關於醫保報銷，這些問題要知道！

大家好，我是竹子。

今天和大家講講醫保。

大多數人都有醫保，但可能並不真正瞭解它。

拿竹子自己來說，剛畢業那會，雖然每個月的工資都會扣除醫保部分，但最後錢到了哪裡，一直都是稀裡糊塗的狀態。

1.

首先，要明確社保和醫保的區別。

因為社保卡具有醫保卡功能，所以很多人經常混淆兩者的關係。

實際上，社保包含了醫保，另外還包括養老保險、失業保險、工傷保險和生育保險，也就是我們常說的“五險”。

但無疑，它們都是保險。

這幾類保險中，養老保險主要用於保障老年生活，但很多時候容易付出的多，得到的少；

失業保險和工傷保險，實際作用不大，但聊勝於無；

生育保險，主要保障女性懷孕階段的潛在風險；

而真正最實用最常用到的就是醫保。

那麼，醫保是如何繳費的？

對於職工來講，每個月的醫保通常是按照五險一金統一扣除。以北京為例，竹子查閱了一下2017年的具體繳存比例，如下圖所示：

也就是說，假設小王每月工資為10000元，按照1萬的繳費基數計算，

那麼，他每月需個人繳納五險一金佔工資總數的22.2%，也就是2220元，外加3元的大額醫療互助資金，總計2223元。

再扣除個人所得稅，最後到手可能也就7500左右。

這就是為什麼北京那麼多人拿著上萬的工資，卻過得像“困難群眾”的其中一個原因。

另外，入職的時候除了社保卡，公司還會統一給你辦理一本紅色的醫保存摺，每月醫保繳納的一部分會直接存入此賬戶。

具體的劃分比例竹子也總結了一下，如下所示：

35歲以下=個人（2%）+公司（0.8%）=繳費基數*2.8%

35歲-44歲=個人（2%）+公司（1%）=繳費基數*3%

44歲以上=個人（2%）+公司（2%）=繳費基數*4%

也就是說，每月存入賬戶的金額佔工資的2.8%-4%左右。

這筆錢可以直接憑存摺從北京銀行提取。

所以，對於從來沒有提取過這筆錢的人來講，這可能也會是一筆大數目。

2.

和商業保險相比，醫保有哪些明顯的優勢呢？

無等待期

只要公司交了，一般當月就能生效，無等待期。

而一般的商業住院醫療保險，常包含30天的疾病等待期。

保證續保，沒有年齡限制

對於一年期的醫療險來講，保證續保一直是一個老大難問題，也是衡量產品好壞的標準之一。

據竹子瞭解，目前雖然有像尊享e生這類續保樂觀的少數產品，但大部分醫療險對保證續保都持含糊不清的態度。

不過，千萬別忘了醫保可以輕易做到保證續保，且沒有年齡的限制。

可帶病投保，且保障終身

商業保險一般不接受帶病投保，但醫保不同。

不管身體健康狀況如何，都能上醫保，在這一點上非常寬容。

另外，男性交滿25年，女性交滿20年，即可享受終身保障。

所以，經常有人諮詢竹子，年齡60週歲左右的父母，應該給他們買什麼保險？

竹子建議，在有醫保的情況下，最好的辦法就是購買尊享e生這類的醫療險作為短期搭配。

另外，防癌險也是可以考慮的。

3.

醫保是如何報銷的？

這是大家最關心的問題，也是最容易摸不清頭腦的部分。

事實上，醫保報銷的額度主要受起付標準，封頂線以及報銷範圍的限制。

具體的計算公式如下：

報銷額度=（總花費金額-自費金額-自付金額-起付線）*報銷額度

如圖所示：

（城鎮職工醫保門診保險比例）

（城鎮職工醫保住院保險比例）

以北京為例，門診報銷的起付線是1800，即一年內門診費用低於1800的不予報銷，超過1800元的部分可以報銷，且最高限額是2萬。

而住院報銷第一年度起付線為1300，之後均為650元。最高限額30萬。

另外，報銷比例採取分段計算、累加支付的報銷方式，主要按醫院級別分別計算。

再一個，在職員工和退休人員比較，後者的待遇更好一點。

4.

由上可知，如果生病住院，所用的藥物和治療手段均在醫保報銷的範圍內，那麼一年可以報銷到花費金額的85%左右（30萬以內）。

但不得不意識到醫保的一個短板就在於：雖然實用，但在具體的報銷上存在較多的門檻和限制。

譬如，醫保報銷目錄對藥物的種類進行了劃分：

甲類藥品：全部計入報銷範圍（藥效一般，費用低）

乙類藥品：部分計入報銷範圍（藥效較好，費用稍高）

丙類藥品：不計入報銷範圍（藥效極好，費用很高）

而且，類似境外就醫，包括在國外或香港、澳門特別行政區以及臺灣地區治療所花費的費用，醫保都不予支付。

因此，竹子給出的最後結論就是：

醫保雖然實用，但只能起到基礎性保障的作用。

想要保障全面，對於年輕人來講，第一需要配置上重疾險，第二可投保醫療險作為補充；

對於老年人來講，除了醫保，短期醫療險必不可少。

謝邀！有些人認為，自己既然交了社保，就沒有必要再花錢買商業保險了。在我周圍，就有很多這型別人群的存在。他們總覺得買保險是多此一舉的，屬於浪費錢的表現。其實不然，在現實生活中，很多人都對社保和商業保險的概念傻傻分不清楚，混淆了社保和商業保險的功能，但是它們之間的確是有一定區別的。不過，這也是可以理解的，畢竟平時大家對社保瞭解不多。社保包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險以及生育保險5個方面的社會保障。並且大家對社保的使用也更多的集中於對醫保的使用，也就是人們在生病的時候才會使用醫保，自然也就見怪不怪了。

1.如何報銷醫保

醫保的報銷有這樣一個公式，即（治療總費用-起付線-自付費用）×報銷比例。治療總費用是醫生開出來的單據顯示的總費用。起付線是當地職工年平均工資的10%左右，但要視當地的具體情況而定。自費費用則是不屬於醫保報銷範圍的費用。而報銷比例一般為60%，單也要以具體情況而定。

2.工資高意味著醫保多嗎

一般說來，醫保的繳費比例是跟人每月繳2%，單位每月繳8%。而醫保費用的多少就取決於單位的繳費基數。但部分單位為了少繳稅，上報的繳費基數往往個人實際所得工資，因此，工資高低與醫保的多少沒有多大關係。例如，兩個人在同一單位，一個人是主管，工資為8000元，一個人為普通員工，工資為3000元，但是單位上報的繳費基數是2000元，那麼工資高低對醫保多少來說沒有多大區別。所以，醫保卡上錢的多少是由單位上報的繳費基數決定的，而不是工資。

3.有了醫保就可以保一生無憂嗎

“交了醫保就不用花錢買商業保險了”的這種看法是不正確的，因為醫保並不是萬能的，它也會受到一定的限制。比如，醫保會隨國家政策的變動而變動，但你買的商業保險不會，即使保險公司倒閉了，你的保單也會轉到其它的保險公司，不用為此而擔心。再比如，醫保報銷是有上限的。就算你治病一共花了60萬，但該醫院最多報銷10萬，那麼剩下的就要自己付。因此，醫保受到的種種限制表明它並不能保你百歲無憂。

綜上所述，購買商業保險是有必要的，它能彌補醫保本身的不足，是對醫保的一份完美的補充。每個人都應該購買一些商業保險，畢竟誰也說不準自己的明天會是什麼樣。買一份保險，為自己保駕護航也是有必要的。

最近有朋友問我，有了社保，還有必要去買商保嗎?

說實話，社保是我們生活中最基本的保障，是維持我們生活的保障；同樣商保也擁有它獨特的保障功能，具體咱們就聊聊這二者的區別。

1：保險性質

社保是國家或企業對個人的醫療和養老的一種福利體現，是國家強制執行性的，有國家補助在內，是一種社會公平的體現。

其次社保是種基礎保障，其保障程度較低，不能完全解決將來的養老和醫療問題。

商保是個人行為，是自願參保，是個人按自己的經濟能力，在社保的基礎之上自行規劃或單獨購買，是社保的有益補充。

但是同時也是盈利性質的，多繳多得。

2：繳費期限

社保：必須連續繳納15年後，到了法定的退休年齡才可動用和領取。

商保：繳費期限靈活，一次性、3年、5年、10年、20年......時間長短由你決定。早買早享受，多少歲退休，自己說了算。

3：繳納金額

社保：只要參與，每個人都基本一樣。由單位交納20%(或12%)左右，個人繳納8%，月交方式。

隨著工資以及時間的推移，金額會隨著時間變化而增加。

商保：是個人行為。根據自己的年齡、性別、工資等條件選擇相應的產品，多繳多得，少繳少得，且年交數額固定不變。

4：保障期限

社保：社保的醫療和養老功能都是活到多久保到多久，越長壽受益越多。

這點來說，社保對於長壽很划算，對於壽命短的不划算，因為不能退，家人不能代領。

商保：部分產品保終身，大多數只能是定期保到80歲，或是100歲；醫療險也基本是交一年保一年，定期保到65歲或80歲。

但是貴在保障期限靈活，短則1年，長則20，30，或是終身的，可根據個人情況選擇。

5：意外保障

社保：對於意外的保障只針對工作單位內，上下班途中，在此之外的上下班途中、家裡或旅遊途中發生的意外，概不理賠。

意外醫療中由第三方負擔的，境外就醫等，不納入基本醫療範圍。

商保：的意外險涵蓋範圍較廣，有各種型別可選。一般來說，意外和意外傷殘保險，無論在哪都是可以報銷的。

並且，意外保障都是低保費即可獲得高額的保額。

6：疾病保障

社保：可報銷醫療費用，需拿有關憑證報銷，且下有起付線，上有封頂線，中間除自費藥外，在可報銷範圍內再按一定比例報銷。

商保：醫療保障可彌補社保不足，在社保報銷後，合同保障多少就報多少。例如社保不報的進口藥，自費藥等都可獲得報銷，報銷比例可達100%。

重疾險在疾病診斷明確後可提前定額給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費需要幾萬、幾十萬或幾百萬的，這樣的提前定額給付就是為病人及早治療和就醫選擇提供了方便。

7：身故保障

社保：相對於在交費期間或是還沒領幾次就身故的人是很不划算的，按個人賬戶價值的部分退還和喪葬費的補助金和撫卹金

商保：保障型產品，都有很高的壽險保障，24小時或是定期生效後，不論投保時間的長短，哪怕只交費一次，只要在身故期限內身故，對於被保險人的身故都會給予家人高額的賠償金。

也就是說，社保的好處只在個人，而商保的賠付，更多的是對整個家庭的。這一點對於一個作為家庭經濟支柱的年輕人尤為重要。

總的來說，社保是座毛坯房，人要住進去還得裝修、買傢俱。至於是簡裝、精裝還是豪裝，全靠個人來決定——這就是商業保險，其實社保和商保二者各有利弊，不能完全互相替代。

怎麼說呢，我個人覺得如果錢多還是買一份比較好。

要知道，我們國家的醫療保險叫基本醫療保險，定位是保基本，如果你交的是城鎮職工醫療保險還好一點，如果你交的是城鄉居民醫療保險，那麼這個保險真的很差，很一般。

城鄉居民醫療保險，在鄉鎮衛生院，縣級醫院看病還湊合，與交的錢相比保障就算不低了，但是一旦得了重病，需要去市裡的大醫院，甚至要到外地的大醫院看病，起付標準會明顯增加，報銷比例明顯降低。

也就是說，你要是平時得個小病報銷還不錯，要是得了大病，需要花錢多的時候，卻作用有限了，也就報一半。

而且醫療保險有個藥品目錄，目錄範圍內藥品一般都不貴，今年國家也僅是將36種昂貴的談判藥納入了醫保，很多新藥醫保都不報。

所以有條件建議還是買一份重大疾病險作為補充比較好。

呃，這個基本養老保險的是國家。性質的一種全民所有制的醫保！可以說幾乎每個人都有這個醫療保險待遇。

當然如果樓主經濟條件好的話，也可以去購買一些商業的醫療保險。畢竟給自己多買一份保險，多一份安心吧。有的人真是這樣想？

當然這個基本醫療保險必須要買的。如果說樓主在沒有基本醫療保險的前提下，儘量不要先購買這個商業醫療保險。因為咱們的主要險種還是要以這個醫療基本保險為主！而這個商業醫保，只能作為自己的一個補充險種，來進行購買的。

所以說樓主如果經濟條件好並且又購買了這個基本醫療保險，不管是職工醫保也好，還是居民醫保也好，只要是有一種。那麼就可以去購買這個商業性的醫保！可以作為自己一個補充保險來使用。

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走了基本醫療保險，人們還需不需要商業保險？

我個人覺得，雖然有最基本醫療保險，我們還是需要商業保險來做一個補充和加強的。

在當今這個社會，很多人都越來越有保險意識了，基本上每個人身上都有那麼一兩份保障。尤其很多父母出於對孩子的溺愛會優先給孩子選擇購買保險，那其實做父母的更應該給自己提供一份保障，保障自己的同時也保障了我們最親最愛的家人。

尤其是現在環境汙染特別的嚴重，包括很多疾病都不分年齡大小、有錢沒錢。包括說現在物價的上漲、醫療費用也在上漲，那麼很多人都看不起病、因病致貧的很多，如果我們自己辛辛苦苦掙的錢最後都用在看病方面，那可能就有點不太值得了。

首先我們來說一下我們社保當中的醫療保險，我們都知道我們所繳納的醫療保險都是屬於發生風險的情況下，在看病的時候都是需要我們自己先付錢、然後再按照一定比例報銷的，那麼包括像很多新藥、進口藥、特效藥等都是不在醫保報銷範圍內的，都是需要我們自費的。

那麼如果真的是確診一些重大疾病的情況下，一般家庭如果一下子要拿出二三十萬來看病，相對來說都是很困難的。我相信誰家都不可能準備這十萬二十萬用於看病的，對吧？

那麼商業保險當中的重大疾病保險，它是隻要經過二級甲等以上醫院確診了是屬於提前給付的，那也就是說不用我們自己先拿錢、後看病了。那在這一點商業保險，就給醫療保險也是做補充做加強的。

另外商業保險當中還有一個意外險，意外險一般是經常出差的人員給自己購買的，出差乘坐一些交通工具比如說像火車、輪船、飛機等那如果說意生意外或身故的情況下會按照我們購買保險的保額來進行賠付的。那麼，這筆錢相對來講，可能就是我們自己花不到是給到家人的。

因為現在很多年輕人房貸、車貸壓力是特別的大，而且已經都成家了上有老下有小，經濟壓力相對會更大一些，那麼這個時候給自己有一份保險，保障自己的同時，也保障我們最親最愛的家人。

因此，有一份醫療保險還是遠遠不夠的，還是要有商業保險做補充和加強的。有錢的人給自己買保險，那麼沒有錢更需要保障。

中國目前建立的社保形式分為以下三種，城鎮職工基本醫療保險制度、新型農村合作醫療制度和城鎮居民基本醫療保險制度。

其中，新型農村合作醫療和城鎮居民基本醫療保險實行個人繳費和政府補貼相結合，待遇標準按照國家規定執行。

下面重點來講一下城鎮職工基本醫療保險，就是用人單位給員工上的社保，是國家強制的，只要雙方簽署勞動合同，從入職的那一刻開始，公司必須依法給員工繳納社保，以單位名義繳納的必須是五險，養老、醫療、工傷、失業、生育，分別由用人單位和個人按照不同的比例共同繳納。單位繳納的部分將計入國家統籌賬戶，個人繳納的部分計入個人賬戶。題主所說的基本醫療保險就是指五險之中的醫療保險，是社會保險制度中最重要的險種之一，基本醫療保險是為補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失而建立的一項社會保險制度。參保人員患病就診發生醫療費用後，由醫療保險經辦機構給予一定的經濟補償，以避免或減輕勞動者因患病、治療等所帶來的經濟風險。

下面來一張北京城鎮職工社保的報銷比例圖，供題主參考。

由上圖可見，門診的起付線是1800，1800之上的部分按照比例報銷，住院的起付線是1300，1300之上的部分按照比例報銷。

下面是一張保險階梯圖，社保在我們整個人生當中或者家庭規劃當中，僅僅是最最基本的，和商業保險是相輔相成，互相補充的作用。

再來一張，關於重大疾病的，人的一生當中，罹患重大疾病的機率是72.18%，並且治療所需要的藥物和裝置，都是進口的，自費的，以及ICU病房的費用，社保幾乎都不會報銷，重大疾病通常都會有5年的康復期，在這5年之內，是不能參加任何工作的，誤工費、康復費、護理費、營養費，以及父母的贍養費用，還有孩子的教育費用，如果是年輕人，大部分都有車貸、房貸，這些通通都不是社保能夠解決的。

商業保險是盈利的，為了賺我們的錢。而我們的醫保是國家的福利政策，儘可能的讓我們所有人都住得起院，看得起病。

尤其是我們的城鄉居民醫療保險，2018年全國個人交費是最低180元，政府最低補貼450元，明年會上調到490元。青島目前是個人繳費260元，政府補貼610元。

要想參加商業保險，首先你有錢也不一定能參加上。你要去相應的醫院進行體檢，有得病的前科，是不允許你入的，否則你就有騙保嫌疑，不僅不給你發錢，還會追究你責任。大家明白了嗎？就是說想入商業保險，必須是身體健康的前提下，沒有所列的各種疾病。

但是我們的社保就完全不一樣了，不管你是什麼疾病，什麼問題，只要參保符合條件，就會享受待遇。職工醫療保險等待期6-12個月，居民醫療保險繳費完畢之後，次月享受待遇。沒有拒保一說。

雖然商業保險動不動保額高達500萬，號稱只要交費幾十元就行。但實際上，交費幾十元的僅僅是身體最健康的大學生時代。到達了我們五六十歲，需要退休的時候，都需要交納四五千元，這相當於我們每年的職工醫保繳費了，如果跟一年一兩百元的居民醫療保險比起來，實在是相差太大了。

好多醫療保險，號稱可以保到99歲，那天我特地試了一下，如果年齡到99歲，需要一年交納一萬六七千元。

其實我們的社保，保障層次一般分三個階段。

第一層次就是基本醫療保險，一般在20萬到40萬之間。

第二層次就是大病保險，一般在60萬到100萬之間。

第三層次實際上就是大病救助。這個是沒有限額的，根據當地的醫療保險力量，自行確定。據說廊坊可以花費300多萬，自己掏五六十萬即可。不過都這樣，大病的機率太小了。

所以說，我們基本上會用不到商業的醫療保險。

不過一些高收入人群，或者不喜歡承擔風險的，為了預防萬一，還是根據個人的實際情況，酌情參加的好。

有了社會醫療保險，家庭生活條件好一點的，可以購買一份商業醫療保險，以防後患。社會保險是個人、單位、政府共同購買的，社會保險主要是：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。簡稱‘’五險‘’。人們到醫院住院看病，出示的都是社會保障卡《社保卡》或《醫保卡》。

商業保險是個人自願，政府不會補貼一分錢的，商業保險其中關注的有：意外傷害險、健康險、重疾症險。簡稱商業醫療保險。經濟條件允許的話，可以買一份彌補社會醫療保險不足的那一部分。經濟條件差點的就沒有必要考慮商業保險了，商業醫療保險只是補充而已，如果有足夠的經濟條件可以進行購買。

《一》、社保覆蓋面廣，不存在拒保問題，但是保障較低，只能滿足基本的保障需要，社保中的醫療保險，住院一般可報80～85%，而且這報銷比例的醫療費，限於扣除起付報銷後。而且，在社保規定用藥和規定專案內。許多檢查費、專家診療、高新尖診療技術等，社保都是不報銷的，這就需配合必要的商業保險。《二》、另外，社保醫療是出院後報銷，商業醫療保險中的重疾險是確診後，就可以給錢，可以彌補很多家庭沒有治的困境。

《三》、商業保險可以選擇更高的保額，社保則很有限，社保醫療只是補償醫藥費。而沒有住院期間的收入損失補償，商業醫療保險就有住院補貼。

總之，建議在有了社保後，再購買適合自己的壽險，住院治療、重疾醫療等就是非常完善的保障了。社會保險中的醫療保險，當地社保局醫療保險處會每個月按照工資總額的5%打入你個人的醫保卡內。供你到醫院門診看病和藥店買藥自由支配的，社保卡內的錢不清零、不作廢。

買不買商業保險需要根據個人情況決定。保證正常生活了，財力足夠，那建議購買商業險。

一、社保和商業保險的關係

社保和商業險的關係，有點像汽車的交強險和汽車商業險的關係。交強險能讓我們開車時得到一些保障，汽車商業險則讓保障更全面，額度更高。但實際，社保對我們的作用遠比交強險對車作用要大得多。

關於社保，可以這麼理解：它是國家提供給我們的一項普惠性保險，適當減輕看病負擔。但它的保障範圍和金額是有限的，並不是所有醫療藥費等支出都能報銷。

很多都不在醫保報銷範圍內，比如《我不是藥神》裡說的抗癌藥，雖說醫保範圍內的藥品清單一直在更新，但還是有相當一部分是不給報銷的。它只是一項基礎的保障。全部內容都包含也不太現實，因為國家財政壓力會特別大。

而商業保險，則品種多樣，保障範圍更廣，每個人都可以根據自身情況來選取，加強保障力度和範圍。例如一些重疾險，一旦發現患病，直接賠付，免去了醫藥費貴的擔心。

二、有了社保，該不該買商業險？

我不是賣保險的，也不是保險公司的。但我的建議是，如果財政情況允許，每個家庭都應該適當配置保險。

最主要的原因就是，商業險保障範圍更全面，報銷比例大，可選品種也多。購買後一旦出險，可以減輕家庭負擔。避免因病致窮情況發生。

而且，一些保險現在還兼具了理財屬性，投保人不到得到保證還能夠得到一定的收益。

特別是對於有錢人，在家庭財富傳承方面，保險有其得天獨厚的優勢：避稅又避免風險。