相信很多人都知道，年利率24%以內屬於司法保護區，24%至36%之間屬於自然債務區，超過36%就是高利貸了。

月利率1.5%，算下來年利率似乎只有18%，簡單看來似乎不是高利貸，但是實際是不是，則要按實際情況來判斷。

貸款一萬元，實際只到手八千元，這樣的套路非常普遍，不管是以服務費還是手續費的名義提前收取，本質上都是砍頭息。假如借了一萬元，按照1.5%的月利率每月需要還150元，但是實際上只拿到了八千元，依然按照一萬元計息的話實際利率就是1.875%了，摺合年息22.5%。

網際網路平臺經歷過野蠻生長階段後隨著監管加嚴進行了升級換代，套路玩的更深了。把利率調整到合法範圍內，然後再以服務費、手續費等名義收取一部分費用，既可以減少法律風險，又可以明目張膽收更多的利息。

如果一個平臺每月收取1%的服務費，那麼加上1.5%的月利率就達到了2.5%，年利率就達到了30%。如果收1%的服務費，再收0.5%的手續費，那麼年利率就能達到36%。

不管以哪種方式還款，一個月後如果不能全額還款，下個月計息是按最初所借金額計息還是以已經還款後剩餘部分計息是關鍵。

比如借款10000元，第一個月還款5150元，首月利息已經還清，同時還了5000元本金。那麼第二個月開始，是按10000元計息呢，還是按5000元計息呢？如果依然以10000元計息，那麼實際利率會立即飆升翻倍。

古時候的高利貸有一個特點，那就是驢打滾利滾利，一個月後沒還清，下個月開始本金和利息一起滾動計息，這樣利息規模越來越大。

除此之外，高利貸的套路還有人為製造逾期，收取罰息，計息週期不一定按月，很多時候直接按星期，這樣的真實利率高的嚇人。

律師大劉說法：月利率1.5%，摺合年利率18%，不是高利貸。

判別是否高利貸要分兩種情況！

一、如果你一分錢都沒有還，法律規定年利率24%以內部分合法，24%以上部分不受法律保護。

這是根據民間借貸案件司法解釋24條規定的，目的就是為了保護債務人的合法利益，中國法律規定年利率24%，這就是判斷借款是否為高利貸的一條紅線！

二、如果債務人將錢還給債權人，還款部分在年利率24%~36%之間受法律保護，而超過年利率36%部分，則要退回債務人。

年利率36%是債務人部分履行債務的情況下，法院根據意思自治原則，認為超過24%，但不到36%部分的還款，應當算合法還款。只有超過年利率36%的利息，法院才認定為高利貸，必須無條件返還債務人。

三、民間借貸月利率1.5%和銀行分期利率類似。

我研究過幾家銀行分期利率，看似不高（月利率僅為0.36%），但因為是分期還款，折算下來年利率大約在17%左右。

所以看似低利率的銀行分期還款，其實包含很高的利率。

打個比方，正常民間借貸，一般都是每年結算利息，或者本利一次還清。

銀行則不同，每個月都讓債務人還款，雖然年利率僅為8%，但債務人實際使用資金天數，僅有正常民間借貸的一半，所以利率也翻翻。

最後，如果月利率1.5%，即俗稱的月息1.5分，是符合法律規定的利息標準。

月利率為1.5%那麼年化在18%，咱們國家規定的年化利息在24%，是受法律保護的，24%-36%利息是借款人和出借人雙方協商，超過36%的年化利息是不受國家保護的，也就是通常說的高利貸了。

現在有不少的借款平臺，打著低利息，無抵押，點開後看起來利息還是不錯的，年化利息看起來在24%之內，等你借款出來，就直接扣你保險費。

我朋友之前在《淶芬起》借款5000元，剛開始看了下利息還是不錯的，等到賬後就直接扣500利息，夠坑的吧，也有“砍頭息”交“會員”費貸款等等，多種套路！

所以大家還是要有基本的金融常識，切勿在自己被坑以後用錢買了教訓才知道錯了，很多借款平臺都是誘導式的欺騙借款人，打著低利息，無抵押，大家如果需要借貸還是要去正規的金融機構。

回答這個問題要首先弄清楚這幾個定義：月利率1.5%是什麼利率水平；高利貸的利率範疇是多少；月利率1.5%貸款資金的還款方式是什麼？

這個我在之前朋友們的問答中做過詳細介紹，主要就是說明“一分利”、“一釐利”的具體概念。借錢的時候，知道利息是10%，還要知道10%是年息還是月息，需要搞清楚。

“一分”是百分之十，“一釐”是百分之一的意思。

很多貸款會說自己是一分錢的利息，其實一分錢的利息主要表示貸款計算利息的方式，單純的一個一分利息說法是不準確的，應該在一分利息加上一定的期限，比如年息一分、月息一分、日息一分，其表達的意思都是不一樣的，如果是年息一分的話，如果借款一萬元，年終就需要還借款額的百分之十的利息，也就是一千元；

月利率1.5%，摺合成年息就是1.5%*12=18%。

上面這張圖大家一看就懂，超過36%的利率區間屬於法律不保護區域，也就是我們常說的高利貸。轉換成月息就是3%，民間常說的月息三分利。從這個利率區間看，月息1.5%屬於正常的司法保護區。

熟悉等額本息還款方式的朋友們應該知道，和按月還息或者到期一次性還本付息方式相比，等額本息還款的實際利率比名義標榜利率高出將近一倍。

主要是因為在你借款初期就已經將貸款利息算出並均攤到每個月償還，但實際隨著時間的推移，你的借款金額不斷減少，利息卻是全額計算的。

如果是按照1.5%的月息，按照等額本息方式還款計算的話，那麼實際上這筆貸款的利率肯定是超出司法保護區的。

首先弄清楚什麼是高利貸，根據最高法院對民間借貸的相關問題的規定，年利率36%以上是不受保護的，年利率24%以下法院是支援出借人的，在24%-36%之間的法院不支援任何一方，借款人要是支付了，那就支付了，無法追回。借款人要是沒有支付，出借人不可主張索取。

那麼月利率1.5%的貸款的年利率是多少呢？

這個很好理解，年利率等於月利率乘以12個月就得到了年利率，那麼你的年利率是1.5%*12=18%，也就是說你的年利率是18%。

那麼這個演算法正不正確呢？不一定，如果是一年以後一次性還本付息，那麼這個演算法就是對的。如果是等額本息的方法就不對了，等額本金的方法也不對的。

假設你的本金是12萬，每個月的利息/手續費是1800元（=120000*1.5%），每個月還的本金是10000元（=120000/12），那麼你的月還款金額就是11800元，如果這種還款方式，那麼就叫做等額本息計算方法，你實際的利率是32%。

總結：如果你的還款方式是第一種，那麼你的實際年利率是18%，這個利息是你需要還給出借方的，哪怕打官司，法院也是支援出借方的。如果你的還款方式是第二種，那麼你的實際利率就是32%，這個利率還達不到最高的36%，不過在24%-32%之間的利息是可以不用還的。其實我們的還款方式可以有很多種，但是計息的方式都是一樣的，那就死已經還過的本金是不需要再計息的，比如一年到期後一次性還本付息，因為在12個月中，你的本金都在使用，那麼直接就用利息總額除以本金就可以得到年利率。

但是對於一些其他的方式，比如等額本息，因為前期你已經償還了部分本金，那麼你的利息實際上是在每月遞減的，但是一些金融機構依然是在用全部的本金在計算利息，所以導致實際的利息會非常的高。至於那些砍頭息什麼的更是利息高了。

借款之前一定先算好實際的利息，然後做判斷，你的情況是否能夠承受這麼高的利息再決定是否要借貸。

量入為出。

根據中國目前的法律規定，不算。法律規定民間借貸的年利率在24%以內受法律保護，24%-36%部分，法律不保障，即如果已經付了這部分利息，要不回來，如果沒有付，那就不用付了。超過36%部分的利息，即使借款人已經付了這部分利息，也可以經司法途徑追回。即超過36%部分利息不得收取。年利率24%就是月息2%，就是我們所說的2分利息。年利率36%就是月息3%，就是我們所說的3分利息。記住這幾個利息就可以了。

雖然不是高利貸，但也是高息貸款了！在銀保監會和法院監管或者審理此類民間借貸時，也是如此歸類。

但其實低於36%，利率也會劃分幾個檔次，給大家介紹一下。

1.按照央行公佈的2019年貸款基準利率，一年期貸款基準利率為6%，那麼在兩倍之內，也就是12%之內屬於正常貸款。為什麼這麼界定呢？因為如果是從正規金融機構放出的個人貸款，不論是個人抵押、擔保、質押、保證性的貸款，還是個人純信用性貸款，一般都不可能超過12%。這也是金融機構的監管的一個潛規則，如果超過，在銀保監會抽查或者巡查時，基本上多多少少都會有一些問題。

最近這兩年，銀行等金融機構透過同網貸機構或者貸款超市這些平臺合作，發放個人消費信用貸款，成功的將貸款利率突破到12%附近。其實這是監管不願意去看到的，所以現在查驗的非常緊。網貸平臺收取的高利息，都是透過服務費等形式輾轉收到，真正網貸使用者同銀行簽訂的貸款合同，基本上都在年化12之內。

2.超過年化12%到年化36%之間，都可稱為高息貸款。但是在法律上又分為兩種情況:

A.年化12%到24%之間，法律是全部支援，民間借貸訴訟中會得到完全勝利，而且也基本上不會受到道義的指責。

B.年化24%到年化36%之間，如果債權人收到了超過24%部分的利息，法律也不支援退還借款人，如果債權人還未收到，法律也不支援收取。俗話就是“債權人收了也白收，沒收就收不到”，法院只支援最高24%的利息。但是基本上從道德領域會覺得債權人是在做一個類似高利貸的事情。

3.超過年化36%部分，那是法律也不支援，道德也會譴責。

1.曾經有過此案件，在民間借貸法庭上，債權人訴說自己資金是透過向銀行質押借貸，拿出來後放款的，結果被法院和被告律師告到檢察院，以非法轉貸罪追究了債權人的刑事責任。那後續大家都可以想到，債務人順利逃脫利息負擔。

2.還有過職業放貸人案件，法院審查，認為債權人是職業放貸人，則借款合同無效，僅歸還本金或者加適當一點點利息。

總結一下，隨著後續網貸的清理，以及民間借貸的持續規範，銀行等金融機構放款會慢慢變成個人信貸的主力，屆時利息會逐步降下來。估計最少能降低到15%之內。

首先要告訴大家，月利率1.5%不是高利貸，而且目前支付寶借唄的月利率就是1.5%，但是也不要小看月利率1.5%，按照這個利率，在複利的加持下，不到4年就能讓你的債務翻倍。

我們在進行理財的時候一般看到的都是年利率，像目前銀行存款的年利率一般在6%以下，除了年利率其實還有一個日利率，這三者之間的換算也是比較簡單的，年利率=月利率×12個月=日利率×12個月×30天。

月利率1.5%折算成年利率就是18%，折算成日利息就是萬分之五。

目前支付寶的借唄利率就是“日利息萬五”和月利率1.5%是一個意思，這個利率肯定不是高利貸，畢竟高利貸是違法的，支付寶肯定不會做這種事。

如果只看利率，年利率在36%以上就已經不收到法律保護了，年利率36%對應的月利率也就是3%，日利率也就是千分之一，超過這個利率就屬於高利貸了。

其實在現實生活中，是不是高利貸不僅僅是根據貸款利率來判定的，還有很多其他的因素在裡面，但是可以肯定的是利率超過36%的就一定是高利貸。

年利率36%以上不受法律保護，並不意味年利率在36%以下就受到法律保護，受到法律保護的年利率是在24%以下的，利率在24%-36%之前的屬於自然債務。

假設A向B貸了一筆錢，約定年利率在40%，A還完錢之後發現B要求的利率已經違法，這時A可以申請訴訟，可以拿回多給4%的利息差額。

假設A向B貸了一筆錢，約定年利率在24%，還沒還錢，A絕得利率太高，按12%的利率還了本息，這時B可以申請訴訟，要求A將12%的利息差額補齊。

假設A向B貸了一筆錢，約定年利率在30%，這種情況如果A已經還了錢，多給出的6%是要不回來的，如果A只願意按24%的利率付息，B也要不到另外的6%。可以理解為給了就要不回，沒給也不能要。

這個利率還是比較高的了，貸款一萬塊，1個月需要付利息150元，一年就要付利息1800元，年利率達到了18%，要知道我們一般穩健性的理財收益到6%就很不錯了。

如果只是需要一點錢進行週轉，可以找親朋好友零時借點錢就好了，另外目前花唄、白條、信用卡都沒有利息的，只要你按時還款就行，到最後真的還不起了，就會影響個人徵信。

儘量不要進行貸款，因為你無法確定你面前的這個低利率貸款背後有著怎樣的套路，當然銀行貸款和正規渠道的貸款是沒有問題的。

綜上所述：月利率1.5%的貸款不是高利貸，月利率超過3%才算高利貸，另外養成好的理財習慣，一般不要選擇貸款

月利率1.5% 、年利率18%不算高利貸國家規定年化超過24%為高利貸，超過36%為無效借貸，利息部分法律不予承認。