行業內的評價還是很好的。最新的平安福是2019年的第2次升級，增加了輕症病種，而且長期意外險可以自由選擇了，價效比還挺高的。

平安福本身保障全面，加上平安保險公司的服務非常好，想給自己和家人一份保障還是值得選擇的，大品牌值得信賴。我一家三口都買了平安福這個保險。

當你身邊有一個人推薦平安福時，你或許還持懷疑態度，但身邊越來越多的人購買了平安福，它的口碑不言而喻。要相信保險關鍵時刻真的可以救命保命，特別是家裡的主心骨越早買越好，要相信平安大品牌，相信平安福。

平安福是一款不錯的保險，它在主險的基礎上附加了重疾險、住院醫療險和意外險，最大程度地完善了保障需求。使用者也可以自由選擇附件險，根據自己的需求來配置。

大多數人買東西時，都喜歡貨比三家，其實買保險也不例外。

很多人的保險，是透過保險代理人渠道購買的，最常見的如：平安福，國壽福，福祿康瑞等等。

這種線下代理人推薦的重疾險產品價效比如何呢？

今天測保君就和大家聊聊平安福和國壽福這兩款產品，以及對比網銷的產品組合，究竟哪種價效比更高？

主要內容如下：

平安福、國壽福對比，究竟哪款好？熱門消費型重疾險哪款值得買？網銷產品組合，完爆福類產品一、平安福、國壽福橫向測評

我們本次測評這兩款福類產品 ，主要包含三種保險：壽險、重疾險與意外險。為了統一標準，我們以30歲男性投保為例：

直接說結論：

1、保費較貴

無論是平安福，還是國壽福，30歲男性購買50萬保額，年繳保費均在1萬元以上，其中平安福的相對更貴一些。

2、重疾保障差別不大

兩款產品確診重疾都是按100%保額賠付。主要差別在於輕症的種類上，平安福產品比國壽福要多保障20種輕症。但也不必擔心，高發輕症這兩個產品都保障，其實所多出來的20種輕症算是低機率較為罕見的輕症而已。

3、意外保障只保身故與傷殘，缺少意外醫療

雖然在福類產品上附加意外保障，可以擁有一份長期保障，一直保到70週歲或者75週歲，但附加的意外險每年的保費成本大於在1800元左右，到期不出險並不返還所交保費，且不含有意外門診、住院醫療報銷責任，測保君在這裡真忍不住想說：簡直是沒有對比，就沒有傷害，附加的意外保障價效比真的太低！

之前在《買對意外險，你需要了解這些》這篇文章中也強調過，意外醫療在意外險保障中佔有非常重要的地位，最好要包含，尤其是沒有醫療險的情況下。

二、熱門消費型重疾險哪款好？

對比了平安福和國壽福的保障，我們再來看看一些熱點的網銷類重疾險，保障究竟怎麼樣？

還是先上對比圖：

這幾款產品，都是目前市場上重疾險中，比較優秀的產品。保障上面各有特色。

如果是選擇保障至70歲，超級瑪麗2號Max是價格最低的，而且保障也足夠了。

如果想保障內容更好一些，目前就是超級瑪麗3號Max，達爾文3號，康惠保2.0這三款來PK。

那究竟哪款更優秀呢，這個還是得根據具體情況來做選擇。

直接說結論：

如果看重價效比：女性優先考慮超級瑪麗3號Max， 男性優先考慮達爾文3號。如果希望價格最便宜：選擇超級瑪麗2號Max。

再來具體分析下這幾款產品。

1、超級瑪麗3號Max

首先，超級瑪麗3號Max價格比達爾文3號便宜幾百塊錢。

其次，只要是60歲前第一次確診，無論重疾，中症，輕症，都會額外賠付，因此獲得額外賠付更容易。

2、達爾文3號

達爾文3號的輕、中症，只限原位癌和4種心腦血管疾病額外賠，因此獲得輕、中症額外賠機率低，但是輕症、中症額外賠付比超級瑪麗3號Max高。

根據醫學統計，男性患心腦血管疾病的機率是大於女性的，所以男性優先考慮達爾文3號也是可以的，它對心腦血管疾病賠付更多。

3、康惠保2.0

康惠保2.0也是一款比較優秀的重疾險，它的最大特點是增加了前症。

因此獲得理賠也比較容易，但重疾額外賠付要低一些，而且中症，輕症沒有額外賠付。

但是這款產品價格要相對便宜幾百塊，如果不太在意額外賠付，也是可以考慮的。

三、網銷產品組合，完爆福類產品

很多人會比較糾結，到底是買線下代理人推薦的產品，還是買線上產品呢？

其實無論從哪個渠道買，從理賠來說，都沒有太大差別，最重要的還是看條款，看保障內容。

沒有對比，就沒有傷害。

我對比福類產品之後，再從市面上幾百款網銷產品中挑選搭配了一個組合。

這個組合的保障內容與福類產品保障相同，甚至遠超福類產品，但是價格要低很多。

我們來看看這套方案具體的保障內容：

這套組合方案是篩選各類產品中，價效比最高的產品。

保費便宜，保障豐富。

這套保險方案的年繳總保費為8223元，比平安福、國壽福要便宜6000塊左右。

無論在重疾、輕症還是意外方面的保障，可以直接“秒殺”福類產品。

另外，重疾險與壽險單獨買，享有雙重保障，患重疾和身故都會賠。不會因為重疾理賠之後，身故保障就沒有了。

平安福和國壽福都是重疾、身故只賠其中一次。

接下來我們就詳細看下這套組合的具體保障內容。

1、重疾（超級瑪麗3號MAX）

這款產品是信泰人壽最新上市的一款高性價比重疾險。一經推出，就受到行業內廣泛好評，可以說是高保障、低保費的良心產品，受到眾多消費者的關注。

它是重疾額外賠種，額外付最高的產品。

60歲前患重疾，多賠80%保額，相當於買50萬重疾保額，60歲前患重疾，會賠90萬。

這點是相當吸引人的。

我們再看看它的保障細節：

疾病保障覆蓋全面：110種重疾+25種中症+50種輕症，中症、輕症不分組賠付，獲得理賠機率更高。重疾額外賠付比例高：60歲之前患重疾額外賠付80%，基本上趕上“買一送一”的打折扣，

這一點算是一個極大的優勢與亮點。

中症2次賠：25種中症，最高賠付2次，每次賠付60%基本保額；60歲前額外賠付15%基本保額。輕症3次賠：50種輕症，最高賠付3次，每次賠付45%基本保額；60歲前額外賠付10%基本保額。保費豁免：被保險人患輕症、中症、重疾均可豁免後期所交保費。

同樣是終身保障的重疾險，這樣一對比，平安福、國壽福的保障內容就顯得非常單薄且昂貴了，缺乏中症疾病保障，另外沒有額外賠付等其他保障。

2、壽險（擎天柱2020）

壽險產品選擇了擎天柱2020。同樣也是50萬的保額，保至80週歲。

這款產品的標準版不僅投保寬鬆，健康告知僅有三條。像乙肝、結節等也都能買。

而且價格在目前的定期壽險產品裡面，也是非常低的。

至於為什麼選擇保至80歲而非保終身的壽險，這裡需要跟大家說明下：

壽險主要的作用是，轉移家庭經濟支柱因身故帶給家庭財務上的風險。

對於一個成年人來說，到了60歲或70歲後，對家庭的經濟責任就相對比較小了，所以保障期限選擇保到80歲，完全足夠，也是合理的。

對於大多數普通家庭來說，買壽險沒必要多花太多的錢去選擇保終身的產品。

另外，之前也和大家聊過，重疾險和壽險分開買的好處：

價格更便宜：兩種保險分開買，整體上可以以更便宜的價格買到相同的保額。同時享受重疾和身故保障：如果先發生重疾，則重疾險可以直接賠保額；後續若因疾病身故，壽險可以再賠一筆身故金。

但像平安福、國壽福這種壽險附加重疾險的產品，假如患了重疾，保險公司理賠重疾保險金後，保險合同就中止了，後續不會因為身故再賠付一次。

3、意外（360全民保百萬意外險）

意外險選的是市面上價效比較高的一款高配版百萬意外險，360全民保百萬意外險。

它的優勢很明顯：

意外身故/傷殘保額高：基礎保額100萬，且附加水運交通、軌道交通導致的意外身故/傷殘額外賠付50萬，航空意外額外賠付100萬。醫療報銷額度高：意外醫療5萬的報銷額度且0免賠，無論有無社保，社保內用藥100%報銷。

這兩點優勢與平安福、國壽福裡面附加的意外保障形成鮮明對比。這款意外險的保障更全面，保費更低。

一年288元就能買到100萬的意外保障，幾乎人人都能買。

四、寫在最後

看到這裡，大家可能對平安福、國壽福這類線下產品有些失望。

但蘿蔔青菜各有所愛，有些人比較喜歡這類返還性質的產品，有些人更喜歡注重保障的消費型產品。

兩種選擇都無可厚非。

那到底是消費型產品好，還是返還型產品好？

還是要根據家庭收入狀況來選擇。

對於大多數普通家庭來說，掙錢都不容易，不建議買返還型產品。因為保費高，保額還很低。一場大病，這點保額是不夠的。

消費型產品保費低，保額高，主要是注重風險保障，就比較適合。

很多人認為買保險，不返錢，就吃虧了，其實保險公司才是最精明的。

我之前專門寫過一篇文章《保險究竟選消費型，還是返還型？》，大家感興趣的可以看看。

大家在買保險時，一定要結合自己的能力和預算來選擇，賺錢辛苦不容易，把每一分錢花在刀刃上，才能獲得最大的保障。