借唄和微粒貸，在客戶端看起來基本沒什麼不同，但是其本質還是有很大不同的。

二是屬性不同。在統計口徑中借唄是屬於社會融資；而微貸則屬於金融機構融資。

三是管理部門不同。借唄因為是屬於小貸公司的範疇，因此管理機構是地方金融管理局；而微粒貸是銀行的範疇，所以其管理機構是銀保監會。由於後者還需要按照銀行的規定，考核存貸比，計提撥備等，因此後者經營的難度要高一點。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

答：有重大區別。

出借人性質不同，借款合同生效條件、適用法律、借款利率等方面不同。

一、金融機構與非金融機構的區別

小額貸款公司（簡稱小貸公司），是經省級政府主管部門（一般為金融辦）批准，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的公司。小貸公司不是金融機構。

銀行，是經金融監管部門批准設立（商業銀行為國務院銀行業監督管理機構審查批准），吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。銀行是金融機構。

二、借款合同生效的條件不同。

非金融機構與金融機構與借款人簽訂的合同，都系合同法規定的借款合同，前者系民間借貸，後者為金融借貸。

與金融機構的銀行簽訂的借款合同是諾成性合同，只要一簽訂合同，借款合同就生效。

與非金融機構的小貸公司簽訂的借款合同是實踐性合同，簽訂合同，且交付借款後，借款合同才生效。

三、適用法律、借款利率不同

與非金融機構的小貸公司簽訂的借款合同，適用合同法及最高院關於審理民間借貸案件的司法解釋。因而，適用借款年利率24%、36%的規定。

與金融機構的銀行簽訂的借款合同，適用合同法，但不適用最高院關於審理民間借貸案件的司法解釋。該司法解釋第二條規定，經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。因而，金融借貸的借款利息年利率不適用民間借貸24%、36%的規定。

最高院關於進一步加強金融審判工作的若干意見（法發[2017]22號）規定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、複利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支援。因此，金融借貸的最高年利率應以24%為上限。

1 從貸款體驗感來看：支付寶借唄的使用者體驗更好，更加便捷，微粒貸是用來跟上的房貸產品，借唄只要你的芝麻信用分良好，個人基本資訊齊全，在支付寶上面有良好的支付和消費記錄，一般都有借唄，方便個人週週轉，微粒貸感覺體驗就查詢，貸款的便捷度和體驗都比借唄差一些，畢竟也是對標借唄誕生的，去年有過一波微粒貸開通提額，出信用分的活動。使用者基數上一個偏向社交，金融產品設計和體驗畢竟差，一個支付起家，對標線下老百姓消費市場，對使用者支付習慣和消費習慣，包括金融科技的運用都比微粒貸好很多。

2而且我覺得借唄對標的是個人消費金融，微粒貸背後是微眾銀行，雖然都是小額貸款但是一個是消費小額貸，一個銀行屬性貸款，應該把微眾銀行的微粒貸和網商銀行的網商貸做對比，這樣才有可比性，借唄會留下查詢記錄，一般不違約都不上徵信，微粒貸和網商貸都是屬於銀行經營貸款，都是在徵信上有記錄體現的，微眾銀行的貸款和網商銀行的網商貸都對比扶持微小企業發展，提供融資渠道，借唄則純屬個人消費金融領域。

如果從個人借款的角度來看，區別是不大的，流程同樣差不多，利率、額度相差也不大，但在具體的審批上，兩者會有部分不一樣。

微粒貸的風控取決於社交活動，借唄取決於購物記錄，在風控的稽核上明顯是後者強於前者的，因為你有多筆電商的正常消費，基於這個記錄借唄是有跡可循的控制風險。

所以，在這兩個借款產品的審批難度來看，微粒貸的難度是大於借唄的，我見過不少人借唄有錢，但是微粒貸死活就是沒額度。

微粒貸雖是網貸，但實則審批非常嚴格，線下有不少放款機構都是以微粒貸作為標準，意思就是隻要微粒貸肯借你錢，我這邊同樣也放錢給你，從中節省風控費用。

在宏觀的層面來看，小貸公司的借唄和微眾銀行的微粒貸也會有細微的不同，就是資本金的約束。無論什麼機構，放款都是有一個上限的，銀行放款的上限就是存款，小貸公司放款的上限就是資本金，區別就是銀行可以向大眾吸收存款，而且是合法的。

小貸公司由於不是銀行，是不能向大眾吸收存款的，只能向機構或者銀行吸引資金，也叫做資本金，而小貸公司放款的上限也是基於資本金的上限。

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支付寶借唄由小貸公司放貸，微信微粒貸由銀行放貸，兩者有何不同？對於微信的微粒貸其實現在使用的使用者並不是很多，只有一小部分的使用者在使用，還有一部分的使用者處於灰度的測試當中，那麼下面和大家一起來說一說微信和支付寶中的區別。

支付寶的借唄和微信微粒貸之間有怎麼樣的區別

對於這兩種借款的方式來說，我們使用者可能感覺到其實都是差不多的，都是用來借款的，沒有什麼大的區別，但是我們從本質上可以看出來，這兩款借貸的方式在本質上還是存在比較大的區別的，我們可以從借唄和微粒貸的資金來源的不同和大家一起來說一說。

微信中微粒貸和支付寶中的借唄管理的機構也是存在不同

我們可以從以上的分析中得出來，微信的微粒貸的資金來源其實是微眾的銀行，這樣一來其微信中微粒貸的管理機構則是屬於在銀行的管理範疇，也就是大家經常所說的銀保監會管理。

對於現在的借唄和微粒貸，我都已經開通，但是在日常生活中，我使用借唄的頻率則是更多一些，因為支付寶中，只要你填寫完成自己的基本資訊，然後有一定的支付寶消費記錄，那麼就可能給你開通螞蟻借唄，使用比較簡單一些。

借唄額度：

微粒貸額度：

我們大致說一說兩者的不同：

微粒貸和借唄的放貸機構不同，微粒貸是由微眾銀行（騰訊牽頭髮起的銀行）發行的小額貸款；借唄是螞蟻金服（除了天弘基金之外，還有各種其他基金）面向支付寶使用者推出的一款小額信用消費貸款產品。借唄一般是根據使用者的信用額度，不過我一直不理解，有些人信用額度高，可是他的借唄額度並不高（大多數是經常使用支付寶攝且良好習慣的使用者比較高）；微粒貸因為一部分人並沒有開通，所以它是邀請制。你可以透過點選我->支付->微粒貸可以看到你是否具有，如果沒有，說明不是被受邀的使用者。授權額度多少，借唄的額度是1000-30萬；微粒貸是500-30萬。微粒貸的貸款週期和借唄不同。我們得知道微粒貸的貸款週期為5、10、20期，而借唄是3、6、9、12期，這個期數會更自由。我們必須要提到貸款日利率，這方面，借唄和微粒貸是有很大區別的。微粒貸的貸款日利率在0.02%——0.05%之間，借唄的貸款日利率在0.015%——0.06%之間。微粒貸單筆借款金額最低500、最高4萬，為100的整數倍。所以相比借唄的單筆沒有這方面的限制不同，微信確實比較麻煩，因為你如果借6萬，可能需要先申請4萬，再申請2萬。

其實，我對於借唄或者微粒貸都不是特別的喜歡，它們其實就是貸款，只不過都是小額而已。可是你得知道，它們的不同日利率，直接影響了使用者使用的熱情，畢竟萬5，和萬1.5嗯差別可不小！

同樣是借錢，兩者有什麼區別呢？

開通條件

1、借唄開通比較容易，其開通和提額都是根據芝麻信用分來確定的。但是具體多少分能開通，官方還沒有明確規定，有人500分就開通了，有人800分還沒開通。但是一般習慣網上購物，借唄都能輕易開通，芝麻分越高，額度也就越高。

借唄的借款操作起來簡單，放款速度也快，申請之後基本都能立即到賬，支付寶或者銀行卡都行。

1、微訊號/QQ狀態正常2、賬戶透過實名認證3、賬戶已繫結手機號4、賬戶已繫結儲蓄卡快捷

以上四條是申請開通微粒貸的基本條件，但能否成功開通微粒貸要根據系統的評估結果來定。所以，如果有人告訴你，能幫你開通微粒貸，那一定就是騙子。並且微粒貸無法放款到微信餘額，只能放款到銀行卡。

利率不同

1、螞蟻借唄

借唄的最高借款額度為20萬，利率小於0.05%，還款日期分為6個月和12個月。

我的借唄利率是0.035%，也就是借1千元，每天要還0.35元，年利率為365*0.00035=12.775%，如果說借款1萬，期限1年，按等額本息還款方式，每月應還889.37元，總利息為672.42元。

2、微粒貸

借款金額在500到20萬之間，單筆最高可借4萬，日利率小於0.05%，還款日期分為5個月、10個月和20個月。

徵信體系

1、借唄上不上徵信關鍵看你用的是賣家借唄還是買家借唄，買家正常使用借唄是不會進入個人徵信系統的。但是逾期超過一定金額，或連續逾期超過三個月，同樣會上徵信。不過，賣家借唄則一定會進入人行徵信系統，因為賣家借唄屬於經營性貸款。

2、微粒貸在徵信監管方面很嚴，查詢額度即上徵信，且每借一筆貸款都會上徵信。甚至有人說，每查詢一次微粒貸，也會被徵信記錄。這點我暫時沒有考證，但是建議大家如果不借錢的情況下還是不要頻繁查詢微粒貸額度。

3、對銀行房貸的影響

根據我收集到的資訊，而對於借唄和微粒貸的人群，農行和招行表示，很難給這些人放貸。

農行：我們暫時沒有硬性規定，但如果在支付寶借唄、京東白條上借過錢，必須要先結清，不然很難放款。

招行：如果在支付寶借唄、京東白條等網際網路借貸上借過錢，的確會比沒有在這些平臺上借過錢的人難批。

目前京東白條、螞蟻借唄、蘇寧任性付、微粒貸、百度金融等常見產品都已經接入了徵信系統。

區別很大，

借唄屬於螞蟻商誠小貸公司，借款上徵信，利息都是萬2-5之間，因個人信用情況不同，利息和額度不同

微粒貸屬於前海微眾銀行，借款上徵信，利息都是萬2-5之間，因個人信用情況不同，利息和額度不同

問題來了！哪個更好些？

當然微粒貸，因為微粒貸屬於銀行系，日後做房貸，車貸，信用貸，不會有影響。

借唄屬於小貸公司，銀行不認。

別問為什麼！！他們是競爭關係！！！

開通方式不同

支付寶借唄開通相對來說還是比較簡單的，一般芝麻分在600左右就能夠開通支付寶借唄，這個也體現了馬雲經常說的普惠金融的經營理念。

現在支付寶芝麻分信用體系已經執行很多年了，這個大資料體系可以說能夠基本上判定出客戶是否具有良好的信用等級了。一般來說，只要你經常使用支付寶購物，那麼，支付寶借唄的開通相對是比較簡單的。

因此，從開通方式上來說，借唄更容易開通，而微粒貸開通較難一些。

利息可能不同

支付寶借唄的利息是跟個人信用等資料有關係的，具體每個人的利息都是不太一樣的。一般來說，日利率千分之三左右的居多，也就是年利率10.95%左右，最高的日利率能夠達到千分之6.5，摺合年利率在24%。而最低的大概在千分之2.5左右的樣子，摺合年利率為9%。

微利貸的利息基本上也是根據騰訊大資料計算的資料來確定的。一般來說，每個人的微粒貸的利息和支付寶借唄的利息可能是不一樣的，如果大家開通了兩個貸款方式，如果需要借錢的話，就可以選擇一個利率較低的來進行借貸。

使用需要謹慎

借唄和微粒貸雖然借錢很方便，但是都是屬於小額貸款，是進入徵信報告的，因此，使用這樣的小額貸款都是需要謹慎的。如果使用了，一定要及時還款，如果不及時還款的話，可能徵信就會出問題了。

如果你經常使用微粒貸和花唄，那麼銀行在稽核房貸的時候可能會認為你的收入狀況不是很穩定，經常需要借款來維持生活，這樣的話，你的房貸可能會利率較高，甚至銀行可能不會批你的貸款。

因此，借唄和微粒貸都是屬於小額貸款，還是要謹慎使用。

結論

綜上所述，借唄和微粒貸，兩者開通方法是不同的，還有就是兩個利率也可能有不同。借唄和微粒貸都屬於小額貸款，是會進徵信的，因此，還是要謹慎使用。

支付寶借唄由小額貸款公司放款，那只是由於支付寶沒有銀行牌照。

兩者具體的細微的差別有以下幾點。

1、首先看利率方面，微粒貸和借唄都是根據使用者的信用，資料晚上程度，消費頻率以及財產狀況綜合評定之後給出一個利率，麼一個人都不一樣，但是基準都是日利率0.05%，比如我的微粒貸0.04%，借唄0.05%，我幾乎不適用這兩個功能。

2、開通方式：支付寶方面登陸支付寶、點選右下角我的，然後出現借唄，如果沒有借唄選項，證明目前不具備資格，可以先開通備用金，累計一段時間後就能開通，同樣如果開通之後長時間不適用，支付寶方面會給關閉。而微粒貸方面開啟微信支付首頁就有微粒貸選項，按照操作指南一步一步進行即可。總體上借唄開通的難度大於微粒貸。

3、徵信問題：微粒貸和借唄都會被記錄在個人徵信報告中，微粒貸的資料會按照要求報送央行，而借唄方面不需要。只要借款者按時還款，沒有預期，在個人的徵信上都是正面資訊，兩者都可以提高個人信用水平。

4、提示：不管是微粒貸還是借唄，本質和銀行的信用卡分期付款一樣，使用者請謹慎使用，其利率年化很高。一般普通使用者的日利率為0.03%和0.04%居多，換算成年化可就是10%上下，在沒有特別情況下，不建議使用。

有個簡單的公式可供參考，年利率 = 單期手續費率*分期數*24/(分期數+1)，其誤差幾乎可以忽略不計！

總之，兩者本質一樣，只是形式上的區別。

這兩者不是對標產品，不能硬把他們拿到一起來比較。否則，這就好如拿馬桶與牙刷進行比較，問這兩者有何不同。

微粒貸和網商貸都屬於網際網路銀行提供的貸款產品，他們有諸多的共同點。比如日利率在萬五及以下，隨借隨還，提前還款不用手續費，借貸記錄都上報徵信等等。

借唄的貸款還款形式類似微粒貸，但這兩者不是對標產品，不能進行比較。

當然，小貸公司也是受銀保監會和央行監管的，所以這兩者多少是存在一點重合的，包括是否上徵信——目前借唄是上徵信的，借款者需要注意，不要隨意的逾期，但目前同屬小貸公司提供的花唄不上徵信。