先說【答案】，如果真是定期存款的話，肯定不合法，你可以拿著銀行回單去找銀行理論，甚至到法院提起訴訟；我個人感覺你是被騙，又買成保險了！

定期存款

定期存款在50萬元以下，是百分之百受存款保險制度保障的，也就是說，不管客戶是否提前支取，它肯定是保本的！再說，法律明文規定“存款自願、取款自由”！具體到本問題來說，題主在郵儲銀行存了20000萬元的定期存款，提前支取的話最多就是利息會按活期利率計算，而我們的20000元本金是肯定能夠拿到手的。但是題主到手的錢只有16000元，扣除了4000元的手續費，若真的是定期存款，那肯定是不合法的！但是，我相信郵儲銀行作為國有銀行，不會知法犯法，題主買成銀行“飛單”的可能性更大！

存款變保險

下面我跟大家講一個同樣存款變保險的例項：

2006年5月的一天，客戶許奶奶如往常一樣前往中國農業銀行廣州某支行辦理定期續存業務。排隊等候時，一位自稱姓漆的工作人員“熱心”地與其攀談。當知道許奶奶是來辦理一年定期存款業務時，漆說:“這樣吧，到我這邊來辦，我這裡不用排隊。”許奶奶坐定後，漆說：“我這裡也可以辦定期，而且我這個定期的利息比櫃檯那邊的還高。就是手續有一些繁瑣，可能要您籤幾個字。”許奶奶聽了很是心動，漆隨後拿出一份合同讓她簽了字。在約定的定期到期日，許奶奶攜帶相關材料去當初辦理業務的櫃檯取錢。結果讓她大為吃驚，銀行工作人員告訴她，不是辦的一年期定期存款，而是買了5年期的保險產品。若要當時取出，則必須付相應手續費，如此一來，當初的10萬元只能拿回94000元左右。

後被證實這是該支行漆某的個人行為，而且其也已經離開該銀行，銀行法務部建議許奶奶透過司法程式解決，說白了就是不會為漆某個人不法行為買單！可以說，許奶奶的這10萬元錢存了1年，不但利息一分沒有，還白白損失了6000元錢的本金。

透過上述例項，大家再結合題主的遭遇，可以看出存款變保險、理財產品變保單的事情在銀行來說真的是屢見不鮮了！其實，大部分情況下並不是銀行所為，而是銀行內部一些不法員工為謀私人利益鋌而走險，最後釀成這樣的大錯！

所以說，大家在購買銀行定期存款或者理財產品的時候，不要輕易聽信銀行員工的說辭，一定要仔仔細細的看清楚條款裡的內容，俗話說的好“害人之心不可有，防人之心不可無”！

綜上所述，題主百分之八九十是買成了保險，能拿回一部分的本金實屬萬幸，但是我們更要維護自己的合法權益。我的建議就是向該支行上級分行、總行反映，若得不到有效反饋，可以透過司法途徑進行解決，絕不姑息任何一個銀行裡面的“蛀蟲”！

我是郵儲人，不立而立。

存款自願，取款自由。這是基本原則，定期存款提前支取只會損失利息，不會損失本金，你說的情況明顯購買的是保險產品，不是定期存款。

被騙保險怎麼辦？

現在在引導客戶購買理財和保險時都要求進行雙錄，你可以要求調取監控，看看大堂銷售人員有沒有給你明確說明是保險產品，如果沒有直接說明，而是採取誘導或者誤導的形式騙保，可以向有關監管部門投訴，會得到該機構的賠償，但是時間久遠，調取監控難度會大一些。

怎麼辨別是存款還是保險？

這個事很簡單，看產品協議，不要只相信聽到的，要相信看到的，仔細閱讀產品協議，保險就是保險，很容易分辨。如果誤買了保險，可以在猶豫期內申請退保，客服人員會給你電話回訪，直接申請退保就行了。

最後一點提示：老生常談的話，辦理業務，一定要細心分別，多看少聽，發現異常及時維權。

負責任的告訴你，你這肯定不是定期存款，如果我沒猜錯，一開始就被忽悠了。

不是存款是什麼

從過往的經驗，對郵儲銀行的印象，結合問題，真相只有一個，你是被忽悠買了保險，極有可能是分紅險或萬能險，想想當初是不是工作人員跟你說有一個定期存款利率高，你手裡拿著的並不是這樣的存單？

而是下面這種，中國狗證儲蓄銀行代理保險收費憑證。

扣手續費合法嗎？

如果是正常的儲蓄存單，扣手續費肯定不合法，但是如果是保險產品，很遺憾它是合法的，而且我得告訴你，扣20%已經算少的了，有的保險產品，第一年的現金價值（提前退保扣除手續費後）可能只有你當初交的錢的30%，但是這一切都在當初給你的保險合同中白紙黑字的寫的很清楚了，只是你沒有看而已。

合法就合理嗎？

這個事要分開說，從合同來來看，它是合法的，但是從銷售過程來看，如果存在誤導消費，把保險介紹成存款，那麼就違規了，這樣的新聞有很多，關於XX銀行的比例很大（我真不是再黑它）。

我建議你先與郵儲銀行溝通，如果溝通無果後建議到銀監局投訴，看能不能解決，銀監局一般會調查銷售過程中有無誤導消費者、虛假宣傳的，如果有，會處罰郵儲銀行的，但是不一定能免這個手續費。

看看眾多新聞就知道了，有的買的時間不長的，可能會全額退款，有的時間久了的，會雙方協商收取一定的手續費。

如何辨別“真假”存單

真正的存單會記載存款戶名、賬號、存期、存入日、到期日、利率等，而保險產品會寫產品名稱、繳費期限、繳費期限等。

還有當你在視窗辦理時，可以大聲詢問櫃員，我辦的是銀行存款嗎，有監控櫃員可不敢撒謊，要負責的。

綜上所述，一定要擦亮雙眼，提高警惕，不要被只追求業績不顧職業道德的業務員忽悠了，雖然可能他們也是被逼的。

先說我的結論：你存的不是定期存款，而是被買成保險產品了。出現這種情況，銀行也負有不可推卸的責任。

先說存款，兩年期定期存款基準利率2.1%，即使按普通存款最高上浮50%，利率也就3.15%的利率，如果真的是存款，兩年到期利息1260元，即使是提前支取，按活期0.35%的利率，也得100塊錢的利息。而且存款遵循存款自願，取款自由的原則，即使不能保證到期利息，也不該造成本金損失4000元。

再說保單，保單不同於定期存款，如果購買了理財保險，尤其是分紅型理財保險，提前退保，現金價值損失可以達到非常高的比例。千萬不要被高息、分紅等詞彙誘惑，一旦過了保險15天的猶豫期再退保，我們的損失也就非常大了。

為何出現存單變保單？出現這種情況怎樣維權？

首先，銀行存在違規誤導儲戶，以高息，分紅等形式向其銷售代理保險產品，造成本金損失。

其次，極有可能為儲戶辦理業務的並不是銀行工作人員，而是保險公司駐銀行銷售人員。他們為了完成自己的業績，誘導儲戶辦理了保單業務。

近幾年，因為被保險公司銷售人員誤導儲戶將存單辦理成保單的情況不在少數，由於缺少證據，很多人維權無門，只能嚥下財產損失的這口氣。小創也沒有太好的辦法，只提供以下幾點建議：

1、不要被高息高收益誘惑，從銀行存款，也要分清工作人員是不是銀行職員。辦理完業務也要仔細看看手裡拿到是保單還是存單。

2. 投保人購買保險後，有15天的猶豫期，在猶豫期內退保，不會造成本金損失。

3. 如果確實因為被誤導，存單變成保單，已經導致財產損失，一定要與保險公司和銀行協商，儘量減少損失。如果協商無果，就去消費者協會以及監管部門投訴，也可以向法院訴訟維權。

合法。

因為你這個肯定不是銀行定期儲蓄存款。

如果是定期存款的話，提前支取本金一分不會少，而且還有利息，不過會按照活期或者靠檔利率計算。絕對不可能倒扣錢！！！

所以，我們可以判斷：題主描述的定期存款，實際上是個錯誤的描述。

之所以對方敢扣錢，說明對方肯定不是按照儲蓄存款處理的這筆業務，這個絲毫不用懷疑。

對方之所以敢這麼幹，肯定是有理有據的。這個依據就是當初辦理業務時簽訂的合同或者題主的親筆簽字。

換句話說，對方肯定做好了充足的準備，不怕你打官司。而且，如果打官司的話，個人敗訴的可能性更大。

明知山有虎，偏向虎山行？對方是法人機構，儲戶是個人，個人跟機構能耗得起嗎？

時間上、知識上、資訊上等等，哪一點個人也比不了有組織的機構。金融機構相對於個人，絕對性地擁有不對稱的資訊優勢，個人天然的處於劣勢地位。俗話叫做“買的沒有賣的精”。

出現類似的矛盾和糾紛，儲戶起訴打官司的話，對方肯定能舉出一系列證據，而且是環環相扣、互相印證的證據。

比如，儲戶簽字的合同、風險測評和告知，甚至錄音錄影資料等等，完全可以證明儲戶是在頭腦清醒的狀態下自願購買的，不存在欺騙和誘導等不合規操作。

總之，從客觀證據角度，對方能夠證明自己的所作所為是合法的。

個人感受可能不公平。事情的來龍去脈，我們無法判斷，法律要看證據。

自己感覺受騙了，這次是個教訓，下次就要注意。透過這個例子，對其他人也是個警示：

不要被高收益誘惑，自己不懂的不要碰，自己簽字前一定要搞明白，並且當場搞明白，不明白不簽字。

定期存款提前支取還要扣手續費？可以肯定，題主所說的不是存款而是保險。郵儲銀行把客戶存款營銷成保險，真是作孽；而儲戶不問明白，到領取時才知道是保險，也真是糊塗。

首先，支取存款是不可以扣任何手續費的。《儲蓄條例》規定了：存款自願，取款自由，存款有息，為儲戶保密”。如果銀行在儲戶取款時扣收手續費，那麼違反了其中“取款自由”和“存款有息”兩條原則，需要承擔法律責任，而且損害本行信譽，因此正常銀行都不會這麼幹。

而保險則不同。保險未到期退保，是會有損失的，退保時只能給與“現金價值”。保險期間退保時間越早，現金價值越小，返還給客戶的保費折扣就越大。

那麼怎麼防止存款被忽悠成保單呢？第一看利率，不要貪圖高息被忽悠，正常銀行掛牌存款利率在大廳都有公示；第二看合同，存款只需填存款單，而保險則有一套合同讓你籤；第三看回單，就是辦完業務銀行返回給你的單子，上面會註明你所辦的業務，不要把回單都掉，也不要回家就把其束之高閣，而是仔細核對一遍。如果是保險，發現了還可以在猶豫期退保。

我是空谷寒潭，與您分享我的經驗。

我是龍門山財經，專注銀行金融社保觀察與分析。

按照國務院頒佈《儲蓄管理條例》規定，定期儲蓄存款全部提前支取的，按照支取日掛牌活期利率計付利息；部分提前支取的，支取部分按掛牌活期利率計息，其餘部分到期時按開戶日定期利率計付利息。即如果是定期存款，不僅不會損失本金，而且還有利息，不論多少。所以，這所謂的2W定期存款肯定是被“套路”了！

01

有沒有可能是大額存單呢？這也不像。大額存單雖然也有2年期的，但一般都有最低限額規定，根據不同銀行規定，有起步20萬的，也有30萬的。同時，有的銀行規定，大額存單是可以提前支取的，但也不會損失本金，而且利息一般靠檔計算，更不會產生所謂的手續費。

02

是基金嗎？可能性太小。由於股市行情不穩，銀行基金銷售難度較大，不排除有人進行“模糊銷售”。但是新基金一般只有3個月封閉期，認申購費用一般在1.5%以下。所以，即使有人以存款之名銷售基金，為完成任務獲得提成，最多給你說存3個月，而不會說存2年，因為2年之後誰也不能保證基金是盈利或虧損。

03

會不會是理財產品呢？也不可能。其一，理財產品最低限額一般是5萬，且封閉期無論如何也是不能贖回的；其二，封閉式式理財到期是自動到賬，開放式理財年化收益率一般在1……3%區間，最常見的就是貨幣基金，其收益率大概是活期存款利率的10倍左右。據資料顯示，理財產品96%以上都是保本的。

04

最大可能就是將存款“套路”成了保險。由於銀行代理的各類投資型保險，在預期收益和期限上與普通存款非常相似，很容易被銷售人員“偷樑換柱”，模糊銷售，令存款人防不勝防。為了獲取高額分成獎勵，有人總是鋌而走險，置風險於不顧。我們知道，投資型保險無論躉繳或期繳型產品，如果能夠按期繳納並持有到期，保本並獲取一定收益的可能性也會很大。但是，如果中途提前退保或無經濟能力續繳的，將造成很大違約風險，即保險公司按照保單現金價值折算的所謂違約金。不但沒有收益，而且違約金可以高達百分之幾十。

05

存款變保單，手續費高達4000,合法嗎？銀行代理保險業務也有一二十年了，退保糾紛可以說佔據了銀行投訴的很大比例。合法與否，核心還是以事實為依據，確定責任的劃分。因為從監管層面講，不僅要防範櫃員的誤導銷售，也要杜絕消費欺詐，是雙面的，也是不能迴避的。作為銷售銀行來說，更願意拿客戶簽字畫押，白紙黑字來說事；作為客戶來說，也有拿不懂，不明白或被誤導等等作為退保理由。怎麼辦？更公正的說法是，只有賣者盡責，才能買者自負。即銀行必須完全盡到告知和提示風險義務，造成的損失或虧損才能由買者自付。好吧，最簡單的方法就是調出銀行“雙錄”監控錄影資料，以及保險公司的回訪電話錄音，以此為依據，確定雙方責任。如果沒有“雙錄”或電話回訪資料來證明銀行已經盡責，那對不起！銀行必須承擔絕大部分責任！

好了，今天分享到此。持續關注【龍門山財經】，每天和你分享精彩財經知識！

定期存款未到期，儲戶提前領取，銀行按活期利率計算利息，銀行無權扣儲戶手續費。

儲戶提前取款被扣手續費，銀行給儲戶辦理的不是國家規定的定期存款。

儲戶如果辦理的是定期存款，銀行要扣儲戶手續費，儲戶可以向當地銀監會或者人民銀行舉報投訴。

如果辦理定期存款，被銀行辦成理財產品，儲戶有證據自己不知情，銀行沒有證據儲戶知情，銀行應當賠償儲戶損失。

在銀行裡還有一種圖利的行為，你提前領取銀行定期存款會損失定期利息，他可以支付自定期存款辦理日至提取日約定利息，提取日至定期日的銀行利息歸他。

自己到銀行弄清楚，自己辦理的是定期存款還是理財投資。

郵政銀行似乎是最喜歡推銷保險的銀行，並且辦理時不說明是保險，只告訴你這樣存利息更多。

我是在2016年跟岳父去郵政銀行存款的時候遇到的。窗口裡的櫃員不停的說這樣存利率更高，隻字不提保險二字，更不提中途退保會損失本金。在我堅決表示不存保險的情況下，該櫃員的臉拉的跟會“啊昂，啊昂，啊昂”這樣叫的動物一樣長，態度極其惡劣。

正規銀行的定期存款，未到期之前取款，提前支取的部分會按活期計息，會損失部分定期利息，但是絕對不會損失本金。

但是存成了保險，就不是那回事了。中間取款，就會視為退保，要損失本金。

中國《保險法》規定，投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

所謂的現金價值，簡單理解就是保險公司拿到你的錢之後，扣除給銀行櫃員的佣金，銀行的提成，以及保險公司的運營成本，最後所剩的部分。

假如是存成保險後到期再去支取，保險公司拿著你的錢去投資有了更高收益，拿出少量利息沒有關係。但是中途支取，一定是要扒層皮的。

可惜隔得時間久了，過了10-20天的猶豫期，在這個時間內退保，只需要付10元的工本費。再加上很多地方並沒有嚴格直行錄音錄影，或者藉口儲存時間較短，沒有保留等原因，很難追究銀行責任。

所以遇到這種情況，建議還是到期後支取，避免損失本金。

此外還可以向銀保監會投訴，以及向媒體爆料。

如果你存的確實是郵儲銀行的定期，那麼除非郵儲銀行是打算關閉了，否則不可能扣取你4000元的手續費。我嚴重懷疑你是買了保險，而不是真正的定期存款，特別你所說的是郵政儲蓄銀行，存款變保險案例最多的銀行。

存款

什麼是存款？存款指存款人在保留所有權的條件下把資金或貨幣暫時儲存於銀行或其他金融機構。看到沒，你只是暫時儲存在銀行而已，所有權仍然是你的。

根據《華人民商業銀行法》規定：“存款自願、取款自由、存款有息、為儲戶保密”，這可是我過正正規規的法律條文，除非郵儲銀行打算挑戰中國的法律，否則絕不可能收取你4000元的手續費。

如果你存的是定期提前支取，而郵儲確確實實收取了你4000元手續費：不用跟他囉嗦，出門左拐：人行、銀監、銀行業協議、報社、法院隨便到一個投訴或起訴，絕對能讓它吃不了兜著走。

保險

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任。保險的本意是好的，但現實中由於理賠中各種坑爹的手法，使得大家根本不信任保險，在中國除了車險的理賠比較方便，其餘保險的理賠總是舉步維艱。

而在中國保險的退保是要扣錢的。退保是登出保險單。保險合同簽約之後，雙方可透過協議或者按照國家法律規定終止合同。如果保單並未生效，被保險人原則上可收回全部保險費，但保險人也有權收取最低保費或手續費。如果被保險人在保險單有效期內中途登出保險單，應按規定費率交納保險費，保險人將全部保險費扣除應交保險費以後的餘額退給被保險人。

很明顯你在郵儲的錢根本不是存定期，而是被用於買保險了，這才會出現開頭你說的提前支取要扣取4000元的手續費，這其實是你存入日到這支取日實際的保費。

為什麼會這樣

出現這種情況，銀行負有不可推卸的責任，一般出現這種情況有兩類因素：（1）銀行本身員工；（2）網點保險派駐人員。

1、銀行本身員工

說出來你可能不信，現在的銀行為了創收，開創了各類業務，保險、基金、貴金屬等等，如何推廣出去？攤派，所以一線的銀行員工常常有完不成的任務，完不成要扣罰績效的，反之完成有獎勵，這就導致了部分銀行員工為了自身利益，忽悠客戶，甚至欺騙客戶，把存款變為保單；

2、網點保險派駐人員

我們去銀行網點，特別是大型支行的網點，常常會看到大堂經理有好幾個，其實按照銀行的標配，一般一個網點就一個大堂，多餘的人員，很多是與銀行合作的保險公司、證券公司的派駐人員，這類人員的工資收入全靠業績，因此只能不遺餘力的推銷這些產品，而很多中老粘人，因為不懂，常常成為受騙的物件。

至於銀行那麼多，為什麼郵儲銀行的案例會這麼多呢？因為郵儲銀行遍佈廣大鄉鎮農村，對於很多農村的老年人，以為只要到了銀行就是存款了，根本不知道這些門門道道，一聽高息，就被忽悠入局了。

怎麼辦？

如果你夠買不久（不超過10個工作日），沒有超過猶豫期，那麼可以申請猶豫期退保，這樣只要損失幾十元。

PS:猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內的退保。一般保險公司規定投保人收到保單後十天為猶豫期。通常保險公司會扣除工本費後退還全部保費。

如果超過猶豫期，我個人建議你還是到期後支取，避免損失本金，因為對方這麼做，肯定是根據合同辦事，所以起訴的話，一般也是敗訴，還浪費起訴費用及律師費。

但是雖然要持有到期，也不是什麼事都不做，你仍然可以把這個事向銀保監會投訴或者向媒體爆料，銀行一旦擔心事件的影響，或許會主動幫你退保並承擔損失。

我也幾十歲了，從工作開始，就在銀行裡存定期，從最初的的零存整取到現在的整存整取，已經幾十年了。

期間有定存到期支取的，也有定存不到期支取的。以前是定存兩年，三年不到期，提前支取，靠檔計息，靠不上的算活期利息，現在沒有了靠檔計息，定期不到期提前支取，都是按照活期計算利息的，不管哪種情況，都是銀行給客戶利息，從來沒有聽說過個人存款，取款還要要手續費的。

過去是給外的打款，銀行要手續費的，我經歷過兩次這樣的情況，而且都是跟農業銀行有關的。

一次是從家裡給兒子打款，兒子在外地。農行當時異地打款的手續費最高是50元，我記得打過兩次錢，曾經交過兩個50元的手續費。

還有一次是2013年的11月份，我在外地，讓家裡給我的銀行卡上打了1萬元，我取錢的時候被扣除了100元的手續費。工作人員說我的銀行卡不是本地卡，取錢必須扣手續費。之後為了節省手續費，我只好辦了一張當地的農行卡，為的就是每次異地取錢省幾十元的手續費。

但是，從來沒有聽說過20000元兩年未到期就要扣除4000元的手續費。郵儲銀行這不是給客戶存錢，是在搶客戶的錢。

說實話，我一直不相信郵儲銀行，當初退休金在郵儲銀行發，那是沒辦法。以後改別的銀行後，就跟郵儲銀行再也沒有瓜葛了。