將這筆錢存銀行自動划走。

所以這種代扣方式也是按照規定來決定的，自然也就不需要密碼。

凡事都有可能，只是機率大小的問題，有很多購買保險的朋友，莫名其妙卡里的錢全部被划走，也有朋友每年都是規定的划走一部分錢，屬於合理合規。

所以對於這個問題，得看大家是怎麼認知的。

畢竟銀行和保險是在你本人知情下籤的授權，才能將你的賬戶下的錢自動划走，也是經過你本人同意，如果有不合理的要求第一時間也可以查的出來。

所以我覺得像這樣的行為肯定是符合相關規定，安全方面指數也是特別高，像那些也只是小機率的事情。

比如支付寶生活功能，代交電費等等，某購物平臺免支付功能，某影片平臺VIP免支付連續包月。

有的時候不知不覺就開通了，到每個月就扣一筆錢。

像這樣自動代扣的方式，最好取消，要不然很有可能一不小心的情況下導致支付沒必要的財產。

就像我們平時某平臺購物一樣，一旦開通代扣方式，在瀏覽商品時，萬一，一不小心點錯，確認購買，那麼這筆錢不需要密碼，就會被自動划走，退款起來也相當的麻煩。

上個月我就開通了支付寶電費，自動代交功能，天氣炎熱，手心出汗，一不小心多點了一個零，本來交100的電費，卻交成了1000，而這筆費用卻退不了。

特別像家裡有小孩子的朋友，千萬不要開通免支付功能，很有可能熊孩子拿著你的手機在購物平臺將你的錢全部免支付功能，購物買很多玩具。

像這樣的事情，每年都在發生，所以最好的情況下就是關閉免支付功能，雖然支付密碼時比較麻煩，但是它安全有保障。

銀行和保險公司確實可以在不知道密碼的情況下，將你賬戶的錢給划走，但是每一筆還款都是你本人親自簽字，銀行和保險公司是按規定辦事，不可能私自將客戶的錢轉走，那就觸犯到了法律。

所以對於這個事情，大家沒必要擔心，當在簽訂這個協議時，一定要看清楚有沒有不公的地方？

每次當保險公司自動劃款時，就要仔細看一下罰款的金額是否跟自己簽訂協議的金額是否一致，這樣才能保障我們財產方面的安全。

（感謝各位朋友觀看和支援）。

為什麼銀行和保險公司在劃你銀行賬戶的錢的時候不需要密碼，直接就可以划走？

一般來說，沒有客戶的授權，任何公司都無權劃扣客戶自有賬戶裡的錢。反過來，如果經過客戶書面授權，那麼相關公司可以根據合同約定，劃扣指定賬戶的資金，這個劃扣是不需要密碼的。

舉兩個例子：

1、信用卡

辦理信用卡的時候，信用卡合同當中，一般會約定逾期後，銀行可以從客戶在本行的其他賬戶中劃扣資金用於償還信用卡的本金和利息。

例如某甲在某行申請一張信用卡，他在本行還有一張儲蓄卡，那麼申請信用卡的時候已經約定了，一旦信用卡逾期，客戶授權銀行可以從另一張儲蓄卡當中劃扣資金用於償還信用卡欠款。

2、保險續費

購買保險的時候，有些險種（例如某些壽險）需要按年度繳納保險費用。有些保險公司的保險合同當中，就列明瞭投保人的銀行賬號，並約定以後每年的保險費用從約定的卡中扣費，無需當事人再到櫃檯繳費。

當然了，雖然不需要密碼，但是這種劃扣，必須嚴格按合同約定執行，並不是銀行或保險公司任何理由、任何時候都可以隨意扣款，例如信用卡還款僅僅是信用卡透支逾期的情況下才可以劃扣，並且劃扣的數額僅限於應付的本金利息，在此範圍之外的都是不可以劃扣的。

“工資發錯了，40幾萬，趕快扣回來”已經五十多歲的銀行主管急的面紅耳赤，但僅過幾分鐘，錯發幾十個人的工資就如數扣了回來，只有1個客戶在一瞬間將錢賺了出去。

有幸在某個國有銀行當了3年櫃員，為了保密，當且稱之為A銀行。2018年，是我來到A銀行的第二年，當時我們網點負責興源化工公司（化名）所有人的工資發放。

每次發工資，都要提前將表格制好，然後匯入系統發放，要說這平常也沒有什麼問題，可是偏偏那次，運營主管不知道什麼原因，表格導錯了，金額和每個人的名字出現了誤差。

工資發出去後，運營主管用了一個叫“衝賬”的交易，將40幾萬的錢如數扣了回來，據說當時興源化工的員工，以為遇到了電信詐騙，甚至準備報警，後來公司專門召開大會，才平息了這場鬧劇。

當時有一位員工，在工資發下的一瞬間就將錢轉了出去，後來銀行也主動聯絡了這位員工，但這位員工卻表示自己沒錢，拖著不還。銀行雖然可以透過法律的途徑追回，但我相信有更簡單的方法，誰還會去法院起訴呢？

方法很簡單，你不是轉錢快嗎？那我們就比你更快，首先，我們先將這位員工的賬戶凍結，該員工下個月工資下發的時候，2個櫃員，一個負責解凍、一個負責扣錢，就這樣多發的工資就如數扣了回來。

舉這個例子是向大家說明，銀行確實可以不需要你密碼，就直接將你的錢划走，因為你的錢在它開發的系統裡，划走它對銀行來說易如反掌。

至於樓主所說的保險公司扣錢，也是經過銀行的同意，通俗點講就是將你在A銀行的錢，扣在保險公司在A銀行的賬戶裡。保險公司是不能直接扣你錢的，因為你的錢沒有存在它的系統裡

那麼銀行會隨意扣你的錢嗎？很顯然不會，銀行有一套完整的監控系統，如果確實是銀行佔理，才會扣客戶的錢，否則是萬萬不會的，單單繁瑣的授權，都不會讓個人隨意行使這種權利。

關於樓主所說的銀行和保險公司不需要密碼直接划走你的錢，主要由以下兩種情形。

第一種：你的賬戶開通了小額免密支付，不知道小夥伴們有沒有這種感覺，有時候去商場、飯店付錢時，不輸密碼就可以付錢，這就是小額免密支付功能，1000元以下不輸密碼就可以支付。

有些朋友可能會問，怎麼才能知道自己的賬戶是否開通了這個功能呢？這裡可以明確的告訴你，所有銀行預設開通小額免密支付功能，如果你擔心自己的存款安全，需要自行去關閉這個功能。

對於取消小額免密支付功能，以A銀行為例，如果你的卡是信用卡，則直接撥打信用卡中心的客服電話即可，如果是普通儲蓄卡，則需要到櫃檯取消。

第二種，樓主和銀行或者保險公司簽訂了代扣協議，比如我們的房貸以及日常簽訂的保險，都是在你簽訂代扣協議的前提下，才能夠不輸密碼直接扣走。

銀行、保險公司不經客戶同意划走錢，構成犯罪嗎？

如果雙方確實未簽訂代扣協議，銀行部分員工為了謀取私利將你的錢划走，則可能構成職務侵佔罪，如果是國家工作人員（銀行高層），則可構成貪汙罪。