老百姓買保險首先要考慮自己工作和生活的實際情況，清楚明白自己的真實需求，買保險也是有順序的，保障型一般順序：意外——大病——住院醫療——日額補助，先買保障型再買理財型！其次，在投保過程中一定要做到如實告知，投、被保人是否有既往病史，是否身體異常等問題，配合保險公司進行體檢，不能掩蓋事實，做到誠信！再次，自己的交費能力和購買的保額相關，購買保險根據家庭的經濟能力，做到從無到有（有保險），從有到全（保障全），從全到高（保額高）的購買原則！所以，根據以上所述，老百姓對自己購買保險也應該有了一定的瞭解。

有人說保險是奢侈品，普通人買不起。其實恰恰相反，保險是迄今為止，我認為哦，對我們普通老百姓最實用的風險轉移工具。那麼有這個意識的人們，為了不被忽悠，在配置保險的時候應該注意些什麼呢。

首先，必須配置社保，比如職工有單位給買社保，居民可以去街道買居民醫保，小孩子也是，一出生入了戶口，就趕快去街道去把醫保上了，農村呢有合作醫療，這個必須有。這個社保是基礎，平時門診有的報，買商保呢，也是有社保的會便宜很多。

其次，別一上來就花個萬八千的買重疾險，尤其全家都買，那一下子就把老百姓給嚇跑了。商保要先買中端醫療險，就是現在最流行的百萬醫療。這個有什麼用啊，就是解決社保不報銷的醫藥費的問題，比如自費藥啊、進口藥啊、新療法啊……有了這個中端醫療，就不怕看病貴了，一般的百萬醫療產品，都是一年可以報個300萬，差不多吧。那你說，這個肯定很貴吧，這個一點不貴，覺得是我們小老百姓能消費得起的，一家四口，兩三千塊，足夠了，如果加上老人家，一個老人家兩千塊左右。

再次，以上談的兩點全家都買了，一個不落。最好和你有利益關係的親戚朋友都買上，免得他們生病找你借錢。這個之後，才考慮重疾保險，這個重疾呀，首先要考慮家裡的經濟支柱，把他/她買足了，比如買他/她年收入的3-5倍。之後再買第二支柱。以此類推。

理財險放在最後考慮，別被忽悠了。保障什麼都沒有，先買個教育金，你想啊，萬一父母有個什麼事，孩子都沒人養了，還想什麼呀。

1.保險是一種理財手段，而且它只是一種理財的手段，而不是發家致富的手段。所以如果你希望透過保險來發家致富的話，這個基本沒有可能。除非你去開家保險公司……

2.保險是各種理財手段裡，收益比較低的那種。它的收益性雖然不高，但它的功能性卻特別強，它的保障功能是大多金融產品無法比擬的（比如買年金險，年金險有投保人豁免，一般的就是說，如果投保人身故或者全殘，那麼後續的剩餘的保費不用交了。那麼這樣的功能是其他任何理財產品所不具備的），這是保險區別於其他理財手段最重要的特點，所以買保險要是隻看它的收益性的話，那你還是投資其他理財產品吧。

3.普通個人買保險（人身保險）一般應遵循上圖的次序，不要一上來就買養老或者孩子教育金類的，基礎保障沒有做足的話，這些中高階的保障規劃都是浮雲，空中樓閣。

4.普通人買保險要以消費型、保障型的優先購買，一句話:經濟實惠。對於帶有分紅性質的或者投資性質的保險，比如說分紅險，投連險這類產品，建議您把風險意識提高一個等級，然後再買。建議把它們當作股票一樣的風險來對待，千萬別把它們的風險等級認為和普通的保險一樣，或者是把他它們當作儲蓄。

5.買保險產品一定不能聽業務員的忽悠，要多比較，尤其是比較保險責任的具體條款。

真相是：任何一家保險公司的保險合同中，對於惡性腫瘤的描述都是一樣的，是由保監會統一制定的。不會有任何一家公司把甲狀腺癌單列出來，區別於其他惡性腫瘤來進行單獨賠付（單列出來，額外多賠點倒是有）。誰都沒這個膽這麼幹。

6.買保險時，最重要的是看保險合同的條款，保障範圍都有哪些，免責條款都有哪些。其次再考慮選擇哪些保險公司。很多大牌子的保險公司的保險產品，它的價效比並不高。而如果先考慮保險公司牌子的話，那可能買保險你就虧大了。記住：“一分錢一分貨”的這個標準，在買保險的時候並不適合。有很多大公司的保險產品之所以貴，是因為它的運營成本高，或者是它在前期賠了很多錢。以上就是我給大家總結的幾點最基本的要注意的點吧，買保險、賣保險都是很專業的事情，不是下崗在家待業的，聽風就是雨的大叔大媽可以乾的，這裡邊需要很多金融、法律、醫學的知識，並不是一般人可以勝任的。所以勸告大家，不要輕易相信沒有什麼文化的保險業務員的忽悠，他所知道的沒準就是去你那之前公司剛給“洗腦”的。

因為很多朋友都問我這個問題，尤其是一些像我這個歲數的朋友啊，上有老下有小一大家子人。這麼多口兒，怎麼配保險？

比如說我看到一個朋友的留言，夫妻雙方工作很穩定啊，有五險一金，一年收入呢可能在個10萬塊左右，但是有50萬的房貸，下面一個孩子2歲，上面呢4個老人，也不能叫老人啊，只是快退休了有一定的社保，不多。再往上還有爺爺奶奶，這麼一大家子人你說要配保險的話，那肯定是有個主次，有個先後的順序。

我個人建議像這樣的家庭啊，這樣的順序可能會更合適一些。

首先要保的一定是這兩口子，因為他倆是這個家庭未來很長一段時間的經濟支柱，一定要先把他倆保住，重點可以考慮的是意外險和重疾險，因為這兩種是防止那種毀滅性打擊的不管是意外還是重疾，先把這個圈死。

那麼在這個基礎上有餘力的情況下可以考慮孩子的保險，孩子的保險順序啊，一定是先健康再教育。有很多家長現在盲目的去給孩子買很多教育性的保險金啊，一個是說實話收益不太合算，另外一個我覺著配置比例分配的也不合理，先考慮健康，你像孩子，先上社保了，然後如果有餘力的話做一點醫療補充。再有餘力的話可以考慮一些意外險，因為孩子到處跑到處動嘛，還有的就是一些針對少年兒童的重疾險，你比如說針對少年兒童的白血病啊，等等的這樣的價效比比較高。

那麼孩子保護好了之後如果再有餘力的話，考慮給老人買保險，老人的保險其實最應該上的是重疾險啊，因為到那個年齡段之後啊，重疾可能發生的機率是比較高的，但是這裡有個很尷尬的問題啊，就是等咱們有餘力，有能力吧或者說，給咱們的父母買重疾險的時候，往往就不合算了。

比如說45歲或者50歲以後，重疾險有可能就會出現保費跟保額倒掛的情況，那肯定買了就得不償失嘛，所以老年人如果上保險的話，我個人建議著重考慮意外險，比如說是摔傷啊、骨折啊，另外一個就是癌症惡性腫瘤的這種防癌險，這個的價效比會稍微的高一些。

作為一個從業多年、出生於保險業的家庭理財規劃師，我想說說自己的觀點與大家分享。

首先，要注意購買保險是家庭資產配置的部分。必須要與家庭的經濟情況，工作情況，單位情況，家族病史，以及已經有的保障等等情況具體來分析。千萬別總是問別人最後買了適合別人的產品……

其次，重條款輕價格。保險是一種契約，是購買的一種服務他。保險是透過具體的每一條條款來實現對投保人的權益保障，因此，流行者內行看條款，外行看價格的一句經典話。同樣保相同或相差不多的種類的疾病，有些公司它的價格會非常貴，而有的公司能便宜30-40%，為什麼？絕大多數原因都會出現在相應的條款，還有一部分就是它的現金價值與理賠服務機構的擔負成本。

第三，找專業的人，辦專業的事。切記已返傭送東西送禮品等促成交的人員。保險其實是一件非常專業的事，國內目前發展還不夠成熟，從業人員的整體素質有待提高，再考慮到代理制的國情，出現不少的不良行為。那麼在購買保險時一定要找到專業的人，看他有沒有專業的從業資格證？有沒有分紅險資格證有沒有國家註冊財規劃師證或者相應的專門金融證書，這些都很有含金量。

最後，一定要有耐心，多溝通，別急忙決定。提供服務的專業代理人與經紀人，如果沒有耐心，大機率是不合格的。

合同條款

保險這東西，與其說“買”，不如說“用”

因為保險不過是一紙合同而已，它是投保人和保險公司之間訂立的一份契約。

投保人在履行了【如實告知】義務的前提下，雙方秉承【最大誠信原則】，保險公司有責任兌現【兩年不可抗辯】的合同條款，去履行對投保人所有【合法合規】的保險責任。

所以，保險，透過誰買，買哪家公司的，都不重要，重要的是

合同條款怎麼寫

合同條款怎麼寫

合同條款怎麼寫

保險不會騙人，是賣保險的不專業

金錢沒有罪惡，是擁有它的人有太多妄念

老百姓買保險為了什麼，就是保障啊！咱們老百姓一生怕三件事，住房、醫療和教育。但其中最怕的是醫療！

住房可以將就，教育可以緩一緩，但是醫療容不得將就，更不能緩一緩。可萬一遇到那些重大疾病，幾十萬甚至上百萬的醫療費對普通人來說簡直就是天文數字，這時就需要保險幫忙了。但有時候，“保”得越多，不一定好，比如說重疾險。

重疾險。一般來說，重疾險的保障範圍除了重大疾病，通常還會包含一些輕症，也就是非重疾範圍內。一般在重疾險合同中，會特指“下列疾病不在保障範圍”的除外責任。

在購買含輕症的重疾險時，銷售經理往往會宣傳其中包含輕症的數量有多少多少。但咱們關注的重點其實不應該在這裡。

1，注意保障範圍。你得看保險公司怎麼將8類高發輕症分類了。有些保險號稱包含幾十種輕症，但其實很多都是將某一輕症進行拆分罷了。雖然咱不懂醫學，但是按照常識，很多病都有一個病變的過程，如果保險公司硬是要玩套路的話，完全可以將一種輕症拆分成良性、中性和惡性，這樣包含的輕症種類又多了。

2、注意輕症賠付次數。重疾死亡率很高，所以如果你看重重疾險賠付的次數，沒多大意義。你想想，人已經奄奄一息，這裡還需要走保險流程，這種悲傷你懂的。但輕症需要看重賠付次數，治好小病，才能避免小病拖成大病。這種幾萬塊就能治好的病，賠的越多當然越好，現在很多重疾險輕症可以賠1-3次。

返還型保險。傳統概念中，保險給我們的印象就是：交一筆錢給保險公司，在保險期內如果啥事沒發生，這錢就沒了。這也是為什麼老一輩人總覺得保險是騙子。

這就是典型的消費型保險，而返還型保險本質其實就是“消費型保險+理財產品”。你想啊，保險公司既要給你保障，又要給你返利（保費連本帶息），價格可能一樣嗎？顯然，返還型保險在同等條件下，比消費型保險要貴。

舉個栗子，你去商城買家電或手機，那種幾個月內保全險的、換新機的都比普通的要貴，為什麼？因為商家把隱形成本和沉沒成本都算在裡面了。

沉沒成本：不管你的手機要不要保修，保修店的店租是要的，水電費是要的，維修人員的工資是要的；

隱形成本：很簡單，如果你要保修甚至換新機，所帶來的費用均由廠商承擔。

同理，返還型保險的隱形成本和沉沒成本也有。

沉沒成本：如果你沒出事，保險公司需要支付給你利息（有的甚至理賠後依然需要支付利息）。

隱形成本：如果你出事了，在保險範圍內的費用均由保險公司承擔。（要深究的話，在代位求償情況下，保險公司為你墊付的資金也有機會成本等等）

那麼問題來了。要讓保險產品暢銷，就必須要便宜，保障多。這種情況下保險公司只會做一件事：壓縮賠付！

所以說，這類返還型保險的保障範圍和賠付金額，是遠不如普通的消費型保險的，很可能出事後拿到的賠付比你想像的要低得多。

當然，如果你是那種比較保守，但保額又比較大的情況，建議更多關注下返還額度。因為返還型保險，尤其是理財險的返還額度是根據保險公司的經營狀況來決定的，這時選擇那些國內的大公司會更好些。

大陸保險理賠難，使得很多人開始青睞的香港保險。人們都說香港的保險好，其原因是因為香港保險公司履行的是“嚴核保、寬理賠”的理賠原則。

在客戶投保時，會要求客戶如實申報健康狀況。有醫療記錄或健康狀況的客戶，保險公司會要求做相應的體檢，並全面地評定客戶的風險級別，最終決定以何種條件受保。此外香港保險公司的理賠流程公開透明，每年還都會公佈理賠報告。

老百姓買保險，首先考慮買保障。

第一是：意外保障，人生七張保單，意外險是排在首位的，因為我們每天從一個地方到另一個地方，不是開車，就是坐車，不是坐車，就可能坐飛機，處處都隱藏風險，誰也不知道風險那個魔鬼什麼時候冒出來傷害人們，除了平時常記安全以外，規避風險的保險一定得備好。意外險通常保費低，保障高。一百塊錢就能保10萬身價，意外門診醫療都可以報。

第二是：健康險（也稱重疾險）患合同約定的重疾既可賠付的。可以根據家庭情況進行配置，最划算的應該考慮消費型的，現在我們公司就有最低168塊的健康險，可保重疾5萬，兩份336元，就可以買10萬重疾了。可自動續保到65歲，還不漲價，真的非常好！

第三是：醫療險。現在各家保險公司都有包治百病的百萬醫療，大同小異，不過我還是覺得某平臺的更有優勢。入院可申請墊付，這是其他任何一家公司都比不了的。並且也便宜，最低146塊錢一年。一家三口，保費也就千把塊

一般的家庭，有了以上三種保險，一般的風險可以規避了。假設一30歲男性，一年不到800塊，誰都買得起。

直接上乾貨！

1.配置保險的一般思路

先給家庭經濟支柱配置好保險，再給孩子老人買保險；先把保障型保險配置好，再配置理財型的保險；買保險不要因預算不足而降低保額，可退而求其次選定期保險也可。

【注意，孩子、成人、老年人的高發重疾是不同的，給不同年齡段的人配置保險，注意檢視是否覆蓋相應年齡段的高發疾病】3、百萬醫療險配置

①注意是否能夠報銷醫保目錄範圍之外的藥品和器材；

②注意續保條件，是否會因為被保險人的健康狀況變化而導致費率被調整；

④注意是否涵蓋重大疾病的門急診費用報銷；

⑤注意報銷的醫療機構包括哪些。

【對於健康人群來說，百萬醫療險主要關注它本身的保障內容；而對於健康狀況不是那麼好的人群來說，健康告知的寬鬆度可能更為重要。以上的這些注意事項並非在同一款百萬醫療險都具備才是最好，也要根據實際情況考慮。】4、意外險配置

①對於孩子、老人的意外險，關注意外醫療的部分。檢視是否包括門急診、住院費用。

②對於孩子意外險，市面上一些產品能報銷社保目錄之外的藥品和器材。對於成人、老人，市面上報銷社保外藥品、器材的意外險產品比較少。

④綜合意外險替代不了旅遊意外險、航空意外險等險種，因後者還包含部分財務丟失保障的損失，緊急醫護救援的保障等。

【意外險的配置著重注意職業類別！檢視職業類別後再配意外險，更加穩妥！】5、壽險配置

①對於普通家庭來說，不推薦老人、孩子配置壽險。

②對家庭經濟狀況不錯，考慮給老人、孩子配置養老金、教育金的家庭來說，可考慮年金保險。（前提是保障型保險已配置好）

④對於高淨值家庭，希望規劃自己的身後財產，可考慮配置終身壽險，給自己做資產傳承。

買保險確實是個專業的事，需要分析家庭有哪些風險缺口，需要確定合適的保額；另外還要根據自己的家庭結構、身體狀況、職業類別、財務情況、現有保險等做好分析，還要做好保險規劃，分析適合買哪些保險產品，對比哪些產品價效比高，確定方案。

如果對保險沒有專門的進行研究和學習，買到適合自己的保險確實比較困難。

下面，我就購買保險，需要注意哪些，給大家一些建議。

一、確定誰最應該買保險

二、首要做好基礎保障

人的一生面臨的風險主要有身故風險、傷殘風險、大病風險。所以相對應的壽險、意外險、重疾險和醫療險是我們最先要買的保險。

壽險（解決身故風險）：保障範圍是疾病身故和意外身故，如果出險，一次性給付身故賠償給受益人，可用於贍養老人、撫養子女和家庭的日常生活開銷；

意外險（解決傷殘風險）：保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金，用於家人生活開支或償還債務等；

重疾險（解決罹患大病後的收入損失）：保障範圍是重大疾病，如果出險，一次性給付賠償金額以供被保險人彌補收入損失、醫療費用和康復費用等；

醫療險（解決患病後的醫療費用）：保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，會根據合同規定報銷醫療費用。

每個險種的獨特功能，讓他們互相不可替代，同時也不能片面的判斷孰輕孰重。

配置好基礎保障後，如果預算充足，再考慮其他保險。

三、要設定足夠的保額

買保險要有足夠的保額幫助家庭度過難關，如果設定的保額太低的話，風險來臨，可謂是杯水車薪，這樣也就失去了購買保險的意義。所以一定要做到有足夠的保額。

四、要有合理的保費預算

一般情況下，一個家庭的年保費支出佔家庭的年收入的10%～15%是比較合理的，預算太低的話，有可能買不到合適的保險；當然，也不建議因為購買保險影響家庭正常的生活開支。

五、不要盲目購買

1、跟著別人買

有些朋友買保險，是看身邊的人買什麼，他就跟著買什麼，這樣很容易買到並不是你需要的保險，買保險一定要根據自己的實際需求去買。有句話叫，保險最大的風險是你購買的保障並不是你真正需要的保障。所以，一定要注意，你需要什麼保障就去買什麼保險，適合你的才是最好的。

2、不看保險條款

買保險時不看保險條款，只是聽保險銷售員的口頭表述或承諾，或者是自己購買時只是看到廣告說的特別好，什麼都保，感覺這份保險非常值得買。

這就導致你自己根本不清楚買的這份保險保什麼，不保什麼，還有自己的權利和義務都不清楚。

所以，買保險一定要以保險合同為準，尤其要注意檢視投保須知和保險合同中的保障責任（保什麼）、免責條款（不保什麼）、如何申請理賠以及等待期、猶豫期等關鍵資訊。

3、關於如實告知

投保人與保險公司的理賠糾紛也很常見，其中有一部分糾紛就是自己購買時沒注意到有健康告知這一項，不符合健康告知要求的情況下，直接就買了，這是其一；

還有一種情況就是買保險時，你告訴了保險銷售人員自己有體況，健康告知裡也確實問到了此問題，但銷售人員直接說沒關係，不用告知，這也是產生理賠糾紛的一種情況。

《保險法》第十六條對如實告知做了明確規定

所以，投保時一定要如實告知，這樣才不會在申請理賠時因未如實告知而拒賠。

每個家庭都有自己的特色，大家要全面瞭解自己家庭的需求，並遵循合理的配置，在此前提下，進行合理的家庭保險規劃，轉移家庭的風險，為家庭財務安全奠定基石。