1、題目中的因果關係不能成立。

2、小貸公司與銀行或非銀行性金融機構無論在經營、具體產品、日常管理、客戶群體等等方面都有很大不同；特別是在競爭方面，更像是錯位競爭的關係。小貸公司從根本上還不具備與銀行抗衡競爭的實力。

3、即使銀行再放開貸款（雖然現實中不太可能）也是有條件的，需要審查、審批的。還是有客戶不符合條件的。小貸公司也許能滿足其需求。

4、就目前的監管政策而言，對小貸公司的管理也越來越完善，小貸公司本身也在不斷的找準定位，走更適合自己發展的道路。

綜上所述，小貸公司這個行業不會倒閉的。

銀行降低門檻，隨便誰都可以貸款的話，那就不是銀行了。

銀行之所以有要求，是為了保證其貸款都能收得回來。而且還有一個前提，那就是在合法的前提下。

銀行和小貸公司最大的差別，就是在吸收存款方面。銀行可以合法吸收公眾存款，因此一旦某家銀行倒閉，會對社會公眾造成影響。所以銀行對於貸款的安全性要求很高，國家管理也更嚴格。

回到話題，銀行不可能去搶小貸公司的客戶，這是銀行和小貸公司自身定位造成的。所以題主說的問題，永遠也不可能發生。

銀行貸款是有著嚴格的審批流程和環節的，就算即便如此也產生了不少的呆賬和壞賬最後歸集到不良資產了，如果銀行全面放開貸款，對銀行來說風險會變大很多，而且現在貸款都需要貸款擔保和抵押，還要看企業經營情況和盈利能力，個人貸款更是難上加難而且額度不會太大，所以全面放開貸款是不可能的。

確實是這樣的！

如果你說的如果中那種如果的現象，真的就想你如果中如果的那樣，那麼結果一定比你如果中如果的那樣更要厲害。

如果那樣，我預測，要不了幾年，銀行也會全部倒閉。

——我說的是如果。

朋友們好，明確的回覆：恰恰相反，如果銀行放開貸款，小貸公司反而會生意興隆，銀行則面臨倒閉。

首先，來分析，如果銀行放開貸款，為什麼面臨倒閉：

1，銀行貸款利率有嚴格的指導，是參考央行的基準貸款利率。以長期貸款來看，目前最高的房貸利率在6%左右，普遍在5%以上。因此，銀行一旦放開貸款，仍然是供不應求。

2，國內傳統商業銀行，的利潤來源，目前主要是，存貸差。也就是存款利率和貸款利率的差額。目前5年期存款利率普遍3.7%-5%左右，國債利率是一個基準，目前5年期在4.27%。如果銀行大量貸款，很顯然，面臨三個困境：一是越貸越虧，二是存款利率不提高難處困難，三是貸款規模與存款規模比例出現問題，嚴重影響銀行業的經營。大批倒閉很可能會出現。

3，目前銀行業能夠維持經營，主要在於，貸款資金是有目的的發放和選擇，有嚴格的篩選和抵押制度。貸款回收率較高。一旦放開貸款，必然造成大量資金無法收回，後果無法想象。信用卡，這種小額，消費貸款，欠款逾期，高達數百上千億，充分的說明了這個問題的嚴重性。

小結：目前傳統的商業銀行，主要依靠存貸差生存，抗風險能力還有待於進一步加強。

其次，小貸公司，仍然會如魚得水，生存的很好：

1，小貸公司相對的貸款利率高，運營成本低。

2，小貸公司能夠提供，市場化的，更快捷的服務。許多小微企業，家庭作坊，資金的需求有它的特殊性，例如，時效性，來料加工馬上就要進材料，透過銀行審批，快則3-5個月，慢則一年半載，根本無法滿足需求，又例，如許多小微企業，是租賃廠房，本身沒有固定資產抵押，而小貸公司，可以透過夫妻雙方身份證，房產，互保等形式解決這些問題。非常靈活，因此，雖然利率高一些，仍然客戶盈門。

小結：小貸公司有它的特色和優勢，是大型商業銀行難以比擬的。可以說是食於補缺，大型商業銀行相輔相成，構成了完善的金融市場。

最後，來總結分析：

目前的商業銀行執行，仍然以傳統模式，存在差為主，對於貸款的利率，有嚴格的基準限制，因此，無法做到完全放開貸款。

而小貸公司，運營靈活，能夠拾遺補缺的提供更個性化，高效的服務。許多小微企業家庭作坊來講，有非常重要的意義。

因此，現階段銀行業和小貸公司，可以說是互相補充，各有自己的業務領域，共同豐富和繁榮著，金融貸款市場。

首先，銀行不會放開貸款，因為貸小額貸款的人，違約不還款的風險非常高，銀行的利息低，也不願意為了這麼點小錢去增加追債的各種成本。

其次，小貸公司的存在就一定有他的道理，他正是為這些貸款金額低、還款風險高，甚至資信都不好的人來提供貸款的，小貸公司透過高利率，同時發展出一套自己的風控體系以及違約追債的方式，來讓這個業務模式能夠正常運轉且盈利。

所以我覺得這個問題本身是不成立的。

假設，真的銀行願意放開，且也不估計各種政策條條框框的限制，那銀行怎麼去把控這麼高的違約風險?

銀行自己現有的業務和風控管理體系，是無法去運作小額貸款業務的。

所以，如果銀行真要做，還是要找小貸公司相關的從業人員，從原有小貸公司吸取經驗，並找相關從業人員來執行。

所以小貸公司這個行業仍然不會倒閉，最多是在什麼體制下做的問題。

真正會讓小貸公司這個行業倒閉的，是這個模式真的走不下去了，比如利率高到正常生意都接受不了，比如宏觀環境導致違約率激增，貸款本金收不回來。

小貸始終是個高危行業，幾年都會有一個輪迴，經濟危機的時候基本死一片。

所以很多都是政府扶持在做。

對於銀行來說，這個業務也很雞肋，收益不算太高，風險也不小。

銀行放開貸款，所有人都不去小貸公司貸款，會發生什麼結果，我們慢慢來看。

銀行放開貸款，表示銀行的風控條件會降低，而去小貸公司貸款的人一般是徵信條件不夠好的人，這些人都去銀行貸款，貸款人徵信不好加上銀行風控條件降低，這就會導致銀行會出現大量的壞賬。

本來就徵信不好，還去銀行貸款了，銀行壞賬上升，對於貸款人來講，自己接受了沒有能力償還的貸款，那麼銀行起訴，償還不了，變成老賴。老賴數量可能成倍上漲。

由於大量借出的款項無法償還，銀行的資本充足率將會大幅下降，為了補充資本充足率，在沒有新的資金注入的前提下，就要縮減負債規模（存款），存款利率會下降，導致大家不願意存款，引發通貨膨脹。

現在的社會是一個信用支撐的社會，貨幣，貸款，合同等等都是基於信用的，信用好的人能獲得更好的資源，如果打破這個規則，那就會導致劣幣驅逐良幣，社會信用體系崩塌。

嗨，大家好，我是鄭州信貸員，作為一個有信貸工作從業經驗8年的資深業務員來說，我是銀行信貸，網際網路金融，以及銀行消金整個流程浮浮沉沉的見證者。我們都知道，銀行利息低，比較正規，沒有套路，然後小貸公司利息高，套路多，手續費高，但是為什麼還是有那麼多人，去小貸公司貸款呢，我我們一起來分析一下：

每個銀行它都會推出相應的貸款產品，主要分為個人貸款以及企業貸款，而我們這裡，主要說的是，個人貸款也就是個貸業務，個貸的話又分為消費貸以及經營貸，我們主要來說一下，消費貸，在銀行申請消費貸的時候，銀行會參考的主要因素，主要有以下幾個方面，1.工作單位，是否是事業單位或者是體制內的單位，繳納的是否有公積金？社保？2.按揭貸款，銀行對客戶進行授信的話一般也會參照按揭，貸款來給予一定比例的授信額度，比如說是30倍，50倍或者是100倍

3.信用卡額度，我們都知道銀行有一個信用卡分期業務，比如說，交通銀行的好享貸，最高可以申請50萬，廣發銀行的財智金最高可以申請30萬，浦發銀行的點帶，最高也可以申請50萬，他這個主要是參照你的綜合資質以及你的信用卡額度高低，來給予你的一個綜合授信。這上面的所有的銀行消費貸款，它都是要求你徵信良好，資質優良，這樣的話你才會獲得銀行的貸款，那麼當你不符合這些條件的話，那你怎麼辦呢？你只有去小貸公司申請貸款

其實小貸公司他全名叫小額貸款公司，也就是我們經常說的普惠金融。在中國的話，小額貸款公司其實它的歷史是很久遠的，比如說古代的錢莊，典當行，他們都屬於小額貸款公司，最近幾年的話，小貸公司特別繁榮。我們常說的P2P，從2015年到今年，走過了繁榮，長勝到目前的覆滅。這些公司它都有一個共性，就是對借貸人的要求比較寬鬆，假如說你在銀行沒有授信額度，那麼你去他們平臺或者是公司都可以申請一筆小額的消費性貸款，但是利息的話會比較高，基本上都是綜合下來年化是達到了36%左右，但是對於急用錢的人來說這也是一筆錢，能解決很多事情。所以中國的小額貸款公司最近幾年發展的太快了，暴露出來的問題也特別多，比如，套路貸，校園貸，現金貸，暴力催收，平臺爆雷，投資人申訴無門，以及平臺老闆跑路，最出名的有，。團貸網，善林金融，證大財富，錢寶一珠寶等等數不勝數的公司，給社會以及老百姓造成了不可磨滅的傷害，隨著2019年的到來，。P2P貸款除了幾個頭部平臺基本上全部倒閉。所以說不是我們不想去銀行貸款，而是銀行的條件過於苛刻，我們不滿足於銀行的條件，所以，就選擇小貸公司。這是社會金融發展的產物無法解決，我們要做的，就是提高自己的資質，保護好自己的徵信，然後去銀行合理的獲得借貸。

問題是你貸款幹什麼？難道每個人都去銀行貸款？年輕人去銀行貸款嗎？賭錢嗎？還是創業？網貸二仠叄仠創業？夠幹什麼？貸來生活嗎？當保安一個月也有1800元，沒錢一斤半菜也可以過一日三餐？貸伍仠到手二仠，一個星期還多少錢？他們有能力還嗎？吞這血債錢害多少人家破人亡？這是為人之道？

題主所謂的放開貸款應該是指銀行降低貸款門檻，讓能貸不能貸的人都可以來銀行貸款。

放開貸款其實就是下沉市場。我曾經做過銀行的貸款產品經理。我們調研過各家銀行的情況，銀行貸款的發展方向確實是在下沉市場。尤其是小銀行下沉的趨勢更加明顯。

它產生的背景在於利率逐步市場化以後，小銀行的融資成本較高，貸款成本就相對較高。相反，大銀行的資金成本相對較低，他們可以發放低利率的貸款。這個時候如果小銀行依然選擇優質客戶發放低利率的貸款，不僅銀行沒有利潤，而且在獲客上也競爭不過大銀行。

所以造成的情況就是小銀行會自覺的將貸款利率提高去選擇不那麼優質的客戶群體。我相信隨著利率市場化的進一步推進，整個銀行業對所有客戶放貸款應該是一個大的趨勢。

在這種趨勢下，小貸公司會怎麼存活呢？

小貸公司誕生的背景就是貸款需求量的增加，但銀行放款量並沒有隨之增加，這就給小貸公司的生存壯大留下了空間。小貸公司的資金成本再低也是低不過銀行的；銀行的資金成本再高，也是高不過小貸公司的，這是不爭的事實。

平心而論，銀行要是和小貸公司搶市場的話，小貸公司幾乎沒有生存空間了。所以小貸公司要轉型應該是必然事件。

目前不少小貸公司已經開始轉型，在轉型的過程中，他們主要分成兩個方向。

顧名思義，助貸公司的主要職責就是幫助銀行發放貸款。有些助貸公司靠流量，有些助貸公司靠人力，總之它可以幫助銀行吸引客戶。而且這些客戶都是有意願貸款，也願意接受銀行相關條件的。至於是否滿足銀行的要求，仍舊需要銀行透過自己的風控來進行稽核。

有人說這不是貸款中介公司嗎？這種機構比貸款中介公司規模要大，而且分工更加明確。助貸公司首先要有自己的風控體系，他要能幫助銀行先做第一層的風控。而中介公司只是引薦客戶，它本身是沒有風控能力的。為了與銀行合作，這些助貸公司甚至還會向銀行繳納保障金，幫助銀行化解不良風險。

大部分的小貸公司可能都將轉型為助貸公司。

有些原本規模就比較大，也比較成體系的小貸公司，他們就會以專家自居，來為銀行提供專業化的風控系統解決方案。

有些人說銀行自己應該是個風控專家，為什麼還需要這些原身為小貸公司的人來幫助自己搭建風控方面的系統呢？

銀行在長久以來都是以壟斷的姿態自居，所以在發展速度上，其實是比不上經受過市場考驗的小貸公司的。銀行之前的客戶都是優質客戶，違約率比較低，可一旦下沉市場以後，違約率會上升。在下沉市場的客戶群體裡，銀行的風控經驗還真沒有小貸公司的經驗高。

所以這些小貸公司在經過網際網路包裝以後，就會進入到科技公司的，向銀行兜售風控系統解決方案。

隨著銀行不斷下沉市場，小貸公司很可能不復存在，但是原來小貸公司那波人還會存在，存在於轉型後的助貸公司或科技公司，亦或是其他我沒有說到的公司。