每一個人經濟環境都不一樣，有些人可能目前只能夠解決溫飽問題，他/她還要供房子、供車、交水電費等等的日常開支，剩下的可用資金不多，那這種情況下，他/她是應該給寶寶買保險？還是先給自己買保險呢？

下面奶爸說說如何去買保險，不花冤枉錢。

01 科學投保五大原則

先大人後小孩

很多父母，小孩出生就一定要給他最好的，包括保險。奶爸理解這種心理，但是非常不贊成。

買保險是為了保障。

父母才是孩子最大的保障。

一旦父母出了事情，小孩可能連生活都成問題了，更不用說交保費了。如果父母自身保障足夠的情況下再考慮給小孩配置保險，就相當於給小孩上了雙重保障。

先保額後期限

大多數人的保費預算都是有限的，這種情況下，要優先考慮將保額做高，然後再考慮保障期限。

我們年輕的時候，家庭責任和負債比較大，一旦發生極端風險（身故/重疾），沒有幾十或者上百萬，家庭可能抗不過去。所以我們一定要先有足夠的保額來保障未來20-30年。

等我們年紀大了，雖然生病和死亡的機率高了，但是，一不用還房貸，二不用養娃，就是出事了也不至於讓家庭崩塌。

所以我們要先保證保額，再考慮保多長時間。如果只有5千的預算買重疾險，方案一保額30萬，保終身；方案二保額50萬保70年，奶爸會建議選方案二。

先保障後理財

很簡單的道理，跟“先保證生存，再考慮活的好不好”是一樣的。

我們要先把人身保障做到位了，才考慮用理財保險。

而且透過分紅險、養老險、教育基金等方式理財，收益都不會很高。保險公司投資風格穩健，收益率很難超過5%。

先風險再機率

優先考慮能不能有效抵擋極端風險，而不是風險發生機率。

這裡拿醫療險舉個栗子。

如果只有300塊，買一份保額2萬，沒有免賠額的小額醫療險；還是買一份保額600萬，但有1萬免賠額的百萬醫療險？

小額醫療險我們用到的機率很大，發燒感冒都可以；而百萬醫療險用到的機率很低，不花幾萬塊住院都不會用到。

但是，1萬的醫療費用，大部分家庭都是可以承受的，而幾百萬的癌症醫療費用，有多少家庭HOLD得住？

所以如果只有300元，買百萬醫療險比小額醫療險重要多了。

逐步配置 整體統籌 長期規劃

買保險需要根據需求來配置，我們的需求是變化的。剛開始買保險不需要一步到位，以家庭為單位統籌搭建，做好五年十年的長期配置規劃。

過一段時間，家庭條件有一定的變化了，再重新調整自己的保障規劃。

02四大保險型別

搭建一套完整的保險保障體系，最基礎的有4大險種：醫療險、意外險、壽險、重疾險，我們來看看它們分別給我們什麼保障，以及購買時容易遇到的一些“坑”。

重疾險

重疾險即重大疾病保險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障專案，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予固定給付的商業保險行為。

重疾險根據不同的分類，有很多不同的型別。

按照保障時間，重疾險可以分為一年期的、定期的、終生的。

按照賠付次數，重疾險可以分為多次賠付、分次賠付。

按照是否包含身故責任，可以分為儲蓄型和消費型。

這裡重點說說儲蓄型重疾險和消費型重疾險：

儲蓄型重疾險

目前大部分線下的產品（代理人賣的）都是儲蓄型重疾險，包含身故責任：也就是說不僅生病了賠償，死了也賠償。但是重疾和身故是共享一個保額的，就是如果發生重疾賠了錢，身故就不再賠付了。

消費型重疾現在越來越多消費型重疾出現，在原有傳統的儲蓄型重疾產品中，把身故責任剔除，保費下降30%-50%。利用省下來的錢，買一份定期壽險，身故和疾病的都可以得到保障，更適合工薪階層。

重疾險的認知誤區有很多人以為買了重疾險，生病了就賠，其實不是。重疾險的賠付其實分三種情況：

第一種，像癌症這種雙目失明啊，這種比較容易確定確診的，確診即賠。

第二種，要求實施了某一個手術，才能賠付。比如，器官移植，要求做完了這個器官移植手術，才能賠付。第三種，要求達到某種狀態，才賠付。比如，深度昏迷，使用呼吸之機，持續九十六個小時以上，才能賠付。

具體的賠付要求以保險合同為準。不過也不用擔心保險公司這些條款有詐，保監會明確了常見的25個重疾標準。這25個常見的重疾病種，保險公司都用這個統一標準。

壽險

壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險物件的保險。是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

我們很多人身上都揹著房債，沒有幾百萬也有幾十萬，不幸身故，給家庭帶來很大的經濟壓力。面對這樣的極端風險，壽險就非常重要。

壽險可以分為定期壽險和終生壽險。奶爸比較推薦大家買定期壽險，為什麼呢？

定期壽險便宜，卻能在最需要的時候給到最大的保障。如果你預算不多，硬買了終生壽險，本來能保100萬20年，最後只買了保30萬到終生，就是買壽險最大的坑了。

一般我們家庭責任最重階段都是30-50歲，上有老下有小。做好這個階段的保障，即便我們不在了，家裡有一筆錢繼續生活下去，能把房貸還上。預算有限的話，奶爸建議大家保20年就可以了，因為保30年比20年要貴很多。

買壽險還要注意的是，壽險是給家庭經濟支柱買的，小孩是不需要買壽險，也不需要買有身故責任的重疾險。

醫療險

醫療險，就是生病看門診或者住院，可以報銷一定的醫療費用的保險。

醫療險和醫保有什麼不一樣嗎？奶爸在這裡舉個百萬醫療險的報銷栗子。

奶先生大病住院花了20萬，社保規定只能報銷60%，就是12萬，還有8萬塊是自付的。減去1萬塊的免賠額，百萬醫療險報銷了7萬塊。（這裡為了簡單理解，計算有點粗暴，僅做參考）

奶先生看病花了20萬，最終只花了1萬塊。因為他買了社保的同時，還花300多塊買了百萬醫療險。所以在實際中，百萬醫療險還挺好用的。

不過百萬醫療險有個很大的痛點：續保。

目前市面上的大部分產品都是一年期產品，不保證續保的，我們購買的時候要注意續保條件和停售的風險。

意外險

意外險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

意外是很簡單的險種，而且比較便宜，一般50萬的保額只需要100 - 300 元，有些會包括猝死的風險。

意外險要注意兩大坑點

一 限制高發意外。比如，保險合同中，常見的自駕意外風險保額100萬，而不高發的航空、輪船等風險300萬，讓人誤以為保額很高，其實大機率的風險只有100萬的保額。

二 隱藏在套餐裡。把意外險捆綁銷售在壽險或者重疾險中，做成保險套餐或者稱作計劃書。比如，50萬的重疾保障，加100萬的意外保險，總保額150萬，讓人以為套餐很超值。但市面上100萬意外險的保費才200-300元。

03如何利用保險高效搭建保障體系

買保險，我們首先要搞清楚自己的家庭情況，然後考慮自己的保障需求。

搭建保障體系，我們要考慮的因素包括

1、家庭結構（三口之家，單收入家庭？）

2、收入（夫妻收入比例）

3、負債（房貸等負債總額）

4、資產（房產和現金股票）

5、預算（年收入10%左右）

6、健康情況（不同健康情況匹配不同產品）

7、職業（是否高危職業）

8、特殊喜好（大品牌？價效比？）

此外，我們不能讓保費成為我們經濟的沉重負擔，一般來說保費佔家庭年收入的5%-15%左右。一般工薪家庭，控制在10%以內，負擔比較合適。

下面舉個栗子，看看奶先生三口之家的投保方案：

奶先生30歲、奶太太30歲，小奶寶不足1歲（0歲）；奶先生年收入10萬，奶太太全職在家;全家生活工作在中部三線城市，有房貸50萬，預算1萬左右。

（每個家庭條件都不一樣，該投保方案僅作參考。）

百萬醫療險和意外險可以說是剛性需求，而且保費便宜，槓桿高，應該優先配置，方案中一家三口都配置了。

此外家庭經濟支柱要買定期壽險來對抗極端風險。奶先生因為是家庭的唯一經濟支柱，定期壽險至少覆蓋50萬的房貸，為了控制費用，選擇了保20年。奶太太和小奶寶沒有收入，可以不配置。

剩下的預算就用來配置重疾險。

如果需要控制保費，可以優先選擇定期重疾險，有限保證保額（建議不低於30萬）。方案中奶太太和小奶寶都配置了定期重疾。特別說明一下，小孩子買重疾險保障期選20-30年就足夠了。社會在進步，孩子長大後一定會有更多更好的保險可以選擇，到時候再補充就好了。

專業保險測評，讓買保險更簡單

個人認為任何人如果可以的話都有必要買保險，保險是什麼？其實保險其實就是一個金融工具就是一個槓桿以小博大，我們生活再世上時時刻刻都有風險，當風險來臨時有保險來幫助我們補償損失挽救生活。也許有人說自己經濟困難面對世面動輒幾千上萬的保費心有餘而力不足，其實您需要更多的瞭解保險，我們買保險也是要結合自己實際情況來買，不是說別人說什麼就買什麼，其實有些很實用的險種要不了多少錢，幾百塊就可以解決，例如意外險這類保費低保額高 幾百塊就能買到幾十萬的保額，還有醫療險，二三百就可以買到幾百萬的醫療報銷險。