曾有人對小白說，你們這些人啊，就是人傻錢多，還買什麼商業保險，都被忽悠了。我連社保交著都覺得浪費，更別提買商業保險了。

每當聽到這樣的話，我真的不知道該說什麼。

這幾年我開始學習投資理財，也教身邊一些人理財，當有人問我要不要買某種保險時，我會很耐心地跟他們講解保險的好處，然後告訴他們，有能力必須買，尤其是關係到生命安全的意外險、重疾險等等。

難道我們真的要等到意外發生的時候再感嘆天災難逃，然後留下嬌弱的妻子、年幼的孩子以及年邁的父母無依無靠地存活於世麼？

有的朋友說，那我買社保了呀，每個月都在交社保，還有必要浪費錢去買商業保險嗎？

有必要。

因為社保雖然覆蓋面廣，但是保障力度其實並不高。它僅僅只是作為基礎的保障制度而存在，當我們的生命財產安全面臨巨大風險的時候，社保的作用往往杯水車薪。

第一，就是社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品，進口藥和自費藥都不能報銷。

第二，營養費、護理費、進口器械使用費、特殊診療專案等等也不可以透過社保來獲得補償。

而且往往大病之後，需要時間來康復，這段期間收入是中斷的，開支也很大，也是社保很難解決的問題。

此外，社保實行的是報銷制度，除了個人賬戶可以直接用於定點醫院的門診和買藥費用外，住院費用只能採用事後報銷的方式。

這對於大病住院、急需用錢的家庭來說，可以說是遠水救不了近火，絲毫起不到緩解治療期間的經濟壓力的問題了。

而商業保險的作用，就是補充社會基本保險的不足，不僅保障的範圍覆蓋社會生活的方方面面，保障的力度也是社保所不能匹及的。

不同於社保的事後報銷制，商業重疾險是“一經確診即可賠付”，然後被保險人就可以自主管理支配這筆保險金該如何使用，不得不說，這一點上，商業保險比起社保來真是人性化、科學化太多。

當然，我們說要買商業保險還是太籠統了，針對每個人的不同，需要買的險種是不同的。

商業保險看起來包羅永珍，其實大類目大概只有三種，即財產險、壽險、健康險。

財產險是保障我們的財產安全的，最常見的就是車險、房屋財產險等。

壽險是保障人的壽命的。比如定期壽險、終身壽險等，就是最常見的保障身故的險種。如果身故，就可以獲得賠償，賠償的保險金能達到所交保費的20～100倍。

而健康險，顧名思義，則是保障健康的一種險種。它主要跟人的健康狀況相關，包括重疾險、醫療險等。

最壞的事情不是生病，而是明明可以治好，卻沒有錢醫。

像前面所說的，商業重疾險是“一經確診即可賠付”，大大減輕了家庭的經濟負擔。

如果前文提到的那位朋友也買了重疾險，或許就可以避免這樣的結局了。當然他得病太急，或許不是因為缺錢醫治的問題，但是如果有早做打算，家人也可以得到這筆錢，即使最終依然還是不幸去世，起碼家人足以支撐很長一段時間，也是盡了最後的責任。

災難從不會因為我們無法承擔而停止到來。當災難張牙舞爪地向我和我們的家人撲來，如果有錢，起碼抵禦災難的能力就要強很多很多。

從這個意義上講，金錢就是生命的守護神。而這，也是我們努力賺錢及學習投資理財的最重要的意義之一——為家人、為自己，為關心自己以及自己關心的人過得更好。

在展業的過程中遇到很多客戶都會跟我說：我們單位有五險一金，我不需要保險了。

我們單位（醫院）也有五險一金：醫療險、養老險、失業險、工傷險、生育險和住房公積金，而且交的比較高，你說好不好？肯定好！

可是我一同事2017年一年在醫院住院七八次，共計花費十幾萬，醫保報銷（綜合計算報銷了50％）後自己自費出了七八萬，這個還沒有計算生活費，陪護費以及自己和陪護人員不能工作帶來收入損失，你說只有社保夠不夠？肯定不夠！

還有一位同事今年退休了，退休前每月基本工資加上績效工資每月有六七千元，可是退休後一個月只有不到四千元的工資，落差很大，生活質量突然大幅下降，你說只有社保夠不夠？肯定不夠！

社保是社會福利，是保而不包，是我們基本生活的保障，社保就像大冬天裡秋衣秋褲，只能遮體，不能保暖，如果想溫暖的度過冬天必須搭配棉衣棉褲。

所以不能評價哪個好哪個不好，而是應該社保+商保=生活更美好！

社保是基礎，商保是補充，社保只是管你就醫後的費用報銷，而且是上不報，下不報，中間部分部分報。而且你知道社保全報的只有1800種，不全報的有780種，可你知道自費藥有多少種嗎？19萬種！沒錯是19萬種，而且還在增加！而商保就是解決這些問題！還有意外，社保也不管，那意外的醫療金誰來報？當然是商保！再有是重疾，社保能報多少？就算能報些，那這看病的錢你準備好了嗎？也許只要少部分的錢，買了商保，就能解決這些問題！所以買商業保險就是拿走你的擔憂，讓我們病有所醫，老有所養，財有所承，親有所奉，愛有所繼，錢有所積，幼有所護，產有所保，壯有所倚，殘有所仗！所以說社保和商保缺一不可！

首先普及一下社保知識。單位強制性繳納的社保是包括養老金，醫療保險（醫保），失業保險，工傷保險和生育保險。

事實上，醫保能報銷的僅佔所有醫療費用支出的一部分。

住院的起付線通常為500-1000不等，這部分要自己承擔。

醫保還設定了封頂線，封頂線以上部分同樣要自己承擔。

我們都知道，在醫保報銷中有一部分自費的藥物、醫療裝置、醫療服務專案，這部分也需要自己承擔。除去自費專案及自付部分，剩下的才屬於咱們醫保報銷的範圍！

而生病了需要的費用：直接醫療費用+間接醫療費用

直接醫療費用就是在醫院所有的花費。如上所講，真正生病醫保只能報銷其中一部分。

退一萬步講，如果在醫院的費用醫保全部都報銷了，那出院後的費用呢。

車貸房貸、子女撫養教育、贍養父母、工作損失費、營養費、護理費、康復費這些都屬於生病後間接的醫療費用。這些錢從哪裡來呢。這是一個非常值得思考的問題。

直接醫療費用可以透過醫保＋商業保險的醫療險來做補充。這是屬於報銷型的。實報實銷，花多少錢報多少錢。

間接醫療費用可以透過商業保險的重大疾病險，一次性給付保額，可以拿著這些錢應對生活責任，活得有尊嚴。

醫保一定要做，這是國家的福利。商業保險也一定要做，並且要做高保額，用現在的眼光看待未來的保障。

所以答案不是哪個更好，買哪一個，而是二者都買，互補。

社保和商保它們是相互補充的關係，沒有哪個更好，為什麼這麼說呢？這要從社保和商保的意義和功用兩方面來說。社保是國家勞動部門給國家企事業單位的員工提供的醫療，養老，失業，失能等方面的社會基本保障，只為職工提供國家規定的最基本的生活保障，而商業保險是保險公司出品的以合同形式滿足客戶醫療，重疾，養老，理財等方面的需求的商品，它是為了防止未生活中出現風險時，無社保或有社保但不足以抵擋風險時把雕給生活帶來的損失降到最低或防止以後生活被改變，因此，商保和社保是相互補充的，沒有哪個更好。

社保（新農合）最大的優勢是可以帶病投保，而且是唯一保證續保的風險保障。這是商業保險永遠無法替代的優勢。當一個人生病，被商業保險拋棄的沒有其他保障希望的時候，唯一能幫助的就是社保了。社保是社會的良心和底線，是國家最基本的保障。

社會保險與商業保險之間既有聯絡，又有本質的區別。從功能上看，兩者都是社會風險化解機制，社會保險是多層次社會保險體系中的主體，商業保險可以作為社會保險的補充，是多層次社會保險體系中的一個組成部分。

社會保險與商業保險之間存在著本質的區別。

一是實施目的不同。社會保障是為社會成員提供必要時的基本保障，不以盈利為目的；商業保險則是保險公司的商業化運作，以利潤為目的；

二是實施方式不同。社會保險是根據國家立法強制實施，商業保險是遵循“契約自由”原則，由企業和個人自願投保；

三是實施主體和物件不同。社會保險由國家成立的專門性機構進行基金的籌集、管理及發放，其物件是法定範圍內的社會成員；商業保險是保險公司來經營管理的，被保險人可以是符合承保條件的任何人；

四是保障水平不同。社會保險為被保險人提供的保障是最基本的，其水平高於社會貧困線，低於社會平均工資的50%，保障程度較低；商業保險提供的保障水平完全取決於保險雙方當事人的約定和投保人所繳保費的多少，只要符合投保條件並有一定的繳費能力，被保險人可以獲得高水平的保障。

具體的來說，在風險層面來講，社保就是家裡的米麵，不可或缺，而商業保險就是家裡的雞鴨魚肉水果以及高階養生品，有了才能確保家庭生活長久的健康富足。朱鎔基總理說:“社會統籌養老只是最低養老生活保障，是保而不是包，事實上我們也是包不起的；商業保險是社會統籌養老有力的補充”。 社保和商保，它們各有特點，功能互補，我們只有在既有社保作基礎，又有商保作補足的雙重結合，才能保證我們在任何時候都能從容面對生活，安享生活的完美富足。

社保和商保不能用哪個好來做比較。它們是相輔相成相互聯絡的，社保是基礎，商保是社保的補充和完善。社保只是醫療保險，當遇到風險時，只能給予報銷已花費的醫藥費，而商險中的醫療保險可報銷醫藥費解除後顧之憂，重疾險和意外險可根據保額賠付，幫助被保險人渡過難關。兩者缺一不可。

社保和商保各有各的優點，社保是我們最基本的社會保障，參加了社保我們的基本保障有了，真的有什麼問題最起碼不用自己完全承擔，這是國家給每個公民的基本福利，交費底，有保障。然而商保就是社保的一個補充，如果有條件還是有必要買商保的，商保的報銷範圍廣報銷比例高，而且重疾險的話是提前給付，如果是商業養老保險收益高返還多，萬一中途出意外還可以返還本金，這一點社保是沒有的，所以社保是必須要具備的，商保條件允許也是需要每人備一份。還有商業高階醫療建議每人也都買一份，費用低保障高，適合每一個人。重大疾病保險早買花錢少，保障期間長，如果平安一輩子，我們還可以拿來做養老用。

我認為社保和商保都有才是防患於未然。 我們知道社保包括基本養老保險，基本醫療保險，工傷保險，失業保險，生育保險，使擁有社保的人們在年老，疾病，工傷，失業，生育的時候依法享受國家和社會給予的物質幫助。而商業險就是人們與保險公司以保險合同簽訂方式分期付款，一旦出現保險合同中內的問題時，保險公司按照一定流程進行賠付（商保我自己按照自己理解定義的哦，）。 我周圍一54歲女士，在事業單位上班，由於自駕車撞在樹上全癱了。雖然有社保，但是社保中沒有意外醫療這一項，那治療費以及後來的康復費上百萬，都要自己負擔。對於都是工薪階層的家庭真是一大負擔。另外一個案例：一位42歲的女士，夫妻倆都是打工族，工資不高，孩子在上大學，她的朋友是平安保險公司客戶經理。在客戶經理講完保險責任後她立刻買了提前給付的保障險和一年期的報銷險種，八個月後她被查出患上了乳腺癌。沒有住院史，沒有和乳腺方面有關的病史，在上交資料後的一週內，重疾險提前給付。她有了大筆治療費用，而治療後還能報銷。 保險挽救了她，也挽救了她的家。 透過案例，說明社保和商保都有才是最好的選擇。這些都是我自己的感悟，歡迎補充。求關注和轉發。

　　人們習慣將職工養老保險與醫療社保統稱為社保，他是一種國民福利，是國家對我們老百姓的一種關愛！在早期，社保是單純性的對機關、企事業單位職工才能享受，隨著國家對社保方面的改革，推動全民社保、全民醫療，我們廣大群眾才真正享受改革開放帶給我們的福利。社保逐漸走進了人們的話題，因為社保真的很好，他解決了我們最基礎的養老和日常醫療的問題。按現時的政策，只要交滿15年養老保險，25年醫療保險，那麼職工在退休時就可享受國家的養老金和國家醫療優惠政策。

　　而這幾年，隨著各個領域的不斷開放，宣傳媒體的不斷傳播，商業保險出逐漸進入大家的議論範圍。有了社保，我們還需要商業保險嗎？商業保險到底是怎樣的一個東西呢？

現在就讓我瞭解一下商業保險吧!首先，商業保險的出現，我們可以追索到400多年前，當時，只是單純性的對一些的價值的東西進行護送，保證貨物的安全到達而提供的一種資金擔保。就如我們古代鏢行，提供護送服務一樣。不過，以前是以幾個人或幾十個、甚至更多的人組成的團休形存在，現在以公司的形式存在而已。現代商業保險，就是我們經常說的車險、財產險、和人壽保險三大領域。現在我們回顧頭來再說說有了社保，我們還需要商業保險嗎這個問題吧！我們談談人壽保險這個方面了。人壽保險，就是指以人的壽命為保險標的，以生死為保險事故的保險，也稱為生命保險 ，人壽保險轉嫁的是被保險人的 生存或者死亡的風險。它是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險物件的保險業務。如果一個人投保人壽保險，他需要自己或透過保險代理人與保險公司建立關係，以保險合同的形式，確定投保的產品、投保的保險費、投保的保額、保險的利益、保險的條款等一系列的內容，以紙質合同的形式確立保險關係。只要投保人在十天猶豫期內沒有發生退保，合同就正式生效。其實，購買商業保險是有幾大好處：第一、個人風險進一步降低，身價保障得到確定，相對於社保來說，社保是沒有任何身價保額，即是假設一個人身故，社保只能領回個人繳交的部分和少數撫卹金，而商業保險就會按合同給付保額，假設是20萬，就給會20萬到受益人手上：第二、社保，只提供簡單的基礎保障，而商業保險可以按客戶的意願確定保險金額：第三、社保是一個不確定的政策，國家隨時可以進行調整、商業保險只要合同一經生效，就具有法律效力，發生理賠，以合同為準。

相信大家看完我的分析後，已經知道怎樣選擇了吧！社保，保而不包、商業保險是社保的更好補充，他們就如內衣和外套一樣，沒 有最好，只有更好！