購買保險，首先不要只看保額，合理就好。。比如有些百萬醫療，保額800萬，但是我們很難賠付到800萬，所以只是個噱頭。。其次，還說百萬醫療，總保額800萬，但是實際常用的醫療責任只有200萬，其他600萬可能是重疾或者一些不常用的附加條款。所以一定明確保險責任，看清楚保險條款，確定保險責任範圍，瞭解免賠等。再說一個，免賠額，比如還是百萬醫療，設定了免賠額10000。簡單說就是醫療責任10000以下的花費是不會理賠的，這點尤其注意。再說個等待期30天，就是新投保的保戶前30天出險不賠付。。。還有些免責條款，一定要看清。比如高風險運動，競技一般保險是不賠付的，還有醫療事故，流產，美容，也是不賠的。

總而言之，一定一定要看清楚保險條款內的保險責任，免賠責任，免賠額，免賠率，如果有附加條款一定要確認清楚。記得一點，購買保險一定讓保險人把保險產品解釋清楚，確認無誤後，在籤投保單。

1詳細檢查健康告知（有沒有上述病症），2看免責條款，3看保險單位保什麼4看費率，年齡越大保費越多，承不承認得了

保險合同條款對於普通消費者來說，簡直是像天書一樣，根本無法看懂。不過作為看過千千萬萬保險產品條款的精算君，今天還是可以和題主分享一下看懂合同條款的小竅門。

保險合同的構成要件

在說條款前，先科普一下一份剛生效的完整的保險合同有哪些要件構成，一份完整的合同應該包括如下：

1、保險單

保險單上列名了了購買的產品、保險期間、保險金額、繳費方式、繳費期間、每年保費、保單生效日期、投被保險人基本資訊等內容，是保險合同的最為重要的組成部分。

2、投保單

投保單記錄了投保時填寫的資訊，包括投被保險人資訊、產品資訊、繳費資訊以及最最重要的健康告知資訊，是未來理賠的重要依據

3、銀行保費代扣授權書

一般長期險都會有這個檔案，方便續期保費的繳納。

4、保險單中列明的所有產品的保險產品條款

這部分內容是保險合同內容最多，也是最難懂的部分，接下來主要就是針對如何看懂這部分內容的小竅門來進行分享。

5、現金價值表

現金價值表裡會展示每一保單年度的現金價值，退保時一般按照退保當時所在保險年度的現金價值計算退保金額，所以我們可以一目瞭然的看到各個保單年度退保時能退回多少錢。

看合同條款時需要注意的內容

1、保險責任：最為重要的，它會告訴你這款產品能保什麼

這部分內容是整個產品條款的最為核心的地方，一般中條款中叫做保險責任。這部分內容是保險公司明確的說明這個產品能保障哪些責任。以重大疾病保險為例，它會告訴你這款產品是否包括輕症／中症疾病，它們能賠付多少次，重症能賠付多少次，每次賠付的條件是什麼，哪些疾病能賠等這些保險核心的內容，這點一定要重點看清楚。

2、責任免除：也非常重要，它會告訴你這款產品不能保什麼，什麼情況下保險公司是不賠的

任何保險都有責任免除條款，所以在看保險產品條款時，大家要仔細閱讀免責條款，有任何不清楚或者是表達不理解或者是容易產生歧義的內容都需要諮詢自己的代理人或者是客服，確保個人的理解和保險公司是一致的，否則這部分很容易產品糾紛。

3、關鍵時間點：關乎利益，各時間的作用要做到心中有數

保險條款中有非常多的時間點，主要包括猶豫期、等待期、疾病間隔期、寬限期等，每一個時間點都代表著你的一種權益。舉例猶豫期和等待期來說明：

猶豫期——購買保險後，在一段時間內你是可以反悔的，保險公司給你反悔考慮的時間就是猶豫期，在這個時間內，你可以選擇退保，這個時候退保沒有任何損失。一旦過了這個時間，哪怕是一天，都會有損失，退保的金額會按照上面我們所講的現金價值表裡的數字來進行退保。

等待期——這個期間是保險公司為了規避風險逆選擇而設定的賠付責任判定時間，這也是體現保險產品的公平性原則，在這個時間內發生來條款約定的保險事故，保險公司可能會不承擔保險責任。一般長期產品的等待期為180天，現在也比較常見的90天。

4、疾病分類——主要看條款中約定的特定的、高發的重大疾病病種，以便於產品的比較分析

銀保監會規定的25種重大疾病可以不用看，因為都是一摸一樣。需要重點關注的是一些產品針對特定人群設定的特定的、或者是高發的病種的解釋說明和賠付標準，這些方面雖然發生率不是特別高，但是它是體現出產品的人性化和保險的溫度，這也是作為消費者在關注條款時需要重點關注的內容。

仔細看了條款上提到的上面幾個關鍵的內容，基本上對保險產品也是有一個較為立體的認識了。

保險合同有紙質版和電子版兩種，都具有法律效力，需要重點關注的就是保險單和保險條款。

一、核對基本資訊

當我們收到保險合同後，要做的第一件事就是先認真核對一下保單上的基本資訊，這部分內容很簡單但也很重要。

（一）個人資訊

具體來說，這部分內容主要是指保險合同中投保人、被保險人和受益人姓名、年齡、證件號碼等。為了方便大家理解，我做了彙總，如圖：

之所以將個人資訊在保單中載明，是為了保險合同訂立後，能有效行使權利和履行義務，如果基本資訊不正確就會影響到後期保單的服務或理賠服務。

在這裡提醒大家：

1、生效時間並不一定是保險公司收到保費就生效了，要以合同載明的時間為準；

2、受益人最好指定，受益人不填寫或填寫不全，發生保險理賠案件時，極有可能發生被保險人財產繼承糾紛。

（二）產品資訊

產品資訊主要有以下內容：

1、保險名稱：買的什麼保險，醫療險還是意外險？

2、保險金額：保額是多少，10萬還是50萬？

3、保險期間：保障多久，30年還是終身？

4、交費期間：長期險會寫明，是10年還是20年？

5、期交保費：每期要交多少錢？

6、交費方式：是年交費還是月交費？

7、保險金額：是50萬還是100萬？

此外，建議大家及時核對產品資訊是否與購買時一致，防止糾紛發生。

（三）特別約定

如果保險公司對保險合同進行部分修改，會在保單上的特別約定一欄載明。

特別約定是高於保險條款的，不影響保險責任和索賠；如果保險條款和特別約定有不一致的情況，以特別約定為準。

某意外險的特別約定：

二、關注核心條款

保險條款內容較多，普通消費者想完全讀懂，確實比較困難，建議大家重點關注以下幾點：

（一）保險責任

保險責任就是我們買了這份保險，得到了哪些保障，也就是常說的保什麼。

某重疾險的保險責任，如下：

2.3 保險責任 在本合同保險期間內，本公司承擔下列保險責任：

2.3.1 重大疾病 被保險人在保險期間內因意外，或本合同生效（若曾復效，則自本合同最後復效）之日起 180 天后因非意外的原因在本公司指定或認可的醫療機構由專科醫生確診初次發生本合同所列的一種或多種重大疾病，本公司按本合同基本保險金額給付重大疾病保險金，同時本合同終止。

被保險人在本合同生效（若曾復效，則自本合同最後復效）之日起 180 天內（含180 天，下同）因非意外的原因在本公司指定或認可的醫療機構由專科醫生確診初次發生本合同列明的一種或多種重大疾病，本公司將按投保人已交納本合同累計保險費數額（不計息）給付重大疾病保險金，同時本合同終止。

2.3.2 身故 被保險人在保險期間內因意外，或在本合同生效（若曾復效，則自本合同最後復效）之日起 180 天后因非意外的原因導致身故，本公司給付身故保險金，同時本合同終止。身故保險金數額為：

（1）如果被保險人身故時未滿 18 週歲（不含 18 週歲生日），身故保險金數額等於投保人已交納的本合同累積保險費數額（不計息）；

（2）如果被保險人身故時已滿 18 週歲（含 18 週歲生日），身故保險金數額等於本合同基本保險金額。

被保險人在本合同生效（若曾復效，則自本合同最後復效）之日起 180 天內因非意外的原因導致身故，本公司將按投保人已交納的本合同累計保險費數額（不計息）給付身故保險金，同時本合同終止。

透過保險責任描述，大家可以看出保險責任是重大疾病和身故，相對應的賠付保險金數額都有約定。

（二）責任免除

責任免除就是不保什麼，發生這些情形保險公司是不賠付保險金的。主要是違法行為、戰爭等極端情況。

某保險條款的責任免除：

因下列任何情形直接或間接導致被保險人發生以上重大疾病或身故的，本公司不承擔給付保險金的責任：

（1）投保人對被保險人故意殺害或故意傷害。

（2）被保險人故意自傷，故意犯罪以及抗拒依法採取的刑事強制措施。

（3）被保險人主動服用、吸食或注射毒品。

（4）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車。

（5）核爆炸、核輻射或核汙染。

（6）被保險人遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常（但符合本合同“腎髓質囊性病”及“肝豆狀核變性”定義的不在此限）；

（7）被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病（但符合本合同“經輸血導致的人類免疫缺陷病毒感染”及“特定職業導致的人類免疫缺陷病毒感染”定義的不在此限）；

（8）戰爭、軍事衝突、恐怖主義活動、暴亂或武裝叛亂；

（9）被保險人在本合同成立(若曾復效，則自本合同最後復效之日)起 2 年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人除外。

如果買的是這款保險，被保險人酒後駕駛發生重大疾病或身故的，保險公司是不承擔賠付責任的。

（三）現金價值

現金價值：指保險合同所具有的價值，通常體現為解除合同時，根據精算原理計算的，由保險公司退還的那部分金額。

一般情況，長期險都有現金價值，合同中都會清楚的標明，在保險合同中能看到在某一年退保的話，能拿回來多少錢。

（四）猶豫期、等待期、寬限期、中止期

這些都是對某些特定時間的規定，大家也要重點關注。

1、猶豫期

猶豫期的設定是為了保護消費者的利益，就像在淘寶上買東西一樣，有7天的無理由退貨。

保險的猶豫期一般是10-15天，在猶豫期內可以申請全額退保（有的保險條款規定要收10元工本費），過了猶豫期再退保就有很大損失了。

2、等待期

等待期內發生的保險事故，保險公司是不賠付的，保險產品不同，規定的時間不同，以保險合同約定為準。

3、寬限期

主要是長期交費的保險，為了防止消費者忘記交費，設定了寬限期，一般是60天，如果大家錯過了交費時間，只要在寬限期內補交保費，就沒有問題。

如果在寬限期內發生保險責任內的保險事故，保險公司還是會承擔保險責任的。

4、中止期

假如錯過了交費時間且超過了寬限期，那麼保單就進入了中止期，一般為2年。

在中止期內，保險公司不承擔保險責任，如果被保險人發生保險事故，保單受益人不會得到賠償。在這2年內補交保費和利息，申請保單復效後，保險合同會繼續有效。

三、關於理賠條款

大家買了保險後，關心的也就是理賠，在保險合同中，對如何申請理賠也進行了約定。

（一）及時報案

也就是保險條款中的“保險事故通知”，一定要在規定的時間內通知到保險公司，可以撥打保險公司客服電話報案。

（二）申請理賠

按照保險合同要求，受益人填寫申請書，準備相關資料並遞交，目前線上理賠比較方便，如有疑問，也可以聯絡客服諮詢。

（三）多長時間能賠下來

有朋友會擔心，就算我申請了理賠，保險公司會故意拖延時間不理賠，其實保險條款對理賠的時間都有約定，申請理賠後，一般30天內，保險公司必須通知受益人核定結果。

（四）保險公司不理賠怎麼辦

如果我們對理賠的結果有異議，可以透過訴訟的方式解決，但一定要在規定的時間內進行。

訴訟時效 受益人向本公司請求給付保險金的訴訟時效期間為 2 年，自其知道或應當知道保險事故發生之日起計算。

綜上，相信題主對如何讀懂保險合同有了一定了解，建議在購買保險前，要仔細研究保險條款，不可盲目投保，不然退保的話會有不小的損失。

保險合同（含條款）往往是厚厚的一大本，裡面條目繁多，專業詞語多，一般人都表示看不懂啊！看不懂！腦殼疼啊！腦殼疼！

確實，保險合同（含條款）裡面含有大量的保險、法律、醫學等專業詞語，並且內容繁多，對普通人來說，全部讀懂它幾乎是不可能完成的任務。其實，對於一般消費者，讀懂自己的保險合同是有竅門的，只要掌握，完全沒有難度。下面我來說說如何輕鬆讀懂保險合同。

首先，要克服畏懼心理。有人看到保單是厚厚的一大本就心生畏懼，從心理就排斥看它一眼。

其次，瞭解保單的結構。保單雖厚，但作為法律性文書，它的條理性很強，結構很清晰。通常，一份保單包含了下面幾部分內容： 保單資訊（投、被保人、受益人、險種、期限、保額、保費等具體資訊），各種資料表（現金價值表、減額交清表、生存金錶等等），每個險種的條款、附錄說明（年齡費率、定點醫院、服務網點、理賠資料說明等等）。

弄清楚了保單的結構，我們只需求找到要點看就行了，而不必閱讀整本保單。需要看哪些要點呢？

第一，先看看保單資訊，注意核對一下投保人、被保人和受益人的身份資訊，看一下險種是不是自己想買的那些個，有沒有缺少。

第二，最重要也是人們最不喜歡看的保險條款。條款是保單佔比最多的部分，不需要全看，看幾個要點即可。首先是保險責任，這部分寫明瞭這個產品保險公司承保哪些責任，即保險公司管什麼。其次是保險期限，說明保險在什麼時間內有效，特別要注意生效時間，因為重疾險和醫療險都有一定時間的等待期，而不是承保就立即生效。重疾險的等待期一般為90天，180天，長的有1年，醫療險的等待期一般是30天，在等待期內出險是不予理賠的。最後也是最重要的是免責條款，說明哪些情況保險公司不承擔保險責任，按國家要求這些免責項的文字都著重標出。基本上條款讀過這三部分，你可以知道自己買的保險管什麼，什麼時間有效，哪些情況保險公司不管，這就足夠了。雖然條款文字枯燥乏味，但是強烈建議消費者認真讀讀，避免產生誤解。

第三，附錄部分隨便翻看一下即可，重點看一下定點醫院。

照此閱讀保單，10到20分鐘即可，希望對大家有幫助。

保險合同雖然一整本內容很多，對消費者來說要看明白是相對比較難的一件事，但其實只要我們能懂得內容的主要結構，那麼也就能較為容易的把握保單了。

第一：看保單的“保險責任”。

保險責任是整張保單的核心！也就是這張保單它保什麼內容都在保險責任這條裡面。如重大疾病保險：它保多少種病種？是否有特定疾病保障？如何賠付？是否有身故保險金以及如何理賠？這些都在保險責任裡面。（附圖是一款重疾險的保險責任和重疾免責條款，供大家參考學習）

第二：看保單的“免責條款”

這裡是說明保單哪些情況不賠是，所以也是我們配置保險是需要特別關注的。在內地的保單裡面基本免責條款都是統一的，但因為現在保險公司很多，保險產品也很多，所以在購買保單時還是需要特別對比這條。如果有朋友想購買香港保單，需要注意下，大陸是成文法系（習慣將所有除外責任全部寫明列在條款裡面），而香港源於英聯邦的案例法，很多除外責任是基於行為習慣和歷史判例，條款除外責任不會寫字保單裡，如犯罪導致身故等。所有表面看大陸的免責條款要多些，實際上香港的保單免責條款解釋權更多在保險公司。

第三：其他部分

如果是重疾險細看下病種的定義，對於保監會規定的25種重疾，基本每個產品的定義都是一樣的，我們重點看下其他額外的病種的定義，明白重疾大致分三種理賠方式：確診賠付，如惡性腫瘤。實施了某種手術，如冠狀動脈搭橋手術要實施開胸手術後才達成理賠條件。達到某種狀態，如阿爾茨海默病是需要180天后達到六項基本生活能力中三項或以上不能自理才構成重疾。另外關注下有沒有特定疾病（輕症），對於高發的輕症看看有沒有這類病種，如輕微腦中風、主動脈內手術、冠狀動脈介入手術（非開胸）、微創顱腦手術等。

如果是保險年金產品，則關注下合同中標註的保底收益是多少，一般的保險年金都會有萬能賬戶，保底收益一般是1.75%或2.5%/年，市面上的產品收益率目前在4.5-5.5%/年左右。

第四：上面重點跳出來了三個重點關注專案，其實個人覺得找一個靠譜的代理人或理財規劃師更重要，因為他可以解決我們很多擔憂的點，同時也會把需要注意的點跟我們說清楚。

我簡單易懂的說一下購買保險需要注意的事項:1.保險保的是什麼:是意外、身故、重疾、還是醫療（意外醫療/住院醫療）、住院補貼？還是說綜合搭配的。

2、保險交多少錢:年交還是月交（常用的），當然還有季交和半年交的方式

3、交多久錢:一年/3年/5年/10年/15年/20年/30年

4、保障多久:一年/10年/20年/60歲/80歲還是終身，等等。

5、這點很重要，就是責任免除，也就是保險公司不賠的地方，這點建議買保險的人一定要看。

6、各種期:觀察期（也稱等待期）、寬限期

一般壽險沒有等待期，當然也有是意外身故24小時生效，疾病身故30天；

一般重疾險的觀察期是90天和180天，也有360天的（坑爹的，白出一年的錢）；

一般醫療險:意外醫療無等待期，住院醫療一般是30天，也有60天的。

等待期（觀察期）是越短越好。

大家買保險只要知道這5、6點，一份保險就基本瞭解清楚了。

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話裡忽悠“退舊買新”賣保險的，純粹是一種騙局，他們非法買賣使用者資訊，誘導中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產品，虛假銷售。賺取高額佣金，提成50%，遇到此類詐騙，應及時報警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險的“韭菜”割不完，賣保險的“騙子”消不滅。

很多朋友買完保險後，問他們買的保險保什麼，卻說不清楚。原因在於，大部分消費者看不懂厚厚一沓的保險條款，保險業務員說什麼他們聽著就是了。

買保險，一定要弄清保什麼，具體保障範圍是什麼，怎樣才能獲得理賠，哪些情況不賠。否則在後期出險時，就很容易發生不能如願獲賠的情況。

要知道，保險公司可不會管業務員當初和投保人說了什麼，他們只看保險條款。

其實，看懂條款真的不輕鬆，沒有保險專業人士指導更是容易出錯。如果掌握一定方法，保險小白也是可以輕鬆讀懂保險條款的重要內容。

必讀保險責任、責任免除

投保須知值得看

特別約定要注意

一、必讀保險責任和免責條款

保險責任和免責條款是保險合同的核心內容，保險公司最終都是按照保險合同來承擔保險責任的。

1、保險責任

保險責任明確了合同約定的保障內容，是保險公司應當承擔的義務，更是我們向保險公司請求支付保險金的直接依據。

我們買的保險在什麼情況下能夠賠、怎麼賠、賠多少、賠完之後，保障內容會有什麼變化，都在裡面說的清清楚楚。這直接關係到投保人、被投保人的利益，所以一定要仔細閱讀。

當然，不同的險種，核心的保險責任是不同的。下面，就來看看重疾險、醫療險、意外險、壽險，都應該注意哪些細節：

① 重疾險

重疾險主要關注保額、高發疾病的保障情況、賠付次數與比例、身故保障等。

需要說明的是，保監會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》統一劃定了25種最高發的重大疾病。這25種常見重疾，理賠佔比達到95%。

這25種疾病是每一款重疾險都必須保障的，所以不用過於糾結病種數量的問題。

在疾病保障上，可以考慮其對高發重疾，比如惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病是否有特殊保障，以及對高發輕症是否覆蓋全面。

對於特定人群，比如小孩子需要，重點關注少兒高發重疾的保障情況。有家族病史的人群，需要關注健康告知是否對其進行問詢。

② 醫療險

醫療險主要關注保額、免賠額、賠付比例、報銷範圍、就診醫院要求、續保條件等。

意外險主要關注意外身故與傷殘保額、意外醫療保額、免賠額、報銷比例、報銷範圍，以及意外住院津貼的天數限制。

需要注意的是，這裡“意外”指的是“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”，例如，交通事故、摔傷、溺水、高空墜物等算意外，而猝死、中暑、食物中毒一般不算意外。

④ 壽險

壽險重點看保額、健康告知，以及免責條款。

2、免責條款

免責條款是說即使出險，但因一些特定的原因，保險公司依然不會賠付保險金。下圖就是熱銷產品康惠保旗艦版免責條款的部分內容：

在購買保險前，一定要確認保險合同中的約定與產品宣傳一致，才可以繼續購買。

二、必須要看投保須知

投保須知會把產品的重要資訊都概括羅列出來。例如，承保公司、銷售區域限制、承保年齡、保額限制、猶豫期等。

大多數保險網銷平臺都會給使用者提供投保須知，對重要的產品資訊做提示。有些產品的增值服務，客戶權益，也會在這裡提示。

在購買產品前，大家一定要花一點時間去閱讀。值得注意的是，保險中有四個“期限”必須清楚：

① 猶豫期

猶豫期就是在收到保險合同後，在一段時間內，如果消費者不滿意保險合同內容，可將合同退還保險公司，並申請退保，保險公司一般只收取保單工本費。

如果過了猶豫期再退保，就只能拿到現金價值。

② 等待期

等待期就是保險合同在生效後的約定時期內，如果發生某些保險事故，是不賠付的。

所以，等待期越短，對消費者越有利。

國內長期繳費的保險，交費都有60天的寬限期，這是《保險法》明文規定的。在需要續交保費時，客戶如果出現忘記續交、或者錢不夠的情況，只要在60天內將保險費補齊，保單的保障責任是不受影響的。

對於像意外險這樣的短期險種，是不能斷繳的，只要保單時間到期後未繳費，保險公司就不會理賠。

④ 中止期

如果忘記交費且時間超過60天，那麼保單就進入了中止期。這時，保單處於失效狀態，中止期一般為2年。

中止期內，若被保險人出險，保險公司是不承擔保險責任，消費者無法獲得理賠。若在這 2 年內，我們補交上保費和利息，申請保單復效後，保險合同會繼續有效。

三、特別約定要注意

特別約定一般是在投保須知中顯示的，有些也會另附在附加條款裡。

保險特別約定是在保險合同條款之外，經投保人與保險公司共同約定的一些特殊內容。雙方均同意約定後，這些內容會附加在保險合同中，成為保單上的特殊協議或條款。

比如，個別意外險會在特別約定中明確說明：溺水意外傷害責任保額減半，不承擔高空墜落導致的意外責任。

根據保險法的規定，特別約定的效力是高於普通合同條款的。

如果約定的內容跟產品條款不一致，要以約定內容為準。所以在買保險時，一定要留意有沒有特別約定。如果能接受特別約定的內容，就正常投保，不能接受就再找其他適合自己的保險。

小結

保險是一門金融、法律、醫學的交叉學科。

普通老百姓想要完全讀懂保險合同，並不是一件容易的事。但絕不能因為讀不懂就徹底不看了。買保險時，如果不認真瞭解條款，一旦發生理賠糾紛，吃虧的很可能是自己。

要記住，保險的效力源於保險合同。無論保險公司宣傳的多麼五花八門，保險代理人說的多麼天花亂墜，最後一切都只以合同為準。

第一個投保前一定要看健康告知和投保要求，這個決定了自己能不能買。

其次就是保單了，保單怎麼看可以看下幾個參考。

猶豫期一般是10-20天，在猶豫期內會有保單，電子或者紙質，一定要注意看，猶豫期也有電話回訪，一定要注意回訪內容。過了以後退保就有損失了。

等待期也很重要，是保單正式生效的時間。每個產品都不一樣，投保前看清楚。

寬限期就是繳費的一個期限，一般都是60天，寬限期內是正常理賠的，如果過了就不理賠了，保單就中止了，以後出險不能理賠。

免責條款是很重要的，載明瞭保險不理賠的情況。