12.28號，華人民銀行釋出2019第30號檔案，具體內容見圖一。

首先，我們先來看一下lpr，這是個什麼東西。央行基礎利率lpr，意思是央行推行以lpr利率為貸款定價基準利率，各銀行只能在此利率上加碼，而不能下調。而lpr利率是以18家銀行共同報價，去掉一個最高值和一個最低值，再取平均值得出的，每月20號更新。這是一個市場化利率，這個lpr利率取決於一個市場供需關係的平衡過程，並不是說利息一定會降，相反，市場化定價，這個利率既有可能降低，也有可能提高。

瞭解了lpr的含義，你就知道這次發文最大的調整就是你的房貸利率參考的基準變了！以前，我們說辦理房貸利率的時候，都是說“在基準利率的基礎上上浮或者打折”，利率發生調整，也都是次年的1月1號才執行最新利率，現在，LPR利率可是每月都會有調整。

那麼對於我們普通老百姓還房貸利率有啥變化和影響？我們從以下幾點說一下：

一、之前存量房貸利率在2020年轉換時點是不變的；但以後房貸利率肯定會變化的，因為你的利率參考物件lpr實在變化的。根據“30號令”第四條規定，央行規定，商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。

二、我們在與金融機構協商轉換條款時可以選固定利率或者浮動利率。如果選擇固定利率，根據“30號令”第五條規定，轉換後後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，協商確定後你的房貸利率都不變。如果選擇浮動利率，房貸利率根據LPR的變動而變化。具體銀行聯絡我們時該選哪種利率方式，那就見仁見智了，畢竟房貸的時間週期太長，誰也無法預料長期的市場利率走勢。

三、之前商業貸款打折或者上浮，轉換成lpr利率後，還是會以相同的幅度變化，基本沒啥影響。再附上一張計算圖給你舉個例子。

這個東西不是很好理解，但知道以後只要不出現大的利率波動，就還款而言基本沒有大的變化。

是的貸款利息計算是浮動利率計算的,利息隨著利率調整而調整.當然無論如何計算，對已支付的利息沒有影響。對調整後的利息會有影響。一般銀行利率調整後，所貸款項還沒有償還部分的利率也隨之調整，有三種形式：一是銀行利率調整後，所貸款利率在次年的年初執行新調整的利率（工商銀行、農業銀行、建設銀行房貸是這樣的）；二是滿年度調整，即每還款滿一年調整執行新的利率（中國銀行房貸是這樣的）；三是雙方約定，一般在銀行利率調整後的次月執行新的利率水平。無論基準利率如何調整,上浮(或下浮)的幅度不變,只是在新的利率基礎上的上浮(或下浮)。 ------------- 如果我回答對你有幫助，請關注我一下。或有其他問題也可以關注我，給我發私信

對購房者實際還款金額暫時沒有影響。

2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%，假如去年買的房，房貸利率為基準利率上浮30%（6.37%）。換成LPR利率+加點之後，加點為（6.37-4.8）%=1.57%。從2021年開始，住房按揭貸款利率為：2020年12月20號公佈的LPR利率+1.57%。

央行表示，商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值。央行為此舉例稱，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。

在上述案例中，房貸利率的定價錨點從基準貸款利率變為LPR後，加點方式從貸款基準利率上浮10%變為了LPR上浮0.59個百分點，當前實際貸款利率不變。

國際油價下跌時，我們要防範風險，維持不變或者下降幾分錢

油價上漲時，我們要與國際同軌，上漲幾塊錢

你覺得定LPR的商業銀行 和 兩桶油會有什麼區別嘛？

大概預計 現在每月還7000 明後兩年可能會是6000 但是10年後 絕對會超過1萬

沒太大影響，之所以這麼說，是因為沒有太大的評判意義。已經生效並實際履行的合同能強制改一次，誰能保證不改第二次

央行說了，浮動利率貸款定價基準都得轉換，主要是在轉換的時候怎麼選擇，可以選擇固定利率或者“LPR+加點”的浮動利率。轉換在明年3月1日開始，需要在2020年8月31號前轉換完成。

首先搞清楚這個“LPR+加點”的意思，央行舉了個例子

假設某筆商業性個人住房貸款是在貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。那麼加點幅度應為0.59%(5.39%-4.8%=0.59%)。這個加點是不變的，後續LPR變化，房貸利率一直是LPR+0.59%。

因為轉換是在明年，所以明年的房貸利率是不會變的，要等到2021年才會執行LPR+加點的利率。

所以這個政策對於你的影響就是，如果轉換為固定利率，若未來LPR下行會比較吃虧

如果轉換為LPR+加點，那麼由於你的上浮比例較高，加點會較高。

但是未來LPR大機率是會下行的，中小企業融資的問題需要透過引導LPR下行來解決，因為以後貸款利率要以LPR為參考。另外最近很多銀行收到暫停靠檔計息存款的通知，也是監管層為了壓降銀行吸收存款的資金成本，為LPR下行創造更多空間。

以上是我的看法，具體選擇還得看你自己，畢竟只能選擇一次。

一是當LPR利率下行時。對舊政策原來有折扣的貸款來說，LPR利率確實是同步下降的，並且折扣越大，下降幅度越大。相反，對舊政策利率上浮的貸款來說，LPR利率反而是上升的，並且隨著上浮比例越大，實際利率上升幅度越多。

二是當LPR利率上行時。結果則正好相反，對於原先就支付高倍利率的人來說，LPR加點則呈遞減趨勢，尤其是對舊政策上浮超過15%的來說，按新政策實際執行利率不升反降了。

講到這，有些人很可能歡呼雀躍了，說照這麼算，如果LPR利率上升，對近兩年利率上浮15-30%的那不沾光了？理論上是，但是！因為依全球目前的宏觀環境和國內的經濟情況，尤其在歐洲和日本等甚至負利率時代情況下，未來相當長一段時間內，利率一直會處於降息週期中，因此，對利率上浮的貸款來說，相當長時間，你會因此承受新規則的不利影響。明年3月起存量房貸“重新定價” 可將定價基準轉換為LPR或固定利率！

借貸雙方需要協商的轉換條款包括哪些內容呢？人民銀行有關人士表示，轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定。除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。　　

人民銀行有關人士強調，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

其實對於這樣的新政來說，就是給予廣大貸款購房者更多的選擇性，但是僅有一次的選擇權利。畢竟LPR是今年新推出的一個貸款政策，在10月8日之前還是按照老的規定。

所以為了所謂的“公平”，必須給予一次大家選擇的權利，這樣才有利於化解“過渡期裡尷尬的矛盾”。

對於前後的利息有沒有變化呢？

其實變化後貸款利息是沒有發生變化的，但是本質卻發生了重大的改變。

就好比原先的貸款利率是一個固定的模式，如果你是基準利率上浮10%，那麼就是4.9%×(1+ 10%)=5.39%；

但是如果改成了LPR，還是會根據當時的LPR進行換算。就好比選擇後當時的LPR為4.8%，那麼你原來的5.39%就需要減去4.80%，等於0.59%，你改動後就是LPR+0.59%；

如果選擇LPR的時候LPR提高到了5.00%，那麼改動後你的貸款利息就是5.00%+0.39%=5.39%；

總之，5.39%是不會改變的；

但是本質卻發生了重大的改變！

因為lpr以後都是每個週期變化的，那麼你的5.39%還款就是有波動的，可能以後會增長，也可能以後會減少；

但是你依然選擇固定的5.39%基準利率計算方法，那你的還款就不隨著LPR變動而影響。

其實就是一個選擇題，你覺得未來LPR會持續降低的，你就選改LPR方式，如果你覺得可能波動影響很大，不確定性較大的，你就選擇原先的基準利率方式即可。

央行做莊，最後合同大資料在手家手裡是做空做多人家一句話的事，我們都選固定利率央行做空，反之會做多嗎，一但成為房奴終身銀奴。銀行的利潤就靠大家來實現了，有人說不是央行支援實體要降利息，人家可以玩定向降息而不是你們房奴，就看大家的合同很行怎麼玩了，房奴已經是銀行穩定的基石，利好銀行利潤穩穩。大家會怎麼選呢，怎麼籤呢。我想大部份人是求穩，籤個固定利率，央行降息鎖定利潤刺激增長。銀行永遠利好。

2019年12月28日，央行網站釋出《華人民銀行公告〔2019〕第30號》，對央行8月份關於LPR公告中未提及的存量浮動利率貸款定價基準轉換問題作出了規定，要求2020年3月1日起-2020年8月31日將全部存量貸款轉換為以LPR為定價基準，並賦予了貸款客戶選擇權，可以轉為固定利率貸款，也可以轉換為浮動利率貸款，且只有一次機會。

01 轉換為固定利率貸款後的利率為6.37%

如果轉換為固定利率，則轉換後的固定利率為等於原合同最近的執行利率水平，你的情況來說就是在2019年底時的執行利率水平。2019年底貸款基準利率是4.9%，上浮15%後的利率是4.9%*（1+30%）=6.37%，轉換為固定利率的將維持6.37%的利率，一直到你的房貸還清，之後的貸款利率漲跌跟你都沒有關係了。

02 轉換為浮動利率的利率為“ 5年期以上LPR+1.57%”

如果轉換為浮動利率，則根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時間點的影響（在2020年3-8月之間任意時點轉換均可）。加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），加點數在合同剩餘期限內固定不變。

以你的情況為例，住房貸款原合同利率為“5年期以上貸款基準利率上浮30%”，現現執行利率為4.9%×（1+30%）=6.37%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%，也就是轉換後合同約定的加點數為6.37%-4.8%=1.57%，也就是加點數為1.57個百分點，且這個加點數在轉換後的合同期內都保持不變。轉換後你的合同利率變為“5年期以上LPR+1.57%”

一是2020年利率將不變。

根據公告，從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即轉換時點至此後的第一個重定價日的利率維持6.37%不變。

二是第二個重定價週期開始利率將變動。

由於“5年期以上LPR”每月報價一次，可能存在變動，比如在下個重定價週期（如2021年1月1日），重定價後的利率就是“2020年12月5年期以上LPR+1.57%”，只要2020年12月5年期以上LPR下降，你的貸款利率就下降了。

03 總結如果轉換為固定利率，利率比較高，特別是如果後期出現降息的話，感官上會更加感覺還款壓力大。如果轉換為浮動利率，2020年將維持2019年利率，但最快2021年開始就可能實現利率有所下降。

這個時候，如果不是剛需買房，就千萬不要再買房了，國家已經明確了不再透過房地產拉動經濟，那麼，投資房產就已經沒有獲利空間了。