如果年收入是十萬以下，最好要買個重疾險，可以買一個消費型重疾險，很便宜，一年幾千塊錢，意外險的話也可以買，一百五一年就很不錯的。

可以考慮給家裡的大人買保險，雖然最好的方案是長期終身的重疾險+定期重疾險（用定期重疾險提高保障金額），因為考慮月收入和支出的比例問題，暫時考慮定期的保險，保險還是很重要的。小孩的保險看具體情況考慮，買保險首先考慮經濟支柱，然後才是小孩。

答案是：必須買。

1. 什麼是保險：通俗說：同樣的人、做同樣的事情、在同一個地區、隨機產生同樣的風險、我們用大數法則計算這個機率-精算，定一個價格-保費，在某個人風險發生時的時候，把大家交的錢，拿出來，給這個人。大概就是這樣……

2. 根據對自身影響最大的風險去順序配置保險。

比如：死亡風險，其中包括：意外死亡&突發急性病死亡（猝死）；其次就是重疾帶來的治療費用。

3.先購買一份帶猝死責任的意外險、額度覆蓋5年左右收入/支出，每年300塊解決。然後，加入一些比較不錯的互助計劃，每年也是大約幾十塊至幾百塊（當然，互助平臺的理賠很嚴格，這是事實。）可以節省很大的保費支出。

4.即使預算有限，還是建議要配置商業重疾險&醫療險,可以先投保到70週歲。後續再做補充至終身。

我簽過在我們家做保潔的阿姨，他們年收入也是大概十萬，都是辛苦錢，但是每年也買了一萬多保險，幾千塊買了重疾加醫療和意外，剩下的存著養老。一般的重疾險每年幾千就有幾十萬的保額，醫療和意外則是可以選擇消費型的，每年加起來也就一千不到。

每年收入的十分之一拿來買保險，並不會影響到多大的生活質量，反倒是萬一得了什麼大小疾病或者什麼小意外更會讓一個家庭承受不住。當然，健健康康平平安安是最好的。

針對你提出的問題，從對保險的認知上來說，保險是家庭資產規劃的一部分，作為保障性資產配置是科學的，如果家庭經濟收入開支有多餘的話，保險應該提前規劃來應對不同的風險，將損失降到最低。

問題中提到的小於10萬的收入，是否該上意外和重疾？按照自身家庭的實際經濟能力和保障需求，20%收入是應該規劃到保障需求賬戶中的，置於能拿多少來支配意外和重疾保費還需要針對性的設定，比如考慮到現在和未來的支付能力，因為保險一般都是交費多年。這個問題實際上是保費多少的問題而不是上不上的問題，有了保障就有了抗風險能力，至於抗風險力度大小可以隨著經濟能力去調整。

人吃無故雜糧難免要生病，生什麼病，啥時候生誰都算不出來！大病降臨不會問你買沒買大病保險，卡里有沒有存幾十萬塊錢準備！

年收入十萬，拿出兩萬給全家人買保險都行！學看下圖資產配置，這是標準普爾象限圖！

在經濟生活中的保險基本功能 體現保險的機制，用收取保費的方法來分攤災害事故造成的損失，以實現經濟補償的目的，分為分攤損失和經濟補償兩項功能。

是否需要配置保險與年收入無關，如何配置保險才與年收入有關。借用胡適的一段話讓大家更加了解保險在生活中的重要意義。

保險的意義，只是今日作明日的準備，生時做死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小作兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人，才能算作現代人。 -----胡適（1891-1962）

保險還是很有必要買的，一年幾千塊錢不會讓你揭不開鍋，但一旦遇到大病真的會讓你傾家蕩產一夜返貧，特別是那種花錢能治好的病，就因為你沒錢眼睜睜的看著病人一天天走向死亡，那種無助，絕望，真的無法形容！有人也可能說現在有水滴籌，輕鬆籌啥的，但現在大病發病率太高了，哪個朋友圈裡一年不遇上幾個，剛開始還出於同情心捐點，但到後來也麻木了，特別是爆出那麼多負面訊息！還是在自己有能力也有資格買保險的時候給自己一份保障，別等健康出問題了再買就沒有資格買了，越沒錢的家庭才應該越買，以小博大！

建議適量購買一些，但是要控制保費。

拿一個三口之家來說吧，孩子0歲，夫妻都是30歲。

男主定期到70歲，30年交，無身故重疾險

50萬，3425

意外險50萬，含傷殘以及自費。150+240

百萬醫療396

定期壽險保到65歲，100萬，30年交，

每年1900

女主定期到70歲，30年交，無身故重疾險

50萬,2825

意外險100萬，含傷殘和自費。299+150

百萬醫療396

定期壽險保到70歲，100萬，20年交,

每年1840

0歲，意外險30萬+2萬醫療以及傷殘，60+150

少兒定期30年重疾50萬，650

百萬醫療766 ，萬元醫療240

定期70重疾50萬，1500左右

終身不帶身故，50萬大概2100左右

根據自己的實際情況上面的方案可以調整保額保障期間甚至是產品。

你說還買不起嗎？

該不該買，一定要買……

1、意外險

一年一兩百就能買到50萬保額，用咱們的話說，很划算；

2、重疾險：

可以根據家庭情況，合理配置，建議選擇消費型重疾險，保費便宜保額可以做高，適合目前的經濟條件。

3、建議優先賠付社保、新農合等基礎保障，再搭配百萬醫療險，做好保障；

具體產品需要進一步溝通。

個人建議買，因為收入低的更受不了意外和疾病，抵抗風險能力更弱，本來就沒錢結果再來場風險是個人都得瘋。有錢人人家不辦也沒啥，人家掏的起，之前有個客戶雖然辦了都很少也不願加保，溝透過，人家不在意，人家能隨時拿出50萬現金，這點錢就是零花錢，你說這類人他不辦更多重疾險也正常。但話說回來了，人家看中養老保險和財富傳承類的，信託這些有興趣，所以個人建議辦爆照好點，當然不願意辦，也沒人逼你，還得看個人。