不請自來，多多包涵。

小微企業融資難，主要原因是銀行考慮資金的風險性不一樣。銀行偏向於有固定收入來源的客群，比如國企，事業單位，上市公司因為這類客群穩定性較強，消費水平樂觀。而小微企業主收入不穩定，加上疫情原因更加難獲得借款，特別是信用借款相比於房屋抵押借款更難透過。

建議企業主首先考慮銀行，其次是銀行旗下的消費金融公司，最好不借小貸或者網貸。

雖然國家扶持小微企業貸款但是你的企業沒有明面上給到銀行可觀的資料，也是沒辦法入到門檻！如何打造企業資料我們一起探討

現在國家對中小企業都有扶持政策，只要你有真實經營，不是資不抵債，徵信良好。那麼銀行還是很好申請的。

企業准入的條件：1.年齡22-60

2.營業執照滿一年以上

3.近一年正常繳稅，納稅評級A.B.M級以上

4.無未結案的官司

5.徵信無不良記錄，無當前逾期

符合進件要求後就準備資料上報銀行審批，一般來說，問題不是很大的。

貸款其實就是借錢，借錢就怕不還，如果國家出個法律，借錢不還按欺詐罪判刑，只要有這個刑法條款，小企業貸款馬上就容易了，你只要不怕判刑，來借就是了，門檻立馬低很多，利息都會便宜很多，相信不

資金流向看中的總是利潤率和發展前景，國內更是看政策和領導人講話，錦上添花時常有，雪中送炭不多見。小企業一般體量不大，不足以吸引資金的流入

感謝誠邀！我在銀行工作多年，下面我簡單回答一下這個問題。

小企業貸款難，是個世界性難題。有各方面的原因，除了小企業自身的原因，我站在銀行的角度，分析一下銀行為什麼不願意給小企業貸款：

一，小企業的經營風險大，容易受到外部因素影響和制約，比如說發生疫情，很多小企業根本就沒辦法開業，產生現金流收入。並且很多小企業都是依賴某些行業巨頭或者核心生產企業的，一旦這些所依賴的行業巨頭出現什麼問題，或者政策面有什麼風吹草動，或者實際控制人出現問題，整個小企業就會直接掛掉。

二，小企業管理非常不規範，財務不規範、資信不全、民間借貸情況不明晰、資金用途不明確。個人老闆為所欲為，一旦決策上出現失誤，也會導致整個中小企業掛掉。而且銀行最厭惡小企業去接民間融資。

三，銀行要做盡調，單位產出不如大企業。導致銀行都喜歡累大戶，有限的人員都喜歡做大企業，賺的多，小企業做的累死累活也沒啥收益。

中國商業銀行誕生於改革開放之初，那個時候的市場幾乎沒有小企業，全是國營大企業或是小作坊。銀行貸款服務自然只針對於國營大企業，畢竟那些小作坊也很少有資金需求。

隨著改革開放的春風在神州大地飄蕩，經濟形式開始多元化發展，一些私營業主開始有做大做強的態勢。另一邊國有企業也在進行大規模改革，這也間接促進了民營企業的大發展。

在這個時候，銀行的主要授信物件國企，正面臨著改革重組，也出現了不少問題，銀行自身風險管控不規範更加劇了不良貸款的激增。銀行揹負著巨大的不良包袱。在很長的一段時間內，銀行一直都是審慎發放貸款，努力用利潤化解不良。國有大行甚至還專門成立了四大資產管理公司專門來化解不良。

控制不良，化解不良是那個時候銀行的主旋律。現在各大銀行的風險管理方向，授信審批方向的負責人幾乎都成長於那個時候。只要有風險相關的會議，這些領導們就會把當年經歷的案件拿出來重溫一遍，以告誡營銷條線的人員要謹慎辦理貸款。

銀行這一路走來吃過不少不良貸款的虧。毫不誇張的說，銀行幾年的利潤可能就因為一兩個客戶出現不良而化為烏有。現在小微企業的發展狀況還不如當年的國企單位，銀行自然也會更加謹慎。

銀行普遍認為小微企業創立時間短，訂單不穩定，可供抵押質押的資產也有限，為這類企業發放貸款要冒著極大的風險。

小微企業是中國經濟和社會發展的重要基礎，國家不會看著這類企業因為融資困難而喪失發展機遇。小微企業這些年的貸款融資難度也確實在不斷降低。國家的調控大致可以分為兩個階段：

宣傳導向階段

國家出臺了一系列政策要支援小微企業發展，銀行作為調節經濟的金融機構自然也是要響應政策，但同時銀行也需要照顧到風險防控的問題。

小微企業貸款利率普遍較高，這是因為銀行拿出了更多的風險撥備，想要用高收益覆蓋高風險。小微企業貸款的還款方式普遍是計劃還款或等額本息，目的就是為了防範企業出現問題時，本金可以儘可能少的損失。小微企業貸款的擔保方式一般都是房產抵押。目的就是為了在小微企業還不上貸款時，可以用房子變現償還貸款。

在國家宣傳導向的政策中，銀行兼顧政策額自身利益，採取了透過控制貸款要素的方式來緩釋風險。

切實可行階段

單純依靠銀行調整貸款要素顯然無法滿足大量小微企業客戶的融資需求。國家又進一步加大舉措來降低小微企業貸款的難度。

這一階段，國家和銀行開始雙重發力。小微企業融資難融資貴的問題，已經得到了極大的改善。主要表現在以下三個方面：

現在的小微企業貸款完全可以透過稅務資料來核定是否能夠貸款，貸款額度是多少。對於那些財務不規範，訂單不穩定，但總體收益好的企業來說是福音。各家銀行也在大力發展供應鏈金融，透過核心企業的一系列場景化擔保，來提升上下游小微企業的資信。人民銀行推出支小再貸款，透過對商業銀行再貸款的形式，讓商業銀行對經營類企業能夠發放低利率的貸款。與此同時，人民銀行對支小再貸款的額度也進行嚴控，要求商業銀行必須要在規定的時間節點發放出去。

這一階段的發展，真正能夠讓小微企業從銀行快捷容易地貸出資金。當然，還是有很多小微企業無法獲得融資，銀行和監管當局還有更大的空間。

總結：

小微企業在中國的發展歷史並不長，每家小微企業的歷史就更短了。承受過不良貸款之殤的商業銀行在面對貸款時是不得不謹慎的。尤其是對經營歷史較短，財務管理不規範，抵質押物較少，甚至訂單也不穩定的小微企業，銀行更是慎之又慎。

不過隨著國家一些列政策的出臺，商業銀行在貸款模式上的創新，小微企業貸款已經逐漸變得容易起來。不僅難度在下降，利率也在下降。

按照現在的經濟形式，不僅僅是小企業貸款難，就連一些大型的企業融資也是非常的困難。

有外因，也有內因，下面跟著信貸員一起來看一下具體有那些原因:

1、企業財務不好，盈利能力不足。中小企業盈利不穩定是銀行“懼貸”的主要原因，另外，抵押、擔保等第二還款源的缺失也導致其難以獲得貸款。

2、缺乏有效的擔保物。我們都知道目前大部分的商業銀行給企業授信主要還是採用抵押擔保的方式，中小企業可抵押物一般是廠房和土地，由於抵押物價值較小導致無法獲得足額信貸。

3、信用狀況不好。許多中小企業都是經歷過上世紀混亂的市場秩序和信用環境，信用意識相對較差，在企業經營出現困境時傾向於推遲或拒絕還款，甚至有個別企業主在有還款能力時也不還款。

所以綜上所述，小企業如果想獲得有效的銀行授信一定要多提供擔保物，或者積極納稅，努力變成優質企業，這樣銀行才會主動給你授信。

根據我多年幫助中小企業融資的經驗總結，我覺得主要有以下三點原因：

1、銀行一般只會做錦上添花的事、而不會雪中送炭，如果企業經營狀況不好，獲得貸款的機會小，因為門檻高、稽核嚴。如果企業經營得較好，又基本不需要資金，特別是現在環境下，企業很少會選擇擴大規模，銀行給他們資金，也沒地方花，反而增加利息成本。

2、目前銀行常規的企業類貸款，主要是企業經營貸和稅貸，企業經營貸一定要當地房產做抵押，而絕大部分企業名下是沒有房產的，所以無法做這類貸款，而稅貸是根據企業的納稅情況來授信的，一般很多企業都會想很多辦法避稅，實際繳稅很少，所以不符合條件或額度很低，我一個做外貿的朋友，公司年營業額超過一億，但大部分賬都是走旗下香港公司的賬戶，實際每年才繳8萬左右的稅，單家銀行只貸到38萬稅貸，只夠他們付一個多月的房租。

3、做企業經營貸，如果公司沒有房產可做抵押，就只能用私人名下房產抵押，而現在有一定規模、需要大量資金的公司基本上都有多個股東，有多少人會願意拿自己的私人財產為大家的公司抵押呢？即使自己同意，家裡其他人又有多少會同意呢？我一個在深圳做藝術培訓的朋友，規模做得還挺大，但因受疫情影響只能在線上開課，龐大的租金和工作人員薪水開支，讓他們陷入困難，當她知道需要拿她個人的房產來抵押時，毫不猶豫的拒絕了融資計劃。

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小微企業貸款,存在授信額度小低,經營風險高,企業普遍存活短,財務不健全,抵押物匱乏,經營利潤低等特質,大多數貸款資源被大企業,國有企業,上市公司等佔有,小微企業貸款難就成了必然。